王瑋（北京大學經(jīng)濟學院）

以標準化為手段引導和規(guī)范我國網(wǎng)絡借貸行業(yè)健康有序發(fā)展

王瑋（北京大學經(jīng)濟學院）

網(wǎng)絡借貸作為互聯(lián)網(wǎng)金融的一個分支領域，近年來在我國得到了快速的發(fā)展，其不僅在一定程度上緩解了中小企業(yè)融資難的問題，而且還在促進金融創(chuàng)新、發(fā)展普惠金融、完善金融市場體系、推動金融體制改革等方面，起到了越來越重要的作用。目前，我國網(wǎng)絡借貸行業(yè)正處于初始期，行業(yè)發(fā)展的不規(guī)范給企業(yè)和投資者都帶來了不小的風險。本文介紹了網(wǎng)絡借貸行業(yè)的有關概念，總結了我國網(wǎng)絡借貸行業(yè)發(fā)展的基本情況，提出了以標準化為手段引導和規(guī)范我國網(wǎng)絡借貸行業(yè)健康、有序發(fā)展的建議和措施，以期能夠更好地保護投資者，規(guī)范市場秩序，擴大行業(yè)影響，從而為我國網(wǎng)絡借貸行業(yè)的發(fā)展營造一個安全、規(guī)范、和諧的良好環(huán)境。

標準標準化互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)絡借貸P2P

引言

互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)憑借先進的技術優(yōu)勢、海量的數(shù)據(jù)資源、便利的信息共享、廣泛的增值服務、舒適的用戶體驗，極大地改變了人們的日常工作和生活。在自身得到快速發(fā)展的同時，互聯(lián)網(wǎng)也成功地推動了許多其他傳統(tǒng)行業(yè)的轉型升級。尤其是近年來，互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)和傳統(tǒng)金融行業(yè)的深度融合，催生出了互聯(lián)網(wǎng)金融這一嶄新的領域，網(wǎng)絡借貸便是其中一個重要的分支。

網(wǎng)絡借貸包括網(wǎng)絡小額貸款和個體網(wǎng)絡借貸。網(wǎng)絡小額貸款是指互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)通過其控制的小額貸款公司，利用互聯(lián)網(wǎng)向客戶提供的小額貸款。個體網(wǎng)絡借貸是指資金提供者和資金需求者之間通過互聯(lián)網(wǎng)平臺實現(xiàn)的直接借貸（本文以下討論的網(wǎng)絡借貸是指個體網(wǎng)絡借貸）。為網(wǎng)絡借貸提供中介服務的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)稱為網(wǎng)絡借貸平臺。與傳統(tǒng)借貸相比，網(wǎng)絡借貸非常方便、快捷，它將傳統(tǒng)借貸的認證、記賬、清算和交割等流程通過網(wǎng)絡來一一完成，借貸雙方足不出戶即可完成借貸業(yè)務。

根據(jù)資金提供方和資金需求方的類型，網(wǎng)絡借貸目前主要有P2B和P2P兩種模式。

（1） P2B （英文Person-to-Business的縮寫） 模式，也稱P2C（英文Person-to-Company的縮寫）模式，中文簡稱為“個人對企業(yè)”模式，是一種資金提供方為個人、資金需求方為企業(yè)的網(wǎng)絡借貸模式。

（2）P2P（英文Peer-to-Peer的縮寫）模式，中文簡稱為“個人對個人”模式，是一種資金提供方和資金需求方均為個人的網(wǎng)絡借貸模式，這是當前網(wǎng)絡借貸中最主要、最流行的模式。

自從2005年3月，世界第一家真正意義上的P2P網(wǎng)絡借貸平臺Zopa在英國倫敦誕生以來，網(wǎng)絡借貸以其交易速度快、運營成本低、工作效率高、影響范圍廣的特點迅速風靡全球。除了英國的Zopa外，目前世界上具有代表性的P2P網(wǎng)絡借貸平臺還有美國的Prosper與Lending Club，德國的Auxmoney、Lendico和Zencap及日本的Aqush等。

1　我國網(wǎng)絡借貸行業(yè)的發(fā)展

1.1我國網(wǎng)絡借貸行業(yè)的開端

2006年5月，宜信公司在北京成立，首次將P2P網(wǎng)絡借貸的概念引入國內(nèi)，但因為其很多借貸業(yè)務還主要是依靠線下（線下是指人與人當面的、有真實發(fā)生的一系列活動）來開展，所以還不能算是真正意義上的P2P網(wǎng)絡借貸平臺。

2007年8月，“拍拍貸”在上海成立，這是我國第一家真正意義上的P2P網(wǎng)絡借貸平臺，其主要基于互聯(lián)網(wǎng)開展線上（線上是指利用互聯(lián)網(wǎng)等虛擬媒介而實現(xiàn)的，沒有發(fā)生人與人當面交互的一系列活動）借貸業(yè)務。從此以后，P2P網(wǎng)絡借貸在我國開始生根發(fā)芽、快速生長。

1.2我國網(wǎng)絡借貸行業(yè)的現(xiàn)狀

1.2.1網(wǎng)絡借貸發(fā)展迅速

目前，我國的網(wǎng)絡借貸行業(yè)已初具規(guī)模，呈現(xiàn)出以下特點。

（1）行業(yè)發(fā)展迅猛化。據(jù)不完全統(tǒng)計，截至2014年底，我國在線運營的網(wǎng)絡借貸平臺已達1575家（見表1），網(wǎng)絡借貸行業(yè)投資人數(shù)與借款人數(shù)分別達到116萬人和63萬人。其中僅2014年，新增平臺近800家（見表1），全年累計成交金額2528億元（見表1），貸款余額（貸款余額，也稱待收金額，指網(wǎng)絡借貸平臺目前在貸的，尚未還款的本金）1036億元（見表1）。

表1　近年來我國網(wǎng)絡借貸基本情況

（2）分布地域廣泛化。網(wǎng)絡借貸平臺在全國的分布地區(qū)由最初的廣東、浙江、上海、江蘇、山東、北京等金融、互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)較為發(fā)達的沿海地區(qū)，逐漸向安徽、湖北、重慶、四川、甘肅、新疆等內(nèi)陸省份延伸，現(xiàn)在已經(jīng)幾乎遍布全國。

（3）業(yè)務種類豐富化。網(wǎng)絡借貸的業(yè)務種類由最初的無抵押信用貸款，發(fā)展到現(xiàn)在的房地產(chǎn)抵押貸款、汽車抵押貸款、藝術品質(zhì)押貸款、股權質(zhì)押貸款、票據(jù)融資、供應鏈金融、委托貸款、融資租賃、配資、資產(chǎn)證券化等，并且還在不斷地進行創(chuàng)新。

（4）企業(yè)股東多元化。網(wǎng)絡借貸平臺最初以民營資本為主，而現(xiàn)在越來越多的風投資本、銀行、保險等傳統(tǒng)金融企業(yè)，也都紛紛涉足網(wǎng)絡借貸行業(yè)，進一步加劇了行業(yè)競爭。

1.2.2網(wǎng)絡借貸問題頻出

我國網(wǎng)絡借貸行業(yè)取得了快速發(fā)展，也暴露出許多問題，這些問題可以集中概括為“三無”，即“無準入門檻，無行業(yè)標準，無有效監(jiān)管”。

（1）無準入門檻。我國大多數(shù)網(wǎng)絡借貸平臺都是以“電子商務、信息咨詢”等業(yè)務經(jīng)營范圍進行工商注冊登記的，名義上不屬于金融企業(yè)，卻實質(zhì)上從事著信貸、擔保等金融業(yè)務，同時他們也并沒有像傳統(tǒng)金融企業(yè)那樣受到準入牌照等手段的管理，企業(yè)的注冊資本金也從幾十萬元到上億元不等，造成各個平臺的抗風險能力參差不齊，相差懸殊，給行業(yè)的健康發(fā)展埋下不小的隱患。

（2） 無行業(yè)標準。網(wǎng)絡借貸在我國屬于新興行業(yè)，各個企業(yè)憑借自己的經(jīng)驗、習慣來經(jīng)營，在專業(yè)術語、業(yè)務類型、工作流程、合同格式、數(shù)據(jù)交換、資金保管、風險防控、評價方法等方面均沒有任何行業(yè)乃至國家標準可以遵循，不利于行業(yè)今后的規(guī)范發(fā)展。

（3）無有效監(jiān)管。網(wǎng)絡借貸平臺既有互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的外在特征，又有金融企業(yè)的內(nèi)在屬性，這種雙重的特征屬性和復雜的運行模式導致了對其監(jiān)管自從網(wǎng)絡借貸誕生之日起就一直存在著爭議，在最初發(fā)展的幾年里，我國的網(wǎng)絡借貸行業(yè)正是在這種監(jiān)管爭議的夾縫中，野蠻生長，快速繁殖，從而造成了現(xiàn)在行業(yè)內(nèi)的無序混亂局面。隨著2014年以來網(wǎng)絡借貸行業(yè)競爭的日趨激烈，網(wǎng)絡借貸平臺大多面臨著巨大的生存壓力，在這種危機之下，一些平臺鋌而走險、盲目擴張，造成經(jīng)營不善、提現(xiàn)困難，進而出現(xiàn)資金鏈斷裂、關門倒閉的危險后果，甚至走上了惡意詐騙、攜款逃跑的犯罪之路，使投資人蒙受了巨大的損失，也給整個行業(yè)的信譽和形象造成了惡劣的影響。

1.3我國網(wǎng)絡借貸行業(yè)的前景

作為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的一個分支領域，網(wǎng)絡借貸是近年來科學技術和商業(yè)模式協(xié)同創(chuàng)新的結果，其通過把互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的優(yōu)秀基因轉移到傳統(tǒng)的金融行業(yè)，既給金融行業(yè)增添了新的生命活力，也帶來了新的發(fā)展機遇，是一個極富前景的朝陽產(chǎn)業(yè)。在我國這樣一個長期處于金融抑制環(huán)境里的發(fā)展中國家，網(wǎng)絡借貸是有效緩解中小企業(yè)融資難問題的便利途徑，是進行金融創(chuàng)新和發(fā)展普惠金融的大膽嘗試，也是完善金融市場體系和推動金融體制改革的重要抓手。

國家政策層面對網(wǎng)絡借貸行業(yè)給予了鼓勵和支持，2014年4月，國務院明確了由銀監(jiān)會負責網(wǎng)絡借貸的監(jiān)管，并且批準成立了中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會；2014年，北京、天津、青島、南京、上海、武漢、廣州、深圳、貴陽、成都，紛紛出臺地區(qū)性互聯(lián)網(wǎng)金融促進指導意見；2015年7月，國務院十部門發(fā)布了《關于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導意見》，鼓勵和支持以網(wǎng)絡借貸為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展。除此之外，隨著更大量產(chǎn)業(yè)資本的進入、更廣泛投資人員的參與、更新穎業(yè)務模式的開展和更嚴格監(jiān)管細則的落地，我國的網(wǎng)絡借貸行業(yè)必將會迎來更加蓬勃發(fā)展的明天。

2　以標準化為手段引導和規(guī)范我國網(wǎng)絡借貸行業(yè)健康有序發(fā)展

2.1標準化是網(wǎng)絡借貸行業(yè)規(guī)范化發(fā)展的可靠保障

標準可以為企業(yè)的生產(chǎn)和服務提供明確的目標和依據(jù)，可以為行業(yè)的發(fā)展和進步提供必要的制度和規(guī)則。

目前我國的網(wǎng)絡借貸行業(yè)正處于初始期，企業(yè)在經(jīng)營和管理等方面存在很多不規(guī)范的情況，因此迫切需要運用各種標準來對目前行業(yè)的混亂狀態(tài)進行規(guī)范，對行業(yè)的健康成長加以引導，從而為行業(yè)的規(guī)范化發(fā)展提供可靠保障。

2.2標準化是網(wǎng)絡借貸行業(yè)規(guī)模化增長的有效途徑

標準化可以使先進技術和管理經(jīng)驗得到準確、快速的應用和推廣。

目前我國的網(wǎng)絡借貸行業(yè)正處于初始期，運用標準化的手段有利于企業(yè)提高產(chǎn)品和服務的質(zhì)量，降低自身的各種運營成本，擴大生產(chǎn)經(jīng)營的規(guī)模，是行業(yè)規(guī)?；鲩L的有效途徑。

2.3標準化是網(wǎng)絡借貸行業(yè)制度化監(jiān)管的重要手段

《中共中央關于全面深化改革若干重大問題的決定》明確指出:“……政府要加強發(fā)展戰(zhàn)略、規(guī)劃、政策、標準等制定和實施，加強市場活動監(jiān)管……”，把標準上升到了加強市場活動監(jiān)管，健全宏觀調(diào)控體系的重要手段。

為此，政府可以通過制定網(wǎng)絡借貸行業(yè)的相關標準，讓市場在資源配置中發(fā)揮決定作用的同時，更好地發(fā)揮政府作用，為行業(yè)的發(fā)展構建一個健康、有序的市場環(huán)境。

2.4標準化是網(wǎng)絡借貸行業(yè)國際化拓展的便利通道

《國家“十二五”規(guī)劃綱要》明確指出：“……國際金融危機影響深遠，世界經(jīng)濟增長速度減緩，全球需求結構出現(xiàn)明顯變化，圍繞市場、資源、人才、技術、標準等的競爭更加激烈……”，把標準提高到了關系國家生存和發(fā)展的戰(zhàn)略高度。在當今世界多極化、經(jīng)濟全球化和科技創(chuàng)新化的大背景下，標準已日益成為國家發(fā)展的戰(zhàn)略資源和國際競爭的核心要素。

目前在世界范圍內(nèi)，網(wǎng)絡借貸是一個高度集中的行業(yè)，主要受來自美國、英國和中國的少數(shù)企業(yè)支配，在諸如意大利、韓國、阿根廷、愛沙尼亞及印度等其他國家，因受當?shù)亟栀J法律限制和公眾意識缺乏的影響，網(wǎng)絡借貸還只是一個小眾領域。面對這樣一個大有可為的發(fā)展機遇，應該抓住時機，以標準化為橋梁，構建我國網(wǎng)絡借貸行業(yè)走出國門的便利通道。

3　規(guī)范我國網(wǎng)絡借貸行業(yè)發(fā)展的具體舉措

3.1推動網(wǎng)絡借貸行業(yè)納入國家標準化規(guī)劃

2015年是“十二五”規(guī)劃的收官之年，國家和各個行業(yè)、各個地區(qū)都在總結過去五年的成績，同時也在積極謀劃“十三五”的發(fā)展藍圖。網(wǎng)絡借貸行業(yè)代表著未來金融業(yè)一個全新的發(fā)展方向，是一片海闊天空的領域，為了能更好地推動網(wǎng)絡借貸行業(yè)的發(fā)展，建議有關部門在總結過去我國網(wǎng)絡借貸行業(yè)發(fā)展經(jīng)驗的基礎上，爭取把其納入到國家標準化“十三五”規(guī)劃之中，做好頂層設計，從監(jiān)管、財稅、市場、技術、服務、人才等方面制定標準，給行業(yè)大力的支持，為行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展提供政策保障。

3.2引導網(wǎng)絡借貸企業(yè)步入標準化經(jīng)營軌道

面對現(xiàn)在網(wǎng)絡借貸行業(yè)紛繁復雜的發(fā)展格局，建議有關部門大力做好標準化的宣傳和推廣工作，廣泛普及標準化原理、作用和意義方面的有關知識，逐步培養(yǎng)各企業(yè)學習、使用和參與標準化工作的意識，選取行業(yè)內(nèi)的一些優(yōu)秀企業(yè)開展標準化工作試點，鼓勵、支持和指導其制定各自的企業(yè)標準，使企業(yè)盡快走上規(guī)范化發(fā)展的道路。

3.3鼓勵網(wǎng)絡借貸企業(yè)組建企業(yè)標準化聯(lián)盟

在企業(yè)經(jīng)營逐步規(guī)范化之后，建議有關部門鼓勵一些類型相近、特點相似的企業(yè)組成若干企業(yè)標準化聯(lián)盟，通過制定和實施各自的聯(lián)盟標準，進一步規(guī)范聯(lián)盟內(nèi)企業(yè)的經(jīng)營，與此同時鼓勵各聯(lián)盟之間展開有序、充分的競爭，為將來制定整個行業(yè)的各類標準進行有益的探索和嘗試。

3.4組建全國性的網(wǎng)絡借貸行業(yè)標準化協(xié)會

在行業(yè)進入相對穩(wěn)定發(fā)展期的時候，建議有關部門積極推動成立全國性的網(wǎng)絡借貸行業(yè)標準化協(xié)會，在經(jīng)過各個企業(yè)標準化聯(lián)盟充分競爭的基礎上，通過充分溝通、協(xié)調(diào)一致的原則，支持行業(yè)標準化協(xié)會制定行業(yè)標準，為行業(yè)的持續(xù)、健康發(fā)展提供制度和技術保障。

3.5適時成立全國網(wǎng)絡借貸標準化技術委員會

在行業(yè)進入持續(xù)健康發(fā)展期的時候，建議有關部門適時成立全國網(wǎng)絡借貸標準化技術委員會，通過制定和實施網(wǎng)絡借貸行業(yè)的國家標準，為網(wǎng)絡借貸行業(yè)在全國的發(fā)展和壯大提供必要的指導和規(guī)范。

3.6借助標準引領網(wǎng)絡借貸行業(yè)走上國際舞臺

網(wǎng)絡借貸是一個極具發(fā)展?jié)摿Φ男屡d行業(yè)，不僅可以提供大量的就業(yè)崗位，而且還能推動我國金融業(yè)的發(fā)展和改革。我國的網(wǎng)絡借貸行業(yè)幾乎與英、美等發(fā)達國家同時起步，無論從發(fā)展速度，還是行業(yè)規(guī)模來看，目前都處于世界前列，因此，建議有關部門抓住目前這個千載難逢的歷史機遇，做好頂層設計，抓好制度建設，積極運作籌劃，盡早制定網(wǎng)絡借貸行業(yè)的有關國際標準，在國際范圍內(nèi)搶占網(wǎng)絡借貸行業(yè)發(fā)展的制高點，以標準走出去，帶動整個產(chǎn)業(yè)走出去，邁出我國網(wǎng)絡借貸行業(yè)國際化拓展的步伐，同時也可借此機會打破發(fā)達國家對世界傳統(tǒng)金融業(yè)的壟斷，助力我國逐步掌握國際金融業(yè)的話語權。

結語

標準化作為企業(yè)現(xiàn)代化生產(chǎn)和管理的基礎手段，不僅可以幫助網(wǎng)絡借貸企業(yè)擴大規(guī)模、降低成本、提高質(zhì)量，而且還可以起到保障投資安全、規(guī)范市場秩序、擴大行業(yè)影響的作用，從而為我國網(wǎng)絡借貸行業(yè)的進一步發(fā)展營造一個安全、規(guī)范、和諧的良好環(huán)境。

[1] 中國P2P網(wǎng)貸行業(yè)發(fā)展與評價報告[R]. 北京：中國社會科學院金融研究所，2014.

[2] 2014年中國網(wǎng)絡借貸行業(yè)年報[R]. 北京：上海盈燦商務咨詢有限公司，清華大學中國金融研究中心，網(wǎng)貸之家，2014.

[3] 中國P2P網(wǎng)貸行業(yè)2014年度運營簡報[R]. 北京：網(wǎng)貸之家，2014.

[4] 中國人民銀行 工業(yè)和信息化部 公安部 財政部 工商總局 法制辦 銀監(jiān)會 證監(jiān)會 保監(jiān)會 國家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室關于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導意見，2015.

[5] 楊鋒，王金玉. 主要發(fā)達國家制定和實施標準化戰(zhàn)略的經(jīng)驗[J]. 標準科學，2011（01）：87-93.

[6] 李春田.標準化概論（第五版）[M]. 北京：中國人民大學出版社，2010.

[7] 中共中央關于全面深化改革若干重大問題的決定，2013.

[8] 中華人民共和國國民經(jīng)濟和社會發(fā)展第十二個五年（2011—2015年）規(guī)劃綱要，2011.

To Guide and Regulate the Healthy and Orderly Development of Network Lending Industry in China by Standardization

Wang Wei ( School of Economics, Peking University )

As a branch field of internet finance, network lending has made rapid development in China in recent years. Network lending not only has relieved the fi nancing diffi culty of small and medium-sized enterprises to a certain extent, but also will play a more and more important role in the fi elds of promoting fi nancial innovation, developing inclusive fi nance, perfecting the fi nancial market system and promoting the reform of the fi nancial system. At present, network lending industry in China is in the initial stage, the disorder of industry development has brought great risks to enterprises and investors. This paper introduces relevant concepts and the brief situation of the development of network lending industry in China, and puts forward the suggestion and method of guiding and regulating the healthy and orderly development by standardization in order to protect the investors, regulate market order, and expand the infl uence of this industry for the sake creating a safe, orderly and harmonious environment for the development of network lending industry in China in the future.

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