◎ 馮　超（中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會天津監(jiān)管局，天津300041）

新常態(tài)下銀擔合作業(yè)務的轉(zhuǎn)型發(fā)展

◎ 馮超（中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會天津監(jiān)管局，天津300041）

新常態(tài) 銀擔合作 融資性擔保 轉(zhuǎn)型

2014年5月，習近平總書記首次提出，我國發(fā)展仍處于重要戰(zhàn)略發(fā)展機遇期，我們要增強信心，從當前我國經(jīng)濟發(fā)展的階段性特征出發(fā)，適應新常態(tài)。同年11月9日，總書記在APEC工商領(lǐng)導人峰會上對“新常態(tài)”的特點做了具體闡述，即速度上“從高速增長轉(zhuǎn)為中高速增長”，結(jié)構(gòu)上“經(jīng)濟結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化升級”，動力上“從要素驅(qū)動、投資驅(qū)動轉(zhuǎn)向創(chuàng)新驅(qū)動”。新常態(tài)下，作為服務小微企業(yè)和三農(nóng)經(jīng)濟的先鋒軍，銀行與擔保機構(gòu)合作業(yè)務如何適應這些新變化，如何作出相應的調(diào)整轉(zhuǎn)型，對于銀行業(yè)和擔保業(yè)都具有重要的意義。

1　新常態(tài)下銀擔合作面臨的挑戰(zhàn)

1.1銀擔合作規(guī)模“雙降”，企業(yè)融資難融資貴問題突出

2009年國務院同意由銀監(jiān)會牽頭建立融資性擔保業(yè)務監(jiān)管部際聯(lián)席會議制度以來，銀擔合作迎來了高速發(fā)展的黃金時代。截至2013年末，銀行與擔保機構(gòu)合作貸款余額達1.69萬億元。但到2014年，這種高速增長已出現(xiàn)頹勢。以天津市為例，2014年底，銀擔合作擔保貸款余額510.3億元，比2013年底減少16.2億元，五年來銀擔規(guī)模首次出現(xiàn)下降。融資擔保作為支持小微企業(yè)生力軍的作用受到制約，小微企業(yè)融資難、融資貴問題依然嚴峻。另外，由于行業(yè)呼吁的金融牌照沒有實現(xiàn)，導致其準金融機構(gòu)的定位比較尷尬，“監(jiān)管缺位”、“監(jiān)管失靈”問題凸顯，一些擔保機構(gòu)違規(guī)違法經(jīng)營，由此引發(fā)的群體性事件時有發(fā)生，制約了擔保行業(yè)進一步發(fā)展。

1.2擔保機構(gòu)“量多質(zhì)差”，銀擔合作地位不平等加劇

目前，全國共有融資性擔保機構(gòu)法人8185家，平均擔保放大倍數(shù)不到2倍，機構(gòu)數(shù)量和業(yè)務需求嚴重不匹配?！傲慷噘|(zhì)差”造成了銀擔合作地位不平等。主要表現(xiàn)在：一是銀擔實力不平等。一些民營擔保機構(gòu)開展業(yè)務過度依賴銀行，其自身素質(zhì)難以為銀行起到真正的擔保作用。國有擔保機構(gòu)雖然與銀行的合作更為便利，但也不能掌握主動權(quán)，除了資金量受到銀行控制外，資金到位時間也要由銀行掌控。二是銀擔風險分擔不均。目前，絕大多數(shù)銀擔合作業(yè)務中，擔保機構(gòu)需承擔擔保貸款本息償付的全部風險。眾所周知，擔保行業(yè)一直都有“償一賠百”的說法（約1%～3%的擔保費卻承擔100%的責任），銀擔風險分擔嚴重不均，這一畸形商業(yè)機制導致了擔保行業(yè)的衰敗。

1.3擔保不良貸款“雙升”，企業(yè)擔保鏈斷裂風險加劇

隨著4萬億刺激政策和前幾年擔保準入監(jiān)管寬松政策的結(jié)束，銀擔合作不良貸款率可能會出現(xiàn)持續(xù)攀升現(xiàn)象。以天津市為例，2014年底，銀擔合作不良貸款余額14.5億元，不良率2.84%，分別比2013年底增加4.9億元和1.02%，不良貸款“雙升”態(tài)勢明顯，擔保貸款風控壓力較大。同時，一些企業(yè)貸款違約后，擔保機構(gòu)無力代償，而采取貸款展期的形式掩蓋不良貸款進一步增加的事實。另外，接連不斷的擔保風險事件讓銀擔合作業(yè)務發(fā)展前景“雪上加霜”。一系列擔保風險事件讓社會公眾談“擔”色變，往往是一家擔保公司“害病”，連累整個擔保行業(yè)“吃藥”。

2　銀擔合作轉(zhuǎn)型的主要方向

在金融脫媒加劇，利率市場化推進、新資本協(xié)議廣泛實施、新金融業(yè)態(tài)涌現(xiàn)以及存款保險等新政策出臺的背景下，銀擔合作業(yè)務傳統(tǒng)的經(jīng)營模式也走到了盡頭，無論是對銀行業(yè)，還是對擔保業(yè)，都到了轉(zhuǎn)型升級的十字路口。

銀行的轉(zhuǎn)型發(fā)展需要擔保機構(gòu)。所謂時勢造英雄，每一次金融行業(yè)的時代更迭和時期轉(zhuǎn)換期，都造就出一些屹立于市場的“英雄”。個人業(yè)務悄然興起的時代，造就了招商銀行。小微金融躍躍欲試的時代，造就了民生銀行。同業(yè)業(yè)務爆發(fā)增長的時代，造就了興業(yè)銀行。這些抓住歷史轉(zhuǎn)型期機遇的銀行，至今仍領(lǐng)跑股份制銀行第一梯隊。新常態(tài)下，各銀行又將面臨一次歷史性機遇，通過銀擔合作，加強業(yè)務轉(zhuǎn)型，又將造就誰，是個未知數(shù)。同時，擔保機構(gòu)轉(zhuǎn)型發(fā)展更需要銀行。擔保機構(gòu)的主業(yè)就是幫助企業(yè)從銀行取得信貸資金，擔保與銀行的無縫連接是擔保機構(gòu)健康發(fā)展的前提。在新常態(tài)下，銀行下沉重心，加大小微企業(yè)、三農(nóng)經(jīng)濟貸款比重已是必然趨勢，對擔保機構(gòu)來說，把握好這個機遇，將迎來高速大發(fā)展的持續(xù)繁榮時代。

綜上所述，無論擔保機構(gòu)還是商業(yè)銀行，在新常態(tài)下加快經(jīng)營轉(zhuǎn)型都是大勢所趨，關(guān)鍵是如何走出一條適合銀擔合作業(yè)務實際的發(fā)展道路。結(jié)合我國當前金融行業(yè)的具體特征，提出如下轉(zhuǎn)型發(fā)展方向：

2.1服務小微企業(yè)、服務三農(nóng)經(jīng)濟，實現(xiàn)普惠金融理念

在經(jīng)濟新常態(tài)下，銀行和擔保機構(gòu)所處的內(nèi)外部環(huán)境瞬息萬變，存在諸多不確定因素。在這種情況下，銀擔合作要找好定位，立足支農(nóng)支小，有效進行差異化經(jīng)營。數(shù)據(jù)顯示，占全國企業(yè)總數(shù)99%的中小企業(yè)創(chuàng)造了全國GDP的60%，廣大農(nóng)村更是一片有待開發(fā)的金融沃土。目前政府對小微、三農(nóng)重視尤甚，2014年全年，國務院常務會議共召開了40次，其中提及“小微企業(yè)”的達17次之多，也有11次涉及“三農(nóng)”問題。各商業(yè)銀行也不斷出臺扶持措施，而銀行限于組織架構(gòu)和業(yè)務模式，向小微企業(yè)、三農(nóng)領(lǐng)域放貸要面臨成本高、風險高的瓶頸，需要擔保機構(gòu)介入，提高業(yè)務準入效率、加強風險識別能力。

2.2抓住歷史機遇、主動變革創(chuàng)新，與互聯(lián)網(wǎng)金融融合

以第三方支付、P2P網(wǎng)貸、眾籌融資等為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融越來越活躍，并一定程度對傳統(tǒng)銀行起到了補充作用，同時也對銀行業(yè)、擔保業(yè)造成了沖擊。從長遠看，金融互聯(lián)網(wǎng)化已成為一個趨勢，銀擔合作如何與互聯(lián)網(wǎng)融合也是一次業(yè)務轉(zhuǎn)型的歷史機遇，互聯(lián)網(wǎng)金融可以為擔保機構(gòu)引入更多的資金。而銀行業(yè)和擔保業(yè)多年配合形成的相對完整的風控體系，也可解決互聯(lián)網(wǎng)金融的風險控制問題。在當前經(jīng)濟新常態(tài)下，無論是銀行還是擔保機構(gòu)，一定要跳出“銀行干銀行”、“擔保作擔?！钡墓逃兴季S慣性，既要勇于與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)競爭，又要善于學習互聯(lián)網(wǎng)思維，并將互聯(lián)網(wǎng)思維運用到發(fā)展銀擔合作業(yè)務上來。

2.3樹立法治思維、運用法治方式，加強轉(zhuǎn)型發(fā)展保障

黨的十八屆四中全會提出，“社會主義市場經(jīng)濟本質(zhì)上是法治經(jīng)濟”。銀擔合作業(yè)務在融資市場起著信用傳導和放大的作用，需要筑牢依法經(jīng)營理念。2010年出臺的《融資性擔保公司管理暫行辦法》，對擔保行業(yè)和銀擔合作各方面規(guī)范要求做了規(guī)定，地方政府也相應出臺了監(jiān)管制度措施，行業(yè)環(huán)境得到了凈化。但由于相關(guān)制度法律層級不高，實際執(zhí)行效果并不是很好。因此，應進一步加強法制建設(shè)，爭取由國務院制定《融資性擔保公司管理條例》，通過立法層級的提高賦予監(jiān)管部門適度的行政處罰權(quán)和行政強制措施，引導銀擔合作依法合規(guī)發(fā)展。

3　相關(guān)政策建議

新常態(tài)下，銀擔合作業(yè)務發(fā)展由“高增長”向“低增長”、由“不穩(wěn)定”向“穩(wěn)定”，由“規(guī)模速度型”向“質(zhì)量內(nèi)涵型”轉(zhuǎn)變。銀行業(yè)和擔保業(yè)都要抓住機遇，優(yōu)勢互補，互利共贏，回歸實體經(jīng)濟、深耕小微三農(nóng)，實現(xiàn)銀擔合作業(yè)務的華麗轉(zhuǎn)型。

3.1建立中國特色的融資擔保體系

由于我國國情的特殊性，多數(shù)擔保機構(gòu)都是民營機構(gòu)。這種結(jié)構(gòu)雖然一定程度上體現(xiàn)了民間融資需求，但也帶來了風險控制弱、代償率偏高、信譽度不足、穩(wěn)定性不夠等問題。同時，擔保公司微薄的利潤導致民營擔保為了生存而以擔保名義從事吸儲放貸、高風險投資甚至非法集資等違法違規(guī)業(yè)務。因此，必須建立以政策擔保為主的融資擔保體系，充分發(fā)揮政策性擔保機構(gòu)扶持小微企業(yè)的標桿作用，形成政策性擔保機構(gòu)為主、混合所有制擔保機構(gòu)并存、民營擔保機構(gòu)為輔的中國特色多層次融資擔保體系。

3.2逐步增加銀行業(yè)民營資本占比

與擔保行業(yè)相反，我國銀行業(yè)發(fā)展的一個問題是民營成分太少，受行政干預太多。目前的這種銀行業(yè)結(jié)構(gòu)，一方面導致地方債務杠桿率過高，一方面又導致民營中小企業(yè)融資難、融資貴。2014年，銀監(jiān)會已經(jīng)批準在上海、天津、浙江、廣東四地設(shè)立五家民營銀行試點。未來應繼續(xù)推進民營資本進入銀行業(yè)，復制推廣五家民營銀行試點經(jīng)驗，加大力度開展第二批民營銀行試點，成立更多的民營銀行。同時，要科學推進國有銀行混合所有制改革，提高民營資本比例，還可引入擔保機構(gòu)作為股東，更多地運用市場手段決定資源配置，更好地發(fā)揮公司治理作用。

3.3成立擔保穩(wěn)定基金

外部經(jīng)濟惡化時，會導致?lián)C構(gòu)代償迅速增加，擔保鏈斷裂風險加劇，影響地方金融穩(wěn)定，因此，應以防范區(qū)域性系統(tǒng)性風險、保護金融消費者為原則，通過財政出資、中小企業(yè)募集、擔保機構(gòu)和商業(yè)銀行入股等資金籌集渠道，成立擔保穩(wěn)定基金。一是通過基金放大財政資金的杠桿作用，支持更多的小微企業(yè)發(fā)展；二是通過基金對經(jīng)營暫時困難的小微企業(yè)、短期代償資金難以到位的擔保機構(gòu)進行救助，對依法進入破產(chǎn)程序的擔保機構(gòu)進行重組，構(gòu)建擔?！鞍踩W(wǎng)”，最大程度防止擔保風險跨業(yè)傳染。

3.4建立健全再擔保機構(gòu)體系

目前，國內(nèi)再擔保機構(gòu)不多，使擔保機構(gòu)缺少分散風險的途徑及進一步放大信用倍率的功能，這也是影響銀行合作意愿的因素之一。因而，必須盡快推動再擔保機構(gòu)的建立，提高銀擔合作業(yè)務的抗風險能力。一是要制定專門的再擔保制度。對設(shè)立再擔保公司制定詳細的標準，規(guī)范再擔保費用，明確再擔保機構(gòu)與融資性擔保機構(gòu)之間的責任分擔比例。二是成立全國性的再擔保機構(gòu)。目前已有的再擔保機構(gòu)都是地方性的，還沒有一個全國性的再擔保機構(gòu)，而銀行、擔保公司都有很多全國性的機構(gòu)，實力不對等會影響銀擔合作質(zhì)量。建立一個中央與地方并行的再擔保體系，也可以避免再擔保壓力過于集中在地方政府身上。

3.5通過風險分擔促進銀擔合作發(fā)展

銀擔地位不平等、風險分擔不對等是制約銀擔合作業(yè)務發(fā)展的重要因素。銀擔風險分擔是銀行與擔保機構(gòu)健康可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵。在具體實踐中，一是按照擔保機構(gòu)類型開展風險分擔。對政策性擔保機構(gòu)，建立一個基于銀、政、擔三方的擔保架構(gòu)，實現(xiàn)銀擔按比例分擔貸款風險。對民營擔保機構(gòu)，應采取增加反擔保、引入第三方增信、多家擔保機構(gòu)聯(lián)合擔保等方式，提高與銀行談判話語權(quán)，實現(xiàn)一定程度的銀擔風險分擔；二是采取“先試點后推廣”模式開展風險分擔。先在一些地區(qū)或先選擇部分擔保機構(gòu)和銀行進行銀擔合作風險分擔試點，形成示范復制推廣，再頒布專門法律法規(guī)明確銀擔雙方分擔貸款風險的權(quán)利義務。

近兩年，部分擔保機構(gòu)風險事件頻發(fā)、銀行不良貸款不斷攀升，銀擔合作面臨著更新、更大的挑戰(zhàn)，亟待進一步轉(zhuǎn)型。本文對當前銀擔合作業(yè)務進行了調(diào)研，并提出構(gòu)建政策性融資擔保體系、提高銀行業(yè)民營資本占比、成立擔保穩(wěn)定基金、建立再擔保機構(gòu)、推廣銀擔風險分擔等政策建議。