王華南

摘 要：大數(shù)據(jù)將整個金融市場帶來了翻天的變化，催生出了以支付寶、財付通為代表的一大批新興的互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)以及由這些新生機構(gòu)創(chuàng)新出的余額寶、p2p網(wǎng)貸等商業(yè)模式，沖擊著傳統(tǒng)商業(yè)銀行的地位。銀行業(yè)如何對新時代變化做出反應？如何掌握大數(shù)據(jù)技術(shù)，運用大數(shù)據(jù)創(chuàng)新商業(yè)模式是傳統(tǒng)商業(yè)銀行亟需解決的問題。

關(guān)鍵詞：大數(shù)據(jù)；互聯(lián)網(wǎng)；商業(yè)銀行；P2P

中圖分類號：F83 文獻標識碼：A 文章編號：1672-3198（2015）14-0133-01

1 大數(shù)據(jù)對金融的影響

大數(shù)據(jù)技術(shù)給金融行業(yè)帶來了變革，使越來越多的傳統(tǒng)金融交易和服務(wù)因互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)得以升級和替代：從各類大小額不同幣種的電子支付系統(tǒng)的逐步使用，發(fā)展到電子化證券或貨幣交易結(jié)算系統(tǒng)幾乎完全取代了人工場內(nèi)交易，到現(xiàn)在由互聯(lián)網(wǎng)提供了幾乎全部類型的銀行信貸、證券交易、保險理財?shù)确?wù)。

2 大數(shù)據(jù)對于大中型銀行的影響

傳統(tǒng)商業(yè)銀行的價值創(chuàng)造和實現(xiàn)是以專業(yè)的金融技術(shù)知識為基礎(chǔ)，以嚴格的風險防控措施和程式化的業(yè)務(wù)為手段向客戶提供金融產(chǎn)品和服務(wù)。然而在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和傳統(tǒng)金融快速融合的背景下，商業(yè)銀行的重要客戶類型發(fā)生了變化，金融領(lǐng)域出現(xiàn)了更多的參與者階層。依托強大的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)金融產(chǎn)品的設(shè)計、定價、申請、辦理等業(yè)務(wù)流程變得更加簡潔靈活?；ヂ?lián)網(wǎng)金融機構(gòu)利用云端的后臺參數(shù)設(shè)置集群定向的向客戶提供標準化的資產(chǎn)組合方案。

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)不僅為傳統(tǒng)金融業(yè)向互聯(lián)網(wǎng)金融轉(zhuǎn)型提供技術(shù)支持也為互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)向金融領(lǐng)域滲透提供了可能。在互聯(lián)網(wǎng)“開放、平等、協(xié)作、分享”的平臺上，第三方融資與支付、在線投資理財、信用評審等模式的不斷涌現(xiàn)，不僅使得傳統(tǒng)的金融市場格局發(fā)生了巨大的變化，也使現(xiàn)代信息科技更加便捷地服務(wù)于各金融主體。對銀行、證券和保險機構(gòu)等傳統(tǒng)金融機構(gòu)來說，互聯(lián)網(wǎng)給他們的機遇要大于危機，挑戰(zhàn)不及發(fā)展。

3 大中型銀行的適應策略

3.1 縱橫第三方支付，利用線下數(shù)據(jù)優(yōu)勢

商業(yè)銀行擁有大量而長期的客戶，由此產(chǎn)生的客戶數(shù)據(jù)在金融方面，商業(yè)銀行具有絕對的優(yōu)勢，但是在生活方面的交易數(shù)據(jù)卻十分缺乏，而這正是第三方支付的優(yōu)勢。第三方支付對應著電商平臺，擁有大量的線上客戶網(wǎng)購交易數(shù)據(jù)，而這些數(shù)據(jù)正是商業(yè)銀行夢寐以求的。結(jié)合金融和生活的數(shù)據(jù)，銀行可以對客戶的數(shù)據(jù)進行更為精準和全面的分析，由此得出更有針對性和準確性的策略，基于對客戶理財和消費行為更準確的評估和客戶群的精確細分，能幫助銀行作出更優(yōu)秀的決策，提供個性化和競爭力及創(chuàng)新性的用戶服務(wù)體驗。

3.2 構(gòu)建線上平臺，完善客戶體驗

以交通銀行為例，他們自主構(gòu)建的信用卡中心已經(jīng)有能力運用大數(shù)據(jù)技術(shù)處理分析來自客戶語音數(shù)據(jù)，獲取這些數(shù)據(jù)對于了解客戶理財需求以及消費習慣等信息，從而預估客戶的各種消費理財行為。將用戶當下最需要的信息和選項放置于最易獲取的位置，最急需的服務(wù)羅列前臺。

3.3 發(fā)力小微貸，擴大營收面

商業(yè)銀行目前已經(jīng)把小額貸款市場放到越來越重要的位置。銀行在放款策略上已經(jīng)開始了戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，占據(jù)了小貸市場的半壁江山，不難推測未來還會更加重視小微信貸市場。事實上眼下的銀行在小微借貸領(lǐng)域能力十分有限，與來自其他平臺對手的競爭時亟需降低成本來維持運營。

3.4 擴大數(shù)據(jù)面，結(jié)識社交網(wǎng)

要得到用戶更加廣泛而又全面的信息，銀行除了要收集傳統(tǒng)的理財類交易數(shù)據(jù)外，還必須增加更多的數(shù)據(jù)收集通道來獲取來自客戶包括衣食住行等全方位立體的數(shù)據(jù)。對社交網(wǎng)絡(luò)的重視使商業(yè)銀行更加了解客戶的需求的同時，也降低了商業(yè)銀行的運營成本，提升了其服務(wù)品質(zhì)和效率。

3.5 加強大數(shù)據(jù)的核心能力

銀行需要在以大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)的產(chǎn)品上增加創(chuàng)新力度，設(shè)計出更加個性更加符合客戶特別需求的大數(shù)據(jù)產(chǎn)品。銀行的理財產(chǎn)品與互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)的結(jié)合，將成為銀行創(chuàng)新產(chǎn)品的重要力量和活化劑。除此之外，商業(yè)銀行還需提高大數(shù)據(jù)收集處理分析消化能力，需要更加先進有效的數(shù)據(jù)處理技術(shù)和算法，來支付日漸龐大的數(shù)據(jù)和增長更加快速的數(shù)據(jù)浪潮。

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