聶文元

摘 ? 要：建立完善金融消費(fèi)教育體系，是我國強(qiáng)化金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)、維護(hù)金融穩(wěn)定運(yùn)行的基礎(chǔ)性工程。本文基于金融監(jiān)管視角，深入分析了我國金融消費(fèi)者教育存在的問題，同時(shí)借鑒國際經(jīng)驗(yàn)，提出了完善我國金融消費(fèi)者教育體系的政策建議。

關(guān)鍵詞：金融消費(fèi)者;教育體系

中圖分類號(hào)：F830.31 ? ? ? ? ? ? ? ? ? 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：B ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?文章編號(hào)：1674-0017-2015（6）-0027-04

當(dāng)前，金融消費(fèi)者教育作為金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)工作的重要方面，越來越受到監(jiān)管部門的重視?，F(xiàn)階段，“一行三會(huì)”對(duì)消費(fèi)者教育的重視程度在不斷提高，但教育重復(fù)和教育真空現(xiàn)象并存，局部教育與系統(tǒng)教育失衡，教育體系存在一些缺陷。從改革發(fā)展全局看，建立完善我國銀、證、保一體化的金融消費(fèi)者教育模式，有利于解決金融教育明顯滯后于金融發(fā)展的結(jié)構(gòu)性矛盾，為金融市場良性發(fā)展創(chuàng)造健康、穩(wěn)定的環(huán)境。

一、問題的提出

金融危機(jī)以來，國際金融界開始全面重視金融消費(fèi)者保護(hù)工作，并以此作為保障未來金融體系健康穩(wěn)定運(yùn)行的重要支撐，加強(qiáng)制度法規(guī)保護(hù)和強(qiáng)化金融消費(fèi)者教育，成為各國保護(hù)消費(fèi)者的政策趨勢。與此同時(shí)，我國針對(duì)金融消費(fèi)者的教育明顯滯后于快速發(fā)展的金融業(yè)，造成普通消費(fèi)者對(duì)金融的認(rèn)知水平不高，金融教育始終處于起步階段。2013年，人民銀行在全國范圍內(nèi)首次開展了消費(fèi)者金融素養(yǎng)調(diào)查，通過對(duì)消費(fèi)者態(tài)度、消費(fèi)者行為、消費(fèi)者知識(shí)、消費(fèi)者技能等綜合調(diào)查分析得出結(jié)論：我國消費(fèi)者金融知識(shí)整體水平有待提高，金融知識(shí)、金融技能等存在不同程度的缺陷，家庭支出的計(jì)劃性和消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任意識(shí)需要加強(qiáng)，不同消費(fèi)者對(duì)金融知識(shí)的需求存在差異，客觀上要求實(shí)行差異化的金融消費(fèi)者教育措施。

毋庸質(zhì)疑，我國在推進(jìn)金融業(yè)發(fā)展與改革過程中，必須比以往更加注重推進(jìn)金融消費(fèi)者教育和金融知識(shí)普及工作，特別是經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)和弱勢群體，普通金融消費(fèi)者金融素養(yǎng)亟待提升，金融風(fēng)險(xiǎn)教育刻不容緩。從各國實(shí)踐來看，推進(jìn)金融教育應(yīng)通過運(yùn)行良好的金融消費(fèi)者教育體系來支撐，通過綜合考察不同金融消費(fèi)者群體特點(diǎn)，系統(tǒng)設(shè)計(jì)差異化金融消費(fèi)者教育方案，科學(xué)設(shè)置相應(yīng)的教育內(nèi)容和重點(diǎn)，使金融消費(fèi)者掌握符合其需求的金融知識(shí)，選擇適合自身的金融產(chǎn)品，提升金融素養(yǎng)和科學(xué)消費(fèi)水平。綜上，建立完善我國金融消費(fèi)者教育體系，不僅是推進(jìn)金融發(fā)展改革的客觀要求，更是保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益、維護(hù)金融市場健康穩(wěn)定的基礎(chǔ)保障，是促進(jìn)金融發(fā)展的重要課題和基礎(chǔ)性工程。

二、我國金融消費(fèi)者教育缺陷

（一）缺乏長期戰(zhàn)略規(guī)劃。近年來，金融監(jiān)管部門都在各自職責(zé)范圍內(nèi)組織開展金融消費(fèi)者教育工作，各類教育活動(dòng)缺乏整體方案和統(tǒng)籌安排，教育內(nèi)容和形式相對(duì)零散和單一。同時(shí)，我國尚未將金融消費(fèi)者教育納入國家發(fā)展規(guī)劃和國家教育體系，金融消費(fèi)者教育僅僅停留在短期性的金融知識(shí)宣傳普及階段，教育內(nèi)容沒有系統(tǒng)性和連續(xù)性，教育對(duì)象沒有穩(wěn)定性和針對(duì)性，難以達(dá)到理想效果。

（二）未建立組織協(xié)調(diào)機(jī)制。在現(xiàn)行“一行三會(huì)”金融監(jiān)管體系中，尚沒有一個(gè)專門的機(jī)構(gòu)來履行金融消費(fèi)者教育的職責(zé)，金融消費(fèi)者教育整體工作機(jī)制尚未建立，教育活動(dòng)的計(jì)劃、實(shí)施、評(píng)估等要素之間不能相互聯(lián)動(dòng)，金融教育“四龍治水”和“職能分割”現(xiàn)象嚴(yán)重。金融教育具有較強(qiáng)的專業(yè)性和基礎(chǔ)性，其組織協(xié)調(diào)機(jī)制的不完善，對(duì)金融教育具有決定性影響，無法達(dá)到應(yīng)有的作用和目的。

（三）教育方式較為簡單。金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)和金融機(jī)構(gòu)教育方式趨同，諸多金融教育活動(dòng)主要以掛橫幅、發(fā)傳單、設(shè)置咨詢臺(tái)等傳統(tǒng)形式為主，創(chuàng)新性的方式較少，宣傳輻射面小，效果不明顯。同時(shí)，金融教育觀念因循守舊，往往習(xí)慣于用“我說你聽”的思維方式來進(jìn)行，多為自上而下的宣傳，缺乏有效的溝通、互動(dòng)，更談不上定期、規(guī)范、系統(tǒng)的教育溝通。

（四）教育內(nèi)容針對(duì)性不足。既沒有考慮到消費(fèi)者金融知識(shí)缺陷，也沒有考慮不同消費(fèi)者群體的差異性。當(dāng)前的金融消費(fèi)者宣傳資料主要由金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)設(shè)定，金融機(jī)構(gòu)印制本單位金融產(chǎn)品與服務(wù)宣傳手冊(cè)。宣傳資料分類多以相關(guān)金融業(yè)務(wù)為依據(jù)，而未能根據(jù)消費(fèi)者的年齡、文化程度、地域、職業(yè)及經(jīng)濟(jì)環(huán)境來分層次、有針對(duì)性地制定宣傳教育資料。

（五）金融教育資源投入不夠、地區(qū)失衡。目前，我國對(duì)金融消費(fèi)者教育還未達(dá)到應(yīng)有的重視程度，金融教育主要由各級(jí)金融監(jiān)管部門和金融機(jī)構(gòu)來承擔(dān)，沒有專門財(cái)政預(yù)算來支持教育工作。與英美等國家相比，我國金融教育資源投入非常低。同時(shí)，與城市相比，農(nóng)村地區(qū)金融教育投入很少，對(duì)農(nóng)村金融消費(fèi)者的金融教育援助與農(nóng)村金融發(fā)展不相適應(yīng)。

（六）缺乏專業(yè)的教育隊(duì)伍保障。當(dāng)前，我國金融消費(fèi)者教育專業(yè)人才相對(duì)缺乏，主要從事金融教育的是金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)及金融機(jī)構(gòu)的相關(guān)業(yè)務(wù)人員，其專業(yè)性參差不齊，教育能力與消費(fèi)者的實(shí)際需求存在差距，教育內(nèi)容往往不實(shí)用，難以使金融理念和知識(shí)真正惠及民生。同時(shí)，目前從事金融教育的人員流動(dòng)性較大，組織性不高，且沒有形成系統(tǒng)、長效的教育培訓(xùn)機(jī)制，自然無法成為金融教育的有力保障和后盾。

（七）金融教育教材匱乏。目前，我國針對(duì)金融消費(fèi)者教育的專業(yè)教材較為有限，能夠?qū)ζ胀ㄏM(fèi)者金融素養(yǎng)起到培育作用的金融知識(shí)普及讀物不多。比如，《金融知識(shí)國民讀本》、《金融知識(shí)進(jìn)社區(qū)》、《銀行服務(wù)百姓讀本》等普及性讀物，在廣大金融消費(fèi)者群體中具有一定影響，但并未成為影響巨大的標(biāo)準(zhǔn)型金融教育教材，需要開發(fā)更為普及和更有影響力的教材資料。

（八）教育缺少有效性評(píng)估。金融教育的隨意性和無序性使其作用不能有效發(fā)揮，必須通過科學(xué)的金融教育有效性評(píng)估體系，來節(jié)約和優(yōu)化金融教育資源，提高其有效性。從實(shí)踐來看，當(dāng)前我國金融消費(fèi)者教育缺乏完善的有效性評(píng)估系統(tǒng)，一方面是因?yàn)榻鹑诮逃A(chǔ)薄弱，無法為教育有效性評(píng)估提供足夠的樣本，另一方面是尚未建立科學(xué)的教育評(píng)估指標(biāo)體系，通過金融教育影響消費(fèi)者金融素養(yǎng)和金融消費(fèi)行為的效果無法量化評(píng)估。

三、國外金融教育經(jīng)驗(yàn)借鑒與啟示

（一）國外金融教育的良好經(jīng)驗(yàn)。美國。美國是最早開始重視金融消費(fèi)者教育的國家，其核心是建立了完善的金融消費(fèi)者教育格局。2003年，美國聯(lián)邦政府頒布《金融掃盲與教育促進(jìn)條例》，以國家法案形式推進(jìn)金融消費(fèi)者教育，同時(shí)把每年四月份定為“金融掃盲月”。金融危機(jī)爆發(fā)后，美國深刻認(rèn)識(shí)到高素質(zhì)的金融消費(fèi)者才是金融有序運(yùn)行的基礎(chǔ)。2011年，美聯(lián)儲(chǔ)成立金融消費(fèi)者保護(hù)局（CFPB），其主要職能之一就是負(fù)責(zé)金融消費(fèi)者教育。此外，美國還建立了完善的金融消費(fèi)者教育有效性評(píng)估體系。

美國金融消費(fèi)者教育的主要經(jīng)驗(yàn)包括：一是國家戰(zhàn)略定位，將金融教育看作是美國未來發(fā)展的國家戰(zhàn)略，把面向美國國民的金融教育正式納入國家法案;二是設(shè)立區(qū)域教師顧問委員會(huì)和金融教育研究中心，建立了“政府主導(dǎo)、聯(lián)邦儲(chǔ)備銀行推動(dòng)、學(xué)校支持、金融機(jī)構(gòu)協(xié)作、民間組織參與”的金融消費(fèi)者教育機(jī)制，共同推廣金融教育;三是設(shè)立金融教育網(wǎng)站，發(fā)行免費(fèi)刊物、手冊(cè)、報(bào)告、宣傳單或光盤等影音資料，舉辦金融知識(shí)競賽和論文競賽，組織金融消費(fèi)者參觀貨幣博物館、國家金庫、中央銀行辦公室，將金融教育課程引入青少年早期教育范疇。

英國。1998年英國頒布《金融服務(wù)與市場法》，規(guī)定英國金融服務(wù)局負(fù)有促進(jìn)英國公眾對(duì)金融體系全面了解的法定職責(zé)，從戰(zhàn)略高度重視金融消費(fèi)者教育。2003年，金融服務(wù)局通過大規(guī)模調(diào)查金融消費(fèi)者現(xiàn)狀，確定了金融消費(fèi)者教育的戰(zhàn)略目標(biāo)，即在5年內(nèi)接受金融教育的消費(fèi)者人數(shù)達(dá)到一千萬。金融危機(jī)爆發(fā)后，英國服務(wù)局于2010年成立“消費(fèi)者金融教育局（CFEB）”，獨(dú)立負(fù)責(zé)英國消費(fèi)者教育工作。值得強(qiáng)調(diào)的是，為了保證金融消費(fèi)教育工作的有序開展，英國政府投入大量資金，尤其在金融危機(jī)后投入逐年遞增。

日本。日本金融結(jié)構(gòu)改革的一個(gè)基本政策是加強(qiáng)金融消費(fèi)者教育，即以政府為主導(dǎo)，多方參與金融消費(fèi)者教育。在政府的主導(dǎo)下，交易所、金融機(jī)構(gòu)、行業(yè)協(xié)會(huì)、學(xué)校以及由金融經(jīng)濟(jì)團(tuán)體、消費(fèi)者團(tuán)體和相關(guān)專家組成的金融服務(wù)信息中央委員會(huì)都是參與者，明確各方分工職責(zé)，協(xié)同推進(jìn)金融消費(fèi)者教育工作。

4、新加坡。新加坡在金融消費(fèi)者教育方面最值得借鑒的是其高質(zhì)量的信息披露。為幫助消費(fèi)者客觀選擇金融產(chǎn)品并識(shí)別投資風(fēng)險(xiǎn)，新加坡金融管理局要求金融機(jī)構(gòu)在金融理財(cái)產(chǎn)品說明書中增加產(chǎn)品要點(diǎn)、對(duì)其篇幅、字號(hào)、審查和責(zé)任等做出規(guī)范，并要求金融機(jī)構(gòu)對(duì)非上市交易的理財(cái)產(chǎn)品實(shí)施持續(xù)披露，使消費(fèi)者對(duì)交易中的理財(cái)產(chǎn)品充分了解。

（二）對(duì)我國金融消費(fèi)者教育的啟示。結(jié)合國際金融教育經(jīng)驗(yàn)，對(duì)我國金融消費(fèi)者教育工作的啟示如下：一是培育正確的金融消費(fèi)者教育理念，高度認(rèn)識(shí)金融消費(fèi)者教育的重要性，提高全社會(huì)共同推進(jìn)金融教育的認(rèn)同感和責(zé)任感;二是從立法層面明確金融消費(fèi)者教育的職責(zé)、內(nèi)容和資金保障等，修訂相關(guān)法制法規(guī)，補(bǔ)充金融消費(fèi)者教育內(nèi)容和條款，確立金融教育的國家戰(zhàn)略地位;三是將金融教育納入國家發(fā)展戰(zhàn)略和國民教育規(guī)劃，明確職責(zé)機(jī)構(gòu)和部門，建立金融教育組織協(xié)調(diào)機(jī)制，有效整合資源，推動(dòng)金融教育的長效化和機(jī)制化;四是針對(duì)不同的金融消費(fèi)者群體開展差異化金融教育，構(gòu)建適合不同層次金融消費(fèi)者的金融知識(shí)教育體系;五是加大金融教育資源投入，積極建立專業(yè)的金融教育平臺(tái)，推動(dòng)金融教育產(chǎn)業(yè)化發(fā)展，提高教育的持續(xù)性和長期性;六是建立金融消費(fèi)者教育有效性評(píng)估體系，有效節(jié)約教育資源，提高教育針對(duì)性和有效性。

四、政策建議

（一）制定金融消費(fèi)者教育規(guī)劃。建議將金融消費(fèi)者教育納入國家法案，制定《金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》和《金融消費(fèi)者教育法》，完善金融教育基礎(chǔ)法律制度。同時(shí)，制定我國金融消費(fèi)者教育的長遠(yuǎn)規(guī)劃，劃分參與金融消費(fèi)者教育的各方職責(zé)，細(xì)化教育工作的實(shí)施流程、主要渠道、工作標(biāo)準(zhǔn)，突出重點(diǎn)教育內(nèi)容和重點(diǎn)教育人群，明確評(píng)價(jià)制度和責(zé)任追究制度，避免傳統(tǒng)教育工作的隨機(jī)性、無序性和短期性。

（二）建立金融消費(fèi)者教育協(xié)調(diào)機(jī)制。我國金融消費(fèi)者群體大、金融知識(shí)普及率低，消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和判斷能力低。應(yīng)建立完善金融消費(fèi)者教育協(xié)調(diào)機(jī)制，鼓勵(lì)所有利益相關(guān)方參與金融消費(fèi)者教育。政府部門積極發(fā)揮主導(dǎo)作用，編制金融教育預(yù)算，整合教育資源，搭建教育平臺(tái)，為金融消費(fèi)者教育提供有力的政策和資金支持;金融機(jī)構(gòu)要發(fā)揮自身優(yōu)勢，與行業(yè)協(xié)會(huì)、監(jiān)管機(jī)構(gòu)等協(xié)調(diào)配合，使金融教育更具直接性、便利性和可操作性;金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)要制定金融教育總體規(guī)劃，明確銀行、證券、保險(xiǎn)等行業(yè)協(xié)會(huì)的職責(zé)，強(qiáng)化對(duì)金融消費(fèi)者教育的監(jiān)督。

（三）培育高素質(zhì)的金融教育隊(duì)伍。優(yōu)秀的金融教育隊(duì)伍是推進(jìn)金融消費(fèi)者教育的重要保障。一是提高金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員職業(yè)素養(yǎng)，充分發(fā)揮金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)在金融消費(fèi)者教育中的基石作用，定期開展金融消費(fèi)者教育知識(shí)培訓(xùn)，構(gòu)建專業(yè)的金融教育人才隊(duì)伍。二是組建金融消費(fèi)者教育志愿隊(duì)伍，由各級(jí)人民銀行牽頭，充分調(diào)動(dòng)社會(huì)各界力量，在金融機(jī)構(gòu)、行業(yè)協(xié)會(huì)、高校及其他社會(huì)團(tuán)體中招納優(yōu)秀人才，按照金融知識(shí)類別，將志愿者分組，組建多支關(guān)于銀行、證券、保險(xiǎn)、法律等志愿者隊(duì)伍，定期在社區(qū)、學(xué)校、農(nóng)村等地進(jìn)行掃盲式金融知識(shí)教育。

（四）制作編著優(yōu)良實(shí)用的金融消費(fèi)者教育教材資料。金融知識(shí)的表現(xiàn)形式對(duì)金融教育效果影響巨大，特別是在現(xiàn)代傳媒多樣化發(fā)展的趨勢下，知識(shí)傳播的質(zhì)量和效率對(duì)金融教育具有決定性影響。建議組織金融監(jiān)管和高校研究資源，組織編著科學(xué)、系統(tǒng)、實(shí)用的金融教育教材，不斷完善面向普通消費(fèi)者的金融教材體系，同時(shí)制作光盤、電子、微信、視頻等形式的教育資料，為深入推進(jìn)金融教育提供有力的基礎(chǔ)和支撐。2014年，人民銀行金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)局編著的《金融知識(shí)普及讀本》在金融教育教材建設(shè)方面做出了積極探索和嘗試，教育推廣價(jià)值和實(shí)用性較高，為消費(fèi)者了解學(xué)習(xí)金融知識(shí)提供了范本。

（五）建立開發(fā)多元化金融教育平臺(tái)。一是納入學(xué)校課程。將金融消費(fèi)者教育納入國民教育總體規(guī)劃，充分發(fā)揮學(xué)校教育的作用，通過中學(xué)、大學(xué)兩個(gè)階段的金融知識(shí)系統(tǒng)學(xué)習(xí)，形成完整的金融知識(shí)體系，持續(xù)提高消費(fèi)者金融風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力。學(xué)校課程包含相關(guān)的金融政策法規(guī)、貨幣知識(shí)、金融業(yè)務(wù)常識(shí)、投資理財(cái)知識(shí)、金融消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)、消費(fèi)者權(quán)利義務(wù)及金融消費(fèi)維權(quán)知識(shí)。

二是建立金融消費(fèi)者教育工作站。設(shè)立縣、鄉(xiāng)、村金融宣傳教育工作站點(diǎn)，開展系統(tǒng)性金融教育掃盲，以點(diǎn)到面，形成覆蓋全國的教育網(wǎng)，逐漸解決農(nóng)村地區(qū)金融消費(fèi)者教育滯后問題。

三是設(shè)立金融消費(fèi)教育網(wǎng)站。通過專門的網(wǎng)站，為民眾提供金融消費(fèi)課程，針對(duì)不同群體制定金融教育規(guī)劃，為各年齡段、各文化程度人群提供學(xué)習(xí)材料。同時(shí)，網(wǎng)站設(shè)置在線答疑和測試反饋功能，加強(qiáng)與消費(fèi)者的互動(dòng)，定期檢驗(yàn)消費(fèi)者金融知識(shí)水平提高程度，為金融教育有效性評(píng)估提供一定的依據(jù)。

四是發(fā)揮12363熱線咨詢功能。從目前12363熱線運(yùn)行情況來看，主要功能集中于投訴，而沒有充分發(fā)揮金融知識(shí)咨詢功能，且熱線接聽理人員限于業(yè)務(wù)知識(shí)結(jié)構(gòu)，提供專業(yè)的金融咨詢有很大的局限性。建議完善12363熱線的咨詢受理機(jī)制，設(shè)置語音提示功能，將咨詢內(nèi)容劃分，按照消費(fèi)者咨詢類別轉(zhuǎn)到人工臺(tái)，由業(yè)務(wù)人員負(fù)責(zé)解答，進(jìn)一步提升12363保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的深度和廣度。

（六）積極發(fā)揮“金融知識(shí)普及月”集中宣傳作用。一是緊跟時(shí)代發(fā)展步伐，不斷改進(jìn)和創(chuàng)新宣傳方式。當(dāng)前的信息時(shí)代并不缺乏信息傳播渠道，被大眾廣泛認(rèn)可的信息獲得方式必然是金融宣傳的最佳方式。要結(jié)合現(xiàn)代傳媒渠道，不斷創(chuàng)新和改進(jìn)宣傳方式，使金融知識(shí)以喜聞樂見的方式傳播開來，容易被大眾接受，切實(shí)普惠百姓生活。二是總結(jié)成熟宣傳經(jīng)驗(yàn)，提升可復(fù)制性和可推廣性。金融宣傳是一項(xiàng)具有總體規(guī)劃的系統(tǒng)性工程，應(yīng)立足金融消費(fèi)者長期教育的全局，深入推進(jìn)，不斷修正，持續(xù)完善，不僅繼承前期宣傳經(jīng)驗(yàn)，更進(jìn)一步總結(jié)歸納新做法和新經(jīng)驗(yàn)，為不斷提升金融知識(shí)普及和金融消費(fèi)者教育的有效性和覆蓋面提供有益探索和經(jīng)驗(yàn)，以便相互借鑒和推廣。

（七）開展金融消費(fèi)者教育有效性評(píng)估。針對(duì)金融消費(fèi)者教育情況進(jìn)行定期調(diào)查評(píng)估，綜合采取定性分析法與定量分析法，依據(jù)金融消費(fèi)者教育的金融知識(shí)結(jié)構(gòu)缺陷，查漏補(bǔ)缺，制定科學(xué)合理的金融消費(fèi)者教育有效性評(píng)估體系，節(jié)約和優(yōu)化教育資源，推動(dòng)金融教育資源利用效率最大化。同時(shí)，金融宣傳廣度、深度、方式?jīng)Q定了宣傳有效性，其程度水平對(duì)金融教育前后金融消費(fèi)者知識(shí)素養(yǎng)和決策行為有不同的影響。建議探索建立推進(jìn)金融消費(fèi)者素養(yǎng)調(diào)查制度，及時(shí)掌握消費(fèi)者金融素養(yǎng)現(xiàn)狀，有效提升金融教育針對(duì)性和有效性。

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The Study on Issues of the Construction of the Education

System of the Financial Consumers

NIE Wenyuan

（Yulin Municipal Sub-branch PBC， Yulin Shaanxi 719000）

Abstract：Establishing a perfect education system of the financial consumption is a basic project of strengthening the financial consumer rights and interests protection and maintaining financial stability operation in China. Based on the perspective of the financial regulation， the paper deeply analyzes the existing problems in the financial consumer education. And at the same time， the paper learns from the international experiences and puts forward the policy suggestions on perfecting Chinas financial consumer education system.

Keywords： financial consumers; education system

責(zé)任編輯、校對(duì)：張德進(jìn)