文熙

陳力和小敏是一對職場情侶，談了3年戀愛，如今都已年過28歲，進入適婚年齡，計劃在今年的情人節(jié)2月14日舉辦婚禮。然而，一想到這個特殊的日子，陳力就倍感壓力，因為他不知道該給即將成為他妻子的敏準備一份什么樣的禮物才好。

如今情侶之間，已不是只要送張卡片、一束鮮花或是一盒巧克力，就能鎖定感情的了。在這個物質(zhì)產(chǎn)品極大豐富的時代，矢志不渝的愛情或許已變成這個世界上最為千金難買的奢侈品。如何能讓愛情的“保鮮期”延長？怎樣才能體現(xiàn)對情人的責(zé)任感呢？朋友給他出主意，“送一份愛情保單”吧！陳力聽后，感覺這個主意不錯。因此，他非常希望我們的理財師能給他設(shè)計一份愛情保單，或是買份保險送給女友。

據(jù)陳力介紹，目前他們兩人均在長沙一家大型機械裝備企業(yè)工作，都有“五險一金”，每月收入總計15000元，年終獎一般都是雙薪。通過幾年的努力，兩人有30萬元存款，其中15萬元已經(jīng)用來裝修新房，余額寶中還有2萬元作為備用金。

今年的情人節(jié)兩人打算結(jié)婚，婚房的50%首付40萬元是父母支持的，另外還有40萬元公積金貸款，夫妻兩人的每月公積金額度剛好用來還月供。他們只需準備一些錢，用于購買婚禮用品、婚禮酒店預(yù)定等，預(yù)計要10萬元左右。

不過，婚禮紅包預(yù)計會有15萬元左右，雙方父母打算都給小兩口過日子。

目前除了月供，小兩口的每月日常開銷在2500元左右。陳力計劃明年要孩子，估計之后的開銷會增大，而且還要預(yù)備好生孩子的費用和教育費用。

賀鋒

2010年1月加盟中意人壽，現(xiàn)為業(yè)務(wù)總監(jiān)職級，獲中意保險理財規(guī)劃師認證資格。

“建議投入75000元購買股票型基金等投資收益相對較高的產(chǎn)品，以增加收益;投入50000元購買萬能理財賬戶，以獲得長期穩(wěn)定的收益。”

一、財務(wù)現(xiàn)狀分析

1、前提假設(shè)

陳力先生與未婚妻小敏月收入15000元為稅后收入;

定期存款年利率3%;

基金定投年收益率7%;

中意智富鎖萬能賬戶年結(jié)算利率4.5%（中等）

二、綜合理財建議

1、財務(wù)現(xiàn)狀分析

陳力先生目前家庭凈資產(chǎn)57萬元，其中流動資產(chǎn)17萬元，無投資性資產(chǎn)，資產(chǎn)收益率偏低;家庭年結(jié)余169500元，主要來源于工資收入，家庭支出包括生活基本開支和房貸。結(jié)余比率0.72，結(jié)余較高;綜合償債能力較好;流動性比率過高，影響了資產(chǎn)收益性。陳力先生和未婚妻均有社保，但未購買任何商業(yè)保險。

2、 財務(wù)建議

A、緊急備用金：

陳力先生和未婚妻都有穩(wěn)定的工作和收入來源，建議降低家庭流動資產(chǎn)規(guī)模，保持6個月家庭基本生活開支為宜。以2500元/月、6個月計，需準備15000元緊急備用金，建議采用活期存款形式。未來結(jié)婚生子后，家庭支出增加，隨時調(diào)整緊急備用金規(guī)模。

B、保險規(guī)劃：

陳力先生希望能給他設(shè)計一份愛情保單或是買份保險送給女友，體現(xiàn)出陳先生具有較強的責(zé)任感?？紤]到陳先生即將結(jié)婚，并且明年考慮生孩子，建議陳先生為未婚妻購買保險的同時，考慮個人保障及健康需求，因為只有作為家庭支柱的他擁有足夠的保障，才是對未婚妻及未來家庭最好的愛。具體保險規(guī)劃見保險方案。

C、投資規(guī)劃：

陳先生目前未做任何投資，主要資產(chǎn)以房產(chǎn)形式存在，同時有17萬元流動資產(chǎn)。為提高資產(chǎn)收益率，在考慮緊急備用金之余，可將部分流動資產(chǎn)轉(zhuǎn)為投資性資產(chǎn)。建議投入75000元購買股票型基金等投資收益相對較高的產(chǎn)品，以增加收益;投入50000元購買萬能理財賬戶，以獲得長期穩(wěn)定的收益，且支取靈活，可應(yīng)對未來結(jié)婚生子后支出的增加。另外，建議孩子出生后，以基金定投方式，為孩子準備未來教育資金。

三、保險規(guī)劃方案

陳先生及未婚妻小敏的保險規(guī)劃方案如下：

保險利益說明

健康及疾病保障：惡性腫瘤專項保障70萬元，35類重大疾病50萬元，確診即提前給付;10類輕癥疾病10萬元保額，確診即提前給付。住院補貼及醫(yī)療費用保障：普通住院200元/天、ICU400元/天、18種手術(shù)每種補貼2萬元，住院費用社保之外100%報銷，每次10000元，一年內(nèi)不限次數(shù)。意外保障：意外門診醫(yī)療費用可報銷1萬元，意外身價保障高達101萬元。

總結(jié)

保障全面，有效應(yīng)對陳先生及未婚妻未來的健康、疾病、醫(yī)療、意外等人身風(fēng)險，做到未雨綢繆，提前規(guī)劃;交費合理，年保費支出31817元（扣除掉一次性投入智福鎖萬能賬戶的5萬元），占家庭年度結(jié)余的19%，不影響家庭生活支出及其他投資需要;考慮結(jié)婚后生孩子，選擇涵蓋生育保障的健康保險，提前為未婚妻和孩子做好保障的規(guī)劃，是送給未婚妻最好的禮物。

陳琛華

中德安聯(lián)浙江分公司

杭州SSC資深分區(qū)經(jīng)理

“建議家庭保險費用支出不超過收入的10%，也就是年交保費在萬元左右。這樣的財務(wù)安排對于明年要為家庭增添一個新成員的計劃，也完全不會有所影響?！?/p>

在保障方面，選擇保險是個不錯的方式，何況還是一份可以當作新婚禮物的“愛情保險”，更是錦上添花。陳先生夫妻兩人的月收入總計15000元，也就是年收入18萬元，目前的年日常支出為3萬元，剩余15萬元。建議他的家庭保險費用支出不超過收入的10%，也就是年交保費在萬元左右。這樣的財務(wù)安排對于明年要為家庭增添一個新成員的計劃，也完全不會有所影響。

以中德安聯(lián)超級隨心家計劃為例，陳先生小兩口可以考慮為雙方各投保一份：每年從夫妻雙方的收入中拿出10477.44元（即每月873.12元）存入保險公司，20年期交。這樣一來，這個小家庭在為雙方的身體健康和生命構(gòu)筑防護墻的同時，還存入了一筆“愛情存款”。

在這份愛情保單中，丈夫為自己投保了40萬元的意外身價，如果在婚姻生活中，他因意外導(dǎo)致身故或殘疾時，可以獲得40萬元的理賠，這40萬也正好是房子貸款的總額，是希望不管自己在與不在，都不會為妻子和家庭帶來負擔(dān)。同時他為自己的健康也投保了30萬元，一旦罹患大病，可以有30萬元的醫(yī)療費用，并且有2次賠付，也就是最多有60萬元的醫(yī)療費用，不會讓太太的生活質(zhì)量因為他的疾病而受影響。另外，陳先生還擁有意外傷害醫(yī)療費用，可以報銷因為意外引起的門診、住院費用5000元單次，一年最高報銷15000元;6000元單次的住院醫(yī)療，一年最高報銷3000元;以及按住院天數(shù)每天補貼100元，一年最多補貼360天的住院醫(yī)療補貼。

除了自己的身體意外，陳先生更關(guān)心的是太太的身體，通過這張計劃，可以同時為太太投保同樣的30萬元重大疾病險，2次賠付;10萬元的女性重大疾病險以及和他一樣的醫(yī)療保障。

兩個人的身體健康才是構(gòu)筑幸?；橐龅幕A(chǔ)。陳先生希望能和太太相濡以沫，邁入金婚歲月，而“超級隨心家計劃”就將在保障至他們78周歲金婚那年里，送上一份額外的“愛情獎勵”。陳力可以在金婚那年一次性拿出28萬元的保證領(lǐng)取，加上中檔分紅，共計領(lǐng)取805664元。

陳力選擇在28歲這一年將“愛情保險”這份特別的禮物送給自己的愛人，若將保額定在28000元，滿期時可以一次性領(lǐng)取基本保額28萬元。這一浪漫之舉，鐫刻著許諾終身的美好瞬間。同時，設(shè)定50年后金婚的那一年將所有的錢領(lǐng)回，作為夫妻二人的金婚祝賀金也別具意義。