分析互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行的競爭措施

鄧文濤

摘 要：近年來，隨著我國互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展以及金融體制的改革，互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展也日益強大，在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，我國商業(yè)銀行的發(fā)展面臨著巨大的機遇與挑戰(zhàn)，因此，商業(yè)銀行在發(fā)展過程中應該抓住機遇，勇敢迎接挑戰(zhàn)，積極尋求與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)之間的合作，促進互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行的良性發(fā)展。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；競爭措施

現(xiàn)階段，互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)發(fā)展成為了一種重要的商業(yè)手段與方式，云計算、移動支付以及大數(shù)據(jù)等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展對傳統(tǒng)的金融模式造成了巨大的沖擊?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式指的是在互聯(lián)網(wǎng)的基礎(chǔ)上構(gòu)建一種既與傳統(tǒng)的資本市場直接融資相區(qū)別，也與商業(yè)銀行間接融資存在很大差異性的融資模式。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展主要以網(wǎng)絡保險模式、金融產(chǎn)品網(wǎng)絡銷售模式、大數(shù)據(jù)金融服務平臺模式為基礎(chǔ)?，F(xiàn)階段，我國互聯(lián)網(wǎng)金融主要涉及的內(nèi)容包括網(wǎng)絡支付與線上融資。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響分析

1.互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的物理網(wǎng)點服務模式帶來了挑戰(zhàn)

眾所周知的是，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行具有排隊時間長、客戶與網(wǎng)點服務人員之間容易產(chǎn)生矛盾與沖突、網(wǎng)點服務人員服務意識不強、網(wǎng)點營業(yè)時間固定、網(wǎng)點服務人員服務能力缺乏等問題，而互聯(lián)網(wǎng)金融恰好能夠在很大程度上彌補商業(yè)銀行上的不足，互聯(lián)網(wǎng)金融的任何一種模式都不受空間與時間的限制，人們往往會看重于互聯(lián)網(wǎng)金融的快捷性、便利性、高效性、透明性與公平性?，F(xiàn)階段，越來越多的人選擇通過移動客戶端、手機銀行、網(wǎng)上銀行以及第三方支付等方式來獲得金融服務，這在很大程度上沖擊了商業(yè)銀行的物理網(wǎng)點服務模式。

2.電商金融的發(fā)展在很大程度上分流了銀行存款

近年來，我國電子商務的發(fā)展以很快的速度席卷了我國的金融市場，電子商務的線上客戶每天都在以較快的速度進行著交易，巨大的交易額會形成巨大的資金沉淀。現(xiàn)階段，人們越來越多的注重購物的便捷性，因此網(wǎng)上購物的消費者數(shù)量越來越多，甚至多數(shù)消費者回一次性的將部分資金存入網(wǎng)絡賬號中，這在很大程度上分走了銀行的存款。余額寶在剛推出的短短五個月時間中，就完成了一千億的基金認購，同樣的是由百度推出的“百發(fā)”，在推出的三個小時內(nèi)便完成了十億元的基金認購，且準備時間也只有一個月。

3.網(wǎng)絡借貸模式徹底覆蓋了傳統(tǒng)的銀行借貸觀念

網(wǎng)絡借貸只需要對貸款人的網(wǎng)上信用情況、借貸歷史信息、財務情況、訂單等資料進行多維度的分析后，認為貸款人合格，便可以申請貸款，其程序簡單，從申請到完成貸款的時間較銀行貸款來說縮短了許多，并且完全不受時間與空間的限制，它與銀行那種依靠抵押加擔保的貸款模式存在很大的差別。其次，網(wǎng)絡貸款的成本比銀行貸款的成本低，可以隨借隨還，具有成本小、期限靈活等特點。網(wǎng)絡貸款的業(yè)務流程也相當明確，沒有銀行那樣細瑣繁雜，不需要到處奔波，它省略了許多不必要的環(huán)節(jié)。因此網(wǎng)絡貸款模式徹底覆蓋了傳統(tǒng)的銀行借貸觀念。

4.第三方支付在很大程度上代替了商業(yè)銀行的中間業(yè)務領(lǐng)域

第三方支付的線上與線下的這種發(fā)展模式，使得商業(yè)銀行的中間業(yè)務受到了嚴重的瓜分。財富通以及支付寶等第三方支付，在最初只是為了滿足網(wǎng)購顧客的支付需求，但是久而久之，其業(yè)務領(lǐng)域逐漸擴展到了銀行業(yè)業(yè)務的受理、預付卡的發(fā)行、互聯(lián)網(wǎng)支付等業(yè)務范圍，最后第三方支付又搶占了銀行小額支付的大部分市場。在轉(zhuǎn)賬、代理收付、結(jié)算等業(yè)務方面，第三方支付與商業(yè)行業(yè)存在很大的相同點，它使用免費或者較低價格和商業(yè)銀行進行競爭，其業(yè)務范圍已經(jīng)涉及到移動充值、日常繳費、信用卡還款、游戲、航空、網(wǎng)購等方面，同時，它還在向平臺服務、信用擔保、理財?shù)阮I(lǐng)域不斷擴張，以上所有第三方支付業(yè)務的發(fā)展，都在很大程度上阻礙了商業(yè)銀行中間業(yè)務領(lǐng)域的發(fā)展，使得商業(yè)銀行的中間業(yè)務處于邊緣化的趨勢。其次，第三方支付并沒有停止前進的步伐，還在一直進行擴張，并不斷的走向國際化與前臺化。

二、分析互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行的競爭措施

1.合作中尋求共贏

商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域不僅是競爭對手，而且是合作伙伴。商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在競爭過程中不能使用不當手段，也不能相互進行惡意排擠，而應該從長遠的角度看，選取對雙方都有利的合作方式，通過各自優(yōu)勢的發(fā)揮，使雙方最終均實現(xiàn)利益最大化。要做到這樣，商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)必須要做到以下幾點：第一，共享客戶與商戶信息資源。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用其獨特的優(yōu)勢，具有著較多的客戶交易信息，而商業(yè)銀行在常年的運營過程中也與各個行業(yè)形成了密切的合作關(guān)系。雙方擁有著不同的但是都很重要的資源，如果雙方能夠?qū)崿F(xiàn)這些資源共享，用對方的優(yōu)勢來填補自身企業(yè)的不足，就可以實現(xiàn)自身企業(yè)的全方位發(fā)展。第二，大企業(yè)雖然較大，但是信貸的利差收益并不明顯，相反中小企業(yè)能為商業(yè)銀行帶來高效的利差收益，因此，商業(yè)銀行應該借助互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的資源實現(xiàn)更多中小企業(yè)的融資。商業(yè)銀行在借助互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的豐富的商戶信息，同時利用商業(yè)銀行對風險的管理能力，聯(lián)合互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)建立融資平臺，通過為中小企業(yè)提供金融服務，從而發(fā)掘更多的客戶，最終實現(xiàn)利益最大化。

2.重視客戶體驗

互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)吸引客戶的獨特優(yōu)勢在于金融平臺的開放性、營銷手段的交互性、服務的個性化、操作極其便捷，保證了互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)客源的穩(wěn)定性。充分注重客戶體驗是商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域擁有話語權(quán)的有利方式，必須不斷關(guān)注客戶的感受對產(chǎn)品進行優(yōu)化，不斷設(shè)計出新穎實用的金融產(chǎn)品、完善金融服務體系、利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)開展營銷、完成業(yè)務流程的優(yōu)化。要做到這些，首先要不局限于商業(yè)銀行業(yè)務辦理的傳統(tǒng)習慣，而應該在充分整合客戶貸款、存款、銀行卡、匯款、理財、支付等各類信息，通過對信息的全面分析了解客戶的投資偏好和消費習慣，保證所有的金融服務和產(chǎn)品均得到客戶的肯定。其次要實現(xiàn)業(yè)務操作流程的簡化，減少貸款和銀行卡申請手續(xù)的相關(guān)環(huán)節(jié)，使客戶能更為便捷的享受到各項服務，提高客戶的滿意度，也有利于穩(wěn)定客戶資源。最后，要充分利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，通過時下流行的一些社交網(wǎng)絡、電子郵件、博客論壇、門戶網(wǎng)站等平臺開展網(wǎng)絡營銷，使得與客戶之間的接觸更為開放，在充分滿足客戶需求的同時也實現(xiàn)自身企業(yè)的利益。

3.發(fā)掘和培養(yǎng)復合型人才

由于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務具有較高的金融和科技屬性，因此需要高素質(zhì)的人才資源，人才的競爭也是雙方競爭的重要部分。目前大部分商業(yè)銀行員工僅僅掌握經(jīng)濟金融知識或者計算機知識，同時掌握兩類知識結(jié)構(gòu)的員工少之又少。所以，商業(yè)銀行在人才招聘過程中不僅要加重對綜合素質(zhì)的考量，更要加強對單方面人才的全方位培訓，通過多種手段得到盡可能多的全方位型人才，不僅掌握金融業(yè)務知識和市場營銷技能，也能熟練運用網(wǎng)絡信息技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)工具，建立一支全面發(fā)展的人才隊伍，促進商業(yè)銀行的發(fā)展。

4.加強科技研發(fā)、提高應用水平

想要依托互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)實現(xiàn)商業(yè)銀行的發(fā)展，必須充分利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)完成商業(yè)銀行自身的金融產(chǎn)品設(shè)計、業(yè)務操作、管理決策以及數(shù)據(jù)處理等內(nèi)容，想要提高自身競爭力，保證經(jīng)營的穩(wěn)定性，商業(yè)銀行必須注重對信息技術(shù)的應用和對科技系統(tǒng)的研發(fā)。在互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)巨大的科技優(yōu)勢影響下，商業(yè)銀行必須加大對科技投入，通過對先進信息技術(shù)的運用，實現(xiàn)資源的高效整合，建立并完善特色的客戶管理系統(tǒng)和市場分類系統(tǒng)，利用數(shù)據(jù)集中深層次挖掘數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)集中形成的技術(shù)優(yōu)勢變成商業(yè)銀行的競爭優(yōu)勢。另外，要重視信息安全，必須盡快實現(xiàn)信息應急處理機制的完善，完善金融信息保密機制，不斷提升金融信息系統(tǒng)預警、檢測、自我恢復和應急處理能力，盡量實現(xiàn)系統(tǒng)技術(shù)風險的最小化，有利于商業(yè)銀行的健康、穩(wěn)定發(fā)展。

三、結(jié)束語

綜上所述，隨著時代與信息技術(shù)的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融以十分迅猛的發(fā)展速度發(fā)展，它利用信息數(shù)據(jù)的特點以及電子商務的優(yōu)勢，在市場上不斷的推出新的金融產(chǎn)品，并且其業(yè)務涉及到了不同的發(fā)展領(lǐng)域，這對我國商業(yè)銀行的發(fā)展帶來了一定的沖擊?，F(xiàn)階段，我國商業(yè)銀行的發(fā)展模式也發(fā)生了相當大的改變，商業(yè)銀行以其特殊的位置一直存在，但是面對互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的沖擊，商業(yè)銀行應該充分利用自身的資源以及信用度，在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)迅猛發(fā)展的今天，爭取做到最強，積極勇敢的迎接互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的挑戰(zhàn)。

參考文獻：

[1]中國工商銀行渠道管理部課題組，郝彬，陶能虹.互聯(lián)網(wǎng)金融時代的跨行業(yè)渠道競爭[J].金融論壇，2014（07）：52.

[2]朱衛(wèi)娟，凌得曦，孫可娜.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行經(jīng)營路徑探討[J].經(jīng)營管理者，2014（34）：21-22.