吳雨

隨著建行中期業(yè)績發(fā)布，16家在A股上市的銀行半年報正式“收官”。工行凈利潤微增0.7%，農(nóng)行微增0.5%，中行微增1.69%，建行微增0.97%，在四大行的“領(lǐng)銜”下，不少銀行的凈利潤紛紛進入“微增”時代。在各家銀行多計提撥備、預(yù)防“出血點”的同時，如何找到新的“造血點”成各家銀行尋找的目標(biāo)。

凈利微增成新常態(tài)

已發(fā)布的銀行年報顯示，不僅四大行凈利潤收入增長下滑至2%以下，不少股份制商業(yè)銀行凈利增速也出現(xiàn)“腰斬”，部分銀行的凈利潤增速甚至只剩去年同期的零頭，目前只有北京銀行、南京銀行和平安銀行仍保持兩位數(shù)的增長。

半年報顯示，2015年上半年，中信銀行實現(xiàn)股東凈利潤增速從去年同期的8.06%下降至2.51%，浦發(fā)銀行從16.87%下滑到5.5%，華夏銀行從18.77%滑至6.84%，民生銀行由11.44%滑落至4.72%……

“2015年上半年不良貸款攀升，銀行的部分盈利沖抵了一定不良，使得利潤有所下滑?！苯ㄐ卸麻L王洪章在業(yè)績發(fā)布會上表示，與此同時，央行多次調(diào)整存貸款利率，尤其是非對稱性降息也對銀行利潤有所影響。2015年上半年，建行實現(xiàn)利息凈收入2246.19億元，同比增長6.31%，比2014年年底12.28%的同比增速相比近乎“腰斬”。

自2014年11月22日以來，已連續(xù)5次降息，對工行利潤造成約270億元的影響。工行2015年上半年利息凈收入同比增長6.1%，與2014年同比增長11.3%的增速相比下滑明顯。

工行董事長姜建清認(rèn)為，前幾年銀行業(yè)的業(yè)績使得大家把銀行高速增長視為常態(tài)，但目前銀行業(yè)利潤“微增”已成為銀行業(yè)新常態(tài)。

開拓海外增長點

不少銀行業(yè)高層都在業(yè)績發(fā)布會上表態(tài)，一方面需要嚴(yán)控不良“出血點”，另一方面急需尋找利潤“造血點”。在國內(nèi)經(jīng)濟下行壓力增大的背景下，銀行業(yè)開始積極探尋海外業(yè)務(wù)的增長點。

“在利息凈收入增速下滑的背景下，銀行的中間業(yè)務(wù)收入平穩(wěn)健康發(fā)展，有效抵消利率市場化對存貸比、利差的沖擊?！敝行懈毙虚L張金良表示，尤其是人民幣國際化和“一帶一路”戰(zhàn)略推進的背景下，可以抓住近期人民幣匯率改革的難得機會，積極開拓中間業(yè)務(wù)。

2015年上半年，中行海外機構(gòu)實現(xiàn)稅前利潤46.52億美元，同比增長5.46%，占集團稅前利潤22.91%；建行海外投行實現(xiàn)財務(wù)顧問業(yè)務(wù)收入30.68億元，海外商業(yè)銀行實現(xiàn)利潤21.18億元同比增長35.61%；工行兼并收購、股權(quán)融資等投行重點產(chǎn)品線收入保持20%以上較快增長，境外機構(gòu)稅前利潤同比增長13%。

“抓住‘一帶一路、人民幣國際化等國家戰(zhàn)略機遇，搭乘‘滬港通、基金互認(rèn)等雙向投資快車，中資投行對于整個銀行利潤增長拉動作用正在逐步凸顯。”建銀國際董事長胡章宏表示。

據(jù)此，不少銀行都提出要做“一帶一路”的首選銀行。中行表示2015年“一帶一路”的業(yè)務(wù)授信金額將達到200億元，未來三年要達到1000億元。工行上半年為115個“一帶一路”境外項目提供199億美元融資支持，并儲備“一帶一路”境外項目139個，投資總額約2000億美元。

“‘一帶一路戰(zhàn)略敦促銀行轉(zhuǎn)變思路，加快在全球網(wǎng)絡(luò)布局，提升人民幣跨境運營和投融資水平，推動中資銀行海外業(yè)務(wù)進一步發(fā)展。”中行行長陳四清說。

“互聯(lián)網(wǎng)+”提供再造機會

互聯(lián)網(wǎng)金融培育了全民線上理財觀念，客戶金融消費行為發(fā)生了深刻變化，也成為商業(yè)銀行重新切分蛋糕機遇和利潤增長點。

從年初工行行長易會滿介紹該行互聯(lián)網(wǎng)戰(zhàn)略開始，幾家大行的互聯(lián)網(wǎng)金融競爭日趨激烈。五大行均設(shè)立了“網(wǎng)絡(luò)金融部”，并明確各家互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略，探索運用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和思維為銀行做整體轉(zhuǎn)型再造。

其中，工行以電商平臺、信息服務(wù)平臺、直銷銀行三大平臺和支付、融資、投資交易三大產(chǎn)品線為主體；建行全力加強手機銀行、網(wǎng)上銀行、微信銀行三大網(wǎng)絡(luò)渠道建設(shè)；中行則圍繞中銀易商平臺為基礎(chǔ)，推出支付、理財、融資等6大類產(chǎn)品線……

半年報顯示，2015年上半年工行“融e購”電商平臺交易量達2044億元，“融e行”直銷銀行平臺交易額突破230億元；網(wǎng)絡(luò)金融渠道已成建行最主要的交易渠道，離柜賬務(wù)性交易量占比達94.28%；中行本外幣跨境電商支付結(jié)算業(yè)務(wù)覆蓋超50家機構(gòu)，交易規(guī)模近100億元。

“互聯(lián)網(wǎng)金融的最大挑戰(zhàn)是風(fēng)險控制?！苯ㄇ灞硎?，時下認(rèn)證技術(shù)日新月異，但人臉識別等新興技術(shù)能否成為風(fēng)險控制成熟的方式還有待監(jiān)管部門認(rèn)定和實踐的檢驗。在不影響客戶體驗的要求下，還需要盡可能多種交叉認(rèn)證，以防范互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險。