余世文

【摘要】我國的民間借貸中以溫州民間借貸規(guī)模最大，仍存在一些問題，如民間借貸登記制度實施不順、借貸平臺存在一定風(fēng)險、民眾投資缺乏理性。因此應(yīng)完善金融改革，同時應(yīng)該盡快出臺規(guī)范民間借貸平臺的法律法規(guī)并對對民眾加強(qiáng)金融知識與法律知識的教育。

【關(guān)鍵詞】溫州指數(shù)；民間借貸；金融改革；網(wǎng)貸平臺

一、溫州民間借貸的現(xiàn)狀分析

（一）溫州大力舉措金融改革

1.溫州民間借貸登記服務(wù)中心成立

2012年3月28日，國務(wù)院將溫州設(shè)定為金融綜合改革試驗區(qū)。在此背景下，溫州民間借貸登記服務(wù)中心經(jīng)過三個多月的準(zhǔn)備也于2012年4月26日正式成立了。該中心以公司的形式運(yùn)營，其原始注冊資金為600萬元，由14家法人、8個自然人投資設(shè)立。民間借貸登記服務(wù)中心的成立將解決許多問題，其解決的最大問題便是資金的安全。

2.《溫州民間融資管理條例》實施

《溫州市民間融資管理條例》是全國首部地方性金融法規(guī)、首部專門規(guī)范民間金融的法規(guī)也是溫州金融綜合改革的重要內(nèi)容。管理條例于2014年3月1日起正式實施?！稖刂菝耖g融資管理條例》以及《實施細(xì)則》的出臺，使民間融資服務(wù)主體更明確、使民間借貸合法化、使定向債券融資和定向集合資金更規(guī)范、是借貸風(fēng)險得到了更有效的控制，對使民間借貸從地下發(fā)展的狀態(tài)變成處于陽光之下的合法狀態(tài)具有重要意義。

3.溫州指數(shù)的編制

溫州指數(shù)也稱民間融資綜合利率指數(shù)。溫州指數(shù)能為廣大是投資者提供及時的市場交易情況，是溫州金融改革的一項創(chuàng)新之舉。溫州指數(shù)將向社會定期公布溫州民間借貸利率、溫州月度指數(shù)和民間金融資金交易季度指數(shù)。

（二）借貸平臺的建立與發(fā)展

1.P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，是P2P借貸與網(wǎng)絡(luò)借貸相結(jié)合的金融服務(wù)網(wǎng)站。P2P能將額度非常小的資金集中起來借貸給有資金需求的群體。在這種模式下個人資金需求能夠得到滿足、個人信用體系能夠得到良好的發(fā)展同時還能提高社會閑散資金利用率。

2.小額貸款公司

小額貸款公司在貸款方式上多采取信用貸款，也可采取擔(dān)保貸款、抵押貸款和質(zhì)押貸款。從2008年10月13日溫州市首家小額貸款公司在溫州蒼南縣開業(yè)至今，六年來溫州小貸公司已發(fā)展壯大到45家，總資產(chǎn)達(dá)143.3億元，多項指標(biāo)在全國處于領(lǐng)先水平。

3.村鎮(zhèn)銀行

目前溫州蒼南農(nóng)村合作銀行、溫州銀行、鹿城農(nóng)村合作銀行、龍灣農(nóng)村合作銀行等多家溫州本土銀行已在浙江、福建、重慶、江西、河南和貴州完成了“五省一市”的戰(zhàn)略布局，獲批準(zhǔn)設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行指標(biāo)超過30個。

（三）民間投資回暖

隨著政府的關(guān)注和溫州金融改革的進(jìn)展，溫州民間借貸已漸漸走出困境。從2014年第二季度“溫州指數(shù)”可以看出。二季度“溫州指數(shù)”監(jiān)測的民間融資綜合利率為20.16%，環(huán)比上升0.09個百分點，相當(dāng)于平均月息1分68。數(shù)據(jù)顯示，由于溫州經(jīng)濟(jì)筑底企穩(wěn)，民間借貸信心逐步恢復(fù)，用于生產(chǎn)經(jīng)營的借貸比重繼續(xù)創(chuàng)新高。

二、溫州民間借貸存在的問題

（一）民間借貸登記制度實施不順利

在溫州金融改革實施之后，溫州市范圍內(nèi)，民間借貸登記服務(wù)中心或備案登記中心已擴(kuò)至12個，分別位于溫州市11個區(qū)縣和甌海經(jīng)濟(jì)開發(fā)區(qū)。這些中心目前累計達(dá)成交易總額為65.50億元。不過，相比溫州實際的民間借貸規(guī)模，這一數(shù)字僅占相當(dāng)小的部分。2014年3月1日至7月21日，在溫州12個民間借貸登記服務(wù)中心備案交易金額達(dá)33億元，同期，“溫州指數(shù)”監(jiān)測點的融資發(fā)生總額為254.36億元，前者僅占后者的不到13%，遠(yuǎn)未發(fā)揮解決小微企業(yè)融資難的作用。

（二）借貸平臺存在一定風(fēng)險

1.借貸平臺良莠不齊、魚龍混雜

P2P網(wǎng)貸平臺作為一條高收益理財?shù)男侣窂?，開始越來越多地受到投資者關(guān)注；第三方機(jī)構(gòu)網(wǎng)貸之家發(fā)布的2013年P(guān)2P行業(yè)數(shù)據(jù)顯示，全年行業(yè)總成交量1058億元，較2012年200億元左右的規(guī)模呈現(xiàn)爆發(fā)式增長，平臺數(shù)量已達(dá)800家左右。但整個行業(yè)良莠不齊、魚龍混雜。有些平臺不關(guān)注風(fēng)險控制，一味地最求高利率。例如一些公司以超過30%、40%的高收益大肆圈錢，但錢到手后放貸根本無法實現(xiàn)如此超高收益，很快導(dǎo)致擠兌甚至停業(yè)關(guān)門。

2.“跑路”現(xiàn)象依舊出現(xiàn)

近年來，P2P網(wǎng)貸平臺在快速發(fā)展的同時，跑路、詐騙等問題不斷出現(xiàn)。2014年 10月3日，溫州的融益財富傳出跑路消息。10月8日，另一家溫州的P2P平臺——如通金融在其官網(wǎng)發(fā)布公告稱，近期由于大量借款逾期，導(dǎo)致該公司出現(xiàn)大量未收賬款，資金周轉(zhuǎn)困難。

（三）民眾投資缺乏理性

在投資者投資渠道比較少再加上高利誘惑和對平臺不了解，投資不理性行為普遍存在。P2P網(wǎng)貸借款的高利率，對于對投資者形成“一夜暴富”的巨大誘惑，盡管P2P平臺“跑路”不斷、投資者仍前赴后繼。有些投資者認(rèn)為，通過正規(guī)渠道的民間借貸其實也有風(fēng)險，而相比而言P2P網(wǎng)貸平臺，高利息則更吸引人，所以還是會選擇網(wǎng)貸投融資。

三、促進(jìn)溫州民間借貸發(fā)展的對策

（一）金融改革政策的完善與宣傳

1.完善金融改革

對于民眾們關(guān)于民間借貸登記的疑慮，政府應(yīng)該出臺相應(yīng)的鼓勵政策。例如對于登記的資金免交個人所得稅和營業(yè)稅。保護(hù)出借人信息隱私，讓出借人無后顧之憂。應(yīng)從資金匹配等問題做起，但具體如何改進(jìn)還在進(jìn)一步調(diào)研之中。

2.加強(qiáng)金融政策的宣傳力度

對于公眾加強(qiáng)金融政策的宣傳，讓民眾感受到金融改革給他們帶來的實惠。讓民眾認(rèn)識到金融改革使民間金融規(guī)范化、陽光化，給他們的投資帶來了保證。鼓勵民眾自覺到民間借貸登記中心登記備案。

（二）出臺相關(guān)的法律法規(guī)

對于P2P網(wǎng)貸等相關(guān)領(lǐng)域的法律法規(guī)的欠缺，政府應(yīng)盡快出臺相關(guān)的法律法規(guī)。例如，P2P網(wǎng)貸的準(zhǔn)入門檻的嚴(yán)格限制，政府要規(guī)定嚴(yán)格的審批程序，規(guī)范業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍許可、資金風(fēng)險控制，同時加強(qiáng)對P2P網(wǎng)貸的日常監(jiān)管。

（三）對民眾加強(qiáng)相關(guān)知識的教育

1.加強(qiáng)法律知識教育

給民眾們灌輸法制的觀點，讓民眾認(rèn)識到民間借貸應(yīng)在法制的范圍內(nèi)運(yùn)行，不能投機(jī)取巧，不能民間集資。

2.加強(qiáng)金融知識教育

加強(qiáng)對民眾金融知識的灌輸，多開展一些金融專業(yè)知識講座，發(fā)放一些金融知識宣傳手冊給民眾，讓民眾了解和掌握基礎(chǔ)的金融知識，能對市場做到冷靜的分析與了解，進(jìn)行理性投資。

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