本刊編輯/黃若涵

對(duì)話安華農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)：全國(guó)第一款生豬價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)誕生的始末

本刊編輯/黃若涵

承保方視角

編者按：2013年5月24日，我國(guó)第一單生豬價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)成功簽出，這是我國(guó)農(nóng)業(yè)險(xiǎn)從保障自然風(fēng)險(xiǎn)到保障市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)折點(diǎn)。作為全國(guó)首家推出該險(xiǎn)種的安華農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)股份有限責(zé)任公司（后簡(jiǎn)稱安華農(nóng)險(xiǎn)公司），從2011年就著手研發(fā)，自這款價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品2013年面世以來(lái)，又根據(jù)市場(chǎng)實(shí)際需求對(duì)該產(chǎn)品進(jìn)行了2次升級(jí)換代。這款創(chuàng)新性的產(chǎn)品背后有著怎樣的故事呢？

整合資源+本土化創(chuàng)新

成立于2004年的安華農(nóng)險(xiǎn)公司，是在國(guó)家重視“三農(nóng)”發(fā)展，提出健全農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保障體系，探索建立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的大背景下，由中國(guó)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)成立的綜合性經(jīng)營(yíng)、專業(yè)化運(yùn)作的全國(guó)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司?！鞍厕r(nóng)安天下”的企業(yè)文化，推動(dòng)安華農(nóng)險(xiǎn)公司一直致力于探索新形勢(shì)下農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展道路?！拔覀兊某踔允窃O(shè)計(jì)出一款能充分體現(xiàn)企業(yè)文化和專業(yè)特色的產(chǎn)品。在我國(guó)，食品類對(duì)CPI的影響指數(shù)結(jié)構(gòu)中，豬肉占比重大，咱們國(guó)家是豬肉的生產(chǎn)和消費(fèi)大國(guó)，向來(lái)有豬糧安天下的說(shuō)法。再結(jié)合多年來(lái)對(duì)豬肉價(jià)格變化規(guī)律的研究，我們就鎖定了在豬肉上‘做文章’?！卑踩A農(nóng)險(xiǎn)公司新產(chǎn)品研發(fā)及推廣中心總經(jīng)理李志剛這樣解釋到。

價(jià)格指數(shù)產(chǎn)品最早出現(xiàn)在西方國(guó)家，例如加拿大的生豬價(jià)格保險(xiǎn)就是針對(duì)美國(guó)有較為成熟的生豬期貨市場(chǎng)而開(kāi)展的，這對(duì)該險(xiǎn)種推行的可操作性提供了土壤。同時(shí)期貨市場(chǎng)還可以使保險(xiǎn)公司對(duì)沖和化解一定的風(fēng)險(xiǎn)。而我國(guó)不具備這些條件，所以要引進(jìn)來(lái)必須做出創(chuàng)新和改進(jìn)。

“我國(guó)沒(méi)有成熟的生豬期貨市場(chǎng)，但我國(guó)有‘豬糧比’這個(gè)與生豬價(jià)格相關(guān)性很強(qiáng)的技術(shù)指標(biāo)，總結(jié)我國(guó)立足于生豬產(chǎn)業(yè)的宏觀調(diào)控政策經(jīng)驗(yàn)，再結(jié)合我國(guó)豬肉價(jià)格走勢(shì)，將國(guó)外這種新型的指數(shù)產(chǎn)品進(jìn)行中國(guó)本土化改造，安華農(nóng)險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)了以豬糧比為賠付依據(jù)的生豬價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)。2011年該公司開(kāi)始調(diào)研和研發(fā)這款新的保險(xiǎn)產(chǎn)品，2012年向保監(jiān)會(huì)正式報(bào)備，2013年在北京市政府的領(lǐng)導(dǎo)和支持下，全國(guó)第一款生豬價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)正式面世。”

安華農(nóng)險(xiǎn)公司不是單純地“拿來(lái)主義”，而是“汲取經(jīng)驗(yàn)，為我所用”，在這個(gè)基礎(chǔ)上結(jié)合中國(guó)國(guó)情做了本土化的創(chuàng)新。做到對(duì)資源的消化吸收，需要具備在此基礎(chǔ)之上“再創(chuàng)新”的能力。

安華農(nóng)險(xiǎn)公司推出的第一款生豬價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品約定周期豬糧比為6∶1，當(dāng)約定周期豬糧比平均值小于6∶1視為保險(xiǎn)事故發(fā)生，保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)合同的約定負(fù)責(zé)賠償。豬糧比數(shù)據(jù)以中國(guó)政府網(wǎng)每周發(fā)布的數(shù)據(jù)為準(zhǔn)。保費(fèi)為每頭豬12元，其中北京市縣兩級(jí)政府分別承擔(dān)50%和30%，養(yǎng)豬戶承擔(dān)20%，即2.4元。當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，根據(jù)損失程度不同獲得賠償，每頭豬最高可賠付1 200元。

賠償金額＝[（豬糧比6∶1）－約定周期豬糧比平均值] ×約定玉米批發(fā)價(jià)格（元/kg）×單豬平均重量（kg/頭）×約定周期保險(xiǎn)數(shù)量（頭）。

從2013年到現(xiàn)在，安華保險(xiǎn)先后在北京、大連、山東、遼寧（大連和遼寧分屬的保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)不一樣，所以區(qū)域分開(kāi)核算）開(kāi)展了生豬價(jià)格保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，共為187.9萬(wàn)頭豬辦理了保險(xiǎn)。

剛開(kāi)始在北京推廣期間政府要求主要投保年出欄量在2 000頭以上的豬場(chǎng)。生豬價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)有真實(shí)標(biāo)的，被保險(xiǎn)人選擇傾向于自繁自養(yǎng)的豬場(chǎng)，憑借當(dāng)?shù)匦竽敛块T(mén)開(kāi)具的證明確定能繁母豬的數(shù)量從而確定肥豬投保數(shù)量，便于快速驗(yàn)標(biāo)，同時(shí)保險(xiǎn)公司也會(huì)實(shí)地核驗(yàn)。

指數(shù)產(chǎn)品的迭代

截止到2015年5月，安華農(nóng)險(xiǎn)公司已經(jīng)對(duì)生豬價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行了3次升級(jí)，新設(shè)產(chǎn)品保期原來(lái)是1年，現(xiàn)在升級(jí)為有2年，甚至3年的時(shí)間間隔供豬農(nóng)選擇；理賠周期有一年一賠，也有半年一理賠，甚至有4個(gè)月一賠付，賠付周期的縮短更契合豬的生長(zhǎng)周期。當(dāng)然賠付周期越短，交的保費(fèi)相應(yīng)多些，如果保期為3年，4個(gè)月一賠，費(fèi)率是2.85%。同時(shí)約定豬糧比不一定非得是6∶1，可以約定為5.95∶1，5.9∶1。

從該產(chǎn)品升級(jí)換代過(guò)程中，幾方面的變化都是把風(fēng)險(xiǎn)逐步地放大，更進(jìn)一步地保證了承保人持續(xù)再生產(chǎn)的能力。

生豬價(jià)格指數(shù)險(xiǎn)賠付現(xiàn)場(chǎng)

回歸到保險(xiǎn)的本質(zhì)

新的國(guó)十條也提出，要把保險(xiǎn)作為政府的一種治理能力和風(fēng)險(xiǎn)管理手段。我國(guó)保險(xiǎn)法對(duì)保險(xiǎn)的定義是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。從這個(gè)定義中不難看出，保險(xiǎn)的基本職能是轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)、補(bǔ)償損失。很多風(fēng)險(xiǎn)無(wú)法避免，但是可以轉(zhuǎn)移，換句話就是一人損失，大家分?jǐn)?。保險(xiǎn)是根據(jù)大數(shù)法則，將個(gè)人有可能遭受的損失通過(guò)眾人的分?jǐn)倎?lái)進(jìn)行彌補(bǔ)。是拿千家萬(wàn)戶積累起來(lái)的資金去幫一家出現(xiàn)的災(zāi)難。個(gè)體買(mǎi)了保險(xiǎn)，沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生也許體會(huì)不到保險(xiǎn)的功能，保險(xiǎn)一旦體現(xiàn)作用就是風(fēng)險(xiǎn)到來(lái)之時(shí)。

保險(xiǎn)主要是為了保障能有持續(xù)的再生產(chǎn)能力。如果大家對(duì)保險(xiǎn)有了深刻的認(rèn)識(shí)，就會(huì)更冷靜地看待和分析保費(fèi)交多少、怎么交才是理性、合理的。

困難重重

安華農(nóng)險(xiǎn)公司養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)部副總經(jīng)理李志新談到，這個(gè)險(xiǎn)種是一個(gè)新型的產(chǎn)品，與傳統(tǒng)的保險(xiǎn)不一樣，很多豬農(nóng)對(duì)這個(gè)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)不到位，養(yǎng)豬戶的保險(xiǎn)和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不一，導(dǎo)致在各地推廣程度有差異。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是跨空間、跨時(shí)間的，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)很大，相應(yīng)的保費(fèi)也較多，如果政府財(cái)政不支持，對(duì)規(guī)模養(yǎng)殖戶來(lái)講動(dòng)輒幾十萬(wàn)元的保費(fèi)是一筆不小的開(kāi)支。生豬價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)目前并沒(méi)有國(guó)家財(cái)政的統(tǒng)一補(bǔ)貼，主要是地方財(cái)政補(bǔ)貼，各地政府對(duì)這個(gè)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)和重視程度不一樣，同時(shí)地方政府財(cái)政的實(shí)力參差不齊。例如北京市的保費(fèi)由市縣兩級(jí)政府共補(bǔ)貼80%，大連是政府補(bǔ)貼50%，山東濱州鄒平縣的保費(fèi)由政府100%補(bǔ)貼，而臨沂、濟(jì)寧政府沒(méi)有補(bǔ)貼，遼寧也是養(yǎng)豬企業(yè)100%承擔(dān)保費(fèi)。北京市的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)走在比較前沿的位置，與政府的積極引導(dǎo)和財(cái)政的大力支持息息相關(guān)。

其次，此前產(chǎn)品的保險(xiǎn)周期為1年，而“豬周期”一般是3年以上，很容易出現(xiàn)價(jià)格賤的時(shí)候大家保，價(jià)格看漲就不保的逆選擇情況。在美國(guó)為了規(guī)避這種“看漲不買(mǎi)，看跌才買(mǎi)”的道德風(fēng)險(xiǎn)和逆選擇，實(shí)行的幾乎是半強(qiáng)制保險(xiǎn)，豬農(nóng)不買(mǎi)保險(xiǎn)就享受不到一些相應(yīng)的補(bǔ)貼。我們研發(fā)出周期更長(zhǎng)的產(chǎn)品可以適當(dāng)弱化這種風(fēng)險(xiǎn)。

目前豬周期不再像以前3年一周期那樣規(guī)律，如按慣例2014年預(yù)期豬價(jià)會(huì)抬頭，但是低迷時(shí)間遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出預(yù)期，保險(xiǎn)公司賠付率一再升高。據(jù)李志新說(shuō)，安華農(nóng)險(xiǎn)公司自2013年到現(xiàn)在保費(fèi)收入6 681萬(wàn)元，滿期的已經(jīng)賠出去6 597萬(wàn)元，還有部分保單沒(méi)到期，到現(xiàn)在來(lái)看，整個(gè)的賠付率基本是120%～130%，還沒(méi)算保險(xiǎn)公司的員工工資和其他運(yùn)作成本。

探索風(fēng)險(xiǎn)化解之道

我們國(guó)家市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)目前主要由保險(xiǎn)公司承擔(dān)；發(fā)達(dá)國(guó)家提供了完善的再保險(xiǎn)保障和巨災(zāi)保障，值得一提的是發(fā)達(dá)國(guó)家60%以上的巨災(zāi)損失都是保險(xiǎn)公司用巨災(zāi)保險(xiǎn)基金提供賠償，而我們國(guó)家這個(gè)數(shù)字只有3%左右，大災(zāi)大難發(fā)生時(shí)主要靠各種社會(huì)捐贈(zèng)。

在美國(guó)，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)是由政府來(lái)著手解決的。2014年美國(guó)新的農(nóng)業(yè)法案公布。在新的農(nóng)業(yè)法案中，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的作用得到了擴(kuò)展。收入補(bǔ)貼與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)共同構(gòu)成了保障美國(guó)農(nóng)民收入的“安全網(wǎng)”。收入補(bǔ)貼項(xiàng)目主要針對(duì)的是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保障項(xiàng)目主要針對(duì)的是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的自然風(fēng)險(xiǎn)。新法案突出了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的作用，將強(qiáng)化農(nóng)民抵御自然風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的能力。

合理地化解風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)該是多措并舉的。首先，我國(guó)的期貨市場(chǎng)應(yīng)該進(jìn)一步得到完善；其次是建立更為健全的巨災(zāi)保險(xiǎn)機(jī)制，我們國(guó)家已經(jīng)開(kāi)始嘗試在海外發(fā)行巨災(zāi)債券，以后重大風(fēng)險(xiǎn)可能以這樣的方式進(jìn)行化解。

生豬價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)說(shuō)直接點(diǎn)是對(duì)價(jià)格的保障，而間接地作用是可以保證和穩(wěn)定養(yǎng)豬的規(guī)模，從而減小豬價(jià)的振幅。通過(guò)再保和分保，安華農(nóng)險(xiǎn)公司差不多將60%的風(fēng)險(xiǎn)分出去?！半m然賠付率較高，但是我們不會(huì)放棄這個(gè)產(chǎn)品，我們的初衷是為了踐行企業(yè)安農(nóng)安天下的價(jià)值觀，把這個(gè)保險(xiǎn)的運(yùn)作視為一種化解現(xiàn)代農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的有益嘗試。如果未來(lái)，政府部門(mén)進(jìn)一步加強(qiáng)從政策制定上引導(dǎo)和提升養(yǎng)豬人的保險(xiǎn)意識(shí)，在保費(fèi)補(bǔ)貼、再保險(xiǎn)和巨災(zāi)機(jī)制方面都進(jìn)一步完善，同時(shí)保險(xiǎn)公司根據(jù)實(shí)際情況在承保細(xì)節(jié)等方面再做些改進(jìn)，我相信未來(lái)價(jià)格保險(xiǎn)將發(fā)揮越來(lái)越積極的作用?！崩钪緞傋詈罂偨Y(jié)到。

小編與安華農(nóng)險(xiǎn)養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)部副總經(jīng)理李志新