黃效文

（山東管理學(xué)院經(jīng)貿(mào)學(xué)院，山東濟(jì)南 250357）

【經(jīng)濟(jì)研究】

電子商務(wù)中第三方支付安全問(wèn)題及策略研究

黃效文

（山東管理學(xué)院經(jīng)貿(mào)學(xué)院，山東濟(jì)南 250357）

近年來(lái)第三方支付業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，已經(jīng)成為電子商務(wù)交易中不可缺少的組成部分。我國(guó)第三方支付在發(fā)展過(guò)程中存在法律法規(guī)不健全、信用評(píng)價(jià)體系粗放、監(jiān)管不到位等問(wèn)題。應(yīng)從健全相關(guān)法律法規(guī)、加強(qiáng)安全檢查、確保支付安全、建立可控的身份認(rèn)證及信用評(píng)價(jià)體系、切實(shí)加強(qiáng)監(jiān)督管理等多個(gè)方面，進(jìn)一步促進(jìn)我國(guó)第三方支付健康穩(wěn)定有序發(fā)展。

電子商務(wù)；第三方支付；支付安全

電子商務(wù)是基于互聯(lián)網(wǎng)、以交易雙方為主體、以銀行電子支付和結(jié)算為手段、以客戶(hù)數(shù)據(jù)為依托的一種全新商務(wù)模式，它可以使商家與供應(yīng)商更緊密地聯(lián)系在一起，更好更快地滿(mǎn)足客戶(hù)需求。當(dāng)前，隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展、企業(yè)及個(gè)人上網(wǎng)活動(dòng)的增加，電子商務(wù)的發(fā)展日新月異，電子商務(wù)交易額也日益增長(zhǎng)。2013年天貓“雙十一”成交總額達(dá)350億，2014年成交總額達(dá)571億元人民幣，足以說(shuō)明電子商務(wù)發(fā)展之迅速。由此也帶來(lái)了網(wǎng)上支付尤其第三方支付的快速發(fā)展。據(jù)CNNIC發(fā)布的2012年中國(guó)網(wǎng)絡(luò)支付安全狀況報(bào)告[1]顯示，接近79.2%的用戶(hù)網(wǎng)購(gòu)時(shí)選擇了第三方支付賬戶(hù)余額完成支付，可見(jiàn)第三方支付為電子商務(wù)交易帶來(lái)了廣闊的前景。

一、第三方支付的概念及發(fā)展現(xiàn)狀

（一）第三方支付的概念

第三方支付是指在電子商務(wù)企業(yè)與銀行之間建立一個(gè)具備一定實(shí)力和信譽(yù)保障的獨(dú)立第三方支付平臺(tái)，它為網(wǎng)上購(gòu)物提供資金劃撥渠道和服務(wù)。在通過(guò)第三方平臺(tái)的電子商務(wù)交易中，客戶(hù)選購(gòu)商品后，將貨款劃至第三方平臺(tái)提供的賬戶(hù)中，第三方支付平臺(tái)將客戶(hù)已經(jīng)付款的消息通知商家，并要求商家在規(guī)定時(shí)間內(nèi)發(fā)貨，商家收到通知后按照客戶(hù)要求的訂單發(fā)貨，客戶(hù)收到貨物檢驗(yàn)并確認(rèn)后通知第三方，第三方將其賬戶(hù)上的貨款項(xiàng)劃至商家賬戶(hù)，交易完成。圖1為第三方支付平臺(tái)參與的具體電子商務(wù)交易流程。

圖1 第三方支付平臺(tái)參與的電子商務(wù)交易流程

（二）第三方支付的發(fā)展現(xiàn)狀及特點(diǎn)

1、第三方支付的發(fā)展現(xiàn)狀

近年來(lái)，隨著我國(guó)電子商務(wù)支付環(huán)境的不斷豐富，第三方支付組織通過(guò)提供多種方式為社會(huì)提供支付服務(wù)，極大地滿(mǎn)足了社會(huì)公眾對(duì)電子商務(wù)網(wǎng)上購(gòu)物的支付需求，為支付服務(wù)市場(chǎng)的健康發(fā)展提供了便利，從而逐漸發(fā)展成為國(guó)內(nèi)支付產(chǎn)業(yè)增長(zhǎng)速度最快、服務(wù)商規(guī)模最大的支付模式。艾瑞咨詢(xún)最新數(shù)據(jù)顯示，2014年中國(guó)第三方互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模達(dá)到80767億元，同比增速達(dá)到50.3%，預(yù)計(jì)2018

年，中國(guó)第三方互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模將達(dá)到22萬(wàn)億。下圖為2010年至2018年中國(guó)第三方互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)交易規(guī)模的增長(zhǎng)圖。

圖2 2010年至2018年中國(guó)第三方互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)交易規(guī)模增長(zhǎng)圖

2、第三方支付的特點(diǎn)

同現(xiàn)有的網(wǎng)上銀行等支付方式相比，第三方支付的特點(diǎn)主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：第一，支付成本較低，將各種不同的銀行卡支付方式整合到統(tǒng)一的應(yīng)用程序接口，從而在網(wǎng)上購(gòu)物中與銀行之間的結(jié)算更加便捷，大大縮短交易周期，提高了電子商務(wù)效率。第二，與SSL、SET等安全支付協(xié)議相比，利用第三方支付平臺(tái)進(jìn)行支付操作更加簡(jiǎn)單而易于接受。SSL和SET都是現(xiàn)在應(yīng)用比較廣泛的安全協(xié)議，但是在進(jìn)行支付時(shí)需要進(jìn)行確認(rèn)，速度較慢、程序復(fù)雜、手續(xù)繁多，實(shí)現(xiàn)成本較高，有了第三方支付平臺(tái)，商家和客戶(hù)之間的交易環(huán)節(jié)由第三方來(lái)完成，從而使得電子商務(wù)網(wǎng)上交易變得更加簡(jiǎn)單。第三，第三方支付平臺(tái)本身依附于大型網(wǎng)絡(luò)零售交易平臺(tái)，這些平臺(tái)由于資金實(shí)力雄厚，從業(yè)時(shí)間長(zhǎng)，參與網(wǎng)上交易的各方在無(wú)形中建立了對(duì)這些門(mén)戶(hù)網(wǎng)站的信任，同時(shí)第三方支付平臺(tái)以與其合作的商業(yè)銀行的信用作為依托，大大增加了用戶(hù)對(duì)其信任程度，有利于促進(jìn)電子商務(wù)快速發(fā)展。

二、我國(guó)第三方支付發(fā)展存在的問(wèn)題

第三方支付作為一種新型的支付結(jié)算方式，是計(jì)算機(jī)技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)與金融相互融合的產(chǎn)物，在其發(fā)展的過(guò)程中不可避免會(huì)出現(xiàn)一系列問(wèn)題。

（一）法律、法規(guī)問(wèn)題

雖然2010年9月1日實(shí)施的《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》已對(duì)非金融機(jī)構(gòu)明確了相關(guān)法律地位，第三方支付也有了其存在的法律依據(jù)，但是其對(duì)資金管理的安全性仍值得商榷。因?yàn)榉傻闹贫ㄊ且粋€(gè)反復(fù)循環(huán)的過(guò)程，需在實(shí)踐中不斷修正，且法律的實(shí)施有一定延遲性，這與第三方支付高速發(fā)展的速度極不匹配，一般只是當(dāng)問(wèn)題出現(xiàn)了才進(jìn)行處罰，而不能對(duì)其進(jìn)行前置管理。第三方支付按照《支付業(yè)務(wù)許可證》取得了相關(guān)支付牌照，但是相對(duì)于銀行等機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，其每日資金管理額度仍是一筆大數(shù)目，對(duì)其違反相關(guān)法律的處罰金額相對(duì)較少。所以，如何界定第三方支付的法律地位，如何盡可能地保護(hù)客戶(hù)合法權(quán)益仍是需要長(zhǎng)期研究的問(wèn)題[2]。

（二）支付安全問(wèn)題

在第三方支付平臺(tái)模式中，對(duì)賣(mài)家來(lái)說(shuō)，將會(huì)面臨非法入侵者諸如黑客的破壞、同行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)者的信息竊取、買(mǎi)家的惡意退貨以及網(wǎng)絡(luò)交易中的虛假交易及交易詐騙等安全性問(wèn)題；而對(duì)買(mǎi)家來(lái)說(shuō)，將會(huì)面臨賣(mài)家發(fā)布虛假信息、賣(mài)方不履行服務(wù)承諾、銀行卡等機(jī)密性信息暴露等安全性問(wèn)題。典型的案例如支付寶，買(mǎi)賣(mài)雙方在實(shí)際交易中都會(huì)存在以上類(lèi)似安全問(wèn)題，尤其是涉及到賬戶(hù)內(nèi)的資金問(wèn)題，隨著交易額和交易數(shù)量的不斷增大，存放在內(nèi)的資金總額會(huì)逐漸增大，這就使得第三方支付平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)也在不斷上升，如果第三方支付平臺(tái)缺乏相應(yīng)的安全和監(jiān)控措施，資金規(guī)模達(dá)到一定程度后，就會(huì)產(chǎn)生資金支付安全問(wèn)題。

（三）身份認(rèn)證及信用評(píng)價(jià)問(wèn)題

現(xiàn)在第三方支付平臺(tái)的認(rèn)證服務(wù)從無(wú)條件注冊(cè)到電子郵件確認(rèn)，再到實(shí)名注冊(cè)、采用身份證和銀行卡來(lái)驗(yàn)證，確實(shí)取得了一定進(jìn)步。但隨著電子商務(wù)交易規(guī)模的不斷擴(kuò)大，很難進(jìn)行面對(duì)面認(rèn)證，現(xiàn)在網(wǎng)上認(rèn)證的方法很難確定商家的真實(shí)身份，這就給利用認(rèn)證監(jiān)管缺陷實(shí)施欺詐提供了可操作的空間，且對(duì)欺詐的懲罰僅限于警告、賬戶(hù)凍結(jié)等行為，處罰力度不夠。同時(shí)，現(xiàn)有第三方平臺(tái)中的信用評(píng)價(jià)模型中，當(dāng)雙方交易結(jié)束后，即可為對(duì)方做出評(píng)價(jià)，評(píng)價(jià)的結(jié)果公布到網(wǎng)上，其他買(mǎi)家和賣(mài)家都可看到并可作為交易參考，當(dāng)評(píng)價(jià)的分?jǐn)?shù)達(dá)到一定數(shù)值后就可以升級(jí)，并給出好評(píng)率，供買(mǎi)賣(mài)雙方參考，賣(mài)家不可避免通過(guò)刷信譽(yù)的方式提升自己店鋪的好評(píng)率。這種粗放式的信用評(píng)價(jià)體系不能代表買(mǎi)賣(mài)雙方實(shí)際的信用，評(píng)價(jià)方法不夠具體，考慮不夠全面，動(dòng)態(tài)性較差。

（四）監(jiān)督管理問(wèn)題

目前，在我國(guó)的工商注冊(cè)機(jī)構(gòu)中，第三方支付機(jī)構(gòu)被界定為中介服務(wù)機(jī)構(gòu)，但其所經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)范疇

已超過(guò)普通中介服務(wù)機(jī)構(gòu)。如支付寶，用戶(hù)可以實(shí)現(xiàn)資金自由轉(zhuǎn)移，轉(zhuǎn)賬匯款并沒(méi)有受到相關(guān)監(jiān)管部門(mén)的監(jiān)管，網(wǎng)絡(luò)交易采取匿名制，而且對(duì)大部分用戶(hù)來(lái)說(shuō)都是免費(fèi)的，非法交易成本極低。用戶(hù)可以在平臺(tái)上同時(shí)充當(dāng)買(mǎi)方與賣(mài)方，制造虛假交易，進(jìn)行非法套現(xiàn)，或者將販毒、賭博等非法活動(dòng)取得的資金變?yōu)楹戏ㄘ?cái)產(chǎn)（洗錢(qián)）[3]。

三、我國(guó)第三方支付發(fā)展的應(yīng)對(duì)策略及建議

（一）健全相關(guān)法律法規(guī)

目前我國(guó)已經(jīng)頒布的涉及電子支付的法律法規(guī)有：《電子簽名法》、《電子支付指引（第一號(hào)）》、《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》、《支付機(jī)構(gòu)反洗錢(qián)和反恐怖融資管理辦法》、《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)業(yè)務(wù)系統(tǒng)檢測(cè)認(rèn)證管理規(guī)定》等。第三方支付是一個(gè)全新的概念，目前對(duì)其法律身份和地位沒(méi)有一個(gè)明確的界定。因此需要健全相關(guān)法律法規(guī)，并根據(jù)實(shí)際準(zhǔn)確界定第三方支付服務(wù)組織市場(chǎng)準(zhǔn)入的條件以及提交申請(qǐng)時(shí)的相關(guān)材料和證明文件，包括開(kāi)辦資質(zhì)、保證金繳納、資本管理、風(fēng)險(xiǎn)管控、買(mǎi)賣(mài)雙方管理、銀行對(duì)接以及產(chǎn)生糾紛和風(fēng)險(xiǎn)的處理原則和方法。同時(shí)，還要積極做好內(nèi)控管理，切實(shí)用法律法規(guī)防范第三方支付帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。

（二）加強(qiáng)安全檢查，確保支付安全

第三方支付組織可組建技術(shù)團(tuán)隊(duì)或委托專(zhuān)業(yè)安全服務(wù)組織定期對(duì)其系統(tǒng)進(jìn)行安全測(cè)評(píng)，建立安全高效的信息安全策略，一旦發(fā)現(xiàn)系統(tǒng)安全隱患要及時(shí)進(jìn)行修復(fù)，并采取切實(shí)有效的措施對(duì)客戶(hù)信息進(jìn)行保護(hù)，防止客戶(hù)信息被惡意竊取。同時(shí)，針對(duì)買(mǎi)賣(mài)雙方制定嚴(yán)厲的懲罰措施，確保雙方在一個(gè)誠(chéng)信的環(huán)境中達(dá)成交易。針對(duì)第三方支付平臺(tái)中儲(chǔ)存的大規(guī)模資金，積極探索建立電子支付保險(xiǎn)的可能性，使得風(fēng)險(xiǎn)降到最低。

（三）建立可控的身份認(rèn)證及信用評(píng)價(jià)體系

電子商務(wù)交易采用實(shí)名制是一種基本手段，還要進(jìn)行網(wǎng)上支付的建設(shè)，加速提升網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)，引入CA認(rèn)證，利用買(mǎi)賣(mài)雙方的信用數(shù)據(jù)庫(kù)，采取提高評(píng)價(jià)比例、增加更多評(píng)級(jí)、綜合測(cè)定交易分?jǐn)?shù)、參考交易數(shù)量等措施改進(jìn)電子商務(wù)交易中的信用評(píng)價(jià)體系，確保買(mǎi)賣(mài)雙方信用評(píng)價(jià)的科學(xué)性、合理性。

（四）切實(shí)加強(qiáng)監(jiān)督管理

由人民銀行和銀監(jiān)會(huì)共同監(jiān)管第三方支付平臺(tái)的支付安全，切實(shí)發(fā)揮商業(yè)銀行等機(jī)構(gòu)在監(jiān)管過(guò)程中的作用，同時(shí)要求第三方支付平臺(tái)接入央行反洗錢(qián)系統(tǒng)，監(jiān)控非法交易行為發(fā)生，將可能存在洗錢(qián)、套現(xiàn)、欺詐等不法行為報(bào)告相關(guān)部門(mén)，通過(guò)支付系統(tǒng)及時(shí)監(jiān)控并制止違法、違規(guī)現(xiàn)象，有效實(shí)施對(duì)第三方支付平臺(tái)的日常監(jiān)管問(wèn)題。

四、我國(guó)第三方支付未來(lái)的發(fā)展趨勢(shì)

按照目前的發(fā)展，第三方支付將繼續(xù)保持高速增長(zhǎng)的勢(shì)態(tài)，隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”的不斷推進(jìn)，互聯(lián)網(wǎng)金融將是未來(lái)的一個(gè)趨勢(shì)，銀企合作程度將進(jìn)一步加深。伴隨移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的爆炸式增長(zhǎng)，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)電子商務(wù)的發(fā)展將為移動(dòng)支付提供更大的成長(zhǎng)空間，尤其線(xiàn)上線(xiàn)下結(jié)合的O2O資金歸集的支付方式也將是未來(lái)的發(fā)展方向。

綜上所述，近年來(lái)第三方支付業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，已經(jīng)成為電子商務(wù)交易中不可缺少的組成部分。我國(guó)第三方支付在發(fā)展過(guò)程中存在法律法規(guī)不健全、信用評(píng)價(jià)體系粗放、監(jiān)管不到位等問(wèn)題。應(yīng)從健全相關(guān)法律法規(guī)、加強(qiáng)安全檢查、確保支付安全、建立可控的身份認(rèn)證及信用評(píng)價(jià)體系、切實(shí)加強(qiáng)監(jiān)督管理等多個(gè)方面，進(jìn)一步促進(jìn)我國(guó)第三方支付健康穩(wěn)定有序發(fā)展。

[1]中國(guó)網(wǎng)絡(luò)支付安全狀況報(bào)告[R].北京:中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)研究中心，2012.

[2]馬驍,胡松筠.第三方支付存在的問(wèn)題及其解決對(duì)策[J].科技和產(chǎn)業(yè)，2012，(7):152-156.

[3]王娜.互聯(lián)網(wǎng)第三方支付法律風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管制度研究[D].中國(guó)政法大學(xué),2010.

（責(zé)任編輯：王戰(zhàn)友）

Study of Problems and Countermeasures of Third-Party Payment Safety in Electronic Commerce

Huang Xiaowen

In recent years,third party payment services have developed rapidly and have become an essential component of online business transactions.In China during the development of third party payment,problems such as incomplete laws and regulations,problematic credit evaluation systems,and a lack of supervision etc.have emerged.We should,improve relevant laws and regulations to increase security checks and guarantee secure payment,establish a controllable authentication and credit evaluation system,and strengthen supervision and management etc.,to further improve and maintain healthy development of China’s third party payment systems.

electronic commerce;third party payment;payment security

TP393

A

2095—7416（2015）06—0060—03

2015-07-10

黃效文（1983-），男，山東滕州人，工學(xué)碩士，山東管理學(xué)院經(jīng)貿(mào)學(xué)院教師。