馮小翠　馬宇博　劉佳

摘 要：中小企業(yè)融資困難的問(wèn)題是制約企業(yè)發(fā)展的重要因素。本文主要通過(guò)中小企業(yè)在融資過(guò)程中面臨的問(wèn)題的研究分析，來(lái)對(duì)如何解決中小企業(yè)融資困境來(lái)提出相應(yīng)的應(yīng)對(duì)策略，以此來(lái)提升中小企業(yè)融資的成功率，以便促進(jìn)中小企業(yè)在企業(yè)管理經(jīng)營(yíng)上的全面提升。

關(guān)鍵詞：中小企業(yè)；融資現(xiàn)狀；對(duì)策

一、中小企業(yè)融資困難的現(xiàn)狀

1.銀行貸款批準(zhǔn)嚴(yán)格

我國(guó)銀行資金由于央行對(duì)存款準(zhǔn)備金率的不斷提升以及銀行間的激烈競(jìng)爭(zhēng)導(dǎo)致在運(yùn)用過(guò)程中規(guī)模受到嚴(yán)重的限制。因此商業(yè)銀行為了提升利潤(rùn)，將銀行經(jīng)營(yíng)目標(biāo)向提升利率轉(zhuǎn)移，放棄了傳統(tǒng)對(duì)規(guī)模效應(yīng)的追求。這也就造成中小企業(yè)在在向商業(yè)銀行申請(qǐng)貸款的過(guò)程中處于不利位置，這種不利與大型的國(guó)有企業(yè)融資相比則更加明顯。

2.中小企業(yè)融資成本壓力過(guò)重

商業(yè)銀行快速提升中小企業(yè)貸款利率的主要原因是流動(dòng)性緊縮的影響。中小企業(yè)融資成本除了包括商業(yè)銀行貸款利息之外，還要支付擔(dān)保、評(píng)估以及登記和工商查詢(xún)等多項(xiàng)費(fèi)用。這些繁雜的費(fèi)用導(dǎo)致本來(lái)就資金緊張的中小企業(yè)發(fā)展更加困難，也造成中小企業(yè)在貸款成本上比大中型企業(yè)多了4%—5%。

3.中小企業(yè)擔(dān)保與財(cái)務(wù)透明度較低

中小企業(yè)由于自身的擔(dān)保能力不足，而且根據(jù)銀行的擔(dān)保標(biāo)準(zhǔn)也比較難以找到能夠?yàn)橹行∑髽I(yè)做擔(dān)保的企業(yè)或者是個(gè)人。同時(shí)，許多中小企業(yè)由于銀行信用記錄缺失或者比較少，再加上企業(yè)本身經(jīng)營(yíng)上的不規(guī)范，就很難拿出詳細(xì)準(zhǔn)確的財(cái)務(wù)報(bào)告，也就沒(méi)有能力向商業(yè)銀行提供完整、準(zhǔn)確的企業(yè)經(jīng)營(yíng)報(bào)告，最終造成商業(yè)銀行無(wú)法向中小企業(yè)提供貸款。另外，商業(yè)銀行也沒(méi)有專(zhuān)門(mén)對(duì)中小企業(yè)貸款的風(fēng)控機(jī)制，從而也就無(wú)法對(duì)中小企業(yè)進(jìn)行準(zhǔn)確的風(fēng)險(xiǎn)和收益評(píng)估。這些因素最終導(dǎo)致商業(yè)銀行對(duì)于中小企業(yè)的貸款申請(qǐng)沒(méi)有重視甚至是忽略中小企業(yè)的貸款請(qǐng)求。

4.商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)的中長(zhǎng)期的貸款較少

目前我國(guó)商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)的貸款申請(qǐng)一般是傾向于短期貸款，這樣銀行可以迅速的收攏資金，以便可以盡量降低銀行的貸款風(fēng)險(xiǎn)。因此商業(yè)銀行出于這樣的考慮，在銀行內(nèi)部沒(méi)有專(zhuān)門(mén)對(duì)中小企業(yè)的中長(zhǎng)期的貸款業(yè)務(wù)。這也就造成中小企業(yè)只能夠從商業(yè)銀行中獲取短期貸款，但有時(shí)款項(xiàng)到期時(shí)銀行卻無(wú)法收回貸款，導(dǎo)致短期貸款的長(zhǎng)期使用。短期貸款的無(wú)法償還所造成的長(zhǎng)期使用不僅影響了中小企業(yè)的信用，也不利于中小企業(yè)的長(zhǎng)期發(fā)展。

二、解決中小企業(yè)融資困難的對(duì)策

1.健全信用擔(dān)保系統(tǒng)，拓展融資渠道

政府要加強(qiáng)對(duì)民間資本的引導(dǎo)，運(yùn)用民間資金來(lái)為中小企業(yè)解決資金短缺的問(wèn)題，同時(shí)創(chuàng)建政府和企業(yè)的綜合性的中小企業(yè)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)，通過(guò)融資機(jī)構(gòu)來(lái)對(duì)中小企業(yè)擔(dān)保能力進(jìn)行提升，例如對(duì)中小企業(yè)發(fā)放適當(dāng)?shù)难a(bǔ)貼、資金投入與企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的補(bǔ)償機(jī)制等等。也可以在實(shí)行一些有利于中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)的扶持政策，例如可以實(shí)行有利于中小企業(yè)營(yíng)業(yè)稅減免的政策等，以此來(lái)改善中小企業(yè)貸款的主體位置，從而提高中小企業(yè)自身的擔(dān)保能力。

2.非正規(guī)金融的引導(dǎo)與規(guī)范

政府對(duì)于非正規(guī)的融資機(jī)構(gòu)的正確引導(dǎo)和行業(yè)規(guī)范，也是促進(jìn)中小企業(yè)解決融資難的有力措施。具體措施包括各個(gè)區(qū)域的中小企業(yè)產(chǎn)權(quán)交易市場(chǎng)與小額貸款公司的建設(shè)。由于各個(gè)區(qū)域的中小企業(yè)規(guī)模和發(fā)展水平都不同，所屬的行業(yè)也是不同的，企業(yè)的固定資產(chǎn)也比較有限。而企業(yè)產(chǎn)權(quán)是企業(yè)的重要資產(chǎn)，各個(gè)區(qū)域的中小企業(yè)產(chǎn)權(quán)交易市場(chǎng)的建設(shè)可以以中小企業(yè)的產(chǎn)權(quán)來(lái)作為抵押獲取貸款，這樣就可以提高中小企業(yè)貸款申請(qǐng)的通過(guò)率。

3.創(chuàng)建完善的中小融資機(jī)構(gòu)

中小融資機(jī)構(gòu)建社包括社區(qū)銀行、村鎮(zhèn)銀行建設(shè)，以此來(lái)為中小企業(yè)提供便捷的融資服務(wù)。首先這項(xiàng)措施包括在短時(shí)間內(nèi)加大國(guó)有商業(yè)銀行在各個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的分布建設(shè)，從而為中小企業(yè)獲得貸款提供便利，但這并不是長(zhǎng)久之計(jì)；其次是要用發(fā)展的角度來(lái)考慮，引入市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制從而有效地降低中小企業(yè)的貸款過(guò)程中的管理、信息獲取以及監(jiān)管成本等。創(chuàng)建民間中小型融資機(jī)構(gòu)，民間中小型融資機(jī)構(gòu)應(yīng)該分布在各個(gè)區(qū)域，以此來(lái)符合當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展的需求。民間中小融資機(jī)構(gòu)由于規(guī)模較小，對(duì)當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)經(jīng)濟(jì)信息搜集上更加快速。中小融資機(jī)構(gòu)實(shí)行區(qū)域化、商業(yè)化的經(jīng)營(yíng)，并且加入政府的指導(dǎo)和監(jiān)管制度，從而能夠?yàn)楫?dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)融資提供一定的幫助。

4.創(chuàng)建完善的中小企業(yè)征信系統(tǒng)

暢通銀行和中小企業(yè)之間的溝通、交流渠道，加強(qiáng)兩者之間的理解和信任是解決中小企業(yè)融資問(wèn)題的關(guān)鍵。信貸登記機(jī)構(gòu)能夠讓商業(yè)銀行和企業(yè)的溝通交流順利進(jìn)行，從而通暢信貸機(jī)構(gòu)與企業(yè)之間的溝通渠道。商業(yè)銀行通過(guò)信貸機(jī)構(gòu)可以更快地獲取中小企業(yè)更多的相關(guān)資料，從而可以更正確地分析中小企業(yè)貸款的所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，以便降低中小企業(yè)有可能產(chǎn)生的不良貸款比率。創(chuàng)建中小企業(yè)信用體系是一項(xiàng)重要的措施，通過(guò)這一體系就可以查詢(xún)到各個(gè)中小企業(yè)的征信信息，以便為商業(yè)銀行在考慮中小企業(yè)貸款申請(qǐng)時(shí)作為參考，以此來(lái)提升中小企業(yè)貸款申請(qǐng)的通過(guò)率，從而實(shí)現(xiàn)銀行與企業(yè)之間的雙贏。

三、結(jié)語(yǔ)

筆者通過(guò)對(duì)中小企業(yè)、商業(yè)銀行以及中小融資機(jī)構(gòu)三者的分析研究，來(lái)找出實(shí)現(xiàn)這三者之間的利益均衡點(diǎn)，以此來(lái)促進(jìn)商業(yè)銀行和融資機(jī)構(gòu)、中小企業(yè)之間的順利合作，從而解決中小企業(yè)在融資上的困難，進(jìn)而有利于促進(jìn)中小企業(yè)的健康穩(wěn)定發(fā)展。

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