二孩家庭的全面保障計劃

文熙

全面二孩放開了，可是更多的雙職工家庭卻面臨誰來帶孩子的問題，如果是自己帶，家庭重?fù)?dān)就全落到一人頭上，尤其是在家庭還有巨額債務(wù)情況下，風(fēng)險系數(shù)陡然增加，家庭的全面保障該如何規(guī)劃？

汪先生，36歲，在外企工作，月入15000元。太太是企業(yè)會計，月入6000元左右，平時除了工作，汪太太把更多的心思放在家里，因為他們有一對雙胞胎女兒。

他們一家是標(biāo)準(zhǔn)的雙職工家庭，目前，汪先生夫婦正在醞釀著一次改變。孩子有1歲了，平時有公婆幫忙照看，但兩個孩子，老人一時忙不過來，汪太太就要時常請假自己照顧孩子。假請多了，汪太太就想索性辭職在家全職帶孩子。

家庭資產(chǎn)方面，目前有一套市值200萬元的三居室，是由公婆出的首付購買，汪先生夫婦自己每月還3600元貸款，還剩15年。至于每月的生活開銷，大概需4000元。銀行存款有20萬元，基金定投賬號有3萬元。

如今太太要辭職，家庭重?fù)?dān)就全落到汪先生一人頭上。汪先生深感自己責(zé)任重大，為了父母和妻女，他想給自己購買一份高保額的保險，希望有壽險規(guī)劃師可以給他出出主意，他該買啥保險好，投保多高的保額合適？

需求分析：

根據(jù)汪先生家庭情況分析，如果汪太太辭職，那么汪先生就是家里唯一的收入來源，是家里的頂梁柱。對一個家庭而言，當(dāng)經(jīng)濟來源主要集中于某一個人時，家庭風(fēng)險就高度聚集在這位家庭財富創(chuàng)造者身上，一旦汪先生遭遇不測，那么整個家庭收入來源中斷，整個家庭的生活將受到非常大的影響。

因此，應(yīng)當(dāng)優(yōu)先為家庭支柱汪先生投保重疾險和壽險。保費預(yù)算足夠的情況下，再可以選擇全家一起投保，讓足額保障為全家一起共同抵擋風(fēng)雨。

當(dāng)今社會，隨著醫(yī)療費用和物價的連年上漲，重疾險的保額也應(yīng)當(dāng)“水漲船高”，10萬元額度早已不夠用，20萬是必備的，甚至50萬元也不夸張。

汪先生在規(guī)劃重疾險保額時，應(yīng)當(dāng)重點考慮三個部分。首先，當(dāng)然是應(yīng)對大病的治療費用。根據(jù)衛(wèi)生部門公布的數(shù)據(jù)來看，目前一項重大疾病的治療費用（包括住院、手術(shù)、器械、藥物等），至少在10萬～50萬元左右，如果想要用進口藥物和器械，或者病房條件更好些，則總費用更為昂貴。第二點要考慮的是，病人結(jié)束常規(guī)治療離開醫(yī)院后的恢復(fù)費用，包括康復(fù)、營養(yǎng)、護理等成本，這一部分的費用往往容易被忽略。一般而言，罹患重大疾病并成功接受治療后，病人至少還需要兩年的康復(fù)時間，但不少家庭出于經(jīng)濟考慮，病人在沒有好好恢復(fù)的前提下，就匆匆回到職場工作，其實還是埋下了隱憂。第三部分，則要考慮彌補收入損失，特別對于高收入階層而言，大病治療期間，收入損失巨大，若能有高額的重大疾病保險金給予補償，則輕松不少。

根據(jù)汪先生的家庭財產(chǎn)配置情況及家人收入，為汪先生設(shè)計了一個涵蓋壽險、大病、意外、醫(yī)療等方面的綜合保障計劃。以下計劃只針對汪先生本人保障需求設(shè)計。保障額度設(shè)計覆蓋汪先生在“牛馬之年”發(fā)生風(fēng)險時確保家庭5～7年能夠平穩(wěn)過渡的壽險保障額度，保費額度控制在汪先生的年收入10%以內(nèi)，使汪先生既有保障，又能夠較少地影響家庭生活品質(zhì)。

保險利益說明

意外醫(yī)療，因意外發(fā)生的門診或住院費用（社保已補償：按100%報銷;社保未補償：按80%報銷），每次最高1萬元，最長可續(xù)保至64周歲。

住院費用，因疾病或意外住院治療費用（社保已補償：按90%報銷;社保未補償：扣除500元后，按70%報銷），每年最高10萬元，最長可續(xù)保至64周歲。

住院津貼，因疾病或意外傷害住院治療每天200元/天;每年180天為限。

重大疾病，經(jīng)確診后一次性全額給付，至少20萬，保至100周歲。

全殘保障金，至少70萬。

意外身故保障金，至少170萬，最長可續(xù)保至65周歲。

燒燙傷保險金，最高50萬。

壽險保障金，至少120萬，保至50歲（確保還貸期間擁有高額保障）。

滿期給付祝壽金，至少20萬，保至100周歲。