趙萬先

通江：積極探索金融扶貧新路子

趙萬先

通江縣隸屬于四川省巴中市東北部，是著名的歷史文化名城，也是新階段國家扶貧開發(fā)工作重點縣。為了確保貧困人口到2020年如期脫貧，通江縣引導金融機構創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務方式，特別注重金融扶貧資金的整合、使用和監(jiān)管。

習近平總書記強調(diào)，要因地制宜研究實施“四個一批”的扶貧攻堅行動計劃，確保貧困人口到2020年如期脫貧。四川省通江縣作為新階段國家扶貧開發(fā)工作重點縣，貧困面廣、貧困程度深、扶貧難度大，最緊迫的任務就是開辟新的資金渠道。我們積極引導金融機構創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務方式，特別注重金融扶貧資金的整合、使用和監(jiān)管，在“扶貧小額貸”“特色產(chǎn)業(yè)貸”“扶貧搬遷貸”“巴山新居貸”等方面進行了一些有益的探索和創(chuàng)新，多渠道增加扶貧開發(fā)資金，金融扶貧工作取得階段性成效。

探索創(chuàng)新扶貧模式

創(chuàng)新“扶貧小額貸”。為解決眾多貧困戶發(fā)展生產(chǎn)、增收致富的資金短缺問題，通江縣統(tǒng)籌金融、扶貧、財政等部門創(chuàng)新推出“扶貧小額貸”金融服務。按照“一授、二免、三優(yōu)惠、一防控”（即授信，免擔保、免抵押，優(yōu)惠貸款期限、貸款利率、扶貧貼息，風險防控）的辦法，將全縣32782戶貧困戶優(yōu)先納入信貸支持?？茖W設定評級體系，為貧困戶量身定制誠信狀況、勞動力占比、勞動技能、上年度人均純收入等四項指標進行評級。合理確定授信額度，按照信用分為1星、3星、5星三個等級，單戶分別最高授信1萬元、3萬元、5萬元，貸款年限為1—3年。梯次優(yōu)惠貸款利率，對不同信用等級的貧困戶執(zhí)行差別化優(yōu)惠貸款利率，在央行基準利率基礎上，一星級農(nóng)戶利率上浮50%，三星級農(nóng)戶利率上浮30%，五星級農(nóng)戶貸款利率上浮10%，實際執(zhí)行利率僅為商業(yè)貸款利率的50%左右。實施貸款扶貧貼息，縣財政安排足額專項扶貧貼息資金，按年利率5%予以貼息，切實減輕群眾利息負擔。有效防控貸款風險，健全以風險補償為主的財政支持體系，設立扶貧小額貸1500萬元風險補償金，每個貧困村由幫扶部門籌集不少于10萬元的擔?；?，出現(xiàn)風險由政府、銀行共同組織評估定損、共同補償，將貸款風險降低到最小程度。目前，全縣建檔立卡精準識別貧困戶評級率、授信率分別達100%、86.5%，累計授信6.4億元，首批為貧困戶發(fā)放扶貧小額貸款2000余萬元，今年底可突破6000萬元。

提供“特色產(chǎn)業(yè)貸”。通江是國家有機產(chǎn)品認證示范區(qū)，發(fā)展食用菌、茶葉和中藥材、干果、生態(tài)養(yǎng)殖業(yè)等特色產(chǎn)業(yè)是群眾增收致富的主要渠道。為解決部分企業(yè)、種養(yǎng)大戶、貧困群眾缺乏啟動資金或因資金短缺影響產(chǎn)業(yè)持續(xù)健康發(fā)展的問題，縣委、縣政府設立農(nóng)業(yè)擔?；?00萬元、小微企業(yè)與特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展基金500萬元，組織縣農(nóng)村信用聯(lián)社、縣郵政儲蓄銀行、縣工商銀行、縣農(nóng)業(yè)銀行等金融機構推出“特色產(chǎn)業(yè)貸”，加大對專業(yè)大戶、專合組織、龍頭企業(yè)等經(jīng)營主體的信貸支持，主要用于發(fā)展食用菌、茶葉和道地中藥材、干果、生態(tài)養(yǎng)殖業(yè)等綜合產(chǎn)值“400億”產(chǎn)業(yè)，帶動貧困戶就業(yè)創(chuàng)業(yè)、增收致富。全縣已累計發(fā)展食用菌5億袋、產(chǎn)值22億元，茶葉23萬畝、產(chǎn)值10億元，中藥材8萬畝、產(chǎn)值8億元，核桃38萬畝、產(chǎn)值5億元，帶動了全縣近15萬群眾增收致富。同時，積極引導保險資源流向貧困戶，開展貧困戶大病保險、農(nóng)房保險、種養(yǎng)業(yè)保險、特色農(nóng)業(yè)保險、小額人身保險等政策性普惠保險業(yè)務，擴大保險覆蓋面，有效降低建檔立卡貧困戶的自然災害損失和人畜疾病風險。目前，全縣已累計發(fā)放特色產(chǎn)業(yè)貸款近2億元，為200多戶發(fā)展特色產(chǎn)業(yè)的農(nóng)戶貸款500余萬元，縣信用聯(lián)社單次為巴山牧業(yè)公司貸款4000萬元，帶動2000余戶貧困戶從事巴山土豬養(yǎng)殖；為巴山紅獼猴桃專業(yè)合作社貸款1500萬元，帶動1200余戶貧困戶從事紅心獼猴桃種植。

實施“扶貧搬遷貸”。通江縣至今仍有35884戶120898人居住在邊遠高寒山區(qū)、地質(zhì)災害頻發(fā)區(qū)和洪水淹沒威脅區(qū)。為改善群眾生存環(huán)境和生產(chǎn)生活條件，縣委、縣政府積極爭取四川省農(nóng)發(fā)行支持，實施“扶貧搬遷貸”，主要用于農(nóng)村易地搬遷安置群眾的住房搬遷和配套基礎設施、公共服務建設。由通江縣力迅交通建設有限責任公司承貸，貸款期25年，貸款利率為人行基準利率下浮20%，利息從第1年開始償還，本金從第6年開始、每年分兩次等額償還。項目資金實行?？顚Ｓ?，項目實施主體在銀行設立專用賬戶，獨立核算，財政、扶貧等部門和銀行對資金使用情況進行監(jiān)督管理。目前，通江縣已經(jīng)注入財政資本金3.1億元，獲得四川省農(nóng)發(fā)行發(fā)放的全省首筆易地扶貧搬遷貸款8億元。該筆貸款資金連同政府提供的項目資本金共11.1億元用于易地扶貧搬遷工程一期建設項目，可建安置點54個，安置房23萬平方米，回購農(nóng)房13萬平方米，實現(xiàn)1萬余群眾搬遷安置；可配套完成基礎設施、公共服務設施建設、產(chǎn)業(yè)發(fā)展和原居住地復墾工程，新建道路400公里，復墾面積870畝。根據(jù)約定，省農(nóng)發(fā)行將加快投放第二、三批易地扶貧搬遷貸款，總額將達24億元。

推出“巴山新居貸”。通過大力實施以巴山新居為抓手的幸福美麗新村建設，通江縣已建成18個中心村、320個聚居點，改造農(nóng)村危舊房、土坯房3.1萬戶，城鄉(xiāng)環(huán)境和群眾居住條件發(fā)生巨大變化。為解決部分群眾建房困難的實際問題，縣委、縣政府設立專項信貸風險補償金1000萬元，組織縣農(nóng)村信用聯(lián)社、縣郵政儲蓄銀行、縣工商銀行、縣農(nóng)業(yè)銀行等金融機構推出“巴山新居貸”產(chǎn)品，用于轄區(qū)內(nèi)農(nóng)戶災后重建、農(nóng)村危舊房改造，農(nóng)村重點鎮(zhèn)、中心村和聚居點農(nóng)房建設，重點工程移民搬遷和自行建設住房等。積極探索利用群眾土地承包經(jīng)營權、林權、房屋所有權等資源進行抵押貸款，推行農(nóng)戶聯(lián)保貸款，采取個人申請、多戶聯(lián)保、周轉使用、責任連帶、分期還款的管理辦法，簡化貸款申請流程，按照“農(nóng)戶申請—村級證明—鄉(xiāng)鎮(zhèn)認定—銀行調(diào)查—建檔—評級—授信—審批—發(fā)放—管理—收回”的程序，及時為群眾發(fā)放貸款。推出三項優(yōu)惠政策，將貸款額度從5萬元提升到10萬元；將貸款期限從2年提升到3—10年；貸款利率在同檔次貸款利率基礎上，下浮10%—20%。同時，縣委、縣政府整合扶貧項目、農(nóng)村危舊房改造項目、國土整理項目、土地增減掛鉤項目等財政資金，為每個貧困戶建房補助2萬元，與“巴山新居貸”形成良性互動，放大“巴山新居貸”成效。目前，已累計發(fā)放“巴山新居貸”4億多元，預計到2020年可累計發(fā)放10億元，支持6個中心鄉(xiāng)鎮(zhèn)、81個中心村和532個農(nóng)村聚居點建設，支持全縣5.27萬農(nóng)戶完成農(nóng)村土坯房改造。

通江縣充分發(fā)揮金融資金作用，輻射連片扶貧，對接精準扶貧，轄區(qū)內(nèi)銀行業(yè)機構新增存款主要用于當?shù)匦刨J投放，50%以上的新增貸款用于扶貧攻堅，有力推動了全縣經(jīng)濟社會健康快速發(fā)展。

金融扶貧四點體會

在推進金融扶貧過程中，我們主要有以下體會。

一是堅持問題導向，突出金融扶貧的針對性。當前，部分金融機構存在因扶貧政策支持少不愿放、金融資源匱乏缺錢放、資金收回風險大不敢放等問題，貧困戶也存在積極性不高，認為貸款難、貸款貴、發(fā)展效益差等問題。我們必須一方面理順金融機構和貧困戶的關系，有針對性的開發(fā)不同類型、不同適用對象、不同貸款周期、不同扶持方向的金融產(chǎn)品；另一方面采取特殊措施解決推進過程中的問題，如為貧困戶量身定制評級授信體系解決貸款難的問題，通過財政貼息解決貸款貴的問題，通過設立財政風險補償金、購買貸款保險等辦法分擔貸款風險，增強銀行對全縣信貸投入信心等。

二是整合多方力量，提高金融扶貧的實效性。縣委、縣政府必須擔當扶貧開發(fā)主責，建強基層組織，加強政銀合作，整合更多的優(yōu)質(zhì)金融資源支持扶貧開發(fā)，幫助群眾編制規(guī)劃、落實項目、籌措資金、發(fā)展產(chǎn)業(yè)，不落下一村一戶一人。探索創(chuàng)新政府性對公存款存貸掛鉤管理辦法，完善信貸投放考核獎勵制度，引導銀行對扶貧項目的信貸投入。積極引導金融機構投身扶貧開發(fā)主戰(zhàn)場，爭取金融扶貧特殊政策，開發(fā)金融扶貧產(chǎn)品。強化社會扶貧，發(fā)揮龍頭企業(yè)、專業(yè)合作社、產(chǎn)業(yè)大戶的引領作用，帶動貧困戶通過多種途徑經(jīng)營發(fā)展、增收致富，切實放大金融扶貧的實效。創(chuàng)新扶貧資金使用模式，鼓勵貧困戶在經(jīng)營好自有產(chǎn)業(yè)的基礎上，以貸款入股龍頭企業(yè)、專業(yè)合作社，委托村集體管理資產(chǎn)，按不低于同期貸款基準利率保底分紅，增加貧困戶的財產(chǎn)性收入、經(jīng)營性收入、就近務工勞務收入、股本分紅收入，確保農(nóng)戶貸得起、用得好、還得上。

三是轉變服務方式，增強金融扶貧的便利性。要充分發(fā)揮駐村工作隊、第一書記、幫扶干部作用，深入村社、農(nóng)戶開展金融扶貧政策宣傳，踐行集中辦、定點辦、上門辦、預約辦和強跟蹤的“四辦一跟蹤”便民服務工作法，幫助群眾申請辦理貸款業(yè)務。各金融機構要不斷創(chuàng)新信貸模式，提高授信額度，深入推進手機銀行、網(wǎng)上銀行、電子商務、“惠農(nóng)通”工程上山下鄉(xiāng)活動，在邊遠、貧困地區(qū)增設金融服務代辦點，改善農(nóng)村支付環(huán)境，讓廣大群眾足不出村享受安全便捷的金融服務，加快農(nóng)村脫貧致富步伐。探索創(chuàng)新新設銀行業(yè)機構鼓勵辦法，完善金融業(yè)組織和市場結構，提升金融業(yè)綜合競爭力，助推地方經(jīng)濟社會跨越發(fā)展。

四是優(yōu)化金融環(huán)境，確保金融扶貧的持續(xù)性。要切實加大金融扶貧資金的監(jiān)管力度，積極引導群眾將金融扶貧貸款用于改善生產(chǎn)生活條件、發(fā)展致富產(chǎn)業(yè)、提升發(fā)展能力，充分發(fā)揮資金效益。通過給優(yōu)惠政策、給優(yōu)越環(huán)境、給寬松條件，引進培育龍頭企業(yè)，通過深化農(nóng)村產(chǎn)權制度改革，建立專業(yè)合作社，探索推進農(nóng)村資源資本化，將政府專項扶貧資金和相應金融扶貧貸款打捆注入龍頭企業(yè)和專合組織，帶動群眾持續(xù)增收、脫貧致富。建立金融扶貧貸款風險防控處置長效機制，縣財政足額預算金融扶貧貸款風險補償金，用于消化確因特殊困難無力償還的扶貧貸款，有效降低信貸風險。不斷完善社會信用體系，教育引導群眾誠實守信，按期償還貸款。加大金融案件執(zhí)行力度，依法保障金融債權，減少銀行呆賬，切實維護金融機構合法權益，確保金融扶貧工作有力有序開展。

（本文作者系中共四川省通江縣委書記）

編輯/余弘陽