短期醫(yī)療險，你了解多少？

平安

買了一年期醫(yī)療健康險，住院后要不要去理賠？我的觀點是：該理賠就理賠。

在生活中，我們看到，有人買了一年期醫(yī)療健康險，生病住院后心里卻七上八下，不敢去理賠。為什么會這樣呢？買了保險，出了險之后就去理賠，這應該是理所當然的呀。

究其原因，就是投保人害怕保險公司理賠之后就拒絕續(xù)保。

以筆者的個人看法，那就是該理賠就理賠。一般來說，保險公司承保后不會因為被保人身體健康情況變化而拒絕續(xù)保。如果真的遇到保險公司因此拒保，那就換一家。

大家可能還是會有擔心，換一家保險公司，可仍被拒保怎么辦？而且短期醫(yī)療險買了幾年可能就停售了，續(xù)保又還有什么意義呢？

保證續(xù)保≠保證連續(xù)投保

首先我們要先弄清楚“保證續(xù)?！焙汀氨ＷC連續(xù)投?！钡膮^(qū)別。因為現(xiàn)在很多一年期醫(yī)療健康險會在產(chǎn)品宣傳上向消費者展示連續(xù)投保至多少歲，這就讓大家產(chǎn)生一種錯覺：只要我買了，就可以一直買到70歲、80歲。

但這個“保證連續(xù)投?！焙汀氨ＷC續(xù)保”是兩個完全不同的概念。“保證連續(xù)投?！睂嶋H上是有隱含條件的，比如你的身體狀況必須一直符合保險公司的健康告知要求;保險公司一直沒有停售這款產(chǎn)品;保險公司保留了調(diào)整產(chǎn)品價格的權利，等等。

舉個例子，某款一年期醫(yī)療險產(chǎn)品去年年初開售了，開售的價格定為20歲的人買是300元，21歲的人買是320元，并且保證連續(xù)投保。李先生的身體狀況一直非常健康，他去年20歲，花300元購買了該款產(chǎn)品;到了今年，李先生應該是花320元買到這款產(chǎn)品?？杀ｋU公司調(diào)整了產(chǎn)品費率，變成了330元。因此，這款產(chǎn)品并非是“保證續(xù)?！?，它只是“保證連續(xù)投?！薄?/p>

再以目前大受歡迎的百萬醫(yī)療險為例，各家保險公司紛紛推出一系列極具競爭力的產(chǎn)品，從而吸引大量的客戶投保。甚至有一些保險公司將百萬醫(yī)療險作為“噱頭”，投保人想購買百萬醫(yī)療險就得同時購買一份重疾險或年金險。

百萬醫(yī)療險的本質(zhì)就是一年期的短期醫(yī)療險，交一年保費，保障一年。和長期險不同，短期醫(yī)療險有可能因為產(chǎn)品停售而無法繼續(xù)投保，或者因為被保險人上一年度身體健康狀況發(fā)生變化或申請過疾病理賠等原因而拒絕續(xù)保。

但由于很多百萬醫(yī)療險的宣傳頁面會寫著可“連續(xù)投?！敝?00周歲，并在合同條款中明確表示不因被保險人身體狀況發(fā)生變化或申請過理賠而拒絕續(xù)保或單獨調(diào)整個人保費，導致很多人誤以為購買后就能夠一直續(xù)保至100歲。

殊不知，“保證連續(xù)投?！辈坏扔凇氨ＷC續(xù)保”，一旦產(chǎn)品停售，被保險人依然無法繼續(xù)投保該產(chǎn)品。此時，如果被保險人轉投其它產(chǎn)品，則有可能因為健康、年齡等問題被拒絕承保。

目前市面上并無終身保證續(xù)保的百萬醫(yī)療險，最長保證續(xù)保期限為6年，即使是附加在保障終身的重疾險身上，依然會因為停售而無法續(xù)保。

何謂“保證續(xù)保”？

根據(jù)監(jiān)管部門相關規(guī)定，保證續(xù)保是指在前一保險期間屆滿后，投保人提出續(xù)保申請，保險公司必須按照約定費率和原條款繼續(xù)承保的合同約定。

換言之，上一個保險合同的保障周期滿后，無論被保人身體發(fā)生如何變化、投保人之前有沒有理賠過，只要滿足保險公司的承保條件（比如提高保費）等，投保人都可以不經(jīng)核保，提出續(xù)保申請，保險公司不能拒絕續(xù)保的要求。

也就是說，保險產(chǎn)品到期后，在保障內(nèi)容不得更改的基礎上，保險公司始終讓投保人繼續(xù)投保;一開始是怎么買的，現(xiàn)在也怎么買。即便產(chǎn)品停售了，還是可以繼續(xù)投保。

保證續(xù)保分為終身保證續(xù)保和階段性保證續(xù)保。目前我國沒有終身保證續(xù)保，在之前有過，后來可能是再保機構、監(jiān)管機構認為，中國現(xiàn)在的醫(yī)療體制還不足以支撐這樣的產(chǎn)品，所以現(xiàn)在統(tǒng)一要求不允許宣傳或者說發(fā)行保證續(xù)保的一年期的醫(yī)療產(chǎn)品。

現(xiàn)在能發(fā)行的保險產(chǎn)品都有一定年期限制，比如說5年之內(nèi)保證續(xù)保，最多續(xù)保到65歲。一般來說，長期保險（保障期是20年或終身）是不會馬上面臨保證續(xù)保問題的。一年期醫(yī)療險這個問題就比較突出了。

據(jù)我了解，目前中國內(nèi)地還沒有哪個一年期醫(yī)療保險產(chǎn)品，能公開承諾終身保證續(xù)保。大部分產(chǎn)品續(xù)保條款一般是承諾最長續(xù)保年期，比如可以續(xù)保到60歲、65歲、70歲、75歲等。也就是說，即使你在保障周期內(nèi)永遠不理賠，最長也就續(xù)保到承諾的這一年。還有一些產(chǎn)品承諾，“自投保成功之日起，保證續(xù)保X年”，比如3年或5年。

逆選擇投保和投保后身體變差

沒有“保證終身續(xù)?！睏l款，是因為害怕被保人身體變差而出現(xiàn)理賠嗎？其實并非保險公司不愿意承擔責任，是在防范客戶的逆選擇風險。

什么叫逆選擇風險？大家在現(xiàn)實生活中會發(fā)現(xiàn)，越是身體不好的人，反而越愿意去投保。醫(yī)療險尤甚，如果是慢性病，只要開始理賠，就永遠無休止。

鑒于內(nèi)地的醫(yī)療風險可控度不夠，保險公司擔心，客戶很有可能會帶病投保，出現(xiàn)逆選擇風險。假如帶病投保，又沒有告知保險公司，幾年后發(fā)生理賠，被保險公司查出已經(jīng)患病，這叫逆選擇投保，保險公司發(fā)現(xiàn)后，當然不會選擇再續(xù)保。

逆選擇投保和投保后身體變差，完全是兩碼事，這兩個問題要厘清。我們在買一年期醫(yī)療保險時，必須看清楚“續(xù)?！睏l款的規(guī)定。以某些產(chǎn)品續(xù)保條款為例，有的明確表示是“非保證續(xù)?！焙贤?，但明文保證不會針對被保險人個人身體變壞，而單獨調(diào)整其費率，但“健康狀態(tài)未如實告知”的被保險人，可能會被調(diào)整費率;有的聲明了“不會因為被保險人個人的風險狀況變化或已經(jīng)產(chǎn)生理賠而拒絕投保人為被保險人繼續(xù)投保?！?/p>

既然如此，那就去放心投保放心理賠好了。

舊產(chǎn)品停售不代表新產(chǎn)品斷檔

保險公司不會因為個別被保險人投保后身體變差而拒絕續(xù)保，但有權針對整個市場進行保險費率調(diào)整。

假如保險公司發(fā)現(xiàn)某款醫(yī)療險逆選擇情況特別嚴重，保險公司承保風險太高，即使調(diào)整費率也無法解決，產(chǎn)品就有可能停售。

醫(yī)療險停售，并不是內(nèi)地保險業(yè)獨有的現(xiàn)象。即使可以“保證終身續(xù)保”的香港醫(yī)療險產(chǎn)品，也有產(chǎn)品停售現(xiàn)象。之前，我太太曾在香港購買過一款ING的終身保證續(xù)保一年期醫(yī)療保險產(chǎn)品，此后原有產(chǎn)品停售，但取而代之的新產(chǎn)品，保證了我太太可以繼續(xù)購買。

別以為新產(chǎn)品的費率一定不會調(diào)整。即便是海外的“保證終身續(xù)?！贬t(yī)療險，保障利益會調(diào)整，費率也會調(diào)整。

一般大家都會擔心，就是舊產(chǎn)品“停售”之后，就買不了新產(chǎn)品。因為沒有“終身續(xù)保”條款，大家擔心舊產(chǎn)品停售后，新產(chǎn)品買不到，當然也是可以理解的。事實上，內(nèi)地保險產(chǎn)品停售后，沒有同類升級產(chǎn)品補充的情況并不普遍。

近幾年不少內(nèi)地居民青睞香港醫(yī)療險，以我的了解，其實同樣年齡和相似保障福利，香港醫(yī)療保險產(chǎn)品價格比內(nèi)地同類產(chǎn)品昂貴了好幾倍，且這還是消費險。如果不考慮終身續(xù)保條款，內(nèi)地現(xiàn)有的醫(yī)療險，性價比真的已經(jīng)不輸給香港醫(yī)療險了。

我覺得，保障規(guī)劃是一個動態(tài)過程，不一定要一次到位。著眼當下，立足于自己實際的保障需求，在預算范圍內(nèi)選擇性價比最高的保障產(chǎn)品就可以了。