財險保險發(fā)展現(xiàn)狀及影響因素

盧蕩

摘 要：近年來，保險資金運用呈現(xiàn)出投資規(guī)模增長較快、投資渠道逐步拓寬、專業(yè)化程度較高、影響力不斷增強的特征。本文通過分析目前財險公司資金運用現(xiàn)狀及存在的問題，提出在資金運用環(huán)境趨好的情況下，當(dāng)前所應(yīng)采取的措施及其風(fēng)險管控。

關(guān)鍵詞：財險公司;資金運用;投資收益

近年來我國財產(chǎn)保險業(yè)取得了巨大發(fā)展，各財險公司在業(yè)務(wù)總量以及保費收入等方面保持著快速的發(fā)展勢頭。在繁榮的背后，我國財險公司長期以來存在著經(jīng)營管理效率低下，企業(yè)競爭力不強等問題，財險公司要想進一步做大做強就必須從提高公司經(jīng)營管理效率入手，由粗放型的擴張模式向集約型的可持續(xù)發(fā)展模式轉(zhuǎn)變。

一、財險公司資金運用中的問題

由于國內(nèi)保險資金規(guī)范化管理起步較晚，監(jiān)管制度建設(shè)滯后，保險資金運用的風(fēng)險防范意識相對淡薄、風(fēng)險管理經(jīng)驗不足、內(nèi)控機制薄弱，這是許多保險公司在資金管理方面存在的問題。有些公司治理結(jié)構(gòu)不完善，內(nèi)控機制不健全，沒有形成有效的權(quán)利制衡機制，投資決策沒有建立在科學(xué)分析的基礎(chǔ)上，風(fēng)險控制觀念淡薄，造成一些現(xiàn)實風(fēng)險和潛在風(fēng)險。由于國內(nèi)保險企業(yè)在財務(wù)管理和保險精算等方面的不完善，從而導(dǎo)致國內(nèi)外保險公司資金可運用數(shù)額有很大差異。盡管國內(nèi)保險公司短期內(nèi)積聚了大量的保險資金，卻面臨運用渠道與資產(chǎn)負(fù)債不相匹配、可進入的資本市場容量較為有限等問題，資金運用額僅限于本公司部分保險資金。國外保險公司以保險資金為支點，以基金或?qū)I(yè)化資產(chǎn)管理公司等綜合金融工具為杠桿，主動直接參與撬動巨大的資本與貨幣市場，管理著巨額資產(chǎn)，產(chǎn)生巨大的效益，從而推動企業(yè)的不斷發(fā)展。當(dāng)前多數(shù)財險公司采取內(nèi)部設(shè)立資產(chǎn)管理部來運作，存在的問題主要有三個方面：一是管理運作方面，部分公司專業(yè)人才缺乏，應(yīng)對市場變化的反映不快，投資策略調(diào)整被動，缺乏主動性、靈活性和前瞻性。二是自主創(chuàng)新方面，一些公司面對快速發(fā)展的金融市場和金融業(yè)務(wù)，以及日益激烈的市場競爭，缺乏自主創(chuàng)新的動力。三是能力建設(shè)方面，一些公司的市場判斷力、風(fēng)險控制力、資金運作力、金融競爭力仍十分薄弱，在復(fù)雜多變的環(huán)境中，難以應(yīng)對自如。

二、財險公司經(jīng)營管理效率的現(xiàn)狀

（一）規(guī)模不經(jīng)濟的現(xiàn)象普遍存在

我國財險公司多年來在發(fā)展過程中存在著“上規(guī)模，搶市場”的觀念，這在我國財險市場發(fā)展初期具有一定的合理性，但是隨著財險市場競爭的日益激烈，這種一味追求量的增加的發(fā)展模式已經(jīng)不能適應(yīng)新形勢的發(fā)展要求，在公司的資源配置及發(fā)展戰(zhàn)略制定上制約了財險公司的進一步發(fā)展。經(jīng)過多年的發(fā)展，我國財險公司已經(jīng)形成了大中小多種規(guī)模并存發(fā)展的局面，但是從我國財險公司的實際情況來看，規(guī)模經(jīng)濟并沒有體現(xiàn)出來，恰恰相反，很多財險公司在規(guī)模壯大后卻出現(xiàn)了收益降低的情況，這與公司片面追求規(guī)模擴大，導(dǎo)致企業(yè)運營成本急劇增加有著重要關(guān)系;同時，由于企業(yè)規(guī)模擴張過快，企業(yè)無法保證高質(zhì)量的承保業(yè)務(wù)，導(dǎo)致企業(yè)整體盈利能力不增反降。

（二）風(fēng)險管理方面存在很大缺陷

我國財險公司風(fēng)險管理的缺陷主要表現(xiàn)在公司發(fā)展戰(zhàn)略缺少對風(fēng)險的預(yù)測，在業(yè)務(wù)風(fēng)險、財務(wù)風(fēng)險的控制上缺少健全的制度和運行機制，在風(fēng)險的調(diào)查、檢驗和評估等環(huán)節(jié)沒有按照既定的程序操作，從而導(dǎo)致多種風(fēng)險問題并存。從經(jīng)營風(fēng)險看，在片面追求“大規(guī)模、快發(fā)展”的情況下，基層公司為完成年度保費任務(wù)，往往通過下達強制性的保費任務(wù)指標(biāo)來量化考核業(yè)務(wù)人員，而業(yè)務(wù)員為了完成任務(wù)不得不對各保險合同條款進行包裝，一旦出現(xiàn)理賠問題就容易引起合同糾紛，對企業(yè)的發(fā)展帶來無形的損失。從財務(wù)風(fēng)險來看，過快的發(fā)展速度非常容易導(dǎo)致企業(yè)資金周轉(zhuǎn)困難，而財險公司在運營資金管理上的隨意性更是加大了企業(yè)發(fā)生財務(wù)危機的風(fēng)險。

三、財險公司經(jīng)營管理效率的對策建議

我國財險公司在發(fā)展初期必須經(jīng)歷一個不斷積累和擴大市場的階段，這是其發(fā)展壯大的必然過程，但當(dāng)整個財險市場發(fā)展到一定階段，當(dāng)整個市場趨于成熟時，這種一味追求占有量的模式就要向“效率優(yōu)先”變革，實現(xiàn)重視保險業(yè)務(wù)量的擴大到重視每筆業(yè)務(wù)的質(zhì)量轉(zhuǎn)變。這個轉(zhuǎn)變的核心是不再過于強調(diào)公司有多少參保的客戶，而是重視對各種客戶資源的分析，將業(yè)務(wù)的重心由市場占有率向業(yè)務(wù)收益率轉(zhuǎn)變。

（一）努力進行業(yè)務(wù)創(chuàng)新

財險公司應(yīng)根據(jù)自身的實力和發(fā)展目標(biāo)確定企業(yè)的目標(biāo)市場，然后分析細分市場的保險產(chǎn)品需求，以市場為導(dǎo)向來設(shè)計自己的保險產(chǎn)品，將保險產(chǎn)品與服務(wù)相結(jié)合形成具有特色的業(yè)務(wù)。企業(yè)加大新產(chǎn)品的開發(fā)和管理。在確定了公司的目標(biāo)市場之后，企業(yè)應(yīng)通過業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，綜合運用多種手段來設(shè)計開發(fā)不同的保險產(chǎn)品。例如可以通過對現(xiàn)有險種的改造來設(shè)計新險種，可以擴大附加險的范圍，例如在原有企業(yè)財產(chǎn)保險的基礎(chǔ)上增加機器損壞保險、新產(chǎn)品試制保險、間接損失保險等以適應(yīng)不同的客戶需求;企業(yè)還可以針對同一險種制定不同的保險層次，為國有大型企業(yè)、中小私營企業(yè)等提供適宜的險種，提高企業(yè)的業(yè)務(wù)承接能力，同時通過不同的風(fēng)險等級制定對應(yīng)的保費率，衡量和控制風(fēng)險，提高企業(yè)的盈利能力。

（二）提升風(fēng)險管理水平

承保風(fēng)險受承保物的數(shù)量、質(zhì)量以及環(huán)境等因素的影響，具有突發(fā)性強的特點。財險公司應(yīng)調(diào)查分析客戶的具體情況，建立起完善的客戶資料庫，并通過信息系統(tǒng)建設(shè)實現(xiàn)對客戶資料的動態(tài)管理，及時由業(yè)務(wù)部門對客戶的保險情況進行實施反映。要對保險標(biāo)的物的情況進行分析和審核，根據(jù)公司的經(jīng)營狀況和承保能力決定是否承保。財險公司還應(yīng)做好承保風(fēng)險的評估，根據(jù)風(fēng)險程度制定承保費率，為企業(yè)承擔(dān)的風(fēng)險提供適應(yīng)的收益補償，畢竟良好的盈利能力是企業(yè)賠償支出的基礎(chǔ)。

四、結(jié)束語

總之，財險公司經(jīng)營管理效率的提高是關(guān)乎我國財險公司和財險市場生存發(fā)展的大事，必須放在企業(yè)發(fā)展的首位來予以解決。企業(yè)必須堅持內(nèi)外兼修的原則，對外通過提供優(yōu)質(zhì)高效的保險產(chǎn)品和服務(wù)來樹立企業(yè)形象，逐步形成自己的品牌;對內(nèi)要苦練內(nèi)功，控制成本，加強風(fēng)險管理。

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