梁繼鋒

摘 要：村鎮(zhèn)銀行作為支持縣域經(jīng)濟(jì)及“三農(nóng)”發(fā)展的一支新生力量，對(duì)促進(jìn)縣域經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整以及“三農(nóng)”快速發(fā)展起到了一定的推動(dòng)作用。文章通過(guò)對(duì)村鎮(zhèn)銀行實(shí)地調(diào)查，了解村鎮(zhèn)銀行在支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的經(jīng)營(yíng)狀況和困難，提出相關(guān)對(duì)策建議。

關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行 發(fā)展 建議

中圖分類號(hào)：F830.6

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1004-4914（2015）07-140-02

近年來(lái)，村鎮(zhèn)銀行作為農(nóng)村金融體系重要組成部分，在政府及監(jiān)管部門的支持下得到了快速發(fā)展，逐漸成為了縣域支農(nóng)支企支民的主力軍，為縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供了強(qiáng)有力的金融支撐，在支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮著舉足輕重的作用。

一、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

目前，朔州轄區(qū)共設(shè)立村鎮(zhèn)銀行2家，分別為：朔城區(qū)蒙銀村鎮(zhèn)銀行和山陰縣太行村鎮(zhèn)銀行。2014年12月末，村鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)總計(jì)21.91億元，貸款余額9.77億元，占總資產(chǎn)的44.6%，個(gè)人貸款6.1億元，單位貸款3.67億元。存款余額17.59億元，個(gè)人存款6.86億元，單位存款10.73萬(wàn)元，存貸比為55.54%。村鎮(zhèn)銀行已設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)4個(gè)，共為縣域近100家中小企業(yè)和企業(yè)主個(gè)人累計(jì)投放流動(dòng)資金貸款2億元；促進(jìn)企業(yè)增加設(shè)備投資、升級(jí)改造達(dá)50家，累計(jì)投放中長(zhǎng)期貸款1.8億元。先后對(duì)全縣個(gè)體工商戶與農(nóng)戶450多戶，累計(jì)發(fā)放貸款6.5億元，有力支持了縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

二、支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要措施

1.營(yíng)業(yè)格局逐步擴(kuò)展。從調(diào)查來(lái)看，朔州村鎮(zhèn)銀行高級(jí)管理人員和部分部門負(fù)責(zé)人都是從金融監(jiān)管部門或其他金融機(jī)構(gòu)聘請(qǐng)的資深人員，有一定金融工作管理經(jīng)驗(yàn)且熟悉縣域經(jīng)濟(jì)環(huán)境特點(diǎn)，同時(shí)采用發(fā)起行的先進(jìn)經(jīng)營(yíng)管理理念，在立足區(qū)域的基礎(chǔ)上，服務(wù)領(lǐng)域逐步向下擴(kuò)展，服務(wù)領(lǐng)域向鄉(xiāng)鎮(zhèn)延伸。從2013年起，朔州村鎮(zhèn)銀行在鄉(xiāng)鎮(zhèn)開設(shè)了2家支行，“行+支行”經(jīng)營(yíng)格局正基本形成。

2.不斷創(chuàng)新信貸產(chǎn)品。隨著對(duì)縣域和農(nóng)村市場(chǎng)的不斷發(fā)展，朔州村鎮(zhèn)銀行深入調(diào)研，逐步推出了一系列適合三農(nóng)、小微企業(yè)和個(gè)體工商業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)發(fā)展的信貸產(chǎn)品，滿足了地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展“多元化”的需求。近幾年，蒙銀村鎮(zhèn)銀行適時(shí)推出“工商通”信貸產(chǎn)品，通過(guò)工商企業(yè)聯(lián)保的形式發(fā)放貸款。截至2014年12月，蒙銀村鎮(zhèn)銀行共為山西華美養(yǎng)殖有限責(zé)任公司、朔州市荷斯坦農(nóng)牧有限公司、朔州市玉收農(nóng)牧有限公司、朔州市義成綠化種苗有限公司等36家小微企業(yè)發(fā)放貸款16609萬(wàn)元。太行村鎮(zhèn)銀行結(jié)合山陰縣白色乳業(yè)和養(yǎng)殖園區(qū)的特點(diǎn)，開發(fā)了“園區(qū)貸”信貸產(chǎn)品，推出“龍頭企業(yè)+園區(qū)+農(nóng)戶”三位一體、“龍頭企業(yè)+園區(qū)”兩位一體的批量擔(dān)保模式，有效地支持了畜牧業(yè)養(yǎng)殖的發(fā)展。

3.貸審流程優(yōu)勢(shì)明顯。與大型商業(yè)銀行相比較，村鎮(zhèn)銀行在貸款審批流程及速度上具有顯著優(yōu)勢(shì)。從審批時(shí)間來(lái)看，只要手續(xù)齊全符合條件的單筆貸款申請(qǐng)，從前期調(diào)查到放款基本不超過(guò)1周時(shí)間。同時(shí)，對(duì)貸款到期的客戶，經(jīng)風(fēng)險(xiǎn)部門評(píng)定為經(jīng)營(yíng)情況良好，其貸款可直接續(xù)貸，無(wú)需歸還，有效降低了小微企業(yè)貸款融資成本。

三、服務(wù)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展存在的問(wèn)題

1.村鎮(zhèn)銀行落實(shí)服務(wù)政策難度大。一是村鎮(zhèn)銀行呈現(xiàn)“支大拒小”現(xiàn)象。村鎮(zhèn)銀行因其特殊的背景和條件便決定了其服務(wù)縣域經(jīng)濟(jì)的定位，同時(shí)作為商業(yè)銀行，其逐利的本性也與生俱來(lái)。調(diào)查中，我們發(fā)現(xiàn)，村鎮(zhèn)銀行得到的各種優(yōu)惠及扶持政策非常有限，商業(yè)化經(jīng)營(yíng)與服務(wù)“三農(nóng)”發(fā)展不能有效統(tǒng)一。在當(dāng)前縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展背景下，大型企業(yè)資源有限，中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)較大，村鎮(zhèn)銀行只好傾向于資產(chǎn)規(guī)模較大的優(yōu)質(zhì)客戶。目前村鎮(zhèn)銀行，“小額、分散”的經(jīng)營(yíng)原則很難做到貫徹執(zhí)行，具體表現(xiàn)為貸款額度高、貸款投向過(guò)分集中。二是村鎮(zhèn)銀行支農(nóng)支小與風(fēng)險(xiǎn)難控制相矛盾。村鎮(zhèn)銀行既要進(jìn)行商業(yè)化運(yùn)作，又要開展涉農(nóng)支小政策相關(guān)業(yè)務(wù)。但在當(dāng)前縣域經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，涉農(nóng)支小信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)較高，村鎮(zhèn)銀行如何在保證自身盈利發(fā)展的同時(shí)，又要能有效開展相關(guān)政策業(yè)務(wù)的運(yùn)作成為了其支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的難題。

2.資金來(lái)源問(wèn)題制約著村鎮(zhèn)銀行持續(xù)發(fā)展。開業(yè)時(shí)間較短，客戶資源有限，這是當(dāng)前村鎮(zhèn)銀行面臨的現(xiàn)實(shí)。在縣域中民眾對(duì)其缺乏信任，加之其知名度不高，開展的信貸業(yè)務(wù)、支付結(jié)算業(yè)務(wù)等金融服務(wù)功能比較滯后，企業(yè)及民眾基本不將資金存入村鎮(zhèn)銀行。因此，村鎮(zhèn)銀行吸儲(chǔ)能力有限，吸收各種存款的難度相當(dāng)大，這就制約了村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。2014年12月末，朔州村鎮(zhèn)銀行儲(chǔ)蓄存款余額為6.9億元，僅占全縣域儲(chǔ)蓄存款余額的6.5%；解決存款規(guī)模限制成為了村鎮(zhèn)銀行發(fā)展首要難題。

3.網(wǎng)絡(luò)設(shè)備滯后阻礙了村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)的開展。按人民銀行規(guī)定：具備條件的村鎮(zhèn)銀行可以加入人民幣銀行結(jié)算賬戶管理系統(tǒng)和聯(lián)網(wǎng)核查公民身份信息系統(tǒng)。符合條件的村鎮(zhèn)銀行可以申請(qǐng)加入支付系統(tǒng)、支票影像交換系統(tǒng)和征信管理系統(tǒng)。但是龐大的網(wǎng)絡(luò)設(shè)備的研發(fā)費(fèi)用及大量維護(hù)成本的投入，處在起步發(fā)展階段村鎮(zhèn)銀行，實(shí)在難以獨(dú)立承擔(dān)。具體來(lái)說(shuō)，當(dāng)前村鎮(zhèn)銀行主要存在三個(gè)方面的網(wǎng)絡(luò)問(wèn)題：一是支付結(jié)算系統(tǒng)方面。村鎮(zhèn)銀行由于無(wú)法直接接入大額支付系統(tǒng)和小額支付系統(tǒng)，銀行卡業(yè)務(wù)無(wú)法開展，相關(guān)業(yè)務(wù)也只能通過(guò)發(fā)起行間接結(jié)算，在當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)發(fā)達(dá)的背景下，與其他商業(yè)銀行相比處于非常劣勢(shì)，嚴(yán)重影響了村鎮(zhèn)銀行的吸儲(chǔ)能力。二是征信系統(tǒng)方面。目前村鎮(zhèn)銀行還無(wú)法直接接入征信系統(tǒng)，企業(yè)和個(gè)人信用情況只能通過(guò)當(dāng)?shù)氐娜嗣胥y行進(jìn)行核查，這樣就降低了村鎮(zhèn)銀行貸款發(fā)放的效率，無(wú)形中增加了村鎮(zhèn)銀行的人力成本。三是反洗錢系統(tǒng)方面。由于村鎮(zhèn)銀行規(guī)模還較小、結(jié)算及賬戶管理等方面水平較低，缺乏在大額現(xiàn)金審批報(bào)備、大額交易報(bào)告、可疑交易報(bào)告等方面的網(wǎng)絡(luò)監(jiān)測(cè)能力，仍需加大改進(jìn)力度。

4.經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)阻礙和制約村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。靈活快速的信貸機(jī)制促進(jìn)了村鎮(zhèn)銀行貸款業(yè)務(wù)快速發(fā)展。同時(shí)，受資金、網(wǎng)絡(luò)方面等客觀因素制約，村鎮(zhèn)業(yè)務(wù)快速擴(kuò)張所帶來(lái)的一系列金融風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)引起足夠的重視。主要表現(xiàn)為：一是業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)單一，經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定性差。村鎮(zhèn)銀行的主營(yíng)業(yè)務(wù)收入完全依靠存貸款利差產(chǎn)生，中間業(yè)務(wù)單一。二是村鎮(zhèn)銀行客戶結(jié)構(gòu)單一，信貸風(fēng)險(xiǎn)較大。村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)范圍均在縣域轄區(qū)，貸款對(duì)象行業(yè)特征明顯，行業(yè)的集中度較高，造成行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)不能有效轉(zhuǎn)移，嚴(yán)重影響村鎮(zhèn)銀行持續(xù)經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)定性。2014年12月末，朔州村鎮(zhèn)銀行個(gè)人貸款余額6.1億元，占總貸款的62.4%，個(gè)體工商戶貸款為主體；企業(yè)貸款余額3.67億元，其投向主要集中為批發(fā)零售業(yè)，占比為52.32%。同時(shí)，朔州村鎮(zhèn)銀行不良貸款余額0.12億元，不良率為1.23%，不良貸款主要為中小企業(yè)貸款。

四、促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行健康發(fā)展的建議

1.建立市場(chǎng)定位機(jī)制，規(guī)范服務(wù)方向。首先，監(jiān)管部門建立健全市場(chǎng)定位機(jī)制。通過(guò)完善支農(nóng)支小服務(wù)質(zhì)量評(píng)價(jià)考核體系，對(duì)村鎮(zhèn)銀行“三農(nóng)”和支小微企業(yè)貸款占比及投向進(jìn)行明確規(guī)定，定位村鎮(zhèn)銀行把握服務(wù)縣域經(jīng)濟(jì)，按照支農(nóng)支小這個(gè)服務(wù)方向，促進(jìn)服務(wù)“三農(nóng)”與商業(yè)之間的可持續(xù)的發(fā)展平衡關(guān)系，立足縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)實(shí)，加大支農(nóng)支小力度。其次，探索新的經(jīng)營(yíng)模式，在貸款的審批、流程操作、利率機(jī)制等幾個(gè)方面加大創(chuàng)新力度，為本區(qū)域符合條件的企業(yè)和農(nóng)戶提供多樣便捷的金融服務(wù)。第三，利用發(fā)起銀行現(xiàn)有成熟的金融產(chǎn)品、金融工具、技術(shù)與服務(wù)模式，不斷提升村鎮(zhèn)銀行在縣域地區(qū)核心競(jìng)爭(zhēng)力，進(jìn)而推動(dòng)各項(xiàng)金融業(yè)務(wù)在縣域經(jīng)濟(jì)迅猛發(fā)展中的重要作用。

2.擴(kuò)大資金來(lái)源，改善資金壓力。一是對(duì)村鎮(zhèn)銀行實(shí)行優(yōu)惠支農(nóng)支小再貸款政策。人民銀行參照縣域法人考核辦法及當(dāng)?shù)匦刨J投放情況，給予村鎮(zhèn)銀行特別的支農(nóng)支小再貸款的多種扶持政策，增加其資金來(lái)源，增強(qiáng)其信貸資金投放能力。二是放寬村鎮(zhèn)銀行在銀行間同業(yè)拆借市場(chǎng)資格，擴(kuò)展其資金補(bǔ)充渠道。三是推動(dòng)村鎮(zhèn)銀行利率進(jìn)行市場(chǎng)化改革，擴(kuò)大村鎮(zhèn)銀行的存款利率浮動(dòng)范圍，提高村鎮(zhèn)銀行市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。四是鼓勵(lì)村鎮(zhèn)銀行探索可行的金融相關(guān)債券，建議村鎮(zhèn)銀行會(huì)同發(fā)起銀行或發(fā)起人發(fā)行區(qū)域性債券，如集合債券或次級(jí)債券，拓寬村鎮(zhèn)銀行資金來(lái)源渠道，擴(kuò)充村鎮(zhèn)銀行資本金。

3.加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)設(shè)備建設(shè)，提高金融服務(wù)效率。一是多渠道創(chuàng)新金融服務(wù)模式，拓展村鎮(zhèn)銀行服務(wù)方式。以村鎮(zhèn)銀行總行為依托，探索在農(nóng)村建立自助服務(wù)站、社區(qū)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)和金融服務(wù)流動(dòng)站等特色服務(wù)渠道，有效解決村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點(diǎn)不足帶來(lái)的弊端，盡最大能力為農(nóng)村區(qū)域客戶提供優(yōu)質(zhì)、安全、便捷的金融服務(wù)。二是強(qiáng)化村鎮(zhèn)銀行與發(fā)起銀行或同業(yè)之間相互合作，彌補(bǔ)村鎮(zhèn)銀行因網(wǎng)絡(luò)技術(shù)落后產(chǎn)生的劣勢(shì)，提升村鎮(zhèn)銀行金融服務(wù)水平。三是推進(jìn)行內(nèi)核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，積極與支付結(jié)算部門進(jìn)行合作，加強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)絡(luò)渠道建設(shè)，提高系統(tǒng)運(yùn)行管理水平，提升村鎮(zhèn)銀行金融服務(wù)電子化水平，爭(zhēng)取盡早具備和達(dá)到加入支付系統(tǒng)、征信管理系統(tǒng)和反洗錢監(jiān)測(cè)系統(tǒng)的條件，早日享受接入網(wǎng)絡(luò)先進(jìn)系統(tǒng)的便捷服務(wù)。

4.加強(qiáng)政策扶持體系建設(shè)，促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展。一是進(jìn)一步完善風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，建立村鎮(zhèn)銀行服務(wù)“三農(nóng)”和支持新農(nóng)村建設(shè)的正向激勵(lì)機(jī)制，提高村鎮(zhèn)銀行服務(wù)縣域的積極性。政府相關(guān)部門根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)際，設(shè)定涉農(nóng)支小貸款考核辦法，作為確定獎(jiǎng)懲的依據(jù)。對(duì)于完成目標(biāo)較好的村鎮(zhèn)銀行，由地方財(cái)政出資建立獎(jiǎng)勵(lì)基金，給予稅收等優(yōu)惠，人民銀行給予支農(nóng)再貸款優(yōu)惠，以此鼓勵(lì)村鎮(zhèn)銀行加大對(duì)“三農(nóng)”的資金投入。二是在財(cái)政、稅收優(yōu)惠政策方面應(yīng)加大對(duì)村鎮(zhèn)銀行支持。如在計(jì)提壞賬準(zhǔn)備，營(yíng)業(yè)稅、所得稅等方面制定不同的優(yōu)惠措施，增加村鎮(zhèn)銀行資本積累；對(duì)面向農(nóng)戶的貸款政府給予村鎮(zhèn)銀行財(cái)政貼息支持，從而使農(nóng)戶自身不能承擔(dān)過(guò)高利率以及村鎮(zhèn)銀行貸款分散、單筆貸款成本較高的問(wèn)題能進(jìn)一步緩解。三是放寬新設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的存貸款比例限制，對(duì)其運(yùn)用資本金發(fā)放貸款實(shí)行定量控制，同時(shí)不列入存貸款比例進(jìn)行監(jiān)管控制，支持其在風(fēng)險(xiǎn)可控的情況下多發(fā)放支農(nóng)貸款。四是人民銀行積極引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行完善支付結(jié)算、現(xiàn)金管理、反洗錢監(jiān)測(cè)、征信管理等方面的建設(shè)，加大技術(shù)和業(yè)務(wù)支持，提供優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)。

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（作者單位：中國(guó)人民銀行朔州市中心支行調(diào)查統(tǒng)計(jì)科 山西朔州 036002）

（責(zé)編：芝榮）