郝瑞敏

摘 要：存款保險制度是一種金融保障制度，具有保護存款人利益、維護銀行信用、穩(wěn)定金融制度的功能。存款保險制度在我國的建立一定會給金融業(yè)，尤其是作為金融業(yè)實踐主體的商業(yè)銀行帶來深遠的影響。本文從銀行競爭環(huán)境、風險管理能力及金融創(chuàng)新方面分析了存款保險制度對商業(yè)銀行的消極影響，從銀行成本、存款業(yè)務(wù)及道德風險方面分析了存款保險制度對商業(yè)銀行的積極影響。

關(guān)鍵詞：存款保險制度；商業(yè)銀行；影響

存款保險制度是一種金融保障制度，具有存款人利益，維護銀行信用，穩(wěn)定金融秩序的功能。存款保險制度起源于捷克，但是沒有在捷克斯洛伐克運作及推廣起來。直到1929年，美國爆發(fā)了歷史上前所未有的經(jīng)濟大危機后，銀行業(yè)受到了巨大的沖擊，存款人對市場及銀行失去了信心，擠兌風潮全面爆發(fā)，銀行業(yè)到了即將崩潰的邊緣。美國政府在不可選擇的情況下建立了存款保險機構(gòu)，也就是聯(lián)邦存款保險公司，隨后在存款保險公司的基礎(chǔ)上制定了存款保險制度。由于此制度是以政府作為擔保對銀行業(yè)進行改革，所以很快使公民恢復了信心，雖然擠兌偶有發(fā)生，但總體上避免了國家銀行業(yè)的行業(yè)恐慌?；诖婵畋ｋU制度在美國的成功，隨后歐美其他國家紛紛效仿建立符合自己國家國情的存款保險制度以避免周期性的金融風險。至今，全球已有100多個國家和地區(qū)建立和實施了存款保險制度。

2015年3月31日，我國國務(wù)院正式發(fā)布了《存款保險條例》，宣布此條例于2015年5月1日起實施，這標志著存款保險制度在我國正式建立。實際上，我國研究探索存款保險制度已有二十幾年，從1993年國務(wù)院頒布《國務(wù)院關(guān)于金融體制改革的決定》提出要建立存款保險基金到1997年底央行存款保險課題組成立，中國人民銀行會同有關(guān)部門作了長時間系統(tǒng)研究，學術(shù)界圍繞建設(shè)有中國特色存款保險制度的現(xiàn)實意義、時間窗口、方案設(shè)計等開展的探討也一直沒有停過。存款保險制度的建立對我國深化金融體制改革、維護金融穩(wěn)定和安全、促進金融機構(gòu)健康發(fā)展具有重要意義。商業(yè)銀行作為金融市場的實踐主體，存款保險制度的建立一方面對其造成積極影響，另一方面也給其經(jīng)營帶來一定的挑戰(zhàn)。

一、存款保險制度對商業(yè)銀行的積極影響

1.存款保險制度的建立為銀行業(yè)營造了更加公平的競爭環(huán)境

存款保險制度出臺之前，我國銀行業(yè)間一直存在一種隱形的存款保險制度，即國家的政府機構(gòu)。當銀行出現(xiàn)危機時，政府會竭盡全力實施救助，與此同時也會全額賠付存款人的存款。在這種隱性存款保險制度下，國有銀行受到的保護力度遠遠要大于非國有商業(yè)銀行，這樣對非國有商業(yè)銀行的競爭造成不平等。而現(xiàn)在我國現(xiàn)行存款保險制度建立后，相繼出臺的《存款保險條例》規(guī)定“最高償付限額為50萬元”。這就意味著一部分存款額超過50萬元的儲戶會將存款分散到多個商業(yè)銀行，以此來保證所有資金的安全。這樣的存款搬家行為無形中為非國有銀行吸收存款創(chuàng)造了機會和便利。所以，建立存款保險制度會為商業(yè)銀行業(yè)創(chuàng)造一個相對公平的競爭環(huán)境。

2.存款保險制度的建立有助于改善商業(yè)銀行治理結(jié)構(gòu)，增強風險管理能力

一方面，存款保險制度對不同經(jīng)營質(zhì)量和風險狀況的金融機構(gòu)實行的是差別費率，費率主要取決于該金融機構(gòu)的資本充足率、風險等級、費用價格等一系列指標，而恰恰這些指標也是存款人選擇存款機構(gòu)的依據(jù)，這意味著保費率的公布等同于該機融機構(gòu)風險狀況和經(jīng)營質(zhì)量的公布。因此商業(yè)銀行一定會盡力改善治理結(jié)構(gòu)，增強風險管理能力，以此降低投保費率及吸引存款人。另一方面，存款保險制度的建立，預(yù)示著商業(yè)銀行市場退出機制的不斷完善，商業(yè)銀行一旦經(jīng)營不善將會面臨破產(chǎn)倒閉從而退出銀行業(yè)的風險。這也會激勵商業(yè)銀行改善治理結(jié)構(gòu)，提高經(jīng)營效率，增強風險控制能力。

3.存款保險制度的建立可以增強商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新能力，開通更多的投資渠道

存款保險制度建立之前，我國的儲戶從來不用擔心存款的安全，因為銀行業(yè)有國家政府做后盾，即使破產(chǎn)倒閉存款人的存款也不會受到任何影響。但存款保險制度的實施，使得存款人高于保險限額的存款得不到保護，一些儲戶會將存款轉(zhuǎn)移到其他商業(yè)銀行，還有一些儲戶將會尋求其他投資機會，比如投資于資本市場。此時，商業(yè)銀行為了留住那些高額儲戶，就必須相繼推出各種理財產(chǎn)品，這就會激發(fā)各銀行的金融創(chuàng)新能力，開拓更多的投資渠道，來滿足存款人的多元化理財需要。

二、存款保險制度的建立對商業(yè)銀行消極影響

1.經(jīng)營成本增加，商業(yè)銀行的盈利能力會受到一定沖擊

存款保險制度的建立，在兩個方面增加了商業(yè)銀行的經(jīng)營成本。一方面是，存款保險制度要求參保存款機從繳納一定的保費，無論是通過固定費率制度還是差別費率制度，都會增加商業(yè)銀行的資金成本；另一方面，存款保險制度建立之后，投保銀行會受到存款保險基金管理機構(gòu)更嚴格的監(jiān)督檢查，為了符合更高的監(jiān)管要求，投保銀行會提升自身的風險管理和資本管理能力，這無疑會增加商業(yè)銀行的合規(guī)成本。由于經(jīng)營成本的增加，銀行的經(jīng)營利潤一定會受到影響。

2.存款搬家的出現(xiàn)，商業(yè)銀行的存款業(yè)務(wù)會受到一定影響

《存款保險條例》中“最高賠償限額為50萬元”的規(guī)定將儲戶分為兩類：50萬元以下的小儲戶和50萬元以上的大儲戶。為了存款資金的安全，大儲戶一方面會將其存款分流到不同商業(yè)銀行的賬戶中，另一方面會將其存款的一部分投資到資本市場中。這會引起一定程度上的存款搬家情況。而對于小儲戶，無論他將資金存到哪個商業(yè)銀行的賬戶中，他的存款在銀行面臨破產(chǎn)倒閉危機時也不受到任何沖擊。因此，在存款資金得到安全保障的情況下，小儲戶為追逐更高的收益會選擇存款利率高的銀行。在這種情況下，一些風險較高的銀行會通過提高存款利率的手段來加大吸儲力度，從而存款利率的上升會引起負債端成本的增加。

3.會帶來逆向選擇和道德風險

對于存款人，存款保險制度的建立會使其放松對商業(yè)銀行的監(jiān)管，并且增加其個人風險偏好。而對于商業(yè)銀行來說，社會外部監(jiān)管力度的減弱增強了商業(yè)銀行進行高風險投資的動機。在這種情況下，短期內(nèi)商業(yè)銀行可借助高風險的投資提高銀行收益，而長期會增加整個金融業(yè)的風險，最終會給各類銀行業(yè)當事人帶來嚴重的損失。同時，存款保險制度使得逆向選擇存在可能性較大，僅以資金規(guī)模判斷風險水平從而決定保費率忽視了規(guī)模相近的中小銀行間的經(jīng)營狀況差異，導致經(jīng)營穩(wěn)健的銀行為經(jīng)營狀況差的銀行“埋單”，甚至存在壞銀行驅(qū)逐好銀行的危險，導致銀行整體質(zhì)量下降。（作者單位：內(nèi)蒙古大學經(jīng)濟管理學院）

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