文 | Molly Soat

移動支付的全球使用現(xiàn)狀

文 | Molly Soat

亞太地區(qū)和非洲的消費(fèi)者已經(jīng)習(xí)慣于在各個場合使用智能手機(jī)進(jìn)行支付，其他國家和地區(qū)正緊隨其后。

世界已進(jìn)入移動時代，貨幣也是。尼爾森公司于2013年8月對60個國家的3萬多名消費(fèi)者進(jìn)行了網(wǎng)絡(luò)調(diào)研，并于2014年2月發(fā)布了調(diào)研報告《Global Payment Gateways of the Future》。該報告稱，全球使用移動支付技術(shù)的用戶數(shù)量已經(jīng)在過去兩年內(nèi)翻了三倍多。

根據(jù)尼爾森的調(diào)研結(jié)果，19%的受訪者在日常交易中首選的支付方式是將消費(fèi)者的移動設(shè)備和他們的信用卡、借記卡甚至是購物卡捆綁起來的移動電子錢包。但有專家聲稱，基于近距離通信技術(shù)（near-Field communication, 簡稱nFc）的移動支付智能APP的發(fā)展速度更快。通過這類APP，消費(fèi)者可以在零售場所用手機(jī)輕觸收銀臺的終端設(shè)備來完成支付。消費(fèi)者可以下載每個零售商特定的移動支付APP，如星巴克的APP。移動支付APP存儲了消費(fèi)者的預(yù)付卡信息，并能實現(xiàn)nFc支付。

專家稱，隨著越來越多的高科技品牌支持移動支付，如蘋果公司在2014年10月的產(chǎn)品發(fā)布會上推出的Apple Pay，就是一款能在iPhone上使用的移動支付系統(tǒng)——消費(fèi)者對支付技術(shù)的信任度可能會增加。本文將帶您快速領(lǐng)略全球移動支付行為的現(xiàn)狀。

亞太地區(qū)對移動電子商務(wù)的信任度最高。根據(jù)尼爾森的調(diào)研結(jié)果，新西蘭用戶使用電子錢包的比例居世界首位，達(dá)到44%，中國以30%位居次席。有65%的亞太地區(qū)受訪者表示對使用移動支付或?qū)⑿庞每?、借記卡和預(yù)付卡與移動設(shè)備綁定的方法的安全系數(shù)充滿信心，是全球所有地區(qū)受訪者中比例最高的；在北美地區(qū)，這一比例僅為41%。尼爾森的調(diào)研結(jié)果顯示，到2014年年底，亞洲的電子商務(wù)交易市場有望達(dá)到400萬億美元，幾乎是全球B2c交易額的1/3。

“亞洲成為移動支付使用率最高的地區(qū)，其背后有多個因素在起作用?！蔽挥诩~約的創(chuàng)意營銷機(jī)構(gòu)Meredith XceleratedMarketing公司的首席創(chuàng)新官Doug Rozen表示。Doug服務(wù)的客戶包括摩根大通、美國銀行和美國運(yùn)通等?！暗谝唬麄儾]有與傳統(tǒng)商業(yè)配套的成熟的基礎(chǔ)設(shè)施，因此在發(fā)展基礎(chǔ)設(shè)施的過程中可以實現(xiàn)跳躍；第二，他們擁有強(qiáng)大的無線網(wǎng)絡(luò)；第三，他們有優(yōu)秀的技術(shù)。這三者結(jié)合起來，使亞洲擁有世界上最先進(jìn)的用戶群體?！?/p>

非洲并未落后太遠(yuǎn)。專家稱，和亞太地區(qū)一樣，非洲國家接受移動支付技術(shù)的速度很快，這是因為這一初生的技術(shù)并未受到強(qiáng)大的銀行系統(tǒng)的阻擊。

舉例來說，肯尼亞有一個不需要將消費(fèi)者和銀行或信用機(jī)構(gòu)綁定的移動支付系統(tǒng)——M-Pesa。該系統(tǒng)是由移動服務(wù)提供商Safaricom和沃達(dá)豐于2007年聯(lián)合推出的。該系統(tǒng)允許消費(fèi)者通過在商店和加油站設(shè)置的終端將現(xiàn)金存入個人M-Pesa賬戶，并能通過短信進(jìn)行轉(zhuǎn)賬。世界銀行表示，由于非洲固定電話網(wǎng)絡(luò)較少，加上幅員遼闊，所以移動電話在非洲能迅速普及，其他非洲國家也采用了這一“脫離銀行”的移動支付系統(tǒng)。

麥肯錫公司在2014年2月發(fā)布了一份針對44個撒哈拉以南非洲國家的調(diào)研報告《撒哈拉以南非洲：數(shù)字支付的一個重要的潛在市場機(jī)會》（Sub-Saharan Africa: A MajorPotential Revenue Opportunity for DigitalPayments）。該報告稱，由于這部分非洲國家的經(jīng)濟(jì)主要由外來務(wù)工人員支撐，他們需要將錢寄往家里（在非洲以外），因此個人間（P2P）交易成為主要的交易方式，占交易總量的70%。在撒哈拉以南非洲地區(qū)，2/3的成人使用移動電話，移動支付在肯尼亞家庭的滲透率已經(jīng)達(dá)到86%。據(jù)麥肯錫稱，雖然在這些地區(qū)大部分的匯款仍舊采用現(xiàn)金形式，然而逐漸成熟的移動支付正在為更多非銀行機(jī)構(gòu)開展移動支付項目鋪平道路。

Ken Madden是位于達(dá)拉斯市的購物者營銷公司Shoptology的部門主管，曾參與貝玲妃、捷藍(lán)航空等客戶的電子商務(wù)項目。他表示，“需求是基于手機(jī)的支付系統(tǒng)在非洲發(fā)展成熟的主要原因。在那些不可能或難以進(jìn)行交易的地區(qū)，移動支付使交易變?yōu)榭赡?。M-Pesa很快將注意力聚焦在城市里的打工族身上—他們會把錢匯給在農(nóng)村的家人和朋友。移動支付并沒有取代現(xiàn)金交易，因為在這類交易中使用現(xiàn)金原本就非常困難，甚至無法辦到。隨著手機(jī)在農(nóng)村地區(qū)的普及，這會是一個真正的商機(jī)”。

在美國，阻礙移動支付發(fā)展的障礙仍舊存在。

在美國，自2003年起信用卡公司就在卡片內(nèi)植入了nFc芯片——那時萬事達(dá)公司推出了內(nèi)置PayPass的信用卡（一種非接觸式信用卡系統(tǒng)，讓卡片不必接觸刷卡機(jī)就可以完成信用授權(quán)以及信用交易）。但由于兩個原因，這一技術(shù)并未發(fā)展壯大：消費(fèi)者對移動支付技術(shù)缺乏信任，以及商家進(jìn)行硬件升級的成本高昂。零售商必須愿意并能夠在收銀臺安裝nFc設(shè)備，另外，習(xí)慣于刷一下信用卡然后輸入密碼或簽下名的美國消費(fèi)者對這種非接觸式支付的嘗試非常謹(jǐn)慎。

Madden表示，如果營銷人員像蘋果和其他一些公司所做的一樣讓消費(fèi)者更多地了解nFc支付技術(shù)的原理， 就可以很大程度上減輕美國消費(fèi)者對隱私的擔(dān)憂。“隱私對移動支付的意義較為復(fù)雜，因此對任一個移動支付平臺而言，所需克服的最大挑戰(zhàn)就是讓人們理解兩者之間的細(xì)微差別，比如在Apple Pay完成每次交易所使用的代碼?！盡adden說道，“我不確定一個普通的消費(fèi)者是否真正了解移動支付技術(shù)，以及它會對隱私和安全帶來什么影響。雖然主要的零售商和高技術(shù)品牌都已決定把消費(fèi)者教育列為優(yōu)先事項，但我們發(fā)現(xiàn)以上問題將會扭轉(zhuǎn)市場局面。”

Madden認(rèn)為，為了讓零售商愿意在nFc技術(shù)上進(jìn)行投資，移動支付公司需要以M-Pesa為標(biāo)桿?！癕-Pesa將消費(fèi)者信心建立在一個已深入人心的移動服務(wù)提供商之上，這一舉措非常成功。數(shù)百萬人早已將信用卡信息交給蘋果公司，對蘋果的信心是它所具備的一個優(yōu)勢。最終，這將激勵商家和消費(fèi)者接受和使用M-Pesa系統(tǒng)?！?/p>

安全仍然重要。在尼爾森的這項全球調(diào)研中，有46%的受訪者對網(wǎng)上購物并在智能手機(jī)或平板電腦上使用信用卡、借記卡、預(yù)付卡或禮品卡的安全情況表示擔(dān)憂，其中美國消費(fèi)者尤為突出。出于對隱私問題的擔(dān)心，59%的美國消費(fèi)者不會使用智能手機(jī)或平板電腦進(jìn)行網(wǎng)上購物。在中東及非洲地區(qū)這一比例為55%，而在亞太地區(qū)僅為35%。

Madden表示，盡管消費(fèi)者不愿將信用卡信息輸入移動設(shè)備，但在某些地區(qū)移動支付可能真的是更安全的選擇?！耙恍┮苿又Ц镀脚_確實更多的是接觸不使用銀行業(yè)務(wù)的消費(fèi)者，并為他提供信用卡以外的一個選擇，當(dāng)然他需要能夠?qū)F(xiàn)金存入移動支付系統(tǒng)。在攜帶現(xiàn)金并不安全的環(huán)境里，移動支付能夠確保交易安全?！?來源：美國市場營銷協(xié)會《Marketing news》雜志2014年11月刊)

（編輯：周春燕 179724189@qq.com）