朱清華

摘 要：隨著河南省農(nóng)村金融改革深入開展，河南省農(nóng)村金融體系得到了很大的發(fā)展和改善，直接影響到河南省農(nóng)村金融的需求和供給。因此，現(xiàn)階段在農(nóng)村金融問(wèn)題的探討上，要從農(nóng)村金融需求和供給兩方面著手，分析農(nóng)村地區(qū)供需矛盾根源，并提出相應(yīng)的對(duì)策建議，為大中原經(jīng)濟(jì)區(qū)建設(shè)提供有力的支撐。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；金融需求；供給現(xiàn)狀

中圖分類號(hào)：F3 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1673-291X（2015）20-0047-02

一、河南省農(nóng)村金融需求分析

大中原經(jīng)濟(jì)區(qū)建設(shè)以來(lái)，河南農(nóng)村經(jīng)濟(jì)活動(dòng)主體越來(lái)越多樣化，使得金融需求主體也越來(lái)越多樣化。目前，河南對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)有需求的主體大致如下。

（一）農(nóng)戶的金融需求

1.普通農(nóng)戶。此類農(nóng)戶基本解決溫飽問(wèn)題，一般比較講求信譽(yù)。其借款的主要用途，一是用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)；二是用于醫(yī)療費(fèi)用、子女教育、建房、婚喪等剛性消費(fèi)支出；對(duì)于資金的需求農(nóng)戶首先選擇親戚朋友間無(wú)息借貸，其次才選擇向金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)貸款，又因?yàn)槿狈鹑跈C(jī)構(gòu)所要求的抵押擔(dān)保物，往往貸不到錢，沒(méi)辦法就會(huì)選擇貸款成本較高的民間借貸。這類主體的貸款頻率較高，又有一定的季節(jié)性。

2.種養(yǎng)大戶。此類農(nóng)戶主要從事種植或養(yǎng)殖業(yè)，具備一定的規(guī)模水平。這類農(nóng)戶一般具有一定的資本規(guī)模，他們?cè)诮?jīng)營(yíng)初期、更新品種、擴(kuò)大規(guī)模以及進(jìn)行流動(dòng)資金周轉(zhuǎn)時(shí)就會(huì)有貸款需求，并且其規(guī)模相對(duì)很大，而且這類農(nóng)戶不僅僅需要存貸款服務(wù)，而且對(duì)資金支付結(jié)算、匯兌業(yè)務(wù)也有一定的需求。

3.新型農(nóng)場(chǎng)主。新型農(nóng)場(chǎng)主是在農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)過(guò)程中發(fā)展起來(lái)的一批新型農(nóng)民，他們通過(guò)土地流轉(zhuǎn)制度，創(chuàng)辦家庭農(nóng)場(chǎng)，打破原來(lái)一家一戶的小塊土地的種植，把土地整合起來(lái)，使用現(xiàn)代機(jī)械化對(duì)土地進(jìn)行耕作，對(duì)于這樣的農(nóng)戶來(lái)說(shuō)，大面積的土地種植需要大量資金作后盾，單純依靠自己的積蓄很難完成這樣大規(guī)模的耕作或者種養(yǎng)殖。新型農(nóng)場(chǎng)主急需大額貸款，周期性貸款，能夠使用土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款，同時(shí)實(shí)行降息貼息的方式來(lái)發(fā)展壯大農(nóng)場(chǎng)規(guī)模。

（二）農(nóng)村從事非農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的農(nóng)村教師，農(nóng)業(yè)科技工作者，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)職工等的金融需求

該類需求主要是生活方面的需求，屬于剛性需求，不過(guò)需求總量較小。

（三）農(nóng)村個(gè)體工商戶的金融需求

此類主體數(shù)量很大，他們?cè)谵r(nóng)村市場(chǎng)上促進(jìn)農(nóng)副產(chǎn)品的購(gòu)銷，提供農(nóng)民生產(chǎn)資料和日常生活用品，大大活躍了農(nóng)村商品市場(chǎng)的流通，屬于農(nóng)村中的富裕群體。他們對(duì)金融的需求服務(wù)多樣化，存貸款、結(jié)算、匯兌、現(xiàn)金使用等等，需求資金量大，貸款期限呈現(xiàn)期限短、頻率高等特征。

（四）農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織的金融需求

該類主體與前三種主體相比數(shù)量相對(duì)較少，但需求總量較大。該類經(jīng)濟(jì)組織的需求金額一般較大，期限長(zhǎng)短不一。能夠提供一定的抵押品，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)也樂(lè)意給這類主體提供金融服務(wù)以滿足其需求，但是和城市主體相比規(guī)模較小，相對(duì)分散，風(fēng)險(xiǎn)水平高，因此大的商業(yè)銀行也不愿意為他們提供貸款。隨著我省農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的快速發(fā)展，這類主體的金融需求今后將會(huì)快速發(fā)展。

（五）對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等金融服務(wù)的需求

2014年對(duì)河南省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求的調(diào)查顯示，被調(diào)查的251 戶農(nóng)戶中，28.3%的農(nóng)戶認(rèn)為沒(méi)必要，僅12.4%的農(nóng)戶認(rèn)為有必要購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，還有59.4%的農(nóng)戶認(rèn)為無(wú)所謂?，F(xiàn)階段農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求針對(duì)農(nóng)村種植業(yè)養(yǎng)殖業(yè)大戶以及農(nóng)村中小企業(yè)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求是農(nóng)村最基本的保險(xiǎn)需求。

二、河南省農(nóng)村金融供給分析

（一）政策性農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的金融供給

中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行河南分行的成立宗旨，主要承辦國(guó)家規(guī)定的農(nóng)業(yè)政策性金融業(yè)務(wù)，專供糧棉油收購(gòu)、調(diào)銷、儲(chǔ)備貸款等業(yè)務(wù)，因此農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行實(shí)際上成了專門的糧食“收購(gòu)銀行”；隨著農(nóng)村糧棉油市場(chǎng)的逐步放開，其政策性金融功能慢慢淡化，支持三農(nóng)的作用得不到充分發(fā)揮，政策性金融主要是面對(duì)涉農(nóng)企業(yè)，所以從農(nóng)戶的資金需求角度，很難通過(guò)政策性金融獲得生產(chǎn)性資金。中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行河南分行只在全省的47個(gè)縣設(shè)有支行，農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率很低。

（二）農(nóng)村商業(yè)金融機(jī)構(gòu)的金融供給

河南農(nóng)村地區(qū)，商業(yè)金融機(jī)構(gòu)主要是郵政儲(chǔ)蓄和河南農(nóng)業(yè)銀行。郵政儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)遍布城鄉(xiāng)，以前郵政儲(chǔ)蓄只存不貸，造成農(nóng)村資金大量流失，在農(nóng)村無(wú)法獲得足夠的發(fā)展資金。農(nóng)業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中受自身利益最大化驅(qū)使，放棄農(nóng)村，進(jìn)軍城市。由于資金的趨利性、加之農(nóng)村缺乏規(guī)模經(jīng)濟(jì)的客觀實(shí)際，河南農(nóng)業(yè)銀行不愿將資金投入到期限長(zhǎng)、見效慢、風(fēng)險(xiǎn)高的農(nóng)業(yè)項(xiàng)目，以及規(guī)模小而分散、缺少抵押擔(dān)保的農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)。目前，河南農(nóng)業(yè)銀行對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的金融支持主要是面對(duì)農(nóng)村大型的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)業(yè)生態(tài)工程和大型的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)的貸款。

（三）農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的金融供給

河南省農(nóng)村信用合作社是目前本地分支機(jī)構(gòu)最多的農(nóng)村互助合作金融機(jī)構(gòu)，其分支機(jī)構(gòu)遍及幾乎所有的鄉(xiāng)鎮(zhèn)甚至農(nóng)村。農(nóng)村信用社是河南省農(nóng)村地區(qū)存貸款規(guī)模最大的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。

（四）新型金融組織的供給

2010 年以來(lái)，河南省小額貸款公司機(jī)構(gòu)數(shù)量及貸款余額快速增長(zhǎng)，河南省小額貸款公司利用自身信息優(yōu)勢(shì)，有力地支持“三農(nóng)”及小微企業(yè)發(fā)展，村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的主要目的是為當(dāng)?shù)亍叭r(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。

（五）民間金融機(jī)構(gòu)與個(gè)人的金融供給

民間融資是產(chǎn)生并生存于民間的資金融通行為，被稱為“草根金融”。對(duì)于河南不少地區(qū)的農(nóng)民來(lái)說(shuō)，非正規(guī)金融市場(chǎng)的重要性要遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)正規(guī)金融市場(chǎng)。據(jù)調(diào)查，河南約有85%的農(nóng)戶都曾經(jīng)有過(guò)民間借貸活動(dòng)，而且借貸用途越來(lái)越廣泛，民間融資已成為支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展資金的重要來(lái)源。

（六）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的供給

20世紀(jì)末，河南省一度走在了國(guó)內(nèi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的前列，創(chuàng)造了農(nóng)村互助統(tǒng)籌保險(xiǎn)模式，但這種模式并沒(méi)能延續(xù)下來(lái)。目前，河南省的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)仍沒(méi)有有效的經(jīng)營(yíng)發(fā)展模式，大部分保險(xiǎn)業(yè)務(wù)都是有商業(yè)保險(xiǎn)公司承擔(dān)，在一定程度上制約了河南農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。endprint

三、存在的問(wèn)題

（一）農(nóng)村需求主體總體金融意識(shí)淡薄，財(cái)務(wù)資金管理運(yùn)用欠缺

農(nóng)村金融需求主體越來(lái)越多樣化，但是其主體還是從原來(lái)比較落后的經(jīng)濟(jì)水平和知識(shí)水平下發(fā)展過(guò)來(lái)的農(nóng)民或者是農(nóng)民企業(yè)家，無(wú)論他們的文化水平，還是對(duì)金融知識(shí)，金融產(chǎn)品，金融體制的理解都相當(dāng)膚淺，很難有效利用金融產(chǎn)品和金融服務(wù)。同時(shí)，農(nóng)村金融需求主體對(duì)金融法、保險(xiǎn)法、銀行法等法律財(cái)稅制度意識(shí)淡薄，更談不上能夠很有效的遵守和運(yùn)用，信用水平相對(duì)較低。

（二）農(nóng)村金融市場(chǎng)各類金融主體供給不足、效率不高

農(nóng)村金融供給主體對(duì)農(nóng)民及農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)及其消費(fèi)支持力度不夠，他們?cè)谵r(nóng)村地區(qū)收益有所減少，風(fēng)險(xiǎn)卻有增無(wú)減。正規(guī)金融提供的有效供給不足，服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置不足、功能不全并且業(yè)務(wù)覆蓋面窄，服務(wù)產(chǎn)品在農(nóng)村地區(qū)比較單一，不能有效滿足農(nóng)村多樣化多層次的金融需求，同時(shí)金融創(chuàng)新不足，效率低下；新型的農(nóng)村金融組織缺乏新意，市場(chǎng)份額發(fā)展遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足需求；民間金融沒(méi)有得到應(yīng)有的重視和發(fā)展。

（三）農(nóng)村金融市場(chǎng)供給體制建設(shè)滯后

河南省農(nóng)村金融市場(chǎng)缺乏行之有效的管理體系或者信息平臺(tái)，同時(shí)，金融法規(guī)以及財(cái)政稅務(wù)制度不夠完善，現(xiàn)在還沒(méi)有針對(duì)農(nóng)村金融的農(nóng)村金融法以及農(nóng)村商業(yè)銀行法，農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不夠。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展先天下滯后，不能有效服務(wù)于農(nóng)村的保險(xiǎn)需求。

四、對(duì)策及建議

（一）積極培養(yǎng)和健全河南省農(nóng)村金融發(fā)展的基礎(chǔ)環(huán)境

良好的基礎(chǔ)環(huán)境是農(nóng)村金融賴以生存和發(fā)展的重要保障。為此，我們首先要做到發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，提高農(nóng)業(yè)抵抗風(fēng)險(xiǎn)的水平，積極降低涉農(nóng)金融服務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)程度；其次就是盡快完善農(nóng)村財(cái)產(chǎn)權(quán)利制度，積極創(chuàng)新農(nóng)村抵押擔(dān)保制度，提高農(nóng)村金融服務(wù)水平；最后通過(guò)完善對(duì)農(nóng)村養(yǎng)老、教育以及醫(yī)療等支出的保障，建立農(nóng)村地區(qū)的社會(huì)保障制度，來(lái)緩解農(nóng)村金融供需緊張的現(xiàn)狀。

（二）完善河南省農(nóng)村金融市場(chǎng)體系建設(shè)，推進(jìn)金融機(jī)構(gòu)為農(nóng)村金融市場(chǎng)提供更好的服務(wù)

1.采取措施提高農(nóng)村需求主體的金融信用意識(shí)

面對(duì)農(nóng)村地區(qū)金融主體的現(xiàn)狀，當(dāng)?shù)卣徒鹑谥黧w聯(lián)合起來(lái)，從整體上提高需求主體的金融意識(shí)，法律意識(shí)。通過(guò)宣傳，農(nóng)民講座等方式向農(nóng)民普及關(guān)于金融服務(wù)，金融工具、金融貸款等各項(xiàng)金融服務(wù)，讓農(nóng)民深入了解農(nóng)村正規(guī)金融和非正規(guī)金融的功能，引導(dǎo)農(nóng)戶選擇合適的融資和投資方式，為農(nóng)村需求主體發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)提供更大的便利。

2.培養(yǎng)和完善農(nóng)村金融供給主體的金融服務(wù)體系

當(dāng)前河南省農(nóng)村金融主體中農(nóng)村信用社占據(jù)重要的地位，根據(jù)這種情況，農(nóng)村金融改革首先從農(nóng)信社開始。第一，支持和推進(jìn)農(nóng)村信用社加快改革步伐，提升農(nóng)信社支持農(nóng)村金融發(fā)展的服務(wù)水平，從而盡快激活農(nóng)村金融市場(chǎng)，引領(lǐng)新型農(nóng)村金融組織、民間金融的健康發(fā)展。

第二，鼓勵(lì)農(nóng)村金融市場(chǎng)向多元化發(fā)展，開拓農(nóng)村金融融資渠道和多樣化的農(nóng)民融資方式，引領(lǐng)各種金融供給主體積極創(chuàng)新組織形式，如建立村鎮(zhèn)銀行等，鼓勵(lì)有條件的經(jīng)濟(jì)組織和個(gè)人參與農(nóng)村金融多元化的體系構(gòu)建。第三，各類金融供給主體積極主動(dòng)創(chuàng)新產(chǎn)品，創(chuàng)新服務(wù)，提供豐富的農(nóng)村金融產(chǎn)品。根據(jù)當(dāng)前農(nóng)村金融市場(chǎng)現(xiàn)狀，按照農(nóng)民、個(gè)體工商戶、中小微涉農(nóng)企業(yè)主體特點(diǎn)，積極推出符合不同生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)特性的金融產(chǎn)品和服務(wù)。

（三）繼續(xù)加強(qiáng)農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展的制度建設(shè)

首先，建立完備的農(nóng)村金融市場(chǎng)，提供完善的管理服務(wù)平臺(tái)，加強(qiáng)農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，培養(yǎng)現(xiàn)代化的市場(chǎng)主體，加快完善農(nóng)村金融支付體系建設(shè)，建立順暢的農(nóng)村金融資金流動(dòng)渠道，提高資金周轉(zhuǎn)和使用效率。其次，大力推進(jìn)有關(guān)體制改革，制度建設(shè)，法律法規(guī)完善，使農(nóng)村金融市場(chǎng)在創(chuàng)新、開發(fā)、提高等方面都有順暢的體制和有力的制度做支撐。最后，建立失信懲罰體系，加強(qiáng)金融司法力度，徹底解決金融債券訴訟執(zhí)行難的現(xiàn)狀，通過(guò)外力消除金融失信，建設(shè)優(yōu)良健康的農(nóng)村金融環(huán)境。

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[責(zé)任編輯 杜 娟]endprint