網(wǎng)商銀行的發(fā)展對傳統(tǒng)銀行業(yè)的沖擊

樊鑫淼等

[摘 要] 網(wǎng)商銀行是一種全新的，不受時間空間限制的銀行客戶服務(wù)系統(tǒng)。網(wǎng)商銀行在服務(wù)、資源整合、業(yè)務(wù)范圍、成本、用戶粘性五個方面具有不同于傳統(tǒng)銀行的鮮明特征，其具有建設(shè)成本低，業(yè)務(wù)操作更具彈性的特點。網(wǎng)商銀行從貸款業(yè)務(wù)、存款業(yè)務(wù)、中間服務(wù)三方面對傳統(tǒng)銀行產(chǎn)生沖擊。網(wǎng)商銀行利用自己的創(chuàng)新能力更大地發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)的作用，這使數(shù)據(jù)將會成為網(wǎng)商銀行另一個核心競爭力。網(wǎng)商銀行最終能夠成為一個“小銀行、大生態(tài)”的局面，與同業(yè)金融機構(gòu)一起為小微企業(yè)、個人消費者和農(nóng)村用戶提供普惠金融服務(wù)，這些必定會對傳統(tǒng)銀行業(yè)產(chǎn)生影響，同時促使傳統(tǒng)銀行業(yè)的改革。

[關(guān)鍵詞] 網(wǎng)商銀行；阿里銀行；傳統(tǒng)銀行產(chǎn)業(yè)；沖擊

[中圖分類號] F830.33 [文獻(xiàn)標(biāo)識碼] B

一、前言

（一）萌芽階段的商網(wǎng)銀行

網(wǎng)商銀行源于金融產(chǎn)業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)的碰撞，于國外已存在多年，國內(nèi)尚處于萌芽階段。當(dāng)我們聚焦在阿里銀行的發(fā)展歷程，會發(fā)現(xiàn)它在國內(nèi)的出現(xiàn)并非偶然，可以追溯到網(wǎng)絡(luò)購物第一次進(jìn)入中國，網(wǎng)上消費開始進(jìn)入人們的視野，而后支付寶的發(fā)生與完善象征著網(wǎng)絡(luò)消費在國內(nèi)的成熟。同時，互聯(lián)網(wǎng)將大量的信息帶入國內(nèi)，八零后九零后成為互聯(lián)網(wǎng)的原住民，對網(wǎng)絡(luò)依賴性與信任度遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其父輩，這一代人的成長，為網(wǎng)商銀行的發(fā)展提供了龐大的潛在客戶群。傳統(tǒng)銀行產(chǎn)業(yè)的固步自封與體制傲慢注定了支付寶在后來的崛起，移動端的迅速發(fā)展為其打破空間與時間的局限。于是當(dāng)宏觀政策決定讓開一部分利益讓民營企業(yè)參與其中時，網(wǎng)商銀行便橫空出世。阿里銀行與這次變革之間有密不可分的因果關(guān)系，阿里公司自身的發(fā)展與變革之路，與傳統(tǒng)銀行產(chǎn)業(yè)的創(chuàng)新革命彼此重合。

網(wǎng)商銀行是一種全新的，不受時間空間限制的銀行客戶服務(wù)系統(tǒng)，與傳統(tǒng)銀行相比，其具有建設(shè)成本低，業(yè)務(wù)操作更具彈性的特點，同時具有不改變銀行信用中介與支付中介作用的根本屬性。

（二）我國網(wǎng)商銀行的發(fā)展與現(xiàn)狀

最早進(jìn)行嘗試將完全依托互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行銀行業(yè)務(wù)操作的是傳統(tǒng)的商業(yè)銀行，稱其為直銷銀行。然而，作為依托于傳統(tǒng)銀行的網(wǎng)上銀行，一出生就帶著補充實體業(yè)務(wù)的標(biāo)志，一直以來無法徹底與互聯(lián)網(wǎng)時代的精神相融合。也正是由于這樣的原因，網(wǎng)商銀行抓住了傳統(tǒng)銀行網(wǎng)上銀行不健全，缺乏用戶體驗的弱點趁勢而起。2013年9月16日，民生銀行與阿里巴巴的合作把直銷二字寫入公眾的生活。作為獲銀監(jiān)會批準(zhǔn)的首批5家試點民營銀行之一，其已經(jīng)進(jìn)入開業(yè)的準(zhǔn)備階段，并同樣表示要完全依托互聯(lián)網(wǎng)。

二、網(wǎng)商銀行的特征

當(dāng)我們將網(wǎng)商銀行與傳統(tǒng)銀行進(jìn)行對比，不難發(fā)現(xiàn)，其本身在服務(wù)、資源整合、業(yè)務(wù)范圍、成本、用戶粘性五個方面具有不同于傳統(tǒng)銀行的鮮明特征：

（一）服務(wù)更加高效和便捷

網(wǎng)商銀行通過以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為基礎(chǔ)的更高層次的建設(shè)，對傳統(tǒng)營運流程、服務(wù)產(chǎn)品進(jìn)行了改造和重構(gòu)，更是在銀行服務(wù)方面能夠取得質(zhì)的提升。更加高效便捷的銀行服務(wù)，成為了網(wǎng)商銀行的一個顯著特點。

標(biāo)準(zhǔn)化的操作和在線化業(yè)務(wù)，使網(wǎng)商銀行簡化了許多業(yè)務(wù)流程。信息化使銀行現(xiàn)在通過ATM機等設(shè)施的投入，實現(xiàn)方便的自助存取款。而網(wǎng)商銀行則能夠更加便利，網(wǎng)商銀行可以直接通過手機的操作取款轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)。

（二）資源整合能力更加強大

現(xiàn)在銀行機構(gòu)的業(yè)務(wù)構(gòu)成復(fù)雜，信息化的建設(shè)能夠使銀行機構(gòu)實現(xiàn)業(yè)務(wù)的整合，從而達(dá)到更加合理的資源配置。網(wǎng)商銀行可以使用擔(dān)保機構(gòu)擔(dān)保交易模式。評估資金需求方的風(fēng)險、發(fā)展前景、經(jīng)營管理水平等，然后把貸款標(biāo)的公布，融資活動就在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行。

現(xiàn)在得到批準(zhǔn)網(wǎng)商銀行背后都有強大的資金支持，所以網(wǎng)商銀行可以對貸款實施全額擔(dān)保，這一巨大優(yōu)勢是傳統(tǒng)銀行產(chǎn)業(yè)所不具有的。信貸鏈上，網(wǎng)商銀行可以通過互聯(lián)網(wǎng)以及完善的信息化體系將資金盈余方與資金需求方進(jìn)行便捷高效的整合和配對。閑置資金的配置上，網(wǎng)商銀行也實現(xiàn)了資源的高效配置，支付寶的存在，帶來大量資金的閑置。這些閑置的資金流入余額寶獲得收益，在用戶需要使用時再從余額寶流向支付寶，保證便利的同時實現(xiàn)了閑置資金的高效運用。

（三）更具多樣性的產(chǎn)品，輻射更廣的業(yè)務(wù)范圍

網(wǎng)上銀行服務(wù)的競爭是營銷觀念和營銷方法創(chuàng)新的競爭，以及能否客戶提供的各種理財咨詢技能，需求導(dǎo)向極度鮮明。其產(chǎn)品優(yōu)勢在于更加符合用戶需求，其產(chǎn)品種類源自對不同需求的用戶的細(xì)分。而移動互聯(lián)網(wǎng)時代的到來，手機銀行也成為銀行業(yè)的創(chuàng)新產(chǎn)品，只需要一次簡單的觸屏，就可以實現(xiàn)轉(zhuǎn)賬，理財?shù)纫幌盗蟹?wù)。例如阿里銀行背后的阿里巴巴集團(tuán)旗下的支付寶，就具備了上述功能，并且擁有付款碼，當(dāng)面付，AA付款，以及投資理財產(chǎn)品等功能。

（四）成本大幅降低

傳統(tǒng)的實體分支機構(gòu)的成本構(gòu)成主要在于場地租金、室內(nèi)裝修、照明及水電費用，內(nèi)部工作人員工資與培訓(xùn)，配套設(shè)備，管理資源，客戶關(guān)系維護(hù)等等。然而，由于依托于計算機網(wǎng)絡(luò)，基于計算機網(wǎng)絡(luò)的前端代理人還有個人電腦，網(wǎng)商銀行的成本構(gòu)成大幅縮減，不僅免去了大額的運營成本，也能利用大數(shù)據(jù)更有效，更低廉地挖掘且維護(hù)客戶關(guān)系。

（五）具有較強的社交粘性

網(wǎng)商銀行可以充分利用其大量的用戶基礎(chǔ)，通過對于現(xiàn)有業(yè)務(wù)的綁定，使更多的人使用網(wǎng)商銀行。在實現(xiàn)方便用戶的同時也有利于自身的發(fā)展。例如騰訊公司的微信。騰訊也在微信上做足了功夫，現(xiàn)在已經(jīng)開通了在線支付功能，只需要一張銀行卡，甚至不需要開通網(wǎng)銀，就可以非常便捷的支付騰訊旗下產(chǎn)品，同時更是有優(yōu)惠。在方便用戶購買騰訊產(chǎn)品的同時，也使得微信的使用更加的普遍。這些功能的出現(xiàn)，讓微信的用戶粘性不斷地提升，并且具備了一個金融平臺的基礎(chǔ)。

三、對傳統(tǒng)銀行產(chǎn)業(yè)的沖擊

（一）對貸款業(yè)務(wù)的沖擊

網(wǎng)商銀行的網(wǎng)絡(luò)貸款必然會對商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行分流。例如阿里小貸、人人貸中，他們的興起與發(fā)展就在滿足了大量的用戶需求，并且這一趨勢還在成長。但問題的關(guān)鍵在于，兩者的客戶群體重疊度到底如何。網(wǎng)商銀行主要客戶其實是小微企業(yè)。而在傳統(tǒng)的商業(yè)銀行的觀念中，將資金給中小企業(yè)有諸多的弊端，例如資金不安全，沒有更好的收益。而小微企業(yè)這一巨大的市場需求又真實存在著，成為傳統(tǒng)銀行的一大難題。于是在貸款業(yè)務(wù)方面，網(wǎng)商銀行的發(fā)展對傳統(tǒng)銀行不僅是一次沖擊，更是一次補完。endprint

（二）對存款業(yè)務(wù)的分流

這是網(wǎng)商銀行對傳統(tǒng)銀行的最大沖擊。存款業(yè)務(wù)是銀行放貸的基礎(chǔ)。當(dāng)我們將余額寶當(dāng)做是即將出臺的阿里銀行的存款業(yè)務(wù)進(jìn)行剖析。余額寶收益率平均4%多，近乎是銀行活期存款的收益率9倍，與淘寶的掛鉤又讓他更加方便便捷。余額寶目前規(guī)模已超2500億元，這些資金全部來自銀行的活期存款與部分定期存款。而余額寶的資金中用于投資于同業(yè)存款的部分，其利率要比銀行直接吸引存款所支付的利率要高。結(jié)果，余額寶一邊分流著銀行的活期存款，加大銀行的資金需求，同時又用極高的利率從傳統(tǒng)銀行中獲得收益。這樣的結(jié)果就是增大銀行的存貸款成本，同時加速其資金轉(zhuǎn)移。

（三）對中間業(yè)務(wù)的影響

中間業(yè)務(wù)，是指商業(yè)銀行代理客戶辦理收款、付款和其他委托事項而收取手續(xù)費的業(yè)務(wù)。而網(wǎng)商銀行完全依托互聯(lián)網(wǎng)的情況下，其提供的各種服務(wù)更多的是免除手續(xù)費的。這就使更多的人選擇通過互聯(lián)網(wǎng)辦理自己的存貸款業(yè)務(wù)，包括金融產(chǎn)品的購買等等，這對銀行的手續(xù)費收入的沖擊是非常大的。比如天天基金這樣的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，用其購買銀行基金產(chǎn)品產(chǎn)生的手續(xù)費會比通過銀行直接購買產(chǎn)生的手續(xù)費低很多。

四、阿里銀行的實例分析

（一）案例背景

2015年6月25日第一批在民營銀行試點杭州宣布成立，阿里銀行作為其中之一，其業(yè)務(wù)領(lǐng)域幾乎涉足了金融全產(chǎn)業(yè)鏈，必定會對傳統(tǒng)銀行產(chǎn)生有力的沖擊，也必定會成為中國互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域向民營資本開放的一個重大案例。

阿里巴巴集團(tuán)2003年設(shè)立支付寶作為開始，2007年推出的網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)，2010年阿里小額貸款股份有限公司的成立，2010年底傳出欲10億元進(jìn)軍網(wǎng)絡(luò)銀行，2015年螞蟻金融宣布推出網(wǎng)上銀行MYbank。阿里銀行主要提供小微金融服務(wù)，經(jīng)營范圍涉及到存款、貸款、匯款等方面。主要服務(wù)的對象便是小企業(yè)客戶，更偏重于社會服務(wù)群眾，小存小貸。

（二）阿里銀行現(xiàn)行情況分析

2015年7月，阿里銀行推送了內(nèi)測版的下載鏈接，真正揭開了網(wǎng)商銀行的神秘面紗。由于網(wǎng)商銀行產(chǎn)品的根本限制，遠(yuǎn)程客戶又未真正得到開放，即使互聯(lián)網(wǎng)銀行的牌照已經(jīng)下發(fā)，所有網(wǎng)商銀行（包括阿里銀行在內(nèi)）都停留在產(chǎn)品與APP公測階段?；ヂ?lián)網(wǎng)具有的優(yōu)勢就是遠(yuǎn)程操作，打破了空間的限制能夠最大程度的在同一時間內(nèi)挖掘客戶。然而這一最大優(yōu)勢卻仍舊遭到遏制，也就制約了網(wǎng)商銀行的發(fā)展規(guī)模，發(fā)展路徑。

阿里本次的開放具有兩個特點，其一是種子用戶基數(shù)大，其二是開放內(nèi)容種類多，背后的雄心可見一斑。

（三）阿里銀行目前和未來的發(fā)展對于傳統(tǒng)行業(yè)的影響

網(wǎng)商銀行的核心結(jié)構(gòu)是建立在金融云的基礎(chǔ)上的，那么其處理數(shù)據(jù)的能力將優(yōu)于傳統(tǒng)銀行業(yè)，利用其優(yōu)勢主要向小微集團(tuán)提供金融服務(wù)。事實上對于小微企業(yè)而言，貸款仍看中其靈活性或者說是較強的流動性，而以往傳統(tǒng)銀行的貸款審批流程都比較長且對貸款企業(yè)有嚴(yán)格的限制，這也是阿里銀行與傳統(tǒng)銀行的不同之處。另外網(wǎng)商銀行利用互聯(lián)網(wǎng)“時刻在線”的特性使其與客戶的關(guān)系將更為緊密，能更快的了解到客戶的需求，然后為其提供更快捷的服務(wù)。

網(wǎng)商銀行利用自己的創(chuàng)新能力更大的發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)的作用，這使數(shù)據(jù)將會成為網(wǎng)商銀行另一個的核心競爭力。網(wǎng)商銀行最終能夠成為一個“小銀行、大生態(tài)”的局面，與同業(yè)金融機構(gòu)一起為小微企業(yè)、個人消費者和農(nóng)村用戶提供普惠金融服務(wù)，其產(chǎn)生的社會效益或許會遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于通過那20%大客戶產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)利益，這些必定會對傳統(tǒng)銀行業(yè)產(chǎn)生影響，同時促使傳統(tǒng)銀行業(yè)的改革。

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[責(zé)任編輯：王鳳娟]endprint