何 劍 王小康 劉培勤

（1 石河子大學商學院，新疆 五家渠 831300；2 兵團金融發(fā)展研究中心，新疆 五家渠 831300）

一、引言及研究綜述

農村金融是現(xiàn)代農村經濟的核心，農戶借貸是農村金融的核心要素。農戶借貸的可得性與便利程度對于衡量政策惠農、信貸支農及促進農業(yè)現(xiàn)代化和農民增收具有重要現(xiàn)實意義。然而農戶受農業(yè)自身周期性、弱質性和農業(yè)生產資料價格偏高、農產品市場價格偏低等行業(yè)內部因素影響從事農業(yè)生產整體收益率低。而從外部因素講，近年來以農業(yè)銀行為代表的商業(yè)銀行鄉(xiāng)鎮(zhèn)網點機構不斷收縮，地方性農村金融機構發(fā)展緩慢，農戶借貸始終是困擾農業(yè)生產與發(fā)展的核心問題。2014年中央經濟工作與農村經濟工作會議共同提出加大惠農投入力度，建立適合農村農業(yè)特點的金融體系，完善強農惠農政策，強化金融服務。兵團作為農業(yè)大區(qū)，農業(yè)生產的優(yōu)質性、高效性與可持續(xù)性對整個兵團的經濟發(fā)展具有重要影響，而農牧團場是兵團基層生產組織，作為農業(yè)生產主體的團場職工，研究其借貸需求對于整個兵團農業(yè)生產發(fā)展及農業(yè)現(xiàn)代化的實現(xiàn)都具有重要作用。

關于農戶行為的理論，國內外學者早已進行過大量研究，并已取得較為豐碩的成果，為本文的研究提供了重要的參考價值。從國外學者研究成果分析，經典農戶行為理論成果主要有“組織生產”學派、理性小農學派和歷史學派。以俄國A.Chayanov 為代表的“組織生產”學派認為：農戶農業(yè)生產以家庭自身勞動力進行，農業(yè)生產所得產品主要為滿足家庭自身消費需求而非為追求市場利潤。因此無法清楚地將農戶隱性勞動成本與產出利潤效益進行量化計算。而家庭需要與消費的滿足感是農戶勞動力投入量的主要決定因素；以美國Theodore W.Schultz 為代表人物的理性小農學派認為：傳統(tǒng)農業(yè)因投資效益低從而致使農業(yè)發(fā)展長期處于落后停滯狀態(tài)。要想使傳統(tǒng)農業(yè)得到改造，需要引進現(xiàn)代生產要素，合理進行人力資本投入并建立相關激勵機制，從而促進農業(yè)經濟的增長［1］。以美國學者黃宗智為代表的歷史學派通過對“半無產化”與“拐杖邏輯”的闡述，說明農村廣大農戶受傳統(tǒng)習俗觀念、文化情感與尊嚴信仰影響從無法真正實現(xiàn)剩余勞動力轉移，而非農收入只能作為小農收入的必要補充，并且非農收入的多少與農戶借貸傾向呈現(xiàn)反向效應［2］。

關于農戶借貸問題，國內學者研究成果主要可分為兩個層面：一是結合地區(qū)農戶自身和信貸環(huán)境特點，對農戶特征、農戶借貸現(xiàn)狀、特點與農戶借貸行為進行描述性統(tǒng)計分析。游碧蓉，陳宏，王磊玲、羅劍朝分別依據福建、河南和陜西三個省區(qū)的問卷調查數據從農戶貸款性質影響因素、農戶貸款渠道、貸款用途方面進行探討，結果顯示：農戶家庭收入水平、家庭經營類型和年齡等因素影響信貸需求。而從借款渠道來源分析，農戶借貸主要渠道為民間親友借貸，其次為農信社［3－5］。從貸款用途看，不僅限于農業(yè)生產，還涉及子女教育、住房、看病就醫(yī)等突出問題。二是多采用Probit 模型，將多個定性變量與定量變量同時加入指標體系對農戶借貸進行影響因素分析。宮建強、張兵，曾學文、張帥，劉純彬、劉俊威，王寶國、余國新等學者將性別、年齡、民族、婚姻、受教育程度、從事行業(yè)和是否有過借貸等作為定性變量，將家庭人口、耕地面積、家庭收入、貸款利率、借款期限和教育醫(yī)療支出等作為定量變量對農戶借貸進行回歸分析。結果表明：農戶家庭收入、耕地面積和貸款利率因素不存在地域差異，且對農戶借貸具有顯著性影響，而文化程度、性別、年齡對農戶借貸行為的影響則因地域呈現(xiàn)差異化［6－9］。從現(xiàn)有關于農戶借貸行為研究現(xiàn)狀來看，關于兵團農戶借貸行為與影響因素的研究成果較少，且多為描述性統(tǒng)計角度，缺乏實證模型對調查數據進行深入的因素影響程度分析，文章試圖通過較為全面的實證方法探討兵團農戶借貸問題，從而發(fā)現(xiàn)問題并為兵團提出解決問題的相關參考建議。

二、數據來源與樣本描述

筆者于2014年對兵團第六師六個團場（101團、102 團、103 團、105 團、共青團以及芳草湖團場）進行調研，以20－50 歲的團場職工作為調研對象，通過填寫問卷以及當面訪談的形式，對兵團職工家庭基本情況以及相關借貸需求進行了解。共發(fā)放問卷260 份，收回有效問卷233 份，問卷有效率為89.6%。問卷調查數據內容涵蓋職工基本信息，職工借貸需求現(xiàn)狀特點等方面。

（一）團場職工基本信息狀況

在受訪團場職工年齡分布方面，受訪的團場職工年齡主要分布在30－50 歲之間，占比為55.94%，符合團場勞動職工年齡現(xiàn)狀，受年輕人外出務工分流影響，30 歲以下勞力偏少。從團場職工與其他農戶相比，團場農戶具有非農戶籍和職工身份，退休后能夠按月領取養(yǎng)老保險金從而能夠有效解決養(yǎng)老問題，而其他農戶則不具有兵團職工的上述特殊性。盡管如此，當前兵團年輕勞動力受思想觀念與實際務工收入水平影響，部分選擇外出務工，造成勞動力分流，從而形成團場勞動力年齡偏大化。在家庭常住人口方面，3－4人的家庭居多，占比為59.44%。表明受訪者多為兩代家庭結構。在成年勞動力來看，家庭勞動力多為2－4 人，表明家庭勞動力較為充裕。在受教育程度方面，初中及初中以下學歷占比為64.33%，表明團場職工整體受教育水平較低。在校學生數方面，家中有1 個或沒有在校學生的受訪職工占比為83.92%，表明家庭子女數量少。究其原因，盡管兵團人口計劃生育政策允許夫妻一胎生育五年后生育二胎，然而兵團戶均學生數量并不多。一方面由于兵團團場自然條件相對艱苦，子女受教育條件相對落后，年輕人從兵團流失較為嚴重；另一方面，年輕夫婦考慮到自身經濟條件與子女教育成本因素，生育較少的子女數量，能夠給予其更為優(yōu)越的成長教育環(huán)境。

在受訪團場家庭主要收入來源方面，63.6%的受訪職工家庭主要收入來源為種植農作物所得；4.9%的主要收入來源為養(yǎng)殖所得；19.6%的主要收入來源為打工工資；11.9%的收入來源呈現(xiàn)多元化，包括種植農作物所得、養(yǎng)殖所得、退休金收入、出租農機租金收入、個體經商和出租土地等方面。從兵團職工與其他農戶的人均收入來分析，2013年兵團農村人均純收入為14313 元，遠高于自治區(qū)農村居民人均6131 元和全國農村居民8896 元的平均水平。說明團場職工收入水平較高，雖然團場職工收入構成呈現(xiàn)多元化，但種植農作物依然是多數團場職工的主業(yè)，符合團場農業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀。

（二）團場職工借貸需求的現(xiàn)狀分析

1.貸款需求現(xiàn)狀。從職工貸款需求角度看，大部分職工有貸款需求，比重達53.85%。在滿足程度上，有41.56%的職工認為貸款額度能夠滿足需求，有29.87%的職工表示貸款額度無法滿足需求，部分職工沒有說明貸款是否滿足需求，說明職工的貸款需求能否滿足存在不確定性，貸款需求缺口依然較大。其主要原因有：首先，從人均耕地面積來看，2013年兵團人均耕地經營面積為17.17 畝，高于自治區(qū)人均耕地經營面積的5.42畝和全國人均1.52 畝的水平。人均耕地規(guī)模越大，所需生產資金越多，而兵團基層團場金融供給與全國其他農業(yè)區(qū)相比并沒有顯著優(yōu)勢，同樣存在金融抑制與“虹吸”效應，職工不斷擴大的信貸需求與信貸供給的不足形成矛盾，造成貸款難與貸款額度不足。此外，與其他農戶相比，兵團職工每年都需要向連隊申請土地承包經營的規(guī)模，職工農業(yè)生產開支不僅包括生產資料成本，還包含土地承包費用；而其他農戶承包土地自國家減免農業(yè)稅以來不需要向國家和集體繳納任何費用。所以團場職工與其他地方農戶相比往往需要更多的農業(yè)生產資金。當承包規(guī)模擴大時，農業(yè)生產資金的缺口也越大［10］。

造成貸款難以滿足的原因有多個。調查結果顯示，56.52%的農戶認為不能獲得貸款的原因主要是信用額度不夠、21.74%的認為是無人提供擔保，26.09%的認為是收入及可供抵押物少；貸款手續(xù)麻煩等居于次要地位，僅占8.7%的比重，說明為能申請到貸款，職工有時不會太在意手續(xù)是否繁瑣。此外，職工從銀行獲得貸款大部分要求采取五戶聯(lián)保的形式，而被擔保的職工如果無法及時還款也將影響擔保戶的貸款信用，這也是部分職工無法獲得貸款的原因之一。在不需要貸款的職工中，不需要貸款的主要原因是自有資金能夠滿足需求，占比達51.52%；其次是職工有其他借款來源和還款利息太高，占比分別為15.15%和13.64%；因為沒有資金發(fā)展項目不需要貸款的職工占比為9.09%，其他原因不需要貸款的職工占比為10.61%。

2.貸款機構選擇的比較。從選擇貸款機構方面來看，剔除沒有貸款需求的農戶數量，附加農戶個體選擇貸款銀行并不具有唯一性，即農戶存在1 個以上經常貸款銀行，在不同年度選擇不同銀行機構去借貸，數據結果顯示：團場職工選擇最多的是中國農業(yè)銀行，有43 戶；其次是農村信用社，有35 戶；相比較少的是國民村鎮(zhèn)銀行、郵政儲蓄銀行和建設銀行，分別有26 戶、21 戶和17 戶，選擇工商銀行的職工最少，只有13 戶。表明農業(yè)銀行依然是服務“三農”的主力軍，而地方性農信社和國民村鎮(zhèn)銀行已經成為農村金融市場不可或缺的重要組成部分。

3.影響貸款難的主要因素。造成貸款難的主要原因是抵押物與擔保人要求、往年可供還貸收入證明少和利息費用高。從抵押物與擔保人要求看，兵團職工與其他農戶也存在較大差異，其他農戶由于土地經營規(guī)模小，自有資金基本能夠滿足生產需要，所需的小額資金缺口往往通過親友借貸，即便向銀行申請借貸抵押物與擔保人要求也相對較低；而團場職工由于借貸額度較大，銀行為控制放貸風險，要求團場職工實行連隊擔保與五戶聯(lián)保，條件較為嚴格。從可供還貸收入與利息成本角度分析，由于兵團土地為國家所有而非地方集體所有，團場的生產經營管理體制（即種植、管理、收購和銷售統(tǒng)一化進行）對職工具有很大約束性，職工不能自主選擇市場效益高的作物品種進行種植生產，且統(tǒng)一被團場收購農產品往往是參考市場行情但略低于市場價格。而從土地承包經營方面，與其他農戶家庭的土地不同，每年都需要根據承包規(guī)模上繳土地承包費用，再加上農產品的市場價格波動性與生產資料價格上漲。導致職工年收入可能不足以覆蓋加上高利息成本支出的所有開支，從而造成想擴大生產、想貸款而最終壓縮種植面積，少貸款甚至不貸款的尷尬局面。而網點距離和手續(xù)繁瑣并不構成主要影響因素，表明在借貸過程中，銀行作為資金供給方處于市場主導地位，借貸職工為求順利進行農業(yè)生產，往往并不在乎借貸的網點距離與借貸手續(xù)的繁瑣程度。

表1 模型變量說明

4.貸款資金主要用途。從團場職工貸款資金主要用途分析，職工貸款獲得資金主要為了組織農業(yè)生產，占比達到57.89%；其次為投資經商，占比達12.28%；基本生活需求、購房以及為了子女上學所占比重較少。結合團場職工與其他農戶的資金用途差異考慮，其他農戶由于經營規(guī)模很小，貸款用途多用于林牧漁生產性投資和子女教育等用途，而團場職工農業(yè)生產具有規(guī)模化條件，貸款額度大，貸款資金用途主要圍繞農業(yè)生產和投資，貸款用途涉農性更強。

5.職工的還貸情況和民間借貸。從團場職工還貸情況和非正規(guī)金融機構貸款渠道分析，對于從銀行貸款后期的還款情況，大部分職工能夠及時還款，少部分職工由于各種原因不能及時還款。說明即使采用五戶聯(lián)保方式仍然存在還款違約情況，而一旦出現(xiàn)還款逾期則進一步加劇貸款難度。而在向親戚朋友借款的職工中，有一半以上職工會寫借條，選擇不寫借條的職工占比達37.76%。這說明大部分職工對于借出資金的風險防范意識比較強，也有部分職工選擇相信親戚朋友，認為不需要寫借條，人情關系戰(zhàn)勝理性的風險意識。

三、職工借貸需求的實證分析

（一）變量選擇

根據前文初步分析，農戶借貸需求可能受到包括戶主年齡、受教育程度和家庭人口數量等間接因素影響，也可能受到家庭收入水平、家庭距最近銀行網點距離、貸款期限和貸款利率等直接因素影響，具體變量及說明如表1 所示，對模型涉及變量列表說明。

（二）計量模型

為分析上述各因素對職工借貸需求的影響，文章選用Probit 模型對影響團場職工借貸需求的各因素指標進行處理。由于所要研究的因變量為非連續(xù)的離散變量，因此，文章選用的Probit 模型的基本形式是：

其中：Y 是實際觀測到的二項選擇變量，是未觀察到的潛在變量；Xi為第i 個影響行為選擇的樣本因素；αi為相應系數項；ui為隨機誤差項；，當 ＞0 時，Yi＝1，否則Yi＝0。由此推出Yi＝1 的概率表達式：

利用極大似然法，可得未知參數的估計值，結合上述理論，建立農戶信貸需求Probit 模型如下：

因變量L 表示職工借貸需求，可分為有借貸需求（賦值1）和無借貸需求（賦值0）兩種情況。

（三）回歸結果

運用Eviews 6.0 計量分析軟件對調研數據進行計量分析（結果見表2），文章按照顯著性水平的強弱，依次說明：

表2 Probit 模型回歸結果

1.職工年齡與貸款利率。團場職工年齡在1%水平上與借貸需求正相關，在其他條件不變的前提下，年齡每增加1 歲，借貸意愿提高0.28 個百分點。從調查實際分析，受訪者年齡層處于20－50 歲之間，而該年齡層為團場勞動力的絕對主體。該年齡段的人群年富力強，收入相對穩(wěn)定，對資金缺口較了解，并且具有擴大農業(yè)生產規(guī)模的能力，借貸意愿更為強烈。貸款利率系數在1%水平上與借貸需求顯著負相關。在其他條件不變的前提下，利率每上升1 個百分點，團場職工借貸需求下降0.26 個百分點。貸款利率對團場職工借貸意愿具有反向抑制作用，盡管兵團職工農業(yè)貸款能夠獲得政府貼息和國家糧棉油專項補貼，但貸款利率仍對職工貸款具有很大影響。因為貸款利率越高，所需還款的利息成本越大，而團場職工從事農業(yè)生產總體收益率偏低，年度收入較為穩(wěn)定，利率升高會抵減畝產收益，最終使團場職工借貸資金擴大生產的熱情減退。

2.在校學生數與貸款期限。在校學生數系數在5%水平上與借貸需求正相關，在其他條件不變的前提下，在校學生數每增加1 個，團場職工借貸意愿上升0.2 個百分點。盡管兵團人口計劃生育政策允許夫妻一胎生育五年后可生育二胎，然而兵團戶均學生數量并不多，在校學生數雖為潛在勞動力，但對家庭而言并不形成真正勞動力。并且家庭會因在校學生教育成本開支而加重總體生活負擔，當家庭收入不高時便增加了借貸的可能性。貸款期限在5%水平上與借貸需求正相關，在其他條件不變的前提下，貸款期限每延長1 個單位，團場職工借貸意愿上升0.45 個百分點。農業(yè)生產周期長客觀要求農業(yè)投入生產要素使用周期較長。貸款期限長有利于農業(yè)生產活動穩(wěn)步進行，增強職工農業(yè)生產信心。從兵團農業(yè)生產實際來講，兵團職工農業(yè)借貸為春季貸款，年底連隊清算時還款，借貸周期稍短于一年，合理的貸款期限能夠降低團場職工分次借貸、多次借貸的成本，增強其借貸意愿。

3.家庭年收入和受教育程度。家庭年收入在10%水平上與借貸需求負相關。在其他條件不變的前提下，家庭年收入每提高1 個百分點，團場職工借貸意愿下降0.15 個百分點。從兵團職工與其他農戶的收入狀況分析，2013年兵團農場人均純收入為14313 元，遠高于自治區(qū)農村居民人均6131 元和全國農村居民8896 元的平均水平。不難理解家庭收入提高會增加可用于農業(yè)生產的資金額，農業(yè)生產投入不變時，自有資金會對借貸資金形成替代效應從而降低借貸發(fā)生的可能，但是兵團職工的現(xiàn)實情況為往年的農業(yè)生產累積收益，職工往往進行預防性儲蓄，而非將該部分資金全部投入當年農業(yè)生產，職工更愿意以政府貼息農貸，以“借錢生錢”方式持續(xù)經營這也能夠說明該指標并非在1%和5%水平上統(tǒng)計顯著。受教育程度在10%水平上與借貸需求負相關，在其他條件不變的前提下，受教育程度每提高1 個層次，團場職工借貸意愿下降0.07 個百分點。受教育程度越高從事基層農業(yè)生產活動的可能性越小，受教育程度較高的職工往往比普通職工擁有更多致富技能，收入來源更加多元化，收入水平高且較為穩(wěn)定，借貸需求少，意愿低。

四、結論及政策建議

（一）結論

當前兵團農牧團場職工借貸需求較大，而基層團場借貸市場正規(guī)金融機構數量少，民間借貸機構不受法律政策支持與保護，具有隱蔽性和不規(guī)范性，加之團場職工自身存在的借貸約束因素，從而使基層團場借貸出現(xiàn)供不應求。信貸資金匱乏導致團場職工借貸需求不能有效得到滿足，從而影響職工農業(yè)生產與生活。

（二）政策建議

1.豐富團場金融機構種類，完善團場銀行類金融服務體系。除農業(yè)銀行外，兵團轄區(qū)國有商業(yè)銀行布局網點較少，基層團場網點數量更少。兵團應有效結合國家支農惠農措施與自身稅收優(yōu)惠和信貸補貼政策吸引股份制銀行和國有大型商業(yè)銀行機構。充分利用地方村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的成功經驗推進地域性村鎮(zhèn)銀行、商業(yè)銀行和合作銀行建設發(fā)展。積極鼓勵建設以職工資金需求為主導的多種形式的團場職工互助組織和職工入股形式的社區(qū)銀行，打破傳統(tǒng)的僅僅依靠銀行、信用社等金融機構作為唯一資金來源的模式，形成小微新型金融組織，作為對傳統(tǒng)金融機構的良好補充，從而促進職工內部融資與外部融資的有效結合，緩解團場地區(qū)信貸約束。

2.強化政府職能，積極發(fā)展民間金融中介機構，并加強監(jiān)督管理。積極發(fā)展小額信貸公司、典當行、融資租賃公司、擔保公司和資產管理公司等民間金融機構，促進民間金融機構的正規(guī)化、合法化，充分利用民間資源和其他有效渠道消除農村金融存在的供給方面的抑制問題，最大程度地滿足團場職工對金融的多樣化需求。同時，政府應加強對民間金融機構的監(jiān)督管理，建立有效的風險監(jiān)測機制、信息公開與工作協(xié)調機制，保證民間金融機構合法規(guī)范地參與市場競爭。

3.完善信用擔保機制，建立職工信用檔案。五戶聯(lián)保制度并不能完全規(guī)避少數職工因特殊原因造成的貸款違約情況。商業(yè)銀行可以利用兵團特有體制如農產品采用統(tǒng)購統(tǒng)銷，推行連隊擔保與職工五戶聯(lián)保相結合的放貸政策，增加放貸過程中對部分職工的了解，從而減少部分職工故意賴賬發(fā)生的可能性。商業(yè)銀行與連隊共同探索建立職工個人信用檔案，對不同的職工評定信用等級，信用等級越高，獲得貸款就越容易，手續(xù)也越簡單，而對于多次違約者少放貸甚至不放貸。

4.推進兵團管理體制改革，優(yōu)化兵團人力資源結構。兵團農業(yè)生產在滿足國家所需物資規(guī)模的前提下，逐步放寬對團場職工的生產性干預，合理降低土地承包費用，減輕職工負擔，不僅能夠有效調動職工農業(yè)生產積極性，而且能夠讓市場機制發(fā)揮作用，合理調整農業(yè)生產種植結構提高農業(yè)生產效益。兵團勞動力素質偏低，流失加快，嚴重制約著兵團的可持續(xù)發(fā)展。兵團不僅要出臺相關優(yōu)惠政策加快人才引進，積極大力推行大學生連官計劃，培養(yǎng)現(xiàn)代化新型團場職工，而且要加快團部城鎮(zhèn)化建設和基礎設施建設，改善基層團場生產生活條件，以便能吸引人、留得住人。

［1］王芳.陜西省農戶借貸行為［D］.西北農林科技大學，2012.

［2］李延敏.中國農戶借貸行為研究［D］.西北農林科技大學，2005.

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［4］陳宏.我國農戶借貸需求特點分析［J］.中州學刊，2010，（3）：70－72.

［5］王磊玲，羅劍朝.農戶借貸需求調查與分析：以陜西省為例［J］.開發(fā)研究，2012，（1）：77－81.

［6］宮建強，張兵.影響農戶借貸需求因素分析——基于江蘇農戶調查的經驗數據［J］.中國農學通報，2008，24（5）：501－507.

［7］曾學文，張帥.我國農戶借貸影響因素及差異性的實證分析［J］.統(tǒng)計研究，2009，26（11）：83－86.

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［9］王寶國，余國新.區(qū)域視角下農戶金融借貸需求實證研究［J］.廣東農業(yè)科學，2014，（17）：224－229.

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