胡立龍

【摘 要】本文以雙鴨山市農(nóng)村信用合作聯(lián)社為例，針對(duì)農(nóng)村信用社支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的做法、難點(diǎn)和問(wèn)題進(jìn)行了分析，并提出了相關(guān)對(duì)策和建議。

【關(guān)鍵詞】雙鴨山市；農(nóng)村信用合作聯(lián)社；縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展

一、支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基本情況與做法

雙鴨山市農(nóng)村信用合作聯(lián)社支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)狀可概括為“網(wǎng)點(diǎn)眾多分布合理、信貸規(guī)模穩(wěn)居榜首、經(jīng)營(yíng)狀況不斷好轉(zhuǎn)、信貸投向有待優(yōu)化”

1.網(wǎng)點(diǎn)眾多分布合理

截至2014年末，雙鴨山市農(nóng)村信用合作聯(lián)社包括136家基層信用社，在職員工1880人，是轄區(qū)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)和員工最多的金融機(jī)構(gòu)。網(wǎng)點(diǎn)布局合理，鄉(xiāng)鎮(zhèn)覆蓋率100%，村屯、場(chǎng)隊(duì)金融服務(wù)覆蓋面100%。

2.信貸規(guī)模穩(wěn)居榜首

截至2014年末，雙鴨山市農(nóng)村信用社各項(xiàng)貸款余額89.2億元，穩(wěn)居轄區(qū)商業(yè)銀行（不含農(nóng)發(fā)行）首位。其中：農(nóng)戶貸款71.4億元，占比80%，涉農(nóng)組織貸款8.4億元，占比9.6%，服務(wù)三農(nóng)主業(yè)特征鮮明。

3.經(jīng)營(yíng)狀況不斷好轉(zhuǎn)

截至2014年末，雙鴨山市農(nóng)村信用合作聯(lián)聯(lián)社存款余額141億元，較2009年增加85.7億元，增長(zhǎng)156%，各項(xiàng)貸款余額89.2億元。較2009年增加85.7億元，增長(zhǎng)121%，實(shí)現(xiàn)利稅1.92億元，較2009年增加1.1億元，增長(zhǎng)136%。主要經(jīng)營(yíng)指標(biāo)5年間均實(shí)現(xiàn)了翻番。

4.信貸投向不斷優(yōu)化

（1）支持“三農(nóng)”貢獻(xiàn)突出。截至2014年末，雙鴨山市農(nóng)村信用合作聯(lián)社各項(xiàng)貸款余額89.2億元。其中：支持“三農(nóng)”信貸投放85.1億元，占全部貸款的96%，“三農(nóng)”信貸滿足率高達(dá)91%。優(yōu)先滿足農(nóng)民生產(chǎn)生活資金需求，重點(diǎn)支持種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)發(fā)展，信貸支持輻射農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的各個(gè)領(lǐng)域。

（2）支持小微企業(yè)力度愈來(lái)愈大。截至2014年末，雙鴨山市農(nóng)村信用合作聯(lián)社小微企業(yè)貸款余額13.82億元，各項(xiàng)貸款余額的16%。小微企業(yè)貸款連續(xù)三年保持10%以上的增長(zhǎng)速度，占各類貸款比重連增四年。共支持了2856戶小微企業(yè)發(fā)展，大部分是農(nóng)副產(chǎn)品深加工和特色種養(yǎng)業(yè)。

（3）積極開(kāi)展支農(nóng)信貸產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新。近年，雙鴨山市農(nóng)村信用合作聯(lián)社適時(shí)研發(fā)了特色金融服務(wù)產(chǎn)品17個(gè)。

二、支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展中存在的問(wèn)題與難點(diǎn)

1.存貸款結(jié)構(gòu)不合理制約信貸投放

一是信貸支農(nóng)資金不足。當(dāng)前，縣域金融市場(chǎng)的基本現(xiàn)狀是各金融機(jī)構(gòu)分爭(zhēng)社會(huì)資金，單憑信用社的資金難以滿足日益增長(zhǎng)的農(nóng)村信貸資金的需要。二是資金成本過(guò)高，影響信貸資金投放。由于受到自身經(jīng)營(yíng)和實(shí)力影響，要想獲得更多的存款，信用社就必須付出比其他商業(yè)銀行相對(duì)較高的資金成本。三是信貸總量高速增長(zhǎng)下結(jié)構(gòu)失衡。近年，轄區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社年均投貸相對(duì)集中，弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)和中小企業(yè)貸款難問(wèn)題依然存在。四是貸款集中度管理限制信貸投放。受到貸款集中度控制影響，部分糧食收購(gòu)企業(yè)資金無(wú)法得到滿足。

2.積極拓展信貸市場(chǎng)下的潛在風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題

一是地方性中小金融機(jī)構(gòu)在拓展農(nóng)場(chǎng)、農(nóng)村信貸市場(chǎng)中過(guò)分依靠黨政力量，將貸前調(diào)查、協(xié)助清收等職責(zé)交由場(chǎng)（隊(duì)）領(lǐng)導(dǎo)負(fù)責(zé)，潛在風(fēng)險(xiǎn)較大。二是農(nóng)戶信息尚未全部錄入征信系統(tǒng)，部分農(nóng)戶在多家金融機(jī)構(gòu)貸款，“多頭貸款”掩蓋了部分農(nóng)貸難以按期償還的事實(shí)。三是小額貸款公司以高利率向親友吸收資金，再以更高的利率貸給房地產(chǎn)、煤炭采掘等行業(yè)，極易誘發(fā)連鎖反應(yīng)。

3.信用體系建設(shè)和中介機(jī)構(gòu)不健全

一是信用體系未實(shí)現(xiàn)共享?，F(xiàn)階段各金融機(jī)構(gòu)間信用信息尚未完全共享，信用社無(wú)法完全采集到客戶在其他金融機(jī)構(gòu)的貸款信息。二是農(nóng)戶缺乏誠(chéng)信教育制度。雖人民銀行經(jīng)常開(kāi)展征信宣傳活動(dòng)，但農(nóng)村信用體系建設(shè)仍不夠完善。三是弱勢(shì)群體貸款擔(dān)保中介不足?？h域擔(dān)保機(jī)構(gòu)數(shù)量少、規(guī)模少，擔(dān)保能力有限，且縣域辦理動(dòng)產(chǎn)、不動(dòng)產(chǎn)的評(píng)估機(jī)構(gòu)少、費(fèi)用高，金融機(jī)構(gòu)和借款人選擇余地不大。

三、對(duì)策與建議

1.完善內(nèi)部經(jīng)營(yíng)機(jī)制，追求信貸增長(zhǎng)下的結(jié)構(gòu)優(yōu)化

一是對(duì)貸款存量按行業(yè)、期限和質(zhì)量狀況予以分類，動(dòng)態(tài)劃定“持續(xù)支持、階段性支持、只收不貸”類別，優(yōu)化存量信貸市場(chǎng)。二是鼓勵(lì)引導(dǎo)農(nóng)村信用合作聯(lián)聯(lián)社增設(shè)市場(chǎng)和產(chǎn)品研發(fā)機(jī)構(gòu)，全面掌握轄區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)劃，并按照供需相宜的原則，開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品，培養(yǎng)新客戶。三是加大營(yíng)銷力度，搶占市場(chǎng)占份額。強(qiáng)化為農(nóng)服務(wù)意識(shí)。明確信貸投放重點(diǎn)，不斷優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)。

2.保持政策的連續(xù)性，適當(dāng)擴(kuò)大政策的覆蓋范圍

一是進(jìn)一步完善縣域（農(nóng)村）地區(qū)金融體系。繼續(xù)科學(xué)引導(dǎo)地方性金融機(jī)構(gòu)在縣域設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，引導(dǎo)縣域金融機(jī)構(gòu)在鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村屯村設(shè)立服務(wù)點(diǎn)；引導(dǎo)民間和產(chǎn)業(yè)資金建立小額貸款公司。二是適度擴(kuò)大有關(guān)涉縣金融政策的受益范圍。建議將鼓勵(lì)地方法人金融機(jī)構(gòu)將新增存款的一定比例用于發(fā)放本地區(qū)貸款的將政策擴(kuò)大到全部縣域金融機(jī)構(gòu)，將支農(nóng)再貸款投放擴(kuò)大到經(jīng)營(yíng)穩(wěn)健小額貸款公司，緩解農(nóng)村信用合作聯(lián)聯(lián)社支農(nóng)壓力。三是建立農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)貼機(jī)制，進(jìn)一步扶持“三農(nóng)”規(guī)?；?jīng)營(yíng)，提高農(nóng)戶生產(chǎn)積極性。四是適當(dāng)增加授信額度。建議各監(jiān)管部門(mén)能夠放寬單一客戶貸款集中度及增加“合意貸款”的額度，允許農(nóng)村信用合作聯(lián)聯(lián)社適當(dāng)提高對(duì)中小企業(yè)貸款的授信比例。

3.創(chuàng)造寬松的外部環(huán)境，完善評(píng)估抵押收費(fèi)制度

一是加大政府主導(dǎo)、央行推動(dòng)的信用體系建設(shè)力度。重點(diǎn)是繼續(xù)實(shí)行不良信用行為曝光制度，并在公務(wù)員錄用、任職等方面實(shí)行一票否決制。同時(shí)，要加快縣域信用數(shù)據(jù)入庫(kù)速度，解決金融機(jī)構(gòu)貸前不查詢和查詢不到借款人信用狀況的問(wèn)題。二是加快縣域評(píng)估和融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)建設(shè)步伐。積極推動(dòng)縣域評(píng)估、擔(dān)保、公證等中介機(jī)構(gòu)的建設(shè)。三是調(diào)整降低抵押貸款收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。對(duì)已評(píng)估的抵押物在5年內(nèi)再次抵押貸款的不再重新評(píng)估；對(duì)借貸雙方可一致確認(rèn)抵押物價(jià)值高出貸款額度35%以上的，辦理登記即可貸款；建議貸款評(píng)估收費(fèi)基數(shù)由抵押物評(píng)估值調(diào)整為貸款額，并下調(diào)20%。endprint