[摘要]農村金融在農業(yè)經濟發(fā)展中占有重要地位，健全完善的農村金融體系能夠有效促進農業(yè)經濟持續(xù)健康發(fā)展。河南作為農業(yè)大省，農業(yè)經濟是全省的經濟支柱，因此農村金融在其經濟發(fā)展中占有重要地位。通過研究河南省農村金融機構現狀以及存在的問題，提出鼓勵金融創(chuàng)新，建立健全農村金融體系、信用監(jiān)督體系以及社會保障體系；提高農村金融服務水平；建立政策性農業(yè)保險和農業(yè)信貸風險補償機制等推進河南省農村金融改革與創(chuàng)新的建議。

[關鍵詞]農村金融體系；農業(yè)經濟；金融改革

[中圖分類號]F0615[文獻標識碼]A[文章編號]

2095-3283（2015）05-0094-04

[作者簡介]劉真真（1989-），女，金融學碩士，研究方向：商業(yè)銀行經營與管理。

近幾年，我國為加強農村金融體系建設相繼出臺了一系列政策，深化農村金融體系改革并建立完善的農村金融體系，必須滿足城鄉(xiāng)一體化發(fā)展的需要，使農民能夠享受與城市居民平等的金融服務。隨著農村金融改革相關政策的陸續(xù)實施，全國掀起了一股“農金改”熱潮，各地方政府和銀行積極參與農村金融改革與創(chuàng)新。河南省應搶抓機遇，積極進行農村金融問題研究，推進農村金融機構體系改革與發(fā)展，規(guī)范金融機構和組織，合理引導非正規(guī)金融健康發(fā)展，探索新型農村金融機構的服務模式，盡快建立起完善的農村金融體系，為解決“三農問題”提供金融支持，促進農村經濟協(xié)調發(fā)展，為中原經濟區(qū)的崛起助力。

一、河南省農村金融體系發(fā)展現狀

20世紀90年代，國有商業(yè)銀行相繼撤出農村市場，轉向城市發(fā)展，農村的金融機構數量大幅減少。河南省農村金融體系經過多年的改革和發(fā)展，基本上形成了正規(guī)金融機構和非正規(guī)金融組織并存的結構。其中，服務“三農”的正規(guī)農村金融機構包括政策性銀行、商業(yè)農業(yè)以及合作社性質的銀行，即農業(yè)發(fā)展銀行、農業(yè)銀行、郵政儲蓄、村鎮(zhèn)銀行、農村信用社等。非正規(guī)金融組織是被允許經營相關金融業(yè)務的非銀行金融組織，包括民間自由借貸、農村合作基金會等。合作性組織、商業(yè)銀行和政策性銀行三類金融機構和組織共同構成了基礎的農村金融體系。目前，河南省涉農金融機構網點規(guī)?？傮w不大，五大行總網點數占全國總網點數的62%（詳見表1）。

中國銀行、農業(yè)銀行、工商銀行、建設銀行、交通銀行五大行與農業(yè)發(fā)展銀行只在市、縣設立網點，鄉(xiāng)鎮(zhèn)只有農村信用社和郵政儲蓄以及部分地區(qū)新成立的村鎮(zhèn)銀行。各銀行網點主要分布在經濟繁榮地區(qū)，如鄭州、洛陽、新鄉(xiāng)等。在主要依靠農業(yè)帶動經濟增長、缺乏工業(yè)支撐的地市，如信陽、周口等地農業(yè)銀行網點相對較多（詳見圖1、圖2）。

目前，河南省的主要農村金融機構發(fā)展情況如下：

1中國農業(yè)發(fā)展銀行河南省分行

中國農業(yè)發(fā)展銀行是國家政策性銀行，主要支持國家糧棉購銷儲蓄業(yè)務、農業(yè)產業(yè)化經營、農村基礎設施建設、生態(tài)農村以及新型農村建設。中國農業(yè)發(fā)展銀行河南省分行成立于1995年1月5日，為河南省農村金融組織的發(fā)展奠定了基礎。截至2014年底，中國農業(yè)發(fā)展銀行共有各級各類機構2173個，而河南省農發(fā)行共有152個分支機構，占全國的699%，其中省分行直管支行1個，地（市）級分支機構17個，縣級支行133個，占全國縣級支行的795%。中國農業(yè)發(fā)展銀行河南省分行緊緊圍繞河南農業(yè)農村經濟發(fā)展，加大支農力度，發(fā)揮政策性銀行的職能作用，在服務國家宏觀調控、支持國家糧棉購銷儲業(yè)務，確保國家糧食安全，支持農業(yè)基礎設施建設，支持中原經濟區(qū)建設等方面作出了積極貢獻，發(fā)揮了農業(yè)政策性銀行在農村金融體系中的骨干和支柱作用。截至2013年12月底，全行各項貸款余額144118億元，在全國各省級分行中位居第三；累計發(fā)放各項貸款79003億元；企事業(yè)單位存款余額17611億元，實現賬面利潤2951億元。目前，該行的經營范圍已經涵蓋糧棉油購銷調儲貸款，農、林、牧、副、漁業(yè)的產業(yè)化龍頭企業(yè)貸款，農村路網、電網、水網、農村能源和環(huán)境等基礎設施貸款，農業(yè)小企業(yè)貸款和農業(yè)科技貸款等18項主要業(yè)務，涉及20多個行業(yè)和領域，在“中原崛起、河南振興”過程中發(fā)揮著越來越重要的作用。

2中國農業(yè)銀行股份有限公司河南省分行

中國農業(yè)銀行股份有限公司河南省分行在河南省經過幾十年的發(fā)展，現已發(fā)展成為業(yè)務種類齊全、技術先進、專業(yè)人才儲備較多、綜合競爭力較強的一級分行。2014年底，全行共有1150個營業(yè)網點、8萬多臺ATM機，為客戶提供多方面的金融服務。該行堅持服務“三農”的市場定位，積極推動城鄉(xiāng)一體化金融機構建設，近年來重點支持了新農村建設、生態(tài)農村建設、農業(yè)化龍頭企業(yè)、優(yōu)質中小涉農企業(yè)、縣鄉(xiāng)域基礎設施建設和農戶生產經營，有力促進了全省縣域經濟發(fā)展，在城鎮(zhèn)化建設中起到了重要作用。該行還依托互聯(lián)網金融的發(fā)展，積極利用新技術、大數據創(chuàng)新金融產品，根據客戶需求設計相應的服務和理財產品，特別是針對河南省小農經濟的特點、農民的生活消費習慣等設計了“金益農”三農系列產品，極大地豐富了農村金融產品，在一定程度上滿足了農村地區(qū)多層次的金融需求。

3河南省農村信用社

河南省農村信用社成立于1951年，是由河南省委省政府直接領導和管理的地方性金融機構。截至2014年底，河南省共有143家農村信用社縣級法人機構，包含28家農村商業(yè)銀行和115家縣級分支機構。該行擁有5268個營業(yè)網點，為廣大農村地區(qū)的農民提供基本的金融服務，如存貸款、糧食補貼款等業(yè)務。截至2013年12月末，全省農村信用社資產總額806521億元，農信社各項存款673123億元，較年初增加112181億元；各項貸款416527億元，較年初增加63161億元；農信社涉農貸款余額383145億元，較年初增加61998億元，涉農貸款占全部貸款的9198%；農信社共支持中小企業(yè)77386家，貸款余額197775億元，占全省中小企業(yè)貸款總額的40%左右。河南省農村信用社依據河南傳統(tǒng)農區(qū)的特點開發(fā)了具有河南農信特色的惠民卡、青年卡、翔通卡等產品，累計發(fā)行金燕卡246675萬張，受理農民工銀行卡取款業(yè)務21350萬筆，交易金額3321億元，交易金額連續(xù)六年位居全國第一名；POS機、ATM機等現代化結算工具在農村地區(qū)的布放極大地方便了農村客戶。endprint

4新型村鎮(zhèn)銀行

村鎮(zhèn)銀行是一種新型的農村金融機構，根植農村，服務“三農”。村鎮(zhèn)銀行的建立擴大了農村金融市場，改善了農村金融機構供給不足的現狀。2008年，河南省設立了第一家村鎮(zhèn)銀行，欒川民豐村鎮(zhèn)銀行開業(yè)當年即實現盈利。2011年2月，河南省成立了第一家外資村鎮(zhèn)銀行——澳洲聯(lián)邦銀行（濟源）。隨著鼓勵發(fā)展村鎮(zhèn)銀行政策的出臺，河南銀監(jiān)局穩(wěn)步推進村鎮(zhèn)銀行培育組建工作。截至2014年9月末，全省成立60余家村鎮(zhèn)銀行，其中南陽村鎮(zhèn)銀行、中牟鄭銀村鎮(zhèn)銀行發(fā)展較好。2014年，中牟鄭銀村鎮(zhèn)銀行實現各項存款余額5713億元，各項貸款余額30億元，資產總額近65億元，主要經營指標在全省均居首位。

二、河南省農村金融體系存在的問題

隨著經濟技術、互聯(lián)網金融的發(fā)展，以及大數據時代的到來，河南省農村金融體系存在的問題日益突顯，包括信貸增長乏力、金融服務體系不健全、經營業(yè)務種類較少、服務質量低下、技術落后、金融監(jiān)管缺位、民間借貸盛行等諸多問題，傳統(tǒng)農區(qū)的金融服務與新型城鎮(zhèn)化和新農村建設需求的差距日益明顯。

1農村金融體系不健全，支農效應有限

目前，河南省傳統(tǒng)農區(qū)縣域設有“五大行”、農村信用社、農業(yè)發(fā)展銀行、郵政儲蓄等金融機構的分支行以及個別縣域設立的村鎮(zhèn)銀行等金融機構，但在結構和布局上還存在很大缺陷，各類金融機構在支持農村經濟和服務農民金融需求中發(fā)揮的作用有限。五大國有銀行和農業(yè)發(fā)展銀行只在縣城設立分支機構，不在鄉(xiāng)鎮(zhèn)設立經營網點，只有農村信用社和郵政儲蓄在鄉(xiāng)鎮(zhèn)設立營業(yè)網點，為農民提供基本的存貸款業(yè)務服務，真正為“三農”服務。農發(fā)行雖是支持農業(yè)發(fā)展的銀行，但目前的涉農業(yè)務單一，只針對農業(yè)基礎設施建設、農產品購銷等貸款，不能向一般的涉農企業(yè)和農戶提供貸款。農民直接接觸的依然是農村信用社和郵政儲蓄。農村信用社長期存在經營管理和體制問題，綜合實力較弱，難以滿足規(guī)模較大的資金需求，僅僅依靠農村信用社難以擔當服務“三農”的重任。設在鄉(xiāng)鎮(zhèn)的郵政儲蓄機構經營方式采取只存不貸，不僅擠占存款市場，也促使農村資金外流，不能為農民所用。傳統(tǒng)農區(qū)缺乏相應的保險金融機構以及涉農保險業(yè)務，而農業(yè)受自然災害影響嚴重，農業(yè)自然災害保險是一項重要確保農民權益的金融產品卻沒有在廣大農村地區(qū)推廣應用。在正規(guī)金融機構發(fā)育不良的同時，民間非正規(guī)金融組織受政策、環(huán)境等因素影響，支農效應未能得到有效發(fā)揮。

2農村金融管理機制不完善

在經濟發(fā)展新常態(tài)下，迫切需要進行經濟體制的轉型和經濟結構的調整，計劃經濟下的農村金融向市場經濟金融轉變是農村金融的改革方向，但受河南省傳統(tǒng)農區(qū)小農經營以及農村地區(qū)的經濟特點的影響，改革困難重重，實施進度較慢。計劃經濟色彩在河南省廣大農區(qū)仍然十分濃厚，尤其在產權改革上體現最為明顯。農村信用社的產權改革問題一直沒有得到有效解決，產權不明晰、政府干預過多、組織管理體系混亂、運行機制不規(guī)范，致使部分營業(yè)網點停業(yè)整頓甚至關閉。農行商業(yè)化改革使其工作的重心逐漸轉向城市，農村地區(qū)的分支機構管理存在嚴重問題，如涉農貸款審批程序復雜，工作人員業(yè)務素質不高等。非正規(guī)民間金融組織長期以來得不到政府承認，缺乏對其監(jiān)督和約束機制。因農民在正規(guī)金融機構貸款難而致使民間借貸組織盛行，部分金融組織違規(guī)經營，惡化了農村金融環(huán)境。農村金融機構監(jiān)管缺位，不能有效監(jiān)督支農機構的經營管理情況。

3信貸支農力度減弱

一是涉農貸款增速下滑，農民貸款困難。農村金融機構的商業(yè)化強化了其對盈利性目標的追求，減少了農民貸款量，增加了商業(yè)貸款，以獲得較高的存貸利差。二是農村地區(qū)資金大量外流，支農力度減弱。河南省傳統(tǒng)農區(qū)資金外流主要通過國有商業(yè)銀行存款和郵政儲蓄吸儲兩個渠道流向城市。河南省大部分傳統(tǒng)農區(qū)的農戶理財意識較差，一般會將所擁有的資金統(tǒng)一存入郵政儲蓄或者農村信用社，同時貸款難問題造成農村金融機構資金閑置，部分閑置的資金通過同業(yè)存款存入國有商業(yè)銀行，進一步流出農村地區(qū)，從而造成農村資金凈流量呈現“內循環(huán)、外輸出”。三是農村信用社的不良貸款率較高，遠遠高于其他商業(yè)銀行，進一步減少了涉農貸款。

4農村金融服務功能弱化

一是涉農金融機構少、經營業(yè)務少，不能滿足新時期農民的金融需求?？h域金融機構開辦少量的傳統(tǒng)業(yè)務，抵押、擔保、承兌、咨詢服務、代收代付、理財產品等業(yè)務很少，證券、信托、基金等投資銀行業(yè)務更少，幾乎空白。鄉(xiāng)鎮(zhèn)農村信用社的經營業(yè)務更是單一。二是涉農貸款難批復。受管理體制、農民經濟困難和資產無保障的影響，涉農貸款程序較為繁瑣，審批困難，農戶缺乏相應的擔保資產，因此信用社對農戶貸款設定較高利率，農民獲取貸款的成本較高。三是農戶大額貸款難以獲批。隨著新型城鎮(zhèn)化的發(fā)展以及新農村建設的推進，發(fā)展現代農業(yè)、生態(tài)農業(yè)的資金需求規(guī)模日益擴大，農區(qū)有限的小額貸款業(yè)務無法滿足農戶資金需求，進一步限制了新型農業(yè)經濟的發(fā)展。四是鄉(xiāng)鎮(zhèn)農村金融組織的部分工作人員服務意識較弱，服務態(tài)度惡劣，農民難以享受優(yōu)質服務。

5農村信用體系不健全

首先，河南省是一個傳統(tǒng)的農業(yè)大省，傳統(tǒng)農區(qū)的農民具有小農意識，再加上農民文化水平較低，農村居民普遍缺乏經濟意識、金融意識和信用意識，不了解市場經濟規(guī)則，資金缺乏時主要依靠向親友借款解決，而這種以血緣和人情為基礎的民間借貸形式具有極大的風險性，在一定程度上促使農村信用環(huán)境惡化；其次，土地管理法的相關規(guī)定限制了農民的土地權益，農民不能拿土地使用權、房屋所有權、宅基地等作為擔保獲得貸款進行短期周轉；第三，河南省農村地區(qū)的小企業(yè)大多從事成本較高、危險性大、污染嚴重、效率低下、利潤微薄的生產，占用了大量貸款資源，但因資金回籠慢，難以及時還款，加劇了農村信用環(huán)境的惡化。第四，河南省山區(qū)農民使用簡單農具進行耕種，耕種環(huán)境惡劣，雖然東部平原地區(qū)基本實現了機械化生產，但農戶分散生產的格局沒有改變，發(fā)展現代化農業(yè)缺乏資金、技術以及相應的政策支持，加之近年來自然災害嚴重，農民收入下降，農民信用難以得到保障，增加了農戶違約風險。endprint