陳姝宏 本刊記者 陳天航 潘興揚

做縣域?qū)趯I(yè)銀行
——贏在服務(wù)的四川雙流誠民村鎮(zhèn)銀行

陳姝宏 本刊記者 陳天航 潘興揚

在雙流誠民村鎮(zhèn)銀行的開業(yè)慶典上，成都市副市長謝瑞武曾評價道：“雙流誠民村鎮(zhèn)銀行的開業(yè)運營，是雙流金融界的一件大事，也是作為社會責(zé)任型金融企業(yè)參與西部大開發(fā)的具體表現(xiàn)，是農(nóng)村金融體系建設(shè)的創(chuàng)新之舉，是農(nóng)村金融發(fā)展的有益探索，必將對全市統(tǒng)籌城鄉(xiāng)綜合配套改革試驗區(qū)建設(shè)、擴(kuò)大對外開放、深化內(nèi)地與沿海金融合作等方面起到積極作用?！?/p>

2009年1月5日，由全國首批三家農(nóng)村商業(yè)銀行之一的江陰農(nóng)村商業(yè)銀行作為主發(fā)起人、四川龍辰投資控股有限公司等15家企業(yè)、9名自然人共同出資組建的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)——雙流誠民村鎮(zhèn)銀行正式揭牌，它標(biāo)志著雙流縣首家、也是至今唯一的村鎮(zhèn)銀行就此誕生。

“自成立之初起，我行便以支持‘三農(nóng)’和地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展為己任，力求‘做小、做專、做精’，打造一家以低門檻、簡手續(xù)、重實際、高效率為特色的小法人銀行?！闭\民村鎮(zhèn)銀行行長劉海斌介紹道。為積極落實支持“三農(nóng)”的行動，銀行在揭牌后不久就與雙流縣彭鎮(zhèn)聯(lián)系成立了“推進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)試點工作領(lǐng)導(dǎo)小組”，并于2009年7月率先在彭鎮(zhèn)羊坪村三圣聚居點安裝ATM自動取款機(jī)，創(chuàng)新模式為該村村民辦理銀行“暨陽卡”和發(fā)放小額信用貸款。

6年以來，誠民村鎮(zhèn)銀行作為雙流縣唯一一家具有一級法人資格的股份制商業(yè)銀行，以小微企業(yè)、個體工商戶和農(nóng)村居民個人為服務(wù)對象，堅持做小微企業(yè)銀行的市場定位，在經(jīng)營發(fā)展中逐步調(diào)整經(jīng)營結(jié)構(gòu)，在雙流縣域內(nèi)堅持提供零售和微貸業(yè)務(wù)服務(wù)，已逐漸形成了以雙流為中心，輻射整個成都周邊地區(qū)的金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。

業(yè)務(wù)開展“三農(nóng)”為先

在金融服務(wù)的摸索過程中，誠民村鎮(zhèn)銀行逐步意識到，雙流縣是全國農(nóng)業(yè)大縣，從事農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的農(nóng)民需要大筆資金，而農(nóng)民貸款又缺乏擔(dān)保是融資的主要阻礙。

2013年起，雙流誠民村鎮(zhèn)銀行推出了“農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)+經(jīng)銷商+養(yǎng)殖戶”的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈新型貸款模式。該貸款模式主要針對小微企業(yè)客戶群體大多沒有足值的資產(chǎn)抵押、農(nóng)業(yè)項目利潤低、找專業(yè)擔(dān)保公司增加其融資成本等現(xiàn)狀，使農(nóng)戶快速獲得免抵押貸款，實現(xiàn)了批發(fā)辦理小額農(nóng)貸業(yè)務(wù)，解決了機(jī)構(gòu)和人手不夠的難題，控制了風(fēng)險，提高了綜合效益，實現(xiàn)了小額貸款業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展。

其中，雙流誠民村鎮(zhèn)銀行的率先實踐，是積極地與四川斯特佳有限公司聯(lián)系，攜手為創(chuàng)業(yè)資金困難的養(yǎng)殖農(nóng)戶提供貸款幫扶。

雙流誠民村鎮(zhèn)銀行行長劉海斌(左二)調(diào)研大棚蔬菜基地

誠民村鎮(zhèn)銀行市場營銷部負(fù)責(zé)人解釋道：“‘農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈’貸款模式的最大創(chuàng)新，是把擔(dān)保公司和產(chǎn)業(yè)公司合為一體、使擔(dān)保方和農(nóng)戶直接組合起來，形成獨特的擔(dān)保體系和擔(dān)保模式?！庇伤拇ㄊ↓堫^企業(yè)——四川斯特佳飼料有限公司為合作的飼料經(jīng)銷商以及養(yǎng)魚戶提供產(chǎn)業(yè)鏈擔(dān)保，公司的銷售模式為直銷，銷售客戶直接為養(yǎng)殖戶。誠民村鎮(zhèn)銀行則盡力細(xì)化擔(dān)保流程，讓流程更加清晰，操作更加規(guī)范，確?！稗r(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈”貸款模式的可持續(xù)性運轉(zhuǎn)；在貸款流程上，按照遞交貸款申請、受理調(diào)查、上報審批、簽訂貸款合同、貸款發(fā)放的規(guī)范操作流程，把時間壓縮到最短。

雙流縣籍田鎮(zhèn)地平村7組的樊大哥，就是“農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈”貸款模式的受益者之一。樊大哥年逾40，已多年從事養(yǎng)魚行業(yè)，租賃了70畝魚塘做養(yǎng)殖。他回憶：“當(dāng)時我的魚塘里有成魚6萬多斤，魚苗4萬斤，急需飼料錢。雙流誠民村鎮(zhèn)銀行給我貸了20萬元，在斯特佳公司買了魚飼料60噸，當(dāng)年我就穩(wěn)穩(wěn)當(dāng)當(dāng)?shù)刭u了60萬元，純利潤有12萬?！?/p>

為確保風(fēng)險防控，該行選擇的中介方一般為實力強(qiáng)、信譽高、品牌大的公司，片區(qū)經(jīng)理在銷售中根據(jù)養(yǎng)殖戶規(guī)模大小進(jìn)行賒銷部分飼料款，剩余欠缺款項由公司片區(qū)經(jīng)理推薦資產(chǎn)及信用狀況較好、符合銀行貸款條件的農(nóng)戶，片區(qū)經(jīng)理對公司進(jìn)行擔(dān)保，該行予以發(fā)放貸款的方式維持養(yǎng)殖戶的正常經(jīng)營。

據(jù)了解，自2013年6月16日該模式推廣以來，“農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈”貸款受益的客戶已覆蓋了雙流縣5個鄉(xiāng)鎮(zhèn)、33戶農(nóng)戶。截止到2014年底，已累計發(fā)放金額1060萬元。通過循環(huán)運轉(zhuǎn)，農(nóng)戶增收最多的高達(dá)15萬元，最少的也有2萬元。

小額信貸盡得人心

2014年7月31日，雙流誠民村鎮(zhèn)銀行和深圳市證大速貸小額貸款股份有限公司舉行了戰(zhàn)略合作簽約儀式。誠民村鎮(zhèn)銀行憑借積累的金融服務(wù)實力和在雙流本地積攢的服務(wù)口碑，開始推出全新的信用貸款，以無抵押、無擔(dān)保形式發(fā)放，服務(wù)對象主要為小微企業(yè)、個體工商戶和中低收入的個人，種類有事業(yè)貸、消費貸、物業(yè)貸、車主貸、設(shè)備貸等。

2014年11月11日下午，小額速貸客戶毛獻(xiàn)軍急急忙忙地來到誠民村鎮(zhèn)銀行的網(wǎng)點，開卡并簽訂小額貸款合同。原來，毛獻(xiàn)軍貸款的原因是家人突發(fā)疾病，需要住院動手術(shù)，而手術(shù)治療費用無法落實?？紤]到客戶具體情況，誠民村鎮(zhèn)銀行迅速跟深圳市證大速貸小額貸款公司聯(lián)系，立刻讓速貸公司把客戶資料錄入系統(tǒng)，與誠民村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行接力審批。終于，在當(dāng)天下午5點銀行系統(tǒng)關(guān)閉前，1.5萬元的小額貸款存入了毛獻(xiàn)軍的銀行卡之中，整個過程沒有超過2個小時。打電話告知毛獻(xiàn)軍的銀行工作人員回憶說：“客戶當(dāng)時情緒非常激動，很感謝我行快速為他放款，他第一時間就在醫(yī)院的ATM機(jī)里取出了現(xiàn)金，繳納了醫(yī)療費用，家人得到了及時的救治?！?/p>

截止到2014年底，雙流誠民村鎮(zhèn)銀行發(fā)放小額速貸業(yè)務(wù)共計502件，金額2589萬元，戶均5.16萬元，真正地解決了小微企業(yè)和很多低收入者融資難、用錢難的問題。

小額速貸合作項目的推出，不僅是雙流金融發(fā)展史上濃墨重彩的一筆，也是雙流縣金融發(fā)展合作模式的新嘗試和新機(jī)遇，是該行茁壯發(fā)展道路上強(qiáng)而有力的“助推器”。

雙流誠民村鎮(zhèn)銀行行長劉海斌(右一)深入企業(yè)調(diào)研

服務(wù)觸角直抒民意

自2009年揭牌以來，雙流誠民村鎮(zhèn)銀行還在積極服務(wù)“三農(nóng)”和“小微”的過程中細(xì)致探索，創(chuàng)新出臺了不少接地氣、針對性極高的金融服務(wù)項目。

雙流誠民村鎮(zhèn)銀行于2014年4月推出了農(nóng)戶二手汽車按揭貸款，并根據(jù)農(nóng)戶這一特定群體將貸款的門檻降低：凡有固定收入且從事經(jīng)營項目，或有固定工作者，只要給付三成首付，就能在該行獲得二手汽車貸款，貸款金額不設(shè)下限，靈活方便。為切實推進(jìn)“三農(nóng)”建設(shè)，該行更大膽率先做出抵押辦理后當(dāng)天放款的承諾，最大限度地對廣大農(nóng)戶提供資金支持。農(nóng)戶二手汽車按揭貸款一經(jīng)推出就引起了廣大城鄉(xiāng)居民的強(qiáng)烈反響。僅推出當(dāng)月就累計發(fā)放貸款581萬元，惠及農(nóng)戶40余戶，大大推進(jìn)了民生改善工作。

此外，雙流誠民村鎮(zhèn)銀行的“借記卡”（又名“暨陽卡”），從2009年3月正式全面上線至今，已經(jīng)取得了突飛猛進(jìn)的發(fā)展。從最初的只能在銀行柜臺辦理存取轉(zhuǎn)賬功能，到現(xiàn)在在家、自主通過銀行系統(tǒng)便可進(jìn)行查詢、轉(zhuǎn)賬、購物和消費等，更為方便快捷。

2014年，雙流誠民村鎮(zhèn)銀行繼續(xù)推行“暨陽卡”免除手續(xù)費——持“暨陽卡”在ATM機(jī)跨行取款，境內(nèi)同城、異地的跨行取款手續(xù)費一概免除，“暨陽卡”全面進(jìn)入了“免費時代”。

截止到2014年末，雙流誠民村鎮(zhèn)銀行各項存款余額96177萬元，各項貸款余額80869萬元，其中涉農(nóng)和小微企業(yè)貸款余額63805萬元，占貸款總額的88.80%，為支持雙流的“三農(nóng)”發(fā)展和地方經(jīng)濟(jì)建設(shè)提供了有力支持。