王志超

如今，幾乎每個市民的卡包里多少都有幾張預(yù)付費卡，隨著預(yù)付費消費方式越來越普遍，關(guān)于預(yù)付費消費的投訴也一直高居高不下，特別是群體性投訴時有發(fā)生，已經(jīng)嚴重影響了正常的市場交易秩序，成為當前社會關(guān)注度極高的個熱點問題。

一、預(yù)付費消費常見問題

（一）設(shè)置消費陷阱

為吸引消費者辦理預(yù)付費消費卡，經(jīng)營者往往采取免費體驗、高額折扣、附贈產(chǎn)品或服務(wù)、夸大或虛假宣傳等方式。而消費者購買預(yù)付費消費卡后，則發(fā)現(xiàn)商家提供的產(chǎn)品或服務(wù)質(zhì)量標準降低、經(jīng)營者承諾不兌現(xiàn)、各種優(yōu)惠名不副實。

（二）缺乏預(yù)付費消費合同文本或合同文本不規(guī)范

商家隨意擬訂格式條款，任意解釋格式條款內(nèi)容，某些不法商家不與消費者簽署書面協(xié)議或提供的合同帶有不公平、不合理的格式條款，限制消費者的權(quán)利，故意減輕或逃避損害消費者合法權(quán)益所應(yīng)承擔的責任。

（三）消費者辦卡容易退卡難

消費權(quán)利與義務(wù)解釋權(quán)都在經(jīng)營者一方，在消費者因各種原因要退卡時，商家往往以辦卡時已明確規(guī)定不能退卡為由拒絕退卡或收取退卡費用。因為交易雙方信息不對稱，在商家轉(zhuǎn)讓、倒閉等情況下，消費者的合法權(quán)益很難得到維護，甚至可能面臨不法經(jīng)營者借機詐騙、攜款潛逃的風(fēng)險。

二、預(yù)付費消費常見問題產(chǎn)生原因

（一）部分商家缺乏誠信

目前我國個人及企業(yè)誠信體系仍在建設(shè)完善階段，商家失信成本較為低廉。從預(yù)付費消費糾紛來看，有些商家缺乏誠信，從一開始就在故意設(shè)置陷阱，有些則是商家履約能力逐步喪失所致。而且從預(yù)付費消費糾紛的處理結(jié)果看，由于管轄權(quán)不清、證據(jù)不充分或無明確被訴方等原因，失信商家的責任追究存有較大障礙。同時由于發(fā)放預(yù)付費消費卡的商家良莠不齊，大部分商家秉承利益至上，期望借助消費者預(yù)付費用回籠資金或維持運轉(zhuǎn)。期望借助預(yù)付費資金改善服務(wù)質(zhì)量、塑造品牌的商家較少。在缺乏有效監(jiān)督的背景下，違約、欺詐的幾率就會大大增力口。

（二）市場準入門檻低，監(jiān)管難度較大

預(yù)付費消費依賴于商家的經(jīng)濟能力和信譽狀況，而當前在預(yù)付費消費市場商家準入資格上，仍缺乏明確的法律規(guī)定。實際造成預(yù)付費消費市場商家準入門檻低，大量資金少、抵御市場風(fēng)險能力差、信譽狀況不佳的商家涌入預(yù)付費消費市場。準入門檻低客觀上也造成大量商家發(fā)放預(yù)付費消費卡，這些良莠不齊、涉及各行各業(yè)、規(guī)模大小不的商家，給預(yù)付費消費市場的監(jiān)管工作帶來很大挑戰(zhàn)和難度。

（三）缺乏有效的監(jiān)管處理依據(jù)

預(yù)付費式消費領(lǐng)域較為復(fù)雜，如金融、商貿(mào)、流通等，涉及商務(wù)、工商、稅務(wù)等多個監(jiān)管部門，這就造成各個監(jiān)管部門職責分工不明確，難以形成監(jiān)管合力。2012年11月1日，商務(wù)部《單用途商業(yè)預(yù)付卡管理辦法（試行）》施行，給預(yù)付費卡的監(jiān)管提供了依據(jù)。但《辦法》仍存有種種缺陷。如該辦法僅要求規(guī)模發(fā)卡企業(yè)、集團發(fā)卡企業(yè)在各級商務(wù)主管部門進行備案，但現(xiàn)行的備案制約束力不強，大量預(yù)付費商家并未履行備案程序。同時商務(wù)部門沒有執(zhí)法隊伍，很難對該備案卻未備案的商家進行執(zhí)法處罰?！掇k法》監(jiān)管及處罰針對性不強，只規(guī)定了對有企業(yè)法人性質(zhì)的發(fā)卡單位進行管理，但實際上消費者面對最多的發(fā)卡單位卻是個體經(jīng)營戶，在預(yù)付費卡消費糾紛最多的美容美發(fā)、健身、干洗等領(lǐng)域中絕大部分也是個體工商戶，這也就意味著，最容易發(fā)生糾紛的商家卻不在監(jiān)管的范圍內(nèi)。

（四）消費者盲目辦卡，自我保護意識淡薄

為使消費者購買預(yù)付費消費卡，商家往往會給予消費者優(yōu)惠，誘使消費者非理性消費、盲目辦卡，給自己的消費埋下了風(fēng)險隱患。同時很多消費者在辦卡時缺乏自我權(quán)利保護意識，不閱讀或未認真閱讀商家提供的相關(guān)條款資料，盲目相信商家口頭承諾。消費者旦遇到商家欺詐、惡意卷款潛逃或因經(jīng)營不善而倒閉等，往往無法及時挽回經(jīng)濟損失。

三、對如何加強預(yù)付費消費監(jiān)管的思考

（一）強化市場準入和監(jiān)督管理

針對預(yù)付費消費市場的各種亂象，應(yīng)盡快出臺完善的具有權(quán)威性、可操作性的管理辦法。提高市場準入門檻，對預(yù)付費消費市場實行登記準入制度，設(shè)定預(yù)付費消費卡發(fā)售者的市場準入條件。對現(xiàn)有的預(yù)付費消費商家進行排查，對當前不符合市場準入條件的預(yù)付費消費商家，限其退出預(yù)付費消費市場。加大日常監(jiān)管力度和違法處罰力度，對問題嚴重者或?qū)曳覆桓恼咭勒辗蛇M行處罰。

預(yù)付費式消費方式在本質(zhì)上也是企業(yè)的 種融資行為，銀監(jiān)會也應(yīng)對其加強管理，可以適時引入銀行對預(yù)付卡資金的第三方監(jiān)管，使預(yù)付費消費卡發(fā)售者承擔連帶責任，以自身財產(chǎn)作為擔保，防止經(jīng)營者突然卷款而逃。設(shè)立專門的風(fēng)險保證金，一旦消費者合法權(quán)益受到侵害，預(yù)付卡經(jīng)營者又攜款潛逃，可用風(fēng)險保證金對消費者給予補償。

（二）對企業(yè)信用情況進行公示，建立失信企業(yè)或個人“黑名單”

《企業(yè)信息公示暫行條例》已于今年10月1日起正式實施，《條例》中提出，要建設(shè)全國企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)、建立健全企業(yè)信用約束機制，強化信用在市場監(jiān)管中的基礎(chǔ)作用?！稐l例》的施行，將以信用約束促進企業(yè)自律，促進社會誠信體系建設(shè)。市場主體信用記錄公開共享后，將逐步建立并完善違法失信“黑名單”和行業(yè)禁入制度，對消費進行指導(dǎo)，而消費者可以“用腳投票”，那些誠信度高，信息公開到位的商家自然可以吸引更多的消費者，而那些缺乏誠信的不良商家則“一處違法、處處受限”，越來越難以存活。

（三）加強部門合作，提高監(jiān)管效能

加強預(yù)付費消費市場的監(jiān)管，要避免“各自為戰(zhàn)”，更要杜絕“各不為”的狀況，在當前法律框架下，商務(wù)、稅務(wù)、工商、銀行業(yè)監(jiān)管部門等多部門應(yīng)組成的綜合監(jiān)管主體，對預(yù)付型消費卡實行綜合監(jiān)管。把綜合執(zhí)法監(jiān)管制度化、規(guī)范化，實現(xiàn)信息共享，資源相互利用，提高監(jiān)管效能。

（四）加強法律宣傳，提高誠信經(jīng)營及消費者維權(quán)意識

加強商家誠信經(jīng)營宣傳力度，適時開展經(jīng)營者誠信教育活動；制定行業(yè)規(guī)范和自律公約，設(shè)立維權(quán)聯(lián)絡(luò)員，建立預(yù)付費消費和解在先機制，避免消費矛盾激化；積極通過大眾媒體及時公布問題商家相關(guān)違法情況，提示消費者選擇證照手續(xù)齊全、信譽好、經(jīng)營佳的商家。

在消費者中積極開展宣傳警示教育和風(fēng)險提示，倡導(dǎo)消費者進行合理消費、有效消費。提高消費者識別假冒產(chǎn)品和虛假宣傳的能力，增強消費者的風(fēng)險防范意識和維權(quán)意識。