創(chuàng)新移動金融

武楓

近兩年來，移動金融的創(chuàng)新應用在銀行業(yè)被普遍推廣，而且隨著移動終端業(yè)務辦理量的大幅增加，移動金融成為銀行未來服務主渠道的趨勢日漸清晰，相關的政策利好信號也頻頻釋放。在“移動金融新融合”圓桌論壇中，受邀嘉賓對移動金融技術與業(yè)務層面上的跨界融合與自我改變進行了討論。

中信騰牛網(wǎng)總經(jīng)理黃海旻認為互聯(lián)網(wǎng)目前正在顛覆渠道，但遠遠沒有觸及傳統(tǒng)金融的核心。他表示：“在新興的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)看上去是以一個顛覆者的姿態(tài)踏足傳統(tǒng)金融行業(yè)，但實際上目前被改變的只是渠道，就像人們從前面對面地做投資、理財，現(xiàn)在人們用手機也可以做這些事。但傳統(tǒng)金融核心的功能，如定價和風控，并沒有被互聯(lián)網(wǎng)改變太多。”

宜人貸首席技術官段念則表示，擁有豐富線下貸款經(jīng)驗的公司做網(wǎng)貸也要從零開始，宜人貸當初之所以從宜信公司獨立出來，是因為管理層意識到，在線上和線下做個人貸款是不一樣的，宜信擁有的運轉良好的線下風控體系無法照搬到線上運作?；ヂ?lián)網(wǎng)到目前為止沒能改變金融的核心功能和運行體系，因為風控在金融行業(yè)中是最核心的一環(huán)。但現(xiàn)在包括宜人貸在內(nèi)的一些互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在試圖摸索使IT技術介入金融核心環(huán)節(jié)，以降低成本和能耗。

此外，業(yè)內(nèi)人士認為線上小微貸款存在痛點。你我貸創(chuàng)始人嚴定貴說：“互聯(lián)網(wǎng)金融是一種思維方式，是一種尋找客戶痛點、滿足客戶需求的方法論?，F(xiàn)在看來，在線上小微貸款和個人無抵押貸款領域，存在著四個痛點：獲客、征信、定價和彌補線上線下的鴻溝。在P2P行業(yè)誰把這幾個痛點解決好了，未來可以在發(fā)展方面取得更大的先機。”

而玖富時代首席風險官穆遠則認為：“開放個人征信市場可以有效擴大征信數(shù)據(jù)覆蓋范圍，在2007年的時候，中國是沒有個人征信的，到2013年建立起了個人征信系統(tǒng)?，F(xiàn)在討論較多的‘芝麻信用分，其意義在于通過中國個人信息的強相關性建立個人信用模型。

如果一個人有央行征信數(shù)據(jù)，那么芝麻分可以對他的征信資料起到一個補充和完善的作用，如果一個人沒有央行征信數(shù)據(jù)，那么芝麻分可以給他從頭積累征信數(shù)據(jù)?，F(xiàn)在開放個人征信市場就是為了擴大個人征信數(shù)據(jù)的覆蓋范圍?！?/p>

中投顧問金融行業(yè)研究員邊曉瑜表示：“移動與金融融合，僅僅把移動互聯(lián)網(wǎng)當成是金融產(chǎn)品的渠道遠遠不夠，需要根據(jù)移動互聯(lián)網(wǎng)性質(zhì)對金融產(chǎn)品本身進行創(chuàng)新。移動金融依托移動通訊終端向客戶提供金融服務，具有范圍廣、經(jīng)濟性及高效性的特點，因此企業(yè)在設計移動金融產(chǎn)品時，可以在隨身、便利、高效等關鍵點上下功夫。

此外，在獲客、征信、定價等方面，移動金融與傳統(tǒng)金融有較大差異，移動金融企業(yè)可以將這些差異作為移動金融創(chuàng)新的基礎，進行差異化競爭?！?/p>