車(chē)芹芹

摘要：本文從網(wǎng)絡(luò)銀行的基礎(chǔ)理論研究入手，厘清了網(wǎng)絡(luò)銀行的明確概念，分析了網(wǎng)絡(luò)銀行的特征，主要有虛擬化、自由化和高效化三方面。調(diào)查了解了網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管的現(xiàn)實(shí)狀況，分析其中的問(wèn)題主要有監(jiān)管法律體系不完善，市場(chǎng)準(zhǔn)入制度不滿足網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展需求，以及信息披露制度不健全三個(gè)突出問(wèn)題，在深刻剖析之后，立足于現(xiàn)實(shí)國(guó)情，對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管提出了相關(guān)建議。

關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)銀行；風(fēng)險(xiǎn)；監(jiān)管

一、網(wǎng)絡(luò)銀行的基礎(chǔ)研究

（一）網(wǎng)絡(luò)銀行的概念

網(wǎng)上銀行（聯(lián)機(jī)銀行、電子銀行，或簡(jiǎn)稱網(wǎng)銀）是從互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代開(kāi)始出現(xiàn)的銀行服務(wù)的新渠道，由商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)等向其客戶提供各種金融服務(wù)。根據(jù)服務(wù)面向的客戶不同，網(wǎng)上銀行一般分為個(gè)人網(wǎng)上銀行和企業(yè)網(wǎng)上銀行。本文所研究的網(wǎng)絡(luò)銀行，指的是能夠提供互聯(lián)網(wǎng)在線金融服務(wù)，并且兼具傳統(tǒng)銀行特性的銀行。

（二）網(wǎng)絡(luò)銀行的特點(diǎn)

作為信息技術(shù)迅猛發(fā)展的產(chǎn)物，網(wǎng)絡(luò)銀行的特征越來(lái)越明顯，其用戶不斷增加，受到越來(lái)越多的消費(fèi)者的歡迎。網(wǎng)絡(luò)銀行的特征主要有以下幾個(gè)方面：

（1）虛擬化。網(wǎng)絡(luò)銀行完全顛覆了傳統(tǒng)銀行服務(wù)模式，取消了人工柜臺(tái)，取而代之的是虛擬交易平臺(tái)?？蛻粼诰W(wǎng)上注冊(cè)之后，通過(guò)自己的賬號(hào)和密碼就可以進(jìn)入網(wǎng)站，進(jìn)行以前需要親自到銀行柜臺(tái)才能完成操作，體現(xiàn)了網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)的虛擬化特征。

（2）自由化。網(wǎng)絡(luò)銀行與客戶的對(duì)話不受時(shí)間和空間的限制，客戶隨時(shí)隨地都能享受到銀行提供的金融服務(wù)，自由度很高，并且客戶可以任意組合定制自己需要的金融服務(wù)，并隨時(shí)調(diào)整，這樣的自由度是傳統(tǒng)銀行所不具備的，體現(xiàn)了網(wǎng)絡(luò)銀行的自由化特色。

（3）高效化。網(wǎng)絡(luò)銀行的運(yùn)營(yíng)模式與傳統(tǒng)銀行相比省去了大量人工費(fèi)和場(chǎng)地費(fèi)用，其經(jīng)營(yíng)成本低很多，收益卻比傳統(tǒng)銀行高很多這，體現(xiàn)了網(wǎng)絡(luò)銀行高效化的特性。

二、當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管存在的問(wèn)題

（一）網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管法律體系不完備

我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管法律體系還不成熟，尤其是缺乏具體的監(jiān)管政策。目前，在國(guó)家級(jí)層面上對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)有具體規(guī)定的是《中國(guó)人民銀行法》和《商業(yè)銀行法》兩部，但都對(duì)于網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)監(jiān)管只字未提，而只有《電子簽名法》對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的部分業(yè)務(wù)有零星涉及。①在網(wǎng)絡(luò)技術(shù)推動(dòng)網(wǎng)絡(luò)銀行技術(shù)發(fā)展的大形勢(shì)下，現(xiàn)存的對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管的法律法規(guī)，很難滿足網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展需求。而在銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)方面，只有中國(guó)人民銀行出臺(tái)了《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》，中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)出臺(tái)的《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》，這些處理辦法法律層級(jí)很低，并且其中大多以抽象性指導(dǎo)為主，缺少可以具體實(shí)施的配套規(guī)定，因此在網(wǎng)絡(luò)銀行運(yùn)行過(guò)程中難以適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管的現(xiàn)狀，法律的強(qiáng)制性難以體現(xiàn)，也不能夠滿足網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管的需求。

（二）網(wǎng)絡(luò)銀行市場(chǎng)準(zhǔn)入條件不完善

我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管法律法規(guī)，歷年來(lái)都是采用審批制，來(lái)規(guī)制網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的開(kāi)設(shè)，監(jiān)管主體的審批，另外加上市場(chǎng)準(zhǔn)入的硬性條件，這就把我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的線上金融業(yè)務(wù)推送到一個(gè)高質(zhì)量的水平上。但是，如果把市場(chǎng)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)定的太高，必然會(huì)限制進(jìn)入到該興業(yè)的市場(chǎng)主體，對(duì)于豐富市場(chǎng)主體多樣性產(chǎn)生消極影響。但是，如果把過(guò)于放寬網(wǎng)絡(luò)銀行的市場(chǎng)準(zhǔn)入條件，僅以抽象性的形式加以規(guī)定，能夠讓網(wǎng)絡(luò)哦銀行業(yè)務(wù)自由發(fā)展，但在實(shí)際實(shí)施中又會(huì)留出監(jiān)管空白，不利于國(guó)家的宏觀調(diào)控和金融安全。這需要網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)的不斷探索調(diào)整，實(shí)現(xiàn)為網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管提供最適宜的發(fā)展空間。

（三）信息披露制度不完善

不管是銀行業(yè)還是其他金融行業(yè)，信息披露制度歷來(lái)是必然要求，對(duì)虛擬化的網(wǎng)絡(luò)銀行而言，信息披露制度顯得尤為重要。這主要是因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)銀行的虛擬性特征，沒(méi)有紙質(zhì)材料，交易記錄也容易被不法分子更改等現(xiàn)實(shí)情況，信息披露的不徹底將會(huì)增加審計(jì)調(diào)查的難度，并會(huì)導(dǎo)致監(jiān)管數(shù)據(jù)不真實(shí)，掩蓋銀行的真實(shí)經(jīng)營(yíng)狀況。面對(duì)這種情況，我國(guó)現(xiàn)關(guān)于有網(wǎng)絡(luò)銀行的專(zhuān)門(mén)性立法《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》中，卻沒(méi)有關(guān)于信息披露制度的明確規(guī)定，無(wú)疑給網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管留下了空白，務(wù)必要引起監(jiān)管部門(mén)的重視，成為今后工作的重點(diǎn)。

三、加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管

（一）出臺(tái)治理我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行問(wèn)題的法律

筆者認(rèn)為對(duì)于網(wǎng)絡(luò)銀行的法律監(jiān)管必須要符合網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展特點(diǎn)，在認(rèn)識(shí)到我國(guó)現(xiàn)有的銀行業(yè)監(jiān)管法律法規(guī)并不能具體有效地應(yīng)用在網(wǎng)絡(luò)銀行中之后，首先應(yīng)該提高現(xiàn)行關(guān)于網(wǎng)絡(luò)銀行立法的法律層級(jí)，使其擁有更強(qiáng)的約束力和法律強(qiáng)制力，立法者應(yīng)當(dāng)根據(jù)網(wǎng)絡(luò)銀行的特點(diǎn)，制定一部符合我國(guó)網(wǎng)路銀行發(fā)展國(guó)情的網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管法，以使網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管實(shí)現(xiàn)有法可依。網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管法應(yīng)當(dāng)與傳統(tǒng)銀行的監(jiān)管政策有根本性不同，因此，這部網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管法律除了包括如下內(nèi)容：監(jiān)督的實(shí)施機(jī)構(gòu)、管理的理念、監(jiān)管的具體職責(zé)等實(shí)體內(nèi)容，還需要針對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的特殊性，集中解決市場(chǎng)準(zhǔn)入和信息披露方面的監(jiān)管空白。另外需要制定程序性的規(guī)則，以此來(lái)保證實(shí)體內(nèi)容的有效性。此外，還應(yīng)涉及雙方當(dāng)事人所享有的權(quán)利，以及違反相關(guān)規(guī)定所應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任，在面對(duì)爭(zhēng)議處理時(shí)，更好的保護(hù)受害方的利益。

（二）靈活規(guī)定市場(chǎng)準(zhǔn)入法律規(guī)定

市場(chǎng)準(zhǔn)入制度，作為對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)入門(mén)環(huán)節(jié)的把控，是監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)交易環(huán)境的第一關(guān)，良好的市場(chǎng)準(zhǔn)入制度是網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管工作成功的開(kāi)始。目前對(duì)于市場(chǎng)準(zhǔn)入制度的主流做法是：對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行金融主體進(jìn)行嚴(yán)格的資格審查，對(duì)市場(chǎng)抗擊金融風(fēng)險(xiǎn)的實(shí)力進(jìn)行評(píng)估，審批其所能夠開(kāi)展的金融業(yè)務(wù)。這樣，從監(jiān)管的源頭就保證了市場(chǎng)的良性循環(huán)，為后續(xù)監(jiān)管工作得開(kāi)展打下了基礎(chǔ)，保證了金融安全和客戶資金安全。

（三）完善網(wǎng)絡(luò)銀行強(qiáng)制信息披露制度

信息披露制度對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管的重要性，已經(jīng)在前文闡述過(guò)，鑒于此，未來(lái)對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行數(shù)據(jù)監(jiān)控的重頭戲，就是要做好關(guān)于網(wǎng)絡(luò)銀行的數(shù)據(jù)監(jiān)管。在《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》中，我國(guó)已經(jīng)提出了信息披露制度，但是沒(méi)有提出具體的實(shí)施方案。在將來(lái)的網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管法律制度建設(shè)中，應(yīng)在制度中明確網(wǎng)絡(luò)銀行的信息披露義務(wù)，設(shè)立專(zhuān)門(mén)的信息披露部門(mén)由專(zhuān)門(mén)的工作人員負(fù)責(zé)，對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行平臺(tái)中的交易信息進(jìn)行披露，使交易市場(chǎng)透明化，保障交易雙方的知情權(quán)和信息安全。

（作者單位：煙臺(tái)大學(xué)）

注解：

①王永莉，《我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展及其監(jiān)管初探》，西南民族學(xué)院學(xué)院學(xué).哲學(xué)社會(huì)科學(xué)版.2003

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