張文智

使用這款手機應用的人可以設定消費目標——比如每月的食物開支300美元（約合人民幣1915.7元），并明確一個儲蓄目標。這樣，凡是在消費目標之外的錢都會“流向”儲蓄目標。

消費時代，儲蓄對于年輕人來說仿佛天方夜譚。很多人只知“買買買”，完全不顧以后的日子怎么過，剛剛過去的“雙十一”就是最典型的例子，不少網(wǎng)友在瘋狂“敗家”后，自嘲下個月將是“沒錢吃飯，只能吃土”的“土月”。

如今，一款名為Qapital的理財應用，專門幫年輕人管住“躍躍欲剁”的手，讓他們養(yǎng)成良好的儲蓄習慣。

幫用戶克制消費沖動

距離圣誕節(jié)還有一段時間，美國的各大商場已開始為即將到來的銷售旺季“造勢”。

不過在“鋼都”匹茲堡市，納丁·波特女士不打算像往年那樣揮舞著信用卡“買買買”了?！耙酝康绞フQ節(jié)，我總會把信用卡刷爆。結(jié)果到了復活節(jié)（大致在每年3月22日至4月25日之間），我在圣誕節(jié)欠的債還沒還完?！边@些欠債讓波特夜不能寐，“做夢都夢到有催費的賬單寄來。”為了省錢，她不敢下館子，天天帶午飯到公司，“幾乎頓頓都是通心粉，因為很便宜”。

到了今年7月，波特不用再為欠債煩心了。因為她的手機里下載了一款名為Qapital的理財應用，不但可以讓她管住自己的手，不再瘋狂購物，而且還能養(yǎng)成儲蓄的好習慣。

美國《大西洋月刊》報道稱，使用這款手機應用的人可以設定消費目標——比如每月的食物開支300美元（約合人民幣1915.7元），并明確一個儲蓄目標。這樣，凡是在消費目標之外的錢都會“流向”儲蓄目標。用戶也可以預先分配好一部分錢，用來做對自己來說很重要卻一直沒做的事情。舉例來說，每花3美元（約合人民幣19元）在星巴克買一杯拿鐵咖啡，這款應用就會自動向慈善機構(gòu)捐款1美元（約合人民幣6.39元）。這樣做可以幫助用戶克制消費沖動，讓他們不再因為亂花錢而嚷著“剁手”。

“買咖啡便自動向慈善機構(gòu)捐款”，其實是Qapital在今年6月新增的功能——IFTTT（If This Then That），這個功能直譯過來就是“如果這樣，那就那樣”，它能讓你的消費行為引發(fā)連鎖反應。在Qapital應用中，該功能被稱作“儲蓄觸發(fā)條件設定”，即一旦你的行為符合某個設定的條件，軟件就會將你事先綁定的銀行卡中一定數(shù)額的錢轉(zhuǎn)為存款（也可能是捐給慈善機構(gòu)）。只要你做了省錢的事情，如在宜家買特價衣柜，或出行沒有打車而是坐地鐵，這款應用也會為你存錢。這樣一來，每當你想縱情花錢時，就得三思而行了。

據(jù)美國《快公司》雜志報道，Qapital的使用很簡單：下載安裝并注冊成為其會員后，用戶就可以綁定銀行卡、設置儲蓄目標、金額及存款觸發(fā)的條件。還可以貼上一張圖片，作為對自己的鞭策和激勵。比如，你想攢將近4萬美元（約合人民幣25.5萬元）買一輛新款的豐田“漢蘭達”，就可以在應用中貼上一張這款車的圖片，查看存款提醒時，看到車的圖片，你會更有動力省錢。

創(chuàng)業(yè)：從斯德哥爾摩到紐約

Qapital是由與其同名的一家瑞典初創(chuàng)企業(yè)在今年3月發(fā)布的。據(jù)《快公司》報道，隨著瑞典金融科技產(chǎn)業(yè)的興起，幾名曾經(jīng)的銀行從業(yè)者在瑞典首都斯德哥爾摩創(chuàng)立了Qapital公司。他們發(fā)現(xiàn)“千禧一代”（1984～1995年出生者）沒有良好的儲蓄習慣，因此公司創(chuàng)辦之初，創(chuàng)始人之一兼CEO喬治·弗里德曼（George Friedman）提出開發(fā)一款與美國在線記賬網(wǎng)站Mint功能類似的軟件，為瑞典民眾提供記賬服務。

弗里德曼曾在瑞典最大的網(wǎng)上股票經(jīng)紀銀行Avanza，以及日本野村證券紐約分公司工作，在瑞典創(chuàng)業(yè)遇到的種種不便讓他想到了美國，那里“已經(jīng)有了非常成熟的銀行數(shù)據(jù)交換系統(tǒng)”。于是弗里德曼關閉了在瑞典的服務，將公司搬到了紐約，并利用工作時在這里建立的人脈融資。據(jù)美國科技博客網(wǎng)站Tech Crunch報道，2014年，Qapital進行了A輪融資，從15位天使投資人那里募集到500萬美元（約合人民幣3192.85萬元）的資金，投資者中包括弗里德曼在野村證券時的主管，他也被弗里德曼視作創(chuàng)業(yè)導師。

搬到紐約后，Qapital同Plaid建立了合作關系，后者成立于2013年，是一家面向開發(fā)者的銀行數(shù)據(jù)應用程序接口（API）服務商。通過它，Qapital可以獲得銀行數(shù)據(jù)、信用卡數(shù)據(jù)等，“這也讓我可以專注于應用端的服務體驗?！备ダ锏侣f。

在美國市場上摸爬滾打了一段時間后，了解了實際情況的弗里德曼決定放棄之前的記賬服務理念，開發(fā)一款全新的應用，這款應用就是波特正在用的Qapital。

美國《福布斯》雜志稱，由于剛工作便趕上經(jīng)濟衰退，有越來越多的“千禧一代”開始重視儲蓄——投資機構(gòu)普信集團今年7月的調(diào)查顯示，“千禧一代”會把8%的年薪用于退休儲蓄。可即便如此，距離普信集團理財規(guī)劃師推薦的15%的儲蓄比例仍有不小的差別。一些人雖有意識，但根本不知道該如何把錢省下來。

“很多人將收入花在亂七八糟的地方，以致于事后連自己都弄不明白錢到底去了哪里。我們可以幫這些人省下此類消費的20%～30%，每月累積下來，可是一大筆錢啊?！备ダ锏侣f。他希望Qapital能為年輕人諸如旅游、購買大件等“大計劃”儲蓄資金，或幫他們弄清錢都花在了哪里。

科技初創(chuàng)企業(yè)與心理學及行為經(jīng)濟學結(jié)合

由于Qapital的“儲蓄觸發(fā)條件設定”功能可以和用戶的出行、購物、網(wǎng)購等習慣相關聯(lián)，因此從某種意義上講，它不僅是一款金融服務應用，還是生活方式應用。這也是美國杜克大學心理學及行為經(jīng)濟學教授丹·艾瑞里（Dan Ariely），今年10月14日加盟Qapital，成為該公司首席行為經(jīng)濟學家的主要原因。

美國《企業(yè)家》雜志報道稱，在Qapital公司，艾瑞里將利用他的專業(yè)知識參與決策、制定矯正用戶消費習慣的計劃等。他提出了“反目標”理念，按照這一理念，所有類別的消費都是相互聯(lián)系的，如果你這個月在雜貨店里花的錢超出預定數(shù)目，那么Qapital將自動降低你當月看電影的預算。

在艾瑞里看來，“千禧一代”之所以存不下錢，并不是他們不想存錢，而是沒有處理好長期目標與短期目標的關系?！氨热缬腥藳]為孩子將來上大學存錢，這可能是因為他們覺得當前迫切需要買一些東西（比如一瓶上好的杜松子酒）。”他說，“短期目標里的情緒成分會讓我們忘掉長期目標，殊不知為長遠目標打算得更多，存下的錢就越多?！?/p>

這種科技初創(chuàng)企業(yè)與心理學及行為經(jīng)濟學的融合堪稱首創(chuàng)。作為Qapital的首席行為經(jīng)濟學家，艾瑞里可以利用公司的平臺及數(shù)據(jù)展開學術研究；反過來，Qapital也可以應用艾瑞里的最新研究成果，向用戶提供更好的服務。

艾瑞里“長期目標與短期目標關系”的理論已讓波特受益。她說：“今年我的圣誕節(jié)預算降低了不少，只有630美元（約合人民幣4023元）。我會為眼前及今后的開支做好規(guī)劃，再也不會隨心所欲地買東西了。”