陳穎

摘 要：互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的到來(lái)，在一定程度上推動(dòng)了金融市場(chǎng)化改革，作為互聯(lián)網(wǎng)和金融兩個(gè)行業(yè)結(jié)合的新興產(chǎn)物，使得商業(yè)銀行目前以利差為主的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)模式面臨嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，順應(yīng)市場(chǎng)需求，實(shí)施服務(wù)創(chuàng)新，我國(guó)商業(yè)銀行急需在諸多方面對(duì)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新和改革。本文對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊的對(duì)策進(jìn)行分析。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；沖擊

最近幾年，互聯(lián)網(wǎng)金融悄然在我國(guó)逐漸流行起來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融在出現(xiàn)后，依靠其高效率、低成本以及人性化的服務(wù)獲得了廣大民眾的認(rèn)可，許多資金開(kāi)始流向互聯(lián)網(wǎng)金融，這對(duì)我國(guó)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)尤其是商業(yè)銀行帶來(lái)了極大的沖擊，以商業(yè)銀行為代表的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)紛紛開(kāi)始對(duì)市場(chǎng)的變化進(jìn)行思考，開(kāi)始對(duì)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式和運(yùn)營(yíng)模式進(jìn)行革新。本文就是針對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊的對(duì)策進(jìn)行分析。

一、推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)創(chuàng)新

（一）以客戶為中心，變革創(chuàng)新產(chǎn)品設(shè)計(jì)。商業(yè)銀行發(fā)展的特性決定了客戶對(duì)其的重要性，所以這就要求商業(yè)銀行必須樹(shù)立以客戶為中心的服務(wù)理念，對(duì)現(xiàn)有業(yè)務(wù)進(jìn)行革新，提高服務(wù)水平的同時(shí)豐富創(chuàng)新金融產(chǎn)品的種類，服務(wù)和產(chǎn)品的創(chuàng)新要充分利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來(lái)實(shí)現(xiàn)，以便于適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代人們的生活，不斷的滿足客戶日益增加的需求，并提升客戶對(duì)商業(yè)銀行服務(wù)的滿意度，從而讓客戶產(chǎn)生忠誠(chéng)感，增加客戶黏性。

互聯(lián)網(wǎng)金融之所以發(fā)展迅速，其完善的服務(wù)模式和豐富的業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)揮了巨大的作用，而這兩方面恰好是我國(guó)商業(yè)銀行較為缺乏的優(yōu)勢(shì)，我國(guó)商業(yè)銀行要想更好的應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊，這兩方面的改變是必不可少的，首先必須要培養(yǎng)銀行員工以客戶為中心的服務(wù)理念，給客戶提供溫馨專業(yè)的服務(wù)；其次就是要加強(qiáng)產(chǎn)品的創(chuàng)新設(shè)計(jì)，目前我國(guó)商業(yè)銀行的產(chǎn)品同質(zhì)化較為嚴(yán)重，要想和互聯(lián)網(wǎng)金融在這方面一爭(zhēng)高低，我國(guó)商業(yè)銀行必須以現(xiàn)有業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)，大力開(kāi)發(fā)創(chuàng)新產(chǎn)品。

（二）借助大數(shù)據(jù)平臺(tái)，洞悉客戶需求。互聯(lián)網(wǎng)金融最大的特點(diǎn)是讓金融服務(wù)突破了時(shí)間和空間的限制，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)多年的經(jīng)營(yíng)，讓其積累了數(shù)量非常龐大的客戶數(shù)據(jù)信息，通過(guò)這些數(shù)據(jù)，他們能夠好的掌握客戶的需求，從而實(shí)施針對(duì)性的服務(wù)，商業(yè)銀行同樣也應(yīng)該向互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)學(xué)習(xí)，從數(shù)據(jù)入手來(lái)洞悉客戶需求。

我國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)過(guò)多年的運(yùn)營(yíng)，并不缺少客戶相關(guān)的數(shù)據(jù)信息，甚至這些數(shù)據(jù)的價(jià)值比互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的數(shù)據(jù)更高，然后我國(guó)商業(yè)銀行并沒(méi)有有效的利用好自己的大數(shù)據(jù)，被互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊搞得有些慌張，所以我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)重視自己的大數(shù)據(jù)，利用互聯(lián)網(wǎng)，發(fā)揮自己的優(yōu)勢(shì)來(lái)東西客戶的需求，從而更好的制定服務(wù)。我國(guó)商業(yè)銀行只有建立了優(yōu)秀的大數(shù)據(jù)平臺(tái)，并有效的利用這些大數(shù)據(jù)，方能在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中抓住客戶的需求，獲得市場(chǎng)先機(jī)，從而增強(qiáng)自身的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

（三）利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，及時(shí)高效服務(wù)客戶。我國(guó)商業(yè)銀行由于長(zhǎng)期以來(lái)的壟斷地位，使得其聚集了大量的客戶，該情況的長(zhǎng)期維持使得我國(guó)商業(yè)銀行逐漸變大自大，服務(wù)質(zhì)量開(kāi)始下降，對(duì)客戶在服務(wù)方面的需求也不再重視，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，其產(chǎn)品的創(chuàng)新性和服務(wù)的貼心度使得其快速的開(kāi)始占領(lǐng)市場(chǎng)，讓我國(guó)商業(yè)銀行感受到?jīng)_擊。

為了扭轉(zhuǎn)這種局面，我國(guó)商業(yè)銀行必須利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，及時(shí)高效的為客戶提供服務(wù)，重新抓回流失的客戶，穩(wěn)固自身業(yè)務(wù)的增長(zhǎng)。互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)能夠及時(shí)有效的處理信息和反饋意見(jiàn)，能夠及時(shí)的反應(yīng)客戶的需求和滿意度，從而在第一時(shí)間將服務(wù)帶到客戶身邊，來(lái)重獲客戶的信任和忠誠(chéng)。

二、開(kāi)拓互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域

（一）創(chuàng)新征信手段，研究小微企業(yè)貸款新模式。一直以來(lái)我國(guó)商業(yè)銀行的征信手段非常單一，可以嘗試創(chuàng)新征信手段。我國(guó)商業(yè)銀行一直以來(lái)的貸款門檻對(duì)小微企業(yè)而言較高，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)很好的解決了這個(gè)問(wèn)題，我國(guó)商業(yè)銀行要研究小微企業(yè)貸款新模式，首先就是要解決小微企業(yè)的征信問(wèn)題，對(duì)于這個(gè)問(wèn)題建議由央行、銀行業(yè)協(xié)會(huì)等機(jī)構(gòu)聯(lián)合各商業(yè)銀行，建議一個(gè)統(tǒng)一的信息共享平臺(tái)，該平臺(tái)負(fù)責(zé)針對(duì)各個(gè)企業(yè)各個(gè)方面的信息收集，匯總后按照制定好的規(guī)則進(jìn)行綜合評(píng)級(jí)，用來(lái)反映各企業(yè)的征信情況，各商業(yè)銀行可以根據(jù)自身的業(yè)務(wù)情況，在該平臺(tái)選擇適合自己的信息，加以分析，得到自己想要的有價(jià)值的數(shù)據(jù)，再利用這些數(shù)據(jù)來(lái)對(duì)小微企業(yè)進(jìn)行信用評(píng)估，來(lái)決定是否對(duì)其發(fā)放貸款，然后對(duì)對(duì)所發(fā)放的貸款進(jìn)行動(dòng)態(tài)的監(jiān)管，確保其風(fēng)險(xiǎn)在自己可控范圍內(nèi)。

（二）以傳統(tǒng)業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)，加強(qiáng)跨境電商貨幣兌換業(yè)務(wù)的發(fā)展。我國(guó)商業(yè)銀行在應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊時(shí)具有自己特有的優(yōu)勢(shì)，其中有兩個(gè)優(yōu)勢(shì)體現(xiàn)非常明顯，一是我國(guó)商業(yè)銀行具有大量高質(zhì)量的客戶群體；二是我國(guó)商業(yè)銀行具有極高的公信力，資本雄厚，有國(guó)家信用作保障。

我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)意識(shí)到自身的優(yōu)勢(shì)，并加以利用，在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的基礎(chǔ)上，加強(qiáng)某些特殊業(yè)務(wù)的發(fā)展，比如跨境電商貨幣兌換業(yè)務(wù)，該項(xiàng)業(yè)務(wù)由于涉及多個(gè)幣種，且兌換金額較大，客戶通常會(huì)選擇信用較高的商業(yè)銀行來(lái)進(jìn)行交易，所以我國(guó)商業(yè)銀行可以在該項(xiàng)業(yè)務(wù)上，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，在確保風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，對(duì)該業(yè)務(wù)的交易模式進(jìn)行革新，提高客戶對(duì)服務(wù)的滿意度。

三、建立綜合性金融服務(wù)平臺(tái)

（一）建立中小企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)融資平臺(tái)。貸款收入作為商業(yè)銀行最主要的收入來(lái)源，所以拓展新的貸款客戶群體一直是我國(guó)商業(yè)銀行工作中的重點(diǎn)，目前我國(guó)中小企業(yè)面臨著融資難的問(wèn)題，在互聯(lián)網(wǎng)普及的時(shí)代，我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)抓住這一機(jī)會(huì)，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，建立中小企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)融資平臺(tái)，為中小企業(yè)解決融資問(wèn)題，從而有效的拓展這一客戶群體，實(shí)現(xiàn)共贏的局面。

當(dāng)且互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)構(gòu)建的互聯(lián)網(wǎng)融資平臺(tái)在安全和監(jiān)管方面存在缺陷，所以由我國(guó)商業(yè)銀行來(lái)建立中小企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)融資平臺(tái)是絕對(duì)可行的，首先我國(guó)商業(yè)銀行擁有雄厚的資本實(shí)力和平臺(tái)建設(shè)動(dòng)力；其次我國(guó)商業(yè)銀行擁有滿足平臺(tái)建設(shè)的強(qiáng)大的人才和技術(shù)；再次我國(guó)商業(yè)銀行擁有數(shù)量龐大的客戶資料，有助于平臺(tái)業(yè)務(wù)的開(kāi)展；最后由我國(guó)商業(yè)銀行來(lái)建立該平臺(tái)有利于國(guó)家對(duì)資金的管理和監(jiān)控。

（二）整合資源，為客戶提供全方位金融服務(wù)。我國(guó)商業(yè)銀行在受到互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊時(shí)，必須要整合所有資源，來(lái)為客戶提供全方位的金融服務(wù)，方能在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中獲得勝利。我國(guó)商業(yè)銀行當(dāng)前所提供的多項(xiàng)金融服務(wù)流程過(guò)于繁瑣，不能適應(yīng)當(dāng)前客戶對(duì)金融服務(wù)所提出的要求，所以我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)各項(xiàng)業(yè)務(wù)的流程進(jìn)行優(yōu)化，簡(jiǎn)化手續(xù)、降低成本，建立綜合性金融服務(wù)平臺(tái)，整合由于自身市場(chǎng)地位所獲得的各類信息和資源，通過(guò)綜合性金融服務(wù)平臺(tái)來(lái)為客戶提供全方位、專業(yè)的金融服務(wù)。

四、完善互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制

我國(guó)商業(yè)銀行相較于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，在風(fēng)險(xiǎn)管理方面更成熟、更完善，有更大的優(yōu)勢(shì)，在應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊時(shí)，應(yīng)抓緊該項(xiàng)優(yōu)勢(shì)，繼續(xù)完善風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，尤其是互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)方面的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，從而增強(qiáng)自己對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的承受力，更好的參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。

（一）著力構(gòu)建以信用為基礎(chǔ)的風(fēng)險(xiǎn)管理體系。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融最主要的問(wèn)題之一就是互聯(lián)網(wǎng)信用主體認(rèn)證的缺失，使得其無(wú)法有效管理信用風(fēng)險(xiǎn)，這為我國(guó)商業(yè)銀行未來(lái)在完善互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理時(shí)指明了方向，就是獎(jiǎng)勵(lì)一個(gè)高效率低成本、以信用為基礎(chǔ)的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，從而有效解決我國(guó)商業(yè)銀行在為個(gè)人和小微企業(yè)貸款時(shí)所面臨的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估難題。

（二）完善線上線下結(jié)合的信用評(píng)級(jí)機(jī)制。我國(guó)商業(yè)銀行要不斷的完善自己在互聯(lián)網(wǎng)線上的信用評(píng)估模式，并將其與傳統(tǒng)線下信用評(píng)估模式完美結(jié)合，加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)信用評(píng)估機(jī)構(gòu)的合作，研究探討創(chuàng)新的信用評(píng)估方法，從而完善自己的信用評(píng)級(jí)機(jī)制。

（三）進(jìn)一步創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)管控的思路和模式。我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)在風(fēng)險(xiǎn)可控的基礎(chǔ)上，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理思路和模式的創(chuàng)新，比如由商業(yè)銀行對(duì)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)授信，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)對(duì)各進(jìn)駐商授信，從而確保商業(yè)銀行對(duì)風(fēng)險(xiǎn)分級(jí)管理和集中管理的實(shí)現(xiàn)。（作者單位：西南財(cái)經(jīng)大學(xué)）

參考文獻(xiàn)：

[1] 謝平，鄒傳偉.互聯(lián)網(wǎng)金融模式研究[J].金融研究，2012（12）.

[2] 王國(guó)梁.互聯(lián)網(wǎng)金融P2P網(wǎng)絡(luò)借貸模式的風(fēng)險(xiǎn)和監(jiān)管路徑探析[J].科技視界，2013，25：297-298.

[3] 田張翔，翁海華.現(xiàn)代銀行的大局與微觀[J].財(cái)經(jīng)國(guó)家周刊，2013（7）.

[4] 宮曉林.互聯(lián)網(wǎng)金融模式及對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響[J].南方金融，2013，05：86-88.

[5] 邱峰.互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的沖擊和挑戰(zhàn)分析[J].吉林金融研究，2013，08：44-50.