胡一槃

經(jīng)濟回落 消費上揚信用卡如何規(guī)避風(fēng)險

胡一槃

權(quán)威統(tǒng)計機構(gòu)公布的年度數(shù)據(jù)顯示，我國去年GDP增長7.4%同比回落0.3個百分點。雖然經(jīng)濟呈現(xiàn)下行趨勢，社會消費品零售總額仍然保持上揚態(tài)勢，同比實際增長了11.5%。兩項指標的相向而行，昭示著銀行信用卡業(yè)務(wù)將不可避免遭遇風(fēng)險沖擊。嚴峻的挑戰(zhàn)來自于三個方面：其一是經(jīng)濟不景氣致使消費者償還能力降低，延遲還款、壞賬增加，資產(chǎn)回收風(fēng)險大幅度增加。其二是進入移動互聯(lián)金融時代，網(wǎng)絡(luò)盜刷、電信詐騙等犯罪頻頻發(fā)生，新的風(fēng)險點不斷出現(xiàn)。其三是信用卡發(fā)行前期各家銀行的“跑馬圈地”式營銷，累積了大量風(fēng)險，都必將會在近幾年逐步釋放。

一、風(fēng)險積累多頭來襲

廣義上講信用卡風(fēng)險，是指信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營管理過程中，因各種因素而導(dǎo)致的發(fā)卡機構(gòu)、持卡人、特約商戶三方損失的可能性。狹義上講信用卡風(fēng)險是指因信用卡無擔(dān)保循環(huán)信貸的產(chǎn)品特性，以及貸款實際發(fā)生的非計劃、無固定場所、授貸個體多、小金額單筆導(dǎo)致發(fā)卡銀行產(chǎn)生損失的可能性。信用卡業(yè)務(wù)由發(fā)卡行、持卡人和特約單位三方主體構(gòu)成，正常情況下是良性循環(huán)的合作關(guān)系。持卡人在特約商戶消費，商戶之所以有事先支付的義務(wù)，是因為銀行無條件付款承諾的有效性。銀行無條件支付特約單位的交易支出，建立在對持卡人具有催收權(quán)利的基礎(chǔ)上。如果其中任何一方違背合同，或者利用信用卡進行詐騙，則信用鏈條將不復(fù)存在，從而就破壞社會信用關(guān)系。由于社會信用出現(xiàn)了危機，商品交易和經(jīng)濟往來就會越來越倚重現(xiàn)金，與市場經(jīng)濟發(fā)展的要求背道而馳，嚴重破壞市場交易的信心，導(dǎo)致經(jīng)濟秩序混亂，影響國民經(jīng)濟的發(fā)展和人們的生活安全。

信用卡風(fēng)險危害產(chǎn)生于諸多方面。首先是來源于第三方的風(fēng)險：其準確表述是銀行與持卡人以外的非法盜竊帶來的風(fēng)險。一是盜竊。盜竊者往往會大量而快速地進行交易，直到合法持卡人掛失并且該卡被銀行凍結(jié)。二是復(fù)制。在賓館、飯店、娛樂等消費這類場所，授權(quán)環(huán)節(jié)通常會離開持卡人的視線，使盜竊犯追嫌疑人有機會利用讀卡設(shè)備獲得磁條信息。三是ATM欺詐。欺詐通常是因為持卡人密碼被竊取或者被偽造，也可能是發(fā)生于ATM設(shè)備附近是暴力搶劫事件。四是偽造。犯罪嫌疑人盜取客戶的信用卡資料，或在輸入設(shè)備里安裝接收設(shè)備獲取信息，或有計算機黑客通過攻擊網(wǎng)上銀行系統(tǒng)，獲取持卡人信息資料，偽造信用卡進行詐騙。五是身份冒用。既包括盜用消費者身份，也包括盜竊商戶身份。六是虛假申報。犯罪分子以虛假身份證明以及資信材料辦理信用卡，或謊報卡片丟失實施欺詐消費或取現(xiàn)。

其次是來源于特約商戶的風(fēng)險：一是來自收銀員盜竊犯罪嫌疑人欺詐行為。在多種消費場合收銀員都能夠接觸持卡人的銀行卡信息，甚至持卡離開持卡人監(jiān)督視線。盜竊嫌疑收銀員用客戶信用卡消費，并將產(chǎn)生的發(fā)票憑證自行扣壓，致使客戶受到損失。二是不法商家通過與知名商店相近的域名或者郵件，引導(dǎo)持卡人登錄網(wǎng)址，由于難以識別互聯(lián)網(wǎng)商家的真?zhèn)危挚ㄈ撕苋菀滋峤恢Ц缎畔?。不法商家嫌疑人偽造客戶購貨發(fā)票，用假發(fā)票向銀行索取款項，需要嚴加防范。

再次是來源于持卡人的風(fēng)險：一是持卡人惡意透支。二是持卡人未收到貨物。三是持卡人先掛失，后短時間內(nèi)大量使用掛失卡。四是利用信用卡透支發(fā)放高利貸。

第四是來源于商業(yè)銀行的風(fēng)險：銀行內(nèi)部不法人員利用職權(quán)內(nèi)部作案。如打制信用卡或盜竊已打制好的信用卡，冒充持卡人提取現(xiàn)金或持卡消費；或擅自超越權(quán)限套取大額現(xiàn)金；或通過更改電腦客戶資料和存款余額盜取現(xiàn)金。

二、看銀行如何應(yīng)對

防范信用卡風(fēng)險的路徑，應(yīng)該是持卡人、特約商戶、發(fā)卡機構(gòu)三管齊下積極預(yù)防，才能有效地防患于未然，實現(xiàn)“防治結(jié)合、預(yù)防為主”的目的，取得“安全可靠、成本低廉、社會效果好”的效果。預(yù)防應(yīng)由銀行擔(dān)綱，采取主動措施。

移動互聯(lián)金融高速發(fā)展，遇上宏觀經(jīng)濟整體下行，未來幾年將是信用卡行業(yè)風(fēng)險逐年增多的時期。如何實現(xiàn)業(yè)績增長及風(fēng)險降低的雙重目標，有效管控風(fēng)險需要轉(zhuǎn)變服務(wù)理念、優(yōu)化信用審核過程、分層管理重點地區(qū)。數(shù)據(jù)顯示東部沿海地區(qū)由于經(jīng)濟環(huán)境影響，部分區(qū)域的信用卡風(fēng)險持續(xù)上升，特別是長三角地區(qū)的城市如寧波、蘇州、無錫，環(huán)渤海地區(qū)的天津。產(chǎn)生風(fēng)險并非體現(xiàn)在持卡人消費與購物不能按期償還透支款項，而是因經(jīng)營資金緊張用于商業(yè)周轉(zhuǎn)，還款意愿有明顯下降的意向，致使信用卡透支風(fēng)險指數(shù)持續(xù)上行。

目前多家銀行已經(jīng)對上述地區(qū)布局了風(fēng)險控制工作。其實對于高風(fēng)險地區(qū)和高危行業(yè)的信用卡安全，各大銀行早幾年就開展了針對性管控。經(jīng)過對存量持卡人數(shù)據(jù)整理及分析，根據(jù)行業(yè)、地區(qū)（城市）持卡人信用變化的綜合研究，推出不同的治理整頓措施。在信用卡發(fā)卡端，嚴格控制持卡人行業(yè)限制范圍，采取限制措施杜絕持卡人風(fēng)險從源頭進入；在信用卡維護端，管控大額度支付，縮小風(fēng)險敞口，調(diào)低有關(guān)持卡人的信用額度；在貸款催收端，銀行拓展資料查找渠道，建立失聯(lián)客戶管理體系。并且對高風(fēng)險地區(qū)、高風(fēng)險行業(yè)、大額透支的客戶開展專項治理。以招商銀行為例，采取了“前、中、后”的風(fēng)險管理體系該行建立并推出了網(wǎng)上銀行自由關(guān)閉支付和交易限額功能。浦發(fā)銀行則優(yōu)化了事前預(yù)警管理、事中實時偵測、事后及時介入調(diào)查等管理手段。廣發(fā)銀行除了完善風(fēng)險管控體系，還在風(fēng)險爆發(fā)前推出小額免驗密碼、實施交易開關(guān)等系列防范措施。建設(shè)銀行加強了銀行卡發(fā)卡外包機構(gòu)管理，建立代理服務(wù)商選擇機制，設(shè)立外包業(yè)務(wù)發(fā)展基金，建立外包業(yè)務(wù)保險補償機制，避免外包造成的損失。督促外包單位建立符合銀行卡安全運營的內(nèi)部制度，選聘具有良好職業(yè)道德的從業(yè)人員。

信用卡風(fēng)險因城市而異。一線城市的信用卡使用頻率較高，風(fēng)險度遠遠高于二、三線城市。下一步銀行及發(fā)卡機構(gòu)將因地制宜，履行風(fēng)險審查、利潤評估、信貸標準、風(fēng)險基金等方面的責(zé)任與措施，促進信用卡業(yè)務(wù)健康發(fā)展。

1.規(guī)避信息不確定風(fēng)險

針對信用卡風(fēng)險持續(xù)嚴峻的形勢，銀行將協(xié)同發(fā)卡機構(gòu)強化對可能發(fā)生風(fēng)險損失，采取放棄或拒絕進入某項業(yè)務(wù)領(lǐng)域的規(guī)避措施。在對從事該項業(yè)務(wù)可能因風(fēng)險而引起的損失，加強對可獲得利益及風(fēng)險損失進行分析的基礎(chǔ)上，確定利益小于損失則采取不進入或設(shè)法避免的評價體系。譬如在信用卡申領(lǐng)過程中，由于發(fā)卡機構(gòu)難以對申請人資信作全面的調(diào)查，不能確認持卡申請人所提供的情況的真實性，為避免風(fēng)險的發(fā)生需要提供連續(xù)三個月的收入證明，否則拒絕授予信用卡消費許可。

2.準確評估實際利潤率

信用卡的本質(zhì)是產(chǎn)生利潤。屬于銀行拓市的重要工具，能積聚高素質(zhì)客戶群體，能夠帶來較大的市場前景和利潤空間。但是有利潤空間并不等于就能獲得利潤，為了避免進入市場的盲目性和隨意性，信用卡產(chǎn)品推向市場之前根據(jù)市場、客戶及產(chǎn)品特性，預(yù)測投入量和將承擔(dān)的風(fēng)險，做好信用卡產(chǎn)品利潤評估，降低利潤評估占發(fā)卡系數(shù)的權(quán)重比例，以收益大于風(fēng)險，作為開發(fā)與進入信用卡市場的衡量標準。

3.制定適度信貸政策

信用卡的信貸政策主要包括：發(fā)卡銀行給予持卡人的信用額度、信用卡的還款周期、透支利率、最低還款額、不良比率和欠款催收。各發(fā)卡銀行與機構(gòu)之間的差別并不明顯，其中差異體現(xiàn)在信用額度和不良比率的控制標準上。信用卡發(fā)行成功的關(guān)鍵在于風(fēng)險管理措施的運用方面，而不是消極的風(fēng)險逃避。只有找到信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險與收益的最佳平衡點，承擔(dān)最適度的風(fēng)險，才能實現(xiàn)利潤最大化。國際上發(fā)卡銀行流行的方法通常是采用行為評分系統(tǒng)，對持卡人實施跟蹤和監(jiān)控，預(yù)防風(fēng)險升級轉(zhuǎn)化。利用動態(tài)資料例如開戶日期、最近用款相隔天數(shù)、消費金額、過往六個月還款記錄、用款比率、還款記錄等進行評分，反映客戶逾期的可能性。積分越高，風(fēng)險越低；積分越低，風(fēng)險越高。同一個得分的客戶可以用同一處理方法。我國發(fā)卡銀行可以借鑒的是建立評分系統(tǒng)需要具備客戶行為、資料積累，建立更短周期的統(tǒng)計模型，發(fā)卡后18個月進入開發(fā)階段。開發(fā)行為評分體系，將是信貸風(fēng)險管理的重點項目。

4.建立風(fēng)險準備金制度

發(fā)卡銀行將嘗試通過一定的途徑，對業(yè)已發(fā)生或?qū)⒁l(fā)生的風(fēng)險損失尋求部分或全部補償，以減少或避免信用卡風(fēng)險損失。常用的方法是建立風(fēng)險準備金制度，在信用卡業(yè)務(wù)開展過程中，發(fā)卡機構(gòu)將信用卡風(fēng)險納入日常的管理工作，定期從信用卡業(yè)務(wù)所獲的利潤中提取一定比例建立風(fēng)險準備，對準備金進行專戶管理，以彌補風(fēng)險損失或壞賬，結(jié)余部分沖轉(zhuǎn)利潤。在實際操作中總有部分損失不能避免，應(yīng)由發(fā)卡銀行承擔(dān)消化責(zé)任。建立風(fēng)險準備金制度能有效處理風(fēng)險損失，花費的成本并不大，可以與前述預(yù)防、分散轉(zhuǎn)移等措施共同使用。信用卡透支納入貸款管理后，在其他手段無效產(chǎn)生風(fēng)險時，可以按照有關(guān)標準進行核銷沖減。

三、盼客戶積極參與

隨著信用卡盜刷案件頻發(fā)，銀行單方管控風(fēng)險的不全面弊端暴露人前。多重風(fēng)險集中釋放對埋頭苦干、多頭布局的發(fā)卡銀行敲響了警鐘。隨著移動互聯(lián)金融發(fā)展的節(jié)節(jié)攀升，行業(yè)整體的風(fēng)險指標持續(xù)飆升，風(fēng)險管控將愈加險難。持卡人對于信用卡信息重要性缺乏足夠認識，多數(shù)信用卡盜刷案例都因持卡人安全防范意識薄弱而造成。大量案例分析說明，個人信息泄露是信用卡遭網(wǎng)絡(luò)盜刷的主因，增強持卡人自我保護意識至關(guān)重要。

雖然監(jiān)管機構(gòu)、各大銀行均通過多種方式對持卡人開展了用卡安全宣傳活動，但效果不盡如人意。在移動互聯(lián)金融井噴式發(fā)展的形勢下，需要由持卡人和銀行共同管理風(fēng)險。在客戶一端應(yīng)當養(yǎng)成良好習(xí)慣：謹慎取款。在柜員機取款要觀察柜員機的插卡處、出鈔口以及頂部是否有可疑裝置，如有發(fā)現(xiàn)應(yīng)立即舉報。取款時間最好在白天，不宜在晚上。注意妥善保護密碼，在公共場所刷卡消費應(yīng)養(yǎng)成用手或者遮擋物保護密碼的習(xí)慣，避免被人偷窺。對交易后金融單據(jù)或妥善加以保管或應(yīng)與銷毀。防止犯罪分子通過單據(jù)掌握持卡人信息。每隔一段時間修改密碼，3個月或半年更新密碼比較合適。設(shè)定銀行短信提醒及時掌握卡內(nèi)資金變動，通過銀行客服電話減少損失。不把所有資金集中在一張銀行卡上，避免被犯罪分子“一網(wǎng)打盡”。