陶浪平

摘 要：近年來，很多理論和實(shí)證分析均表明中國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展存在著嚴(yán)重的金融抑制現(xiàn)象，只有解決了農(nóng)村金融發(fā)展的問題，才能較好的解決農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中資金短缺的矛盾，進(jìn)而才能促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)乃至國(guó)民經(jīng)濟(jì)整體發(fā)展。該文對(duì)安徽省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融支持進(jìn)行了評(píng)估，分析了安徽省農(nóng)村金融對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展支持的現(xiàn)狀與不足，并為安徽省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融支持提出了相應(yīng)的對(duì)策和建議。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展；資金供給；金融支持；對(duì)策建議

中圖分類號(hào) F832.745 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼 A 文章編號(hào) 1007-7731（2015）20-01-05

Abstract：In the present years，there is severe financial repression in our rural financial market. So we should first settle the rural financial problems to ravel out the contradictions of capital insufficiency，and thus to promote the development of agricultural economics and even national economy. The paper gives the analysis of rural finance in Anhui Province's status of rural economic development and laek of support.At last，the paper proposes some countermeasures and suggestions for economic development of rural financial support.

Key words：Development of village economy；Money supply； Financial support；Suggestions

金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展中肩負(fù)著歷史的重任。農(nóng)村金融是現(xiàn)代農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要支撐因素。安徽是典型的農(nóng)業(yè)大省，歷次農(nóng)村改革在全國(guó)都具有先導(dǎo)性和開創(chuàng)性，是全國(guó)農(nóng)村改革發(fā)源地。近年來，安徽在工業(yè)化、城鎮(zhèn)化深入發(fā)展中同步推進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化，全面推動(dòng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)、農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新發(fā)展、農(nóng)業(yè)大省向強(qiáng)省跨越。要實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)發(fā)展、農(nóng)村繁榮和農(nóng)民增收，離不開金融的強(qiáng)有力支持。探尋農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展之間的關(guān)系，建立與之相適應(yīng)的高效的農(nóng)村金融服務(wù)體系，以期借助金融工具改善農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的環(huán)境，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，進(jìn)而推進(jìn)安徽經(jīng)濟(jì)發(fā)展便成為我們亟待解決的問題。

1 安徽省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀

1.1 農(nóng)村經(jīng)濟(jì)總體發(fā)展水平 自改革開放以來，安徽省經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，2009年全省經(jīng)濟(jì)總量邁上萬億元大關(guān)，2014年躋身“2萬億俱樂部”，達(dá)到20 848.8億元，三次產(chǎn)業(yè)的比例由2001年的22.8∶43.0∶34.2變化為2014年的11.5∶53.7∶34.8，第一產(chǎn)業(yè)增加值占GDP比重在逐年下降，14年間下降了11.3個(gè)百分點(diǎn)。根據(jù)經(jīng)濟(jì)學(xué)家?guī)炱澞牡娜萎a(chǎn)業(yè)標(biāo)準(zhǔn)（10.9∶48.4∶40.7），安徽總體經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平開始進(jìn)入工業(yè)化中期階段，然而經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)中農(nóng)業(yè)比重仍然偏大。根據(jù)發(fā)達(dá)國(guó)家的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，農(nóng)業(yè)在占10%比重向下降低的時(shí)候，就意味著傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)要向現(xiàn)代化的大農(nóng)業(yè)邁進(jìn)（表1、表2）。

可以看出，安徽農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值由2001年的688.0億元增長(zhǎng)到2013年的2 003.3億元，增長(zhǎng)2.9倍；而農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值占農(nóng)林牧漁業(yè)總產(chǎn)值的比重卻由2001年54.7%下降到2013年的49.9%，下降了4.8個(gè)百分點(diǎn)；林業(yè)、漁業(yè)、牧業(yè)都保持了平穩(wěn)的增長(zhǎng)，說明安徽省農(nóng)村整體經(jīng)濟(jì)實(shí)力在不斷增強(qiáng)，且農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整逐漸突破在農(nóng)業(yè)內(nèi)部配置資源的局限，向更寬領(lǐng)域、更高層次展開，農(nóng)業(yè)以種植業(yè)為主的傳統(tǒng)格局逐步改變，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)發(fā)生積極變化，農(nóng)產(chǎn)品精深加工、生物質(zhì)能源等產(chǎn)業(yè)發(fā)展加快，農(nóng)業(yè)效益不斷提升，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)得到優(yōu)化升級(jí)。

1.2 三次產(chǎn)業(yè)從業(yè)人員結(jié)構(gòu) 隨著安徽省工業(yè)化和城鎮(zhèn)化水平的穩(wěn)步提高，三次產(chǎn)業(yè)從業(yè)人員就業(yè)結(jié)構(gòu)也發(fā)生顯著變化，尤其是大批農(nóng)業(yè)勞動(dòng)力被解放出來從事非農(nóng)產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)。值得注意的是，安徽省產(chǎn)業(yè)構(gòu)成與就業(yè)構(gòu)成并不匹配，一產(chǎn)仍耗費(fèi)大量勞動(dòng)力，近35%的從業(yè)人員只創(chuàng)造了14%的社會(huì)總產(chǎn)值，農(nóng)業(yè)勞動(dòng)生產(chǎn)率低下、勞動(dòng)力資源浪費(fèi)現(xiàn)象仍然十分嚴(yán)重（表3）。

1.3 農(nóng)村居民收入水平及城鄉(xiāng)居民收入比較 在經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的同時(shí)，安徽居民的收入水平等也得到很大提高和改善，農(nóng)村人均純收入由2001年的2 020元增加到2013年的8 098元，增長(zhǎng)4倍。數(shù)據(jù)表明，家庭經(jīng)營(yíng)性收入占農(nóng)民總收入的絕大部分，一般都在60%以上；工資性收入成為重要來源和支柱，成為近年來農(nóng)民增收的一大亮點(diǎn)，一方面是農(nóng)民工工資水平提高，另一方面，安徽省農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)社會(huì)化程度提高，農(nóng)民在本地從事能夠取得工資收入的各種勞動(dòng)機(jī)會(huì)明顯增多；隨著2012年中央一號(hào)文件等政策實(shí)施，以及各級(jí)地方政府強(qiáng)農(nóng)惠農(nóng)政策逐步落實(shí)，政府轉(zhuǎn)移支付力度的不斷加大，政策轉(zhuǎn)移性收入明顯增加，但農(nóng)民財(cái)產(chǎn)性收入總量較低的問題依然突出（表4）。

2001年到2009年間，在城居民都有較大幅度增長(zhǎng)的情況下，安徽城鄉(xiāng)居民收入差距也在擴(kuò)大，2006年達(dá)到最高峰收入比為3.29：1；如果綜合城鎮(zhèn)居民享受的住房公積金、社會(huì)保障等多種福利及補(bǔ)貼，城鄉(xiāng)差距呈現(xiàn)出巨大的剪刀差。近年來，安徽省出臺(tái)了《促進(jìn)“十二五”農(nóng)民收入倍增的實(shí)施意見》，積極實(shí)施居民收入倍增規(guī)劃，居民收入穩(wěn)步增長(zhǎng)，城鄉(xiāng)收入差距有縮小的趨勢(shì)，2013年城鄉(xiāng)居民收入比為2.85∶1，是2003年以來最低的年份。

2 安徽農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的金融支持現(xiàn)狀及面臨的現(xiàn)實(shí)矛盾

2.1 安徽農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的金融支持現(xiàn)狀 農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，農(nóng)民是弱勢(shì)群體，誰會(huì)“雪中送炭”？安徽是農(nóng)業(yè)大省，長(zhǎng)期以來，“融資難”一直是安徽省“三農(nóng)”發(fā)展的重要桎梏。近年來，國(guó)家在推進(jìn)農(nóng)村金融改革和發(fā)展方面出臺(tái)了一系列政策經(jīng)過多年的改革和發(fā)展，安徽省已基本形成了以合作金融為基礎(chǔ)、商業(yè)金融和政策性金融分工協(xié)作的農(nóng)村金融體系。

2.1.1 農(nóng)業(yè)銀行支持狀況 2008以來，隨著股份制改革的深入推進(jìn)及成功改制上市，農(nóng)業(yè)銀行進(jìn)一步強(qiáng)化面向“三農(nóng)”的市場(chǎng)定位和責(zé)任。農(nóng)業(yè)銀行安徽分行按照縣域貸款增速高于農(nóng)業(yè)銀行平均增速10個(gè)百分點(diǎn)，涉農(nóng)貸款增速不低于農(nóng)業(yè)銀行全行貸款平均增速、增量不低于上年涉農(nóng)貸款增量、增量占全行貸款增量比重不低于40%的標(biāo)準(zhǔn)分別配置縣域和涉農(nóng)貸款增量計(jì)劃，按季下達(dá)序時(shí)計(jì)劃，確?？h域和涉農(nóng)貸款增速不低于全行平均水平。隨著新農(nóng)村建設(shè)步伐的加快和以專業(yè)大戶、家庭農(nóng)場(chǎng)、專業(yè)合作社為代表的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的不斷發(fā)展，農(nóng)民的貸款需求明顯增加。近兩年來，農(nóng)行安徽省分行先后實(shí)施“龍騰計(jì)劃”、“千百工程倍增計(jì)劃”等，累計(jì)向產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)發(fā)放貸款60多億元，與500余家龍頭企業(yè)合作，授信企業(yè)153家、授信金額55.85億元。

2.1.2 安徽農(nóng)村合作金融支持狀況 近年來，安徽省農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)將業(yè)務(wù)發(fā)展與支持農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化、新型城鎮(zhèn)化建設(shè)和發(fā)展普惠金融等緊密結(jié)合，積極主動(dòng)地融入地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展，充分發(fā)揮“服務(wù)縣域的主力銀行”、“小微企業(yè)的伙伴銀行”和“農(nóng)村金融主力軍”作用。10a來，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)從一個(gè)基礎(chǔ)薄弱、風(fēng)險(xiǎn)很大、困難很多的機(jī)構(gòu)發(fā)展成為省內(nèi)業(yè)務(wù)規(guī)模最大、機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)最多、覆蓋范圍最廣、服務(wù)群體最多的地方金融企業(yè)，有力提升了對(duì)“三農(nóng)”、中小企業(yè)及貧困弱勢(shì)群體的普惠金融服務(wù)水平。目前，安徽農(nóng)村合作金融服務(wù)已實(shí)現(xiàn)“全覆蓋”，網(wǎng)點(diǎn)超過全省銀行業(yè)的40%，延伸到鄉(xiāng)村、社區(qū)，貼近到農(nóng)戶、小微企業(yè)。全省共有66家農(nóng)村銀行（其中有56家農(nóng)商行、10家農(nóng)合行）、17家農(nóng)信聯(lián)社，發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行29家，3 100多個(gè)物理網(wǎng)點(diǎn)、3 200多臺(tái)自助設(shè)備遍布城鄉(xiāng)各地。到2014年初，全系統(tǒng)存貸款余額達(dá)5 449億元和3 557億元，占省內(nèi)存貸總量的18.85%和17.8%；擁有5 700多萬客戶，其中個(gè)人客戶5 600多萬戶，覆蓋了全省80%以上戶籍人口；在涉農(nóng)、縣域和小微企業(yè)3大領(lǐng)域的信貸投放均超過2 000億元，均占省內(nèi)同領(lǐng)域信貸總量的1/3以上。

2.1.3 安徽農(nóng)村政策性金融支持狀況 農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的主要任務(wù)是籌集農(nóng)業(yè)政策性信貸資金，承擔(dān)國(guó)家規(guī)定的農(nóng)業(yè)政策性和經(jīng)批準(zhǔn)開辦的涉農(nóng)商業(yè)性金融業(yè)務(wù)，為農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)。按照總行“兩輪驅(qū)動(dòng)”業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略，安徽農(nóng)發(fā)行不斷加大支農(nóng)力度，做好糧棉油收儲(chǔ)信貸工作，近10a來累計(jì)發(fā)放糧棉油收儲(chǔ)貸款2 083億元，支持收購糧油1 173.5kg，棉花80萬t，切實(shí)維護(hù)了農(nóng)民利益；在農(nóng)業(yè)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施信貸投入方面，2009年以來累計(jì)投放政策性中長(zhǎng)期貸款952億元，支持項(xiàng)目489個(gè)；截至2013年末，安徽農(nóng)發(fā)行各項(xiàng)貸款余額1 353億元，其中農(nóng)業(yè)政策性貸款1 264億元，占比93.5%。

2.1.4 安徽郵儲(chǔ)銀行支持狀況 郵儲(chǔ)銀行秉持“人嫌細(xì)微，我寧繁瑣；不爭(zhēng)大利，但求穩(wěn)妥”的服務(wù)宗旨，發(fā)揮在農(nóng)村金融市場(chǎng)的比較優(yōu)勢(shì)，聚焦新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的金融需求，下沉服務(wù)重心，提高“三農(nóng)”金融服務(wù)的能力和水平。小額貸款是郵儲(chǔ)銀行支農(nóng)的一項(xiàng)拳頭產(chǎn)品，做支持“三農(nóng)”發(fā)展的“灌溉機(jī)”，曾獲得過GTZ國(guó)際合作項(xiàng)目最高成就獎(jiǎng)，郵儲(chǔ)銀行安徽省分行小額貸款助力“三農(nóng)”、小微企業(yè)發(fā)展。從2008年至今，郵儲(chǔ)銀行安徽省分行小額貸款品種在原來的農(nóng)戶保證、農(nóng)戶聯(lián)保、商戶保證、商戶聯(lián)保的基礎(chǔ)上，增加了再就業(yè)小額擔(dān)保貸款，其中的整貸直發(fā)業(yè)務(wù)，屬于安徽省分行首創(chuàng)。截至2014年，安徽全省擁有16個(gè)二級(jí)分行、63個(gè)縣（市）支行，縣域農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)點(diǎn)有1 200多個(gè)，占網(wǎng)點(diǎn)總數(shù)近70%；郵儲(chǔ)銀行安徽省分行涉農(nóng)貸款余額達(dá)到193.14億元，較上年同期增長(zhǎng)145.14%。

2.2 安徽農(nóng)村金融支持存在的問題

2.2.1 農(nóng)村地區(qū)金融環(huán)境與支農(nóng)貸款投放之間存在矛盾 由于外出務(wù)工人員較多，農(nóng)戶貸款后外出務(wù)工久不歸家造成信貸人員催收困難，給貸后管理造成較大難度，形成信貸風(fēng)險(xiǎn)；農(nóng)戶一旦遇上突發(fā)事故如疾病、意外傷殘等，必將造成還貸難；目前，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村的貸款多數(shù)是建立在個(gè)人信用的基礎(chǔ)上，信用貸款風(fēng)險(xiǎn)大，金融機(jī)構(gòu)及相關(guān)責(zé)任人承擔(dān)責(zé)任大，因而存在“慎貸”、“惜貸”、“怕貸”現(xiàn)象，受這種環(huán)境影響，農(nóng)民“貸款難”和金融機(jī)構(gòu)“放貸難”矛盾日益突出，很大程度上制約了金融部門對(duì)“三農(nóng)”信貸的投入。

2.2.2 農(nóng)村商業(yè)銀行難以支撐農(nóng)村金融，發(fā)揮主力軍作用 隨著以工、農(nóng)、中、建、交為代表的國(guó)有大銀行經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略的轉(zhuǎn)變，國(guó)有商業(yè)銀行正逐步從農(nóng)村收縮業(yè)務(wù)，農(nóng)村資金大量外流。我國(guó)的農(nóng)村金融制度安排主要是農(nóng)業(yè)政策性銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行為主，由于農(nóng)村商業(yè)銀行改革的滯后，農(nóng)村商業(yè)銀行一時(shí)還難以挑起農(nóng)村金融的大梁。目前，農(nóng)村商業(yè)銀行的機(jī)構(gòu)設(shè)置早已突破農(nóng)村的范圍。在大中城市里我們隨處可見農(nóng)村商業(yè)銀行的機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，農(nóng)村商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)趨利化、非農(nóng)化傾向明顯，涉農(nóng)貸款比重下降，使那些真正需要資金的農(nóng)戶得不到信貸支持。二是經(jīng)營(yíng)成本較高。農(nóng)戶貸款覆蓋面廣、貸款額度小、貸款戶數(shù)眾多，致使農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)量大、業(yè)務(wù)費(fèi)用多、成本高，發(fā)放支農(nóng)貸款的成本高；農(nóng)村商業(yè)銀行屬于地方性金融組織，國(guó)家的扶植力度較小，農(nóng)村商業(yè)銀行許多政策性原因形成的歷史包袱只能由自己承擔(dān)，而與國(guó)有銀行相比，國(guó)有銀行的同類虧損有國(guó)家財(cái)政予以消化。

2.2.3 農(nóng)村金融效率有待提高 從金融投入方面，目前國(guó)家以及安徽省政府或地方政府的金融投入是明顯不足的。一是金融法律法規(guī)等基本環(huán)境建設(shè)的不足，農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)展對(duì)非正規(guī)金融的法律法規(guī)不完善導(dǎo)致非正規(guī)金融在發(fā)揮農(nóng)村金融發(fā)展過程中不能夠做到與整體金融發(fā)展相協(xié)調(diào)；二是金融基礎(chǔ)設(shè)施不能支撐金融市場(chǎng)的發(fā)展。農(nóng)村商業(yè)銀行等金融主體的存貸息差比仍然為主要的利潤(rùn)來源，中間業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢，根據(jù)金融發(fā)展規(guī)律，金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)將主要來源于中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，而存貸息差為主的安徽省農(nóng)村金融發(fā)展模式導(dǎo)致金融效率的提升受到重大阻礙。

2.2.4 金融機(jī)構(gòu)人員素質(zhì)不能適應(yīng)農(nóng)村信貸服務(wù)需求 一是信貸人員經(jīng)驗(yàn)不足，素質(zhì)不能適應(yīng)業(yè)務(wù)需要。如農(nóng)村商業(yè)銀行的人員大都來自于改制前的農(nóng)村信用社，缺乏金融業(yè)務(wù)知識(shí)及銀行信貸經(jīng)營(yíng)管理經(jīng)驗(yàn)，在貸款業(yè)務(wù)操作、風(fēng)險(xiǎn)防范、信貸營(yíng)銷和客戶資源等方面均無法與其他銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)相比。其次有些員工并沒有因?yàn)殂y行改制而改變思想，部分客戶經(jīng)理尤其是基層管理人員文化素質(zhì)和思想素質(zhì)偏差，利欲觀念重，缺乏責(zé)任意識(shí)。二是嚴(yán)格的內(nèi)部責(zé)任追究，加劇了“恐貸”現(xiàn)象。由于部分信貸從業(yè)人員缺少經(jīng)驗(yàn)和責(zé)任意識(shí)，貸款“重放輕收”現(xiàn)象突出，加之金融部門內(nèi)部對(duì)逾期、不良貸款的問責(zé)力度較大，當(dāng)貸款形成不良進(jìn)行處罰時(shí)，處罰力度稍重，部分人員又形成“恐貸”“懼貸”心理，導(dǎo)致農(nóng)戶和企業(yè)“貸款難”“難貸款”，影響了農(nóng)商行支農(nóng)勁頭。

2.2.5 創(chuàng)新開發(fā)能力滯后與市場(chǎng)需求之間的矛盾 由于農(nóng)村金融長(zhǎng)期以來遠(yuǎn)離經(jīng)濟(jì)最發(fā)達(dá)地區(qū)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，加之體制方面存在的問題，至今尚未形成具有自身特色的核心競(jìng)爭(zhēng)力。在業(yè)務(wù)發(fā)展方面，營(yíng)銷體系不健全，科學(xué)營(yíng)銷不夠，創(chuàng)新能力不足，營(yíng)銷隊(duì)伍素質(zhì)不高，激勵(lì)機(jī)制不到位，營(yíng)銷渠道單一，服務(wù)功能不全，產(chǎn)品不豐富，在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中處于劣勢(shì)地位。

3 金融支持安徽農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的對(duì)策建議

農(nóng)村金融作為農(nóng)村資源配置的主體，是統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展、推進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)資金來源的一個(gè)主渠道。隨著改革的不斷深入，安徽省農(nóng)村金融促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用不斷顯現(xiàn)。不容忽視的是，農(nóng)村金融服務(wù)仍然是安徽金融體系中最薄弱的環(huán)節(jié)。

3.1 構(gòu)建完善農(nóng)村金融支持體系 適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展轉(zhuǎn)型時(shí)期的新需求，讓農(nóng)村金融真正成為自主經(jīng)營(yíng)、自我發(fā)展、自我約束以及自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的市場(chǎng)主體；大力發(fā)展服務(wù)“三農(nóng)”的地方性金融機(jī)構(gòu)，不斷拓寬服務(wù)領(lǐng)域、調(diào)整服務(wù)重點(diǎn)以及完善服務(wù)方式和服務(wù)品種。

3.2 優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境 良好的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，將有利于金融支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。改善農(nóng)村金融市場(chǎng)的宏觀環(huán)境要進(jìn)行法律、制度、監(jiān)管方面的建設(shè)，分別針對(duì)農(nóng)村非正規(guī)金融組織和正規(guī)金融組織設(shè)立監(jiān)管程序；規(guī)范農(nóng)村金融秩序，營(yíng)造守信的農(nóng)村信用環(huán)境，加強(qiáng)與“公、檢、法”部門的溝通與協(xié)作，形成合力，積極構(gòu)建縣域金融生態(tài)協(xié)調(diào)機(jī)制，努力改善和打造良好的金融生態(tài)環(huán)境。

3.3 建立農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，建立財(cái)政風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金 對(duì)由于自然風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)等原因形成的農(nóng)村中小企業(yè)貸款、農(nóng)業(yè)貸款損失給予一定的補(bǔ)償，對(duì)涉農(nóng)企業(yè)和農(nóng)戶貸款實(shí)行貼息，對(duì)涉農(nóng)貸款發(fā)放較好的金融機(jī)構(gòu)給予獎(jiǎng)勵(lì)，充分發(fā)揮財(cái)政資金對(duì)金融資源的撬動(dòng)和引導(dǎo)作用，同時(shí)減免農(nóng)業(yè)貸款所得利息收入的營(yíng)業(yè)稅和所得稅，以提高農(nóng)村商業(yè)銀行支農(nóng)后勁。

3.4 加強(qiáng)金融創(chuàng)新，提升員工隊(duì)伍素質(zhì) 加強(qiáng)金融創(chuàng)新，創(chuàng)造多種類、多類別的金融產(chǎn)品和服務(wù)。安徽省農(nóng)村金融市場(chǎng)供給不足除了主體不足之外，就表現(xiàn)在產(chǎn)品和服務(wù)的種類少、同質(zhì)性強(qiáng)。因此，對(duì)于安徽省金融主體應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)金融創(chuàng)新的投資力度，開發(fā)適合安徽省農(nóng)村企業(yè)或農(nóng)戶的產(chǎn)品種類和服務(wù)，如互聯(lián)網(wǎng)金融能更好支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，但目前新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入還不夠充分。農(nóng)村金融的發(fā)展要有高素質(zhì)的專業(yè)人才，要加強(qiáng)專業(yè)人才隊(duì)伍建設(shè)，高素質(zhì)專業(yè)化的人才隊(duì)伍是增加農(nóng)村金融競(jìng)爭(zhēng)力的重要砝碼。

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（責(zé)編：張長(zhǎng)青）