金融支持黑龍江省農(nóng)業(yè)發(fā)展的法律構(gòu)建

徐 麗，林 琳

（哈爾濱金融學(xué)院 法律系，哈爾濱 150030）

農(nóng)業(yè)是我國國民經(jīng)濟發(fā)展的基礎(chǔ)。黑龍江省是我國的農(nóng)業(yè)大省，農(nóng)業(yè)的發(fā)展情況不僅關(guān)系到農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，也關(guān)系到全社會經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展。農(nóng)業(yè)和新農(nóng)村建設(shè)離不開金融的支持，而相關(guān)金融法律制度的完善則為金融支持黑龍江省農(nóng)業(yè)發(fā)展提供強有力的保障。

一、農(nóng)村金融、農(nóng)業(yè)發(fā)展與金融法律制度建設(shè)之間的關(guān)系

（一）黑龍江省農(nóng)業(yè)的發(fā)展程度決定了農(nóng)村金融的發(fā)展程度

黑龍江省作為我國的農(nóng)業(yè)大省，有著得天獨厚的地理位置優(yōu)勢，適合大規(guī)模的機械化農(nóng)業(yè)生產(chǎn)模式。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的規(guī)模和速度對農(nóng)村金融行業(yè)的發(fā)展提出了更高的要求。農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施、農(nóng)業(yè)科技、機械等的投入會越來越高，這都需要全方位的金融支持。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化使得農(nóng)村經(jīng)濟商品化、市場化、金融化程度進(jìn)一步提高，這也會加大對資金的需求和對整個農(nóng)村金融制度發(fā)展產(chǎn)生強烈的推動作用。這些需求的存在會迫使農(nóng)村金融制度打破原有均衡狀態(tài)下的利益制衡機制而尋求新的制度突破，從而促使農(nóng)村金融向更高層次、更完美、更全面的方向發(fā)展[1]。

（二）農(nóng)村金融發(fā)展的滯后在制約著農(nóng)業(yè)的發(fā)展規(guī)模和速度

黑龍江省農(nóng)業(yè)的發(fā)展對農(nóng)村金融行業(yè)的發(fā)展提出了更高的要求，如果農(nóng)村金融能夠滿足農(nóng)業(yè)發(fā)展的要求，就會促進(jìn)黑龍江省農(nóng)業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展；如果不能呼應(yīng)當(dāng)前農(nóng)業(yè)發(fā)展的呼喚，就會反過來嚴(yán)重制約農(nóng)業(yè)的發(fā)展。農(nóng)村金融發(fā)展的滯后，不僅會使農(nóng)業(yè)發(fā)展比較緩慢，同時農(nóng)村金融市場上的資金價格的上下波動也在一定程度上影響了農(nóng)產(chǎn)品價格的穩(wěn)定。資金作為農(nóng)業(yè)發(fā)展最緊缺的要素需要農(nóng)村金融的全力支持和保障，只有農(nóng)業(yè)發(fā)展所需要的資金得到最優(yōu)化的滿足，農(nóng)業(yè)才能得到最高速的發(fā)展。

（三）金融法律是金融支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的橋梁和紐帶

金融業(yè)對農(nóng)業(yè)支持的不足具體體現(xiàn)在法律制度的不完善上，金融法律制度的不完善掣肘了金融行業(yè)對農(nóng)業(yè)的支持。要想讓金融行業(yè)更好地為黑龍江省的農(nóng)業(yè)發(fā)展服務(wù)，必須要打通連接二者的橋梁，穩(wěn)固二者之間的紐帶，其中金融法律的完善和發(fā)展是促進(jìn)黑龍江省金融支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的重要環(huán)節(jié)。

二、當(dāng)前法律在金融支持農(nóng)業(yè)發(fā)展中存在的問題

（一）對農(nóng)村金融機構(gòu)的監(jiān)管法律缺失、混亂

我國現(xiàn)階段的農(nóng)村金融機構(gòu)種類繁多，規(guī)范和監(jiān)管各類金融機構(gòu)的法律比較繁雜、混亂，存在著交叉、矛盾等問題。作為農(nóng)村金融的服務(wù)主體，金融機構(gòu)的準(zhǔn)入和監(jiān)管法律存在著諸多問題，會使農(nóng)村機融機構(gòu)的資質(zhì)良莠不齊，服務(wù)能力差距較大，員工素質(zhì)不高，不利于金融監(jiān)管部門的監(jiān)管。這不僅會對農(nóng)村金融行業(yè)的整體發(fā)展產(chǎn)生不利影響，阻礙農(nóng)業(yè)的發(fā)展，也會為農(nóng)戶帶來一定的風(fēng)險。同時，現(xiàn)在還存在著效力農(nóng)村的金融機構(gòu)逐漸消失和業(yè)務(wù)重心向城市轉(zhuǎn)移的現(xiàn)象，農(nóng)業(yè)發(fā)展所需的信貸資金出現(xiàn)供不應(yīng)求的情況。法律應(yīng)該加強對這方面的規(guī)范和監(jiān)管。

（二）現(xiàn)行法律制度存在障礙，農(nóng)村擔(dān)保物不足，擔(dān)保范圍狹窄

現(xiàn)階段，大部分農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展滯后，缺乏有價值的擔(dān)保物，一直主要依靠信用擔(dān)保貸款，但是當(dāng)前農(nóng)村信用體系建設(shè)不完善，信用環(huán)境相對較差，導(dǎo)致金融機構(gòu)“難貸款”。而且信用擔(dān)保貸款的數(shù)額較小，不能有效滿足農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化對大量資金的需求。因此，“三農(nóng)”貸款難和金融機構(gòu)難貸款的根本原因是貸款“抵押擔(dān)保難”，缺乏把潛在金融需求轉(zhuǎn)化為有效金融需求的配套機制。

（三）相關(guān)配套法律不完善

農(nóng)業(yè)是靠天吃飯的行業(yè)，受自然環(huán)境影響較大，風(fēng)險較高，遇上嚴(yán)重的災(zāi)害很可能顆粒無收，農(nóng)民自身承受風(fēng)險的能力也較弱，早有學(xué)者提出要在我們國家完善農(nóng)業(yè)保險制度，但是一直缺少相關(guān)法律制度的支持和保障，無法將這項措施落到實處。

（四）民間借貸缺少法律規(guī)制

民間信貸在黑龍江省特別是廣大農(nóng)村表現(xiàn)出了很旺盛的活力和生命力，但這僅是公民的自發(fā)行為，缺少有效的監(jiān)督、管理和保障?？偟奶卣魇牵钴S但弊端明顯，民間借貸糾紛暴發(fā)的傳導(dǎo)性強，一旦遭遇農(nóng)業(yè)自然或市場風(fēng)險，容易引發(fā)系統(tǒng)風(fēng)險，經(jīng)濟糾紛，增加社會不穩(wěn)定因素。由于民間資本流動所帶來的高效益，加上廣大農(nóng)民對諸如證券等投資渠道不熟悉，民間借貸吸引了相當(dāng)一部分農(nóng)村的閑置資金，從而分流銀行部分存款，加劇了縣域資金供求矛盾，造成大量資金體外循環(huán)，可能擾亂正規(guī)信貸市場，妨礙中央銀行現(xiàn)金管理，造成系統(tǒng)金融風(fēng)險防范與監(jiān)管出現(xiàn)盲區(qū)[2]。

三、完善金融支持農(nóng)業(yè)發(fā)展相關(guān)法律的建議

金融業(yè)支持農(nóng)業(yè)發(fā)展，涉及到很多的關(guān)系，如國家政策與金融的關(guān)系，政策性金融、商業(yè)性金融、合作性金融之間的定位，保險和擔(dān)保制度的完善和創(chuàng)新等，這都不是只依靠金融機構(gòu)自身能解決的，需要綜合全面的的考慮。因此，金融業(yè)要想更好的支持農(nóng)業(yè)的發(fā)展，就要完善現(xiàn)有的法律規(guī)范為金融支持農(nóng)業(yè)發(fā)展保駕護(hù)航。

（一）借鑒外國的先進(jìn)立法經(jīng)驗

發(fā)達(dá)國家的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和金融行業(yè)的發(fā)展都要早于我國，在金融支持農(nóng)業(yè)發(fā)展相關(guān)立法方面也有許多成功的國際經(jīng)驗可循。我們應(yīng)該有選擇的借鑒先進(jìn)的立法經(jīng)驗，與我國的實際相結(jié)合，制定符合我國現(xiàn)實的金融法律。美國從1916年簽署第一部《農(nóng)業(yè)信貸法》開始，后經(jīng)過多次修改，使其不斷完善以適應(yīng)經(jīng)濟的發(fā)展。日本在實現(xiàn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的過程中，先后頒布了《農(nóng)林中央金庫法》、《長期信用銀行法》等一系列法規(guī)，另外，日本分別在1929年和1939年制定了《牲畜保險法》和《農(nóng)業(yè)災(zāi)害補償法》，二戰(zhàn)后經(jīng)修改合并成《農(nóng)業(yè)災(zāi)害補償法》實施至今，為支持農(nóng)業(yè)發(fā)展提供了重要依據(jù)，規(guī)范了支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的金融機構(gòu)的運行，使其不偏離正常軌道，保證了農(nóng)業(yè)貸款需求的滿足。而我國，對支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的金融體系的立法比較落后，在我國現(xiàn)行金融法律、法規(guī)中基本沒有關(guān)于金融支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的明確的條文。雖然近幾年國家通過金融機構(gòu)出臺了不少關(guān)于支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的規(guī)定，但明顯帶有修修補補的性質(zhì)，而且出臺和廢止比較頻繁，缺乏穩(wěn)定性，不利于金融機構(gòu)和農(nóng)戶的了解和執(zhí)行。我國應(yīng)該整合現(xiàn)有的法律、法規(guī)，系統(tǒng)地的制定金融支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的相關(guān)法律。

（二）制定專門針對農(nóng)村信用社及地區(qū)性金融機構(gòu)的法律

以明確其性質(zhì)、地位、宗旨、權(quán)利義務(wù)關(guān)系，并對其經(jīng)營行為進(jìn)行約束。另外，明確地方政府的責(zé)任，減少行政干預(yù)，防止造成背離為農(nóng)業(yè)服務(wù)的宗旨。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行僅依據(jù)《中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行章程》，而農(nóng)業(yè)銀行則沒有法律依據(jù)。各個金融機構(gòu)支持農(nóng)業(yè)發(fā)展主要靠國家的指令或自覺性，從而可能導(dǎo)致指令失靈，出現(xiàn)“上有政策，下有對策”的局面[3]。為了協(xié)調(diào)各金融機構(gòu)之間的關(guān)系，加強其支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的力度，我國應(yīng)盡快出臺具有權(quán)威性金融支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的法規(guī)，把金融支持農(nóng)業(yè)發(fā)展納入法制化的軌道，確保支持農(nóng)業(yè)發(fā)展工作的長期穩(wěn)定。一是在《中國人民銀行法》中增加中央銀行對金融支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的監(jiān)督指導(dǎo)的內(nèi)容，嚴(yán)格控制貸款流向，加強對支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的金融機構(gòu)的監(jiān)管，防止支農(nóng)資金非農(nóng)化以及資金發(fā)放過程中的腐敗現(xiàn)象。

（三）完善擔(dān)保法，創(chuàng)新?lián)７绞?/h3>

我國目前農(nóng)業(yè)貸款難和金融機構(gòu)難貸款的主要原因就是農(nóng)村缺乏有價值的擔(dān)保物，在《擔(dān)保法》和《物權(quán)法》中明確禁止了除以招標(biāo)、拍賣、公開協(xié)商方式取得的“四荒”土地的承包經(jīng)營權(quán)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村企業(yè)的廠房等建筑物抵押的，其占用范圍內(nèi)的建設(shè)用地使用權(quán)一并抵押以外的農(nóng)村土地使用權(quán)和宅基地使用權(quán)等財產(chǎn)的抵押，使得農(nóng)民無法提供有效的抵押物，無法滿足對大額農(nóng)業(yè)貸款的需求。2008年10月12日，中國共產(chǎn)黨第十七屆中央委員會第三次全體會議通過《中共中央關(guān)于推進(jìn)農(nóng)村改革發(fā)展重大問題的決定》，要求在推進(jìn)農(nóng)村改革發(fā)展中，必須健全嚴(yán)格規(guī)范的農(nóng)村土地管理制度，加強土地承包經(jīng)營權(quán)和宅基地使用權(quán)的流轉(zhuǎn)管理和服務(wù)。這些規(guī)定應(yīng)該在我國的法律制度中加以貫徹落實，使農(nóng)民對自己的土地權(quán)利享有自主流轉(zhuǎn)的權(quán)利，充分發(fā)揮土地的效益，為農(nóng)民創(chuàng)造效益。

（四）對民間借貸進(jìn)行系統(tǒng)的規(guī)范

近年來，我國農(nóng)村民間借貸日益活躍，規(guī)模不斷擴大、比例不斷提高、涉及群眾不斷增多，在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)融資難方面發(fā)揮了積極作用。但由于市場調(diào)節(jié)的自發(fā)性、盲目性、滯后性影響，加之缺乏有效引導(dǎo)和監(jiān)管，民間借貸目前基本上處于自發(fā)和無序狀態(tài)存在諸多問題。比如，合法非法相互交織；融資利率高，彈性度較大；信息透明度低，手段欺騙性強；法規(guī)約束缺失，行業(yè)監(jiān)管乏力；糾紛案件頻發(fā)，社會危害性大，等等。為充分發(fā)揮民間借貸的積極作用，針對民間借貸的現(xiàn)狀和特點，按照《公司法》、《合同法》、《民法》、《貸款通則》等法律法規(guī)的要求，盡快出臺和實施《民間借貸法》及系列法律規(guī)范，細(xì)化相關(guān)配套制度，規(guī)范民間借貸行為，將其納入正常金融監(jiān)管范圍和法治化軌道，置于陽光監(jiān)督之下，確保民間借貸活動合理規(guī)范和健康有序，為農(nóng)業(yè)發(fā)展助力。

（五）制定《政策性金融法》，規(guī)范政策性金融的行為

加大政策性金融支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的力度，明確財政、政策性銀行與借款單位三方的責(zé)任，防止農(nóng)業(yè)政策性金融商業(yè)化，為支持農(nóng)業(yè)發(fā)展創(chuàng)造寬松的外部環(huán)境，如對其進(jìn)行補貼、增加中央銀行再貸款、減免營業(yè)稅等等。

（六）完善相關(guān)配套法規(guī)

我國農(nóng)業(yè)保險本身發(fā)展就比較緩慢，就更沒有相應(yīng)的立法了。應(yīng)盡快制定《農(nóng)業(yè)保險法》，用法律的形式明確政府在農(nóng)業(yè)保險中應(yīng)發(fā)揮的職能和作用，避免政府支持農(nóng)業(yè)保險的隨意性。另外，對保險的金額、費率的厘定、條款的核定、稅收的減免、財政補貼等做出相應(yīng)的規(guī)定。

[1]李巧莎.論金融支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的必要性及途徑[J].宜春學(xué)院學(xué)報，2011，（6）.

[2]翟光宇，秦蕊，張鋒毅．我國金融支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的思考[J]．沈陽農(nóng)業(yè)大學(xué)學(xué)報：社會科學(xué)版，2008，（9）．

[3]姚聰.黑龍江省金融支持農(nóng)業(yè)發(fā)展研究[J].商業(yè)經(jīng)濟，2014，（8）.