□廖海媛

（江西財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院江西南昌330013）

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式及其對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的影響探析

□廖海媛

（江西財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院江西南昌330013）

本文介紹了互聯(lián)網(wǎng)金融的四種發(fā)展模式，然后從支付領(lǐng)域、小微信貸、中間業(yè)務(wù)三個(gè)方面分析了互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的現(xiàn)實(shí)影響。

互聯(lián)網(wǎng)金融曰發(fā)展模式曰商業(yè)銀行現(xiàn)實(shí)影響

1　互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的四種模式

1.1網(wǎng)絡(luò)支付

第三方支付市場(chǎng)近年來(lái)在我國(guó)發(fā)展非常迅速，與傳統(tǒng)的商業(yè)銀行支付結(jié)算相比，第三方支付平臺(tái)具有跨行支付平臺(tái)、良好支付體驗(yàn)、創(chuàng)新能力突出的優(yōu)勢(shì)，能夠吸引更多的消費(fèi)者和投資者。第三方支付平臺(tái)的出現(xiàn)不僅拓寬了支付渠道，也帶來(lái)了支付方式的革新，這將對(duì)商業(yè)銀行傳統(tǒng)支付業(yè)務(wù)造成巨大沖擊。商業(yè)銀行在加強(qiáng)線上線下支付渠道開拓的同時(shí)，要積極與第三方支付平臺(tái)合作，以爭(zhēng)取更廣闊的發(fā)展空間。

1.2網(wǎng)絡(luò)融資

隨著現(xiàn)代信息技術(shù)的發(fā)展，融資渠道多元化，依托互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的網(wǎng)絡(luò)融資模式逐漸進(jìn)入人們視野。目前網(wǎng)絡(luò)融資主要包括以下四種模式。

表1　網(wǎng)絡(luò)融資的四種典型模式

上述四種模式具有成本低、效率高和風(fēng)險(xiǎn)分散的優(yōu)點(diǎn)，網(wǎng)絡(luò)融資方式的不斷創(chuàng)新使我國(guó)傳統(tǒng)的以商業(yè)銀行信貸為主的融資模式面臨挑戰(zhàn)，這將會(huì)促使我國(guó)商業(yè)銀行進(jìn)行信貸經(jīng)營(yíng)管理的轉(zhuǎn)型，探索線上線下相結(jié)合的新型融資模式。

1.3網(wǎng)絡(luò)理財(cái)

互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)，將網(wǎng)絡(luò)與理財(cái)緊密聯(lián)系起來(lái)。通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行投資理財(cái)方便快捷，可以不受時(shí)間和空間的限制，與傳統(tǒng)的理財(cái)方式相比，網(wǎng)絡(luò)理財(cái)更具優(yōu)勢(shì)。網(wǎng)絡(luò)理財(cái)收益率高、信息收集快速且全面、選擇范圍廣闊，在理財(cái)方面逐漸占據(jù)重要地位。在第三方支付平臺(tái)占據(jù)小額支付領(lǐng)域之后，以第三方支付平臺(tái)為依托的網(wǎng)絡(luò)理財(cái)將日益大眾化，為大眾帶來(lái)更多的投資收益，具有廣闊的發(fā)展前景。

1.4移動(dòng)金融

移動(dòng)終端和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)在移動(dòng)金融產(chǎn)品的開發(fā)領(lǐng)域發(fā)揮了重大作用。目前，移動(dòng)金融市場(chǎng)主體主要有各大銀行、第三方支付企業(yè)和通訊運(yùn)營(yíng)商，其都加大了對(duì)移動(dòng)金融產(chǎn)品的研發(fā)投入，力爭(zhēng)快速占據(jù)移動(dòng)金融市場(chǎng)。

2　互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的現(xiàn)實(shí)影響

2.1支付領(lǐng)域

支付業(yè)務(wù)是銀行的原始業(yè)務(wù)，其他業(yè)務(wù)都是從支付業(yè)務(wù)衍生出來(lái)的，可見(jiàn)，支付業(yè)務(wù)在銀行業(yè)務(wù)中具有重要地位。以支付業(yè)務(wù)發(fā)端的互聯(lián)網(wǎng)金融在支付領(lǐng)域的優(yōu)勢(shì)更加明顯，第三方支付機(jī)構(gòu)可以在網(wǎng)上充當(dāng)商業(yè)銀行的角色，為客戶一站式辦理支付業(yè)務(wù)，方便快捷，節(jié)省客戶成本。

2.2小微信貸

在支付業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，小微信貸業(yè)務(wù)也逐漸發(fā)展起來(lái)。阿里小貸是我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融小微信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的典型。自阿里小貸創(chuàng)立以前，我國(guó)商業(yè)銀行并不注重以小微企業(yè)為主的客戶群和小微信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，但就目前的形勢(shì)來(lái)看，我國(guó)商業(yè)銀行未來(lái)應(yīng)該不斷拓展小微信貸業(yè)務(wù)，進(jìn)入小微信貸領(lǐng)域發(fā)展。隨著利率市場(chǎng)化進(jìn)程的加快以及宏觀經(jīng)濟(jì)的影響，商業(yè)銀行存貸利差處于縮小的趨勢(shì)，而小微信貸收益高，這將促使我國(guó)商業(yè)銀行往小微信貸業(yè)務(wù)方向發(fā)展。

2.3中間業(yè)務(wù)

中間業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的表外業(yè)務(wù)，地位僅次于存款和貸款業(yè)務(wù)，在不占用銀行資金的情況下，它能為商業(yè)銀行帶來(lái)手續(xù)費(fèi)收入，增加銀行利潤(rùn)。余額寶的成功推出就給我國(guó)商業(yè)銀行的活期存款業(yè)務(wù)帶來(lái)了巨大沖擊。

[1]謝平,鄒傳偉.互聯(lián)網(wǎng)金融模式研究[J].金融研究, 2012,(12):11-22.

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1004-7026（2015）05-0076-01中國(guó)圖書分類號(hào)：F830.33

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