夯實(shí)移動金融“地基”安全

武楓

在傳統(tǒng)金融業(yè)不斷互聯(lián)網(wǎng)化的過程中，金融業(yè)得到了快速發(fā)展，但是并未把信息技術(shù)的巨大潛能充分發(fā)掘出來。同時，巨大的普惠金融需求，在遠(yuǎn)沒有得到滿足的情況下，為IT企業(yè)跨界金融業(yè)，從事第三方支付、P2P、眾籌、垂直搜索、互聯(lián)網(wǎng)金融門戶等留下了巨大的發(fā)展空間。所以，普惠金融與風(fēng)險控制也成為金融峰會的熱門議題。

以滿足客戶需求為基石

互聯(lián)網(wǎng)金融千人會秘書長易歡歡表示：“互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)中的互聯(lián)網(wǎng)人，認(rèn)為只要是符合客戶需求的就一定要去做，但利潤只是暫時的?；ヂ?lián)網(wǎng)人應(yīng)嚴(yán)格地做好風(fēng)控技術(shù)和風(fēng)控手段，尤其要識別能力圈，即本來熟悉三農(nóng)就做三農(nóng)，熟悉產(chǎn)業(yè)鏈就做好產(chǎn)業(yè)鏈，做好自己擅長的圈子，把很多細(xì)節(jié)做得足夠到位，提供更多服務(wù)。任何一家互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和金融企業(yè)在成長的過程中一定要看對周期、看好用戶、做好風(fēng)控，穩(wěn)步地往前走?！?img src="https://cimg.fx361.com/images/2024/04/14/qkimageszgmpzgmp201511zgmp20151121-1-l.jpg"/>

2015年新年伊始，中央一號文件《關(guān)于加大改革創(chuàng)新力度加快農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設(shè)的若干意見》出臺，再次聚焦“三農(nóng)”，并提出要強(qiáng)化農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新驅(qū)動作用。作為國內(nèi)P2P行業(yè)中的第一批探路者，北京同城翼龍網(wǎng)絡(luò)科技有限公司是一家致力于為廣大三農(nóng)、小微企業(yè)主提供P2P借貸服務(wù)的網(wǎng)貸平臺。翼龍貸近90%的客戶來自“三農(nóng)”領(lǐng)域，目前已在全國數(shù)百個城市設(shè)立運(yùn)營中心，超過1000個區(qū)縣，并計(jì)劃在2015年快速拓展使其基本覆蓋全國區(qū)縣。

北京同城翼龍網(wǎng)絡(luò)科技有限公司CEO王思聰認(rèn)為，移動互聯(lián)網(wǎng)，包括智能終端的興起，對于傳統(tǒng)行業(yè)是一個顛覆性的重構(gòu)，傳統(tǒng)行業(yè)的從業(yè)者和高管拿年薪，到了互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)業(yè)公司要拿期權(quán)，移動互聯(lián)網(wǎng)讓人們的生活工作化了，工作生活化了，為大家?guī)砹藷o限的創(chuàng)業(yè)機(jī)會。

擁抱“金融界不可接觸者”

在過去20年里，格萊珉銀行小額信貸方法在幾十個國家都有成功經(jīng)驗(yàn)。格萊珉中國CEO高戰(zhàn)指出：“格萊珉銀行是傳統(tǒng)商業(yè)銀行的一個叛逆者，其理念是擁抱‘金融界不可接觸者，所有金融機(jī)構(gòu)不愿意服務(wù)的客戶都是格萊珉歡迎的客戶。”

“關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)思維，譽(yù)有‘窮人的銀行家之稱的尤諾斯教授在30年前做的就是互聯(lián)網(wǎng)的核心，即促進(jìn)底層人的社會關(guān)系網(wǎng)絡(luò)。為什么讓底層人形成小組，很多人以為小組很簡單，就是聯(lián)保，小組是讓他們形成一個社會支持網(wǎng)絡(luò)，這就是互聯(lián)網(wǎng)里面的，通過交往，促進(jìn)他社會資本的成長，社會資本是什么？區(qū)別于經(jīng)濟(jì)資本，社會資本能夠產(chǎn)生愛、產(chǎn)生同情心、產(chǎn)生關(guān)懷，這是底層人首先需要的。第二步才可能是需要資金，格萊珉銀行風(fēng)控的重要特點(diǎn)是員工沒有腐敗，給予客戶以笑容和希望?！备邞?zhàn)說。

掌眾金融CEO張敬華稱：“多數(shù)的互聯(lián)網(wǎng)金融公司主要針對個人去做信貸的評估，而族群關(guān)系的研究卻是一個新的嘗試。族群模式在中國，簡單地說就是人以群分，一個群體整個的風(fēng)險指數(shù)比較高，意味著與之相關(guān)的授信額度應(yīng)該調(diào)低?！?/p>

“經(jīng)調(diào)研發(fā)現(xiàn)，個人用戶如借款5萬元，風(fēng)險會很大，還款能力不足，造成違約的意愿很強(qiáng)烈。實(shí)踐過程中，大部分人借款時，若借款金額為其一個月或半個月的工資，才是很合理的借款場景。針對20到40歲之間的年輕人，不做企業(yè)類的債權(quán)，只做個人和小額的債權(quán)，且借款端用戶主要是三四線城市，理財(cái)端主要是一線城市，是有效的風(fēng)控方式?！睆埦慈A表示。

移動金融安全狀況頻出

本屆全球移動互聯(lián)網(wǎng)大會上，騰訊副總裁馬斌為互聯(lián)網(wǎng)+的繁榮發(fā)展“澆下一瓢冷水”，指出絕對不能忽視作為互聯(lián)網(wǎng)“地基”的網(wǎng)絡(luò)安全，移動金融尤其應(yīng)該重視。

移動金融井噴式發(fā)展，但同時各類安全問題也隨之而來。來自騰訊移動安全實(shí)驗(yàn)室的數(shù)據(jù)顯示，截至2014年12月，我國移動支付用戶數(shù)從2013年的1.26億增至2.68億，而存在支付風(fēng)險的用戶占比達(dá)到21.8%，超過5800萬人。這意味著，平均每5人中就有1人面臨支付安全風(fēng)險。

“基礎(chǔ)沒有打牢，安全架構(gòu)和防護(hù)體系不夠完善，如此發(fā)展起來的互聯(lián)網(wǎng)+就如‘沙上筑塔，早晚會帶來各種安全隱患，所以一定要建立產(chǎn)業(yè)鏈免疫系統(tǒng)來對抗上述問題?！瘪R斌總結(jié)道，“對此，最佳的方法就是構(gòu)筑‘互聯(lián)網(wǎng)+安全產(chǎn)業(yè)鏈免疫系統(tǒng)?！?img src="https://cimg.fx361.com/images/2024/04/14/qkimageszgmpzgmp201511zgmp20151121-2-l.jpg"/>

移動金融來得太快，民眾普遍缺乏安全意識；移動支付及WiFi等入口缺乏統(tǒng)一安全技術(shù)規(guī)范；安全數(shù)據(jù)及技術(shù)割裂，產(chǎn)業(yè)鏈合作的基礎(chǔ)薄弱。安全感缺失、行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)缺位、產(chǎn)業(yè)生態(tài)缺乏更加劇了重塑互聯(lián)網(wǎng)安全免疫系統(tǒng)的緊迫性。而打造堅(jiān)不可摧的互聯(lián)網(wǎng)+安全產(chǎn)業(yè)鏈免疫系統(tǒng)，當(dāng)務(wù)之急是推進(jìn)“平臺化、標(biāo)準(zhǔn)化、制度化”三大前提。馬斌認(rèn)為：“平臺化的前提，是構(gòu)建真正互聯(lián)互通的安全開放平臺，而這一平臺需要政府機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、產(chǎn)業(yè)鏈伙伴溝通打造?！?/p>

據(jù)介紹，騰訊基于16年的安全大數(shù)據(jù)運(yùn)營經(jīng)驗(yàn)，聯(lián)合公安部、工信部、央行CFCA金融協(xié)會等政府機(jī)構(gòu)建立了全球最大的安全云數(shù)據(jù)庫，并發(fā)起了“天下無賊”反信息詐騙聯(lián)盟、移動支付聯(lián)合守護(hù)計(jì)劃、安全Wi-Fi聯(lián)盟等產(chǎn)業(yè)協(xié)同平臺，目前這一平臺已有超過100家成員單位。

另外，馬斌特別指出：“安全是互聯(lián)網(wǎng)連接服務(wù)的根基，任何安全漏洞的存在都有可能釀成整個行業(yè)悲劇，所以安全服務(wù)必須像‘手機(jī)充電器那樣統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)化。”目前，騰訊已經(jīng)聯(lián)合浦發(fā)銀行、大眾點(diǎn)評、知道創(chuàng)宇、烏云平臺、聯(lián)想等多家移動支付服務(wù)中間商及產(chǎn)業(yè)鏈參與商，成立“移動支付安全聯(lián)合守護(hù)計(jì)劃”等，共同制定金融支付安全行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。騰訊手機(jī)管家還與國內(nèi)TOP10商業(yè)Wi-Fi服務(wù)提供商、優(yōu)質(zhì)商家、電信運(yùn)營商，共同成立騰訊安全Wi-Fi聯(lián)盟，制定了統(tǒng)一的免費(fèi)Wi-Fi服務(wù)接入規(guī)范。

除了平臺化、標(biāo)準(zhǔn)化，馬斌還著重強(qiáng)調(diào)了制度化，即建立行業(yè)自律及監(jiān)管制度。對此，他呼吁金融產(chǎn)業(yè)鏈各方能夠自律，規(guī)范企業(yè)競爭、合作行為，做到堅(jiān)決不作惡。尤其是提供互聯(lián)網(wǎng)安全服務(wù)的企業(yè)，需要進(jìn)行“準(zhǔn)入”審核。對于通過惡性競爭等手段違反行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的企業(yè)，應(yīng)加大處罰力度。同時，也應(yīng)建立完善的“退出”機(jī)制，由政府做“裁判”，監(jiān)督企業(yè)規(guī)范運(yùn)營。所有企業(yè)也都應(yīng)該積極攜手公安部打擊移動金融犯罪。

中投顧問金融行業(yè)研究員霍肖樺表示：“互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的進(jìn)步促使傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)革新，包括能源、房地產(chǎn)、醫(yī)藥、金融等等，對經(jīng)濟(jì)、社會影響巨大?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展有利于破除壟斷、降低成本、提高效率，是未來金融行業(yè)發(fā)展的趨勢。市場上的移動互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品、P2P、眾籌等等，無不攪動市場，得到投資者青睞，行業(yè)未來發(fā)展空間巨大。然而當(dāng)前行業(yè)秩序混亂，缺乏法律法規(guī)的約束，監(jiān)管不到位，需要完善技術(shù)漏洞、提高風(fēng)控能力、理順平臺流程、加強(qiáng)行業(yè)監(jiān)管等，促進(jìn)行業(yè)健康發(fā)展。”