張琮玥

【摘 要】隨著第十二個五年計劃的穩(wěn)步進(jìn)行，三農(nóng)問題仍然是制約我國構(gòu)建社會主義和諧社會的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，我國國民經(jīng)濟(jì)已經(jīng)上升到了工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)、城市支持農(nóng)村的階段，農(nóng)村想要獲得更大的發(fā)展，需要國家和社會團(tuán)體的各項支持。本文將通過對農(nóng)戶信貸對經(jīng)濟(jì)增長和農(nóng)村居民消費的影響進(jìn)行分析，尋找農(nóng)村致富之路。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)戶信貸；經(jīng)濟(jì)增長；居民消費

近幾年來，我國農(nóng)村金融體系發(fā)生了很大的變化，農(nóng)戶信貸作為一種新型的國家反哺農(nóng)業(yè)的手段，不斷地融入到人們的日常生產(chǎn)活動中，并逐漸在促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長和刺激居民消費上占有越來越大的作用。

一、農(nóng)戶信貸的群體分析

自農(nóng)戶信貸實行以來，越來越多的受到廣大農(nóng)民群體的重視。根據(jù)他們不同的收入水平和使用的主要方向，我們可以將其劃分為三個群體：

第一層面的主要代表為低收入群體，這部分群體目前面臨的主要矛盾是生存問題，即解決日常生活所需。所以其信貸的主要用途是解決農(nóng)業(yè)生產(chǎn)需要、子女求學(xué)需要和改善自身的居住水平。這部分人群因為自身收入低，沒有足夠的儲蓄進(jìn)行新一輪的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)或是不能及時支付子女的學(xué)費，需要利用農(nóng)戶信貸解決自己的燃眉之急。

第二層面的主要代表為中等收入人群，這部分人群可能不是非常富裕，但是也不會很缺錢，所以他們會有充足的子女教育經(jīng)費，但是要想擴(kuò)大生產(chǎn)或是發(fā)展副業(yè)可能就沒有足夠的資金了，所以他們也會需要利用農(nóng)戶信貸，為自己提供一定的資本供給。

第三層面的主要代表為高收入人群，這部分人群基本上對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)需要和子女求學(xué)需要的資本投入都是有所準(zhǔn)備的，他們會更加在乎的是副業(yè)發(fā)展，所以他們會選擇利用農(nóng)戶信貸資金進(jìn)行商業(yè)投資，賺取經(jīng)濟(jì)利潤。

二、農(nóng)戶信貸的主要來源

隨著農(nóng)民對農(nóng)戶信貸的使用額越來越高，償還的能力越來越強(qiáng)，他們也要求農(nóng)戶信貸的提供方要正規(guī)可持續(xù)。目前我國農(nóng)戶信貸分為政府行為和非政府行為的兩種方式。政府主導(dǎo)的農(nóng)戶信貸主要是由各大銀行聯(lián)合進(jìn)行的扶貧項目，如農(nóng)行和農(nóng)信就是政府行為的主要代表。而非政府行為主要則是國際機(jī)構(gòu)對發(fā)展中國家提供的資金援助以及一些非政府機(jī)構(gòu)為農(nóng)民提供的一定小額貸款。

三、農(nóng)戶信貸對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長的影響

資本的積累，勞動力的增加和科學(xué)技術(shù)的進(jìn)步是經(jīng)濟(jì)增長的源泉。農(nóng)村作為相對弱勢的群體，想要促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的增長，則需要得到國家和社會的支持，為他們提供發(fā)展的資本、充足的勞動力和先進(jìn)的技術(shù)。而農(nóng)戶信貸恰恰是可以解決這一問題的有力手段。

第一，農(nóng)戶信貸在一定程度上為農(nóng)民群體提供了發(fā)展資本，對于低收入群體，大量的信貸資金提供給他們，他們可以利用這部分資金進(jìn)行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，擴(kuò)大經(jīng)營規(guī)模，進(jìn)行基本的原始積累。為下一年的生產(chǎn)打下堅實的基礎(chǔ)。

第二，廣大的農(nóng)民群體可以利用農(nóng)戶信貸獲得的資金雇傭農(nóng)村剩余閑置的勞動力幫助其進(jìn)行生產(chǎn)。利用好這部分勞動力，可以幫助生產(chǎn)出更多的農(nóng)產(chǎn)品，變賣后可以使農(nóng)民獲取更多的資本積累，用于從事其他促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的經(jīng)濟(jì)項目。

第三，廣大的農(nóng)民群眾通過農(nóng)戶信貸有了充足的資金后，他們會購買先進(jìn)的機(jī)器用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，可以提高勞動生產(chǎn)率，在固定的時間內(nèi)生產(chǎn)出更多的農(nóng)產(chǎn)品。他們也會利用這部分資金去申報各種學(xué)習(xí)輔導(dǎo)班，去學(xué)習(xí)目前國內(nèi)乃至世界上的先進(jìn)知識，并且應(yīng)用到今后的生產(chǎn)活動中去，提高農(nóng)村的勞動生產(chǎn)率。

通過上述分析，我們發(fā)現(xiàn)，合理地利用農(nóng)戶信貸給我們提供的資金，我們可以有效獲得足夠的生產(chǎn)資本，雇傭更多的農(nóng)村剩余勞動力和引進(jìn)先進(jìn)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)技術(shù)。我們將這些都應(yīng)用到農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中，就會促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的增長。

四、農(nóng)戶信貸對居民消費的影響

一般來說，如果我們想提高居民消費水平，就要保證居民在醫(yī)療衛(wèi)生、教育、養(yǎng)老等方面沒有后顧之憂，他們才會有足夠的錢去購買奢侈品等，提高自己的精神享受。隨著農(nóng)戶信貸的出現(xiàn)和發(fā)展，一方面會給農(nóng)民提供更多的現(xiàn)金資本，這部分資金可以作為他們?nèi)粘Ｉ钏柚獾馁Y金，用于滿足農(nóng)民精神享受的需要；另一方面它促使農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的增長，也變相地帶來農(nóng)民收入的增加。這兩項都可以使農(nóng)民手里可自由支配的金額變大，通俗的說就是他們都會使農(nóng)民比以前有錢。當(dāng)農(nóng)民不再為溫飽、子女教育經(jīng)費問題擔(dān)驚受怕的時候，他們就會慢慢不滿足自己現(xiàn)在的居住環(huán)境，不喜歡自己現(xiàn)在的穿衣打扮，開始追求精神上的享受，他們會對奢侈品產(chǎn)生越來越大的購買欲望，會選擇購買更大的房子，買更多漂亮的衣服。市場經(jīng)濟(jì)是一把無形的手，它會第一時間感知這一氣息，從而加大奢侈品生產(chǎn)，開發(fā)更多的樓盤，生產(chǎn)更多的衣服，從而帶動相關(guān)產(chǎn)業(yè)的一系列的發(fā)展，也為農(nóng)民帶來更多的誘惑，刺激農(nóng)民賺更多的錢，消費更好的產(chǎn)品，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展。

五、結(jié)束語

綜上所述，我們發(fā)現(xiàn)農(nóng)戶信貸作為一個新興的產(chǎn)業(yè)，無論是對促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長，還是刺激居民消費都起到了很大的推動作用，也越來越多地受到廣大農(nóng)民群眾的重視。所以作為上層建筑的國家機(jī)器應(yīng)該大力扶持發(fā)展農(nóng)戶信貸產(chǎn)業(yè)，而作為農(nóng)民本身則是要學(xué)會合理地利用這部分資源，爭取可以獲得更大的經(jīng)濟(jì)效益，促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

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