賈清茹 陳盛偉

（山東農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院，山東 泰安 271000）

一、引言

我國(guó)是一個(gè)漁業(yè)大國(guó)，水產(chǎn)品產(chǎn)量約占世界的三分之一，水產(chǎn)品捕撈量約占世界的六分之一，水產(chǎn)養(yǎng)殖量約占世界的70%。自1978年實(shí)施“以養(yǎng)為主”的漁業(yè)發(fā)展政策以來(lái)，漁業(yè)產(chǎn)業(yè)保持了持續(xù)快速的發(fā)展，漁業(yè)產(chǎn)值在農(nóng)業(yè)產(chǎn)值中的比重不斷增加。漁業(yè)的健康發(fā)展不僅對(duì)滿足國(guó)民優(yōu)質(zhì)蛋白需求，保障國(guó)家糧食安全發(fā)揮著重要作用，而且對(duì)世界漁業(yè)產(chǎn)業(yè)的穩(wěn)定和生產(chǎn)能力的提高也至關(guān)重要。

但是，水產(chǎn)養(yǎng)殖對(duì)環(huán)境條件以及管理方面的要求都比較高，溫度的升降、氧溶量的變化、污水廢水的影響、餌料的質(zhì)量以及洪水、海嘯、異常海潮等自然災(zāi)害和意外事故都會(huì)帶來(lái)毀滅性的打擊。同時(shí)，水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)標(biāo)的多樣性、差異性，防災(zāi)防損工作的難以施行造成的高風(fēng)險(xiǎn)性，保險(xiǎn)責(zé)任的復(fù)雜性和難以鑒別性，以及道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇事故的頻發(fā)等等一系列因素的存在，使得保險(xiǎn)公司對(duì)開(kāi)展水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)非常謹(jǐn)慎，水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)的開(kāi)展被認(rèn)為是一個(gè)世界性的難題。

近幾年來(lái)，隨著我國(guó)“以養(yǎng)為主”方針的深入落實(shí)，水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)逐漸引起中央和地方政府的重視，同時(shí)，漁民對(duì)水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)的需求也越來(lái)越高。各級(jí)政府的重視，推動(dòng)了學(xué)術(shù)界對(duì)漁業(yè)保險(xiǎn)的研究，代表性的研究成果有：王朝華系統(tǒng)闡述了漁業(yè)產(chǎn)業(yè)以及漁業(yè)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)，并詳細(xì)介紹了漁業(yè)互保協(xié)會(huì)的制度誠(chéng)意和必要性［1］；庹國(guó)柱論述了構(gòu)建漁業(yè)保險(xiǎn)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制的必要性，并從巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制的制度、規(guī)模、原則、融資安排以及構(gòu)建等方面進(jìn)行了系統(tǒng)的論述［2］；龍文軍、張成、王瑞民對(duì)水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)的特點(diǎn)、存在的問(wèn)題，以及水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)的可行性、必要性進(jìn)行了說(shuō)明，并提出促進(jìn)水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)發(fā)展的具體措施建議［3］；Mosehini ＆ Hennessy 的研究發(fā)現(xiàn)農(nóng)戶對(duì)保險(xiǎn)的需求受到農(nóng)戶的風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度的影響，一般情況下，風(fēng)險(xiǎn)愛(ài)好者傾向于自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，而風(fēng)險(xiǎn)厭惡者更喜歡通過(guò)購(gòu)買保險(xiǎn)分散風(fēng)險(xiǎn)［4］；Monte L.Vandevee 通過(guò)logit 模型回歸分析得出，農(nóng)戶學(xué)歷水平、費(fèi)率水平、保障程度、從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的年限、家庭收入、風(fēng)險(xiǎn)管理辦法等因素對(duì)農(nóng)戶的保險(xiǎn)需求產(chǎn)生顯著影響［5］；葉曉凌對(duì)影響浙江省漁業(yè)保險(xiǎn)的因素進(jìn)行了描述性統(tǒng)計(jì)分析［6］；徐小怡用二項(xiàng)logit 模型分析了影響漁業(yè)保險(xiǎn)需求的因素［7］。

縱觀文獻(xiàn)可知，各學(xué)者對(duì)水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)的重要性、必要性已經(jīng)達(dá)成共識(shí)，也試圖從各方面尋求促進(jìn)水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)發(fā)展的策略?！靶枨蟠呱┙o”，水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)的供給應(yīng)該以漁民的實(shí)際需求為基礎(chǔ)，但是，基于漁民視角對(duì)水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)的實(shí)際需求及其影響因素的實(shí)證研究略顯不足。鑒于此，本文立足于水產(chǎn)養(yǎng)殖的現(xiàn)狀，從漁民的需求出發(fā)，利用山東省青島、煙臺(tái)、威海三市的200 份調(diào)查問(wèn)卷，從微觀層面分析影響漁業(yè)保險(xiǎn)需求的因素，旨在為建立完善的漁業(yè)保險(xiǎn)體系，增強(qiáng)漁業(yè)保險(xiǎn)的保障能力提高理論依據(jù)和借鑒意義。

二、問(wèn)卷設(shè)計(jì)及組織實(shí)施

（一）問(wèn)卷設(shè)計(jì)

為了了解山東省漁民對(duì)水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)的需求影響因素，2015年初，我們對(duì)山東省威海、煙臺(tái)、青島3 個(gè)重要的、具有典型性和代表性水產(chǎn)養(yǎng)殖地區(qū)進(jìn)行了問(wèn)卷調(diào)查。調(diào)查問(wèn)卷由5 個(gè)部分，50 個(gè)問(wèn)題構(gòu)成，采用封閉性和開(kāi)放式調(diào)查相結(jié)合的方法，由被調(diào)查者根據(jù)自己的實(shí)際情況進(jìn)行填寫(xiě)。問(wèn)卷的5 個(gè)部分分別針對(duì)養(yǎng)殖戶的個(gè)人信息、水產(chǎn)養(yǎng)殖生產(chǎn)情況、水產(chǎn)養(yǎng)殖風(fēng)險(xiǎn)情況、水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)市場(chǎng)需求情況以及水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)的市場(chǎng)運(yùn)行情況展開(kāi)調(diào)查。

本次調(diào)查共發(fā)放200 份問(wèn)卷，有效問(wèn)卷為189 份，樣本有效率96.9%。為保證樣本的有效性和調(diào)查結(jié)果的準(zhǔn)確性，我們選擇本校的學(xué)生干部組成調(diào)研小組，并事先對(duì)他們進(jìn)行了相關(guān)知識(shí)培訓(xùn)和講解；在調(diào)研過(guò)程中，學(xué)生首先對(duì)受訪者進(jìn)行問(wèn)卷相關(guān)知識(shí)的講解，讓受訪者了解水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)及其作用，增強(qiáng)對(duì)問(wèn)卷的重視和配合，盡可能減少了問(wèn)卷填寫(xiě)的隨意性。

（二）被調(diào)查者的基本情況

通過(guò)樣本的基本信息可以看出，調(diào)查對(duì)象中，男性占了86%，年齡主要分布在40－60 歲之間，受教育程度多為初中和高中；84%的被調(diào)查對(duì)象從事漁業(yè)生產(chǎn)年限在5年以上?？梢哉J(rèn)為，被調(diào)查者能夠較好的辨析調(diào)查問(wèn)卷的基本內(nèi)容，且他們漁業(yè)生產(chǎn)經(jīng)驗(yàn)較為豐富，對(duì)漁業(yè)風(fēng)險(xiǎn)和漁業(yè)保險(xiǎn)有較為充分的認(rèn)識(shí)。

同時(shí)，86%的被調(diào)查者屬于家庭養(yǎng)殖戶，養(yǎng)殖方式中，海水養(yǎng)殖占到58%，其次為池塘養(yǎng)殖；大約一半的漁戶固定成本投入在20 萬(wàn)元以下，而78%漁民養(yǎng)殖收入占到家庭純收入的一半以上。這一數(shù)據(jù)表明，大多數(shù)的被調(diào)查漁戶以家庭個(gè)體養(yǎng)殖為主，水產(chǎn)養(yǎng)殖規(guī)模適中或偏?。煌瑫r(shí)，漁民家庭生活對(duì)水產(chǎn)養(yǎng)殖收入的依賴性較大，風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生可能會(huì)給漁戶的生活帶來(lái)較為嚴(yán)重的影響（如表1 所示）。

三、山東省水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)的描述性統(tǒng)計(jì)分析

（一）漁民對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知情況

一般認(rèn)為，漁民對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知情況的差異性，會(huì)影響到對(duì)保險(xiǎn)的購(gòu)買以及險(xiǎn)種的需求。從表2 可以看出，一半以上的漁民認(rèn)為自然風(fēng)險(xiǎn)、病害以及污染是導(dǎo)致水產(chǎn)養(yǎng)殖損失的主要原因；同時(shí)，對(duì)于自然災(zāi)害和污染帶來(lái)的災(zāi)害，漁民感到最力不從心，難以采取防災(zāi)減災(zāi)措施進(jìn)行施救。在自然風(fēng)險(xiǎn)中，臺(tái)風(fēng)、赤潮對(duì)受訪者造成最大的困擾，這與58%的被調(diào)查者采取海水養(yǎng)殖方式有一定的關(guān)系。因?yàn)樗a(chǎn)養(yǎng)殖的對(duì)象生活在水中，對(duì)生活環(huán)境的要求比較高，因此，水溫的控制和水質(zhì)的監(jiān)控是漁民面臨的最嚴(yán)重的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。

風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生給漁民造成的損失程度存在差異，對(duì)漁民的生活的影響也相應(yīng)的不同，漁民對(duì)風(fēng)險(xiǎn)感知程度和對(duì)保險(xiǎn)的購(gòu)買力也就不同。從表3 可以看出，84%的被調(diào)查者遭受的風(fēng)險(xiǎn)損失占養(yǎng)殖收入一半以下，說(shuō)明風(fēng)險(xiǎn)的損失比并不是特別高；但是由于水產(chǎn)養(yǎng)殖的高成本收入?yún)s偏低，73%的被調(diào)查者在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后基本可以或者難以維持生活，說(shuō)明風(fēng)險(xiǎn)事故對(duì)漁民生活的影響較大。一般認(rèn)為，風(fēng)險(xiǎn)給漁民造成的影響越大，對(duì)保險(xiǎn)的需求越大，因此，從漁民對(duì)風(fēng)險(xiǎn)影響的認(rèn)知情況看，水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)的需求潛力強(qiáng)勁。

表1 被調(diào)查者的基本特征

表2 漁民對(duì)風(fēng)險(xiǎn)種類的認(rèn)知情況

表3 漁民對(duì)風(fēng)險(xiǎn)影響的認(rèn)知情況

（二）漁民對(duì)水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)的認(rèn)知情況

風(fēng)險(xiǎn)因素的存在，促生了漁民對(duì)水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)潛在的需求，但是漁民對(duì)水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)的認(rèn)知情況是決定潛在需求能否轉(zhuǎn)換為真實(shí)需求的內(nèi)在動(dòng)力。漁民對(duì)保險(xiǎn)了解的越充分，對(duì)保險(xiǎn)分散風(fēng)險(xiǎn)、保障成本的功能越認(rèn)可，實(shí)際購(gòu)買力就越強(qiáng)。從表4 可以看出，46%的漁民對(duì)漁業(yè)保險(xiǎn)了解甚少，36%的漁民對(duì)水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)的了解相對(duì)充分；82%的漁戶認(rèn)可水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)的重要性。通過(guò)統(tǒng)計(jì)分析可以得出，漁民對(duì)保險(xiǎn)的了解程度并不是很高，這可能與水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)剛剛起步有關(guān)，但是漁民對(duì)水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)的重要性具有較高的認(rèn)識(shí)，這可能得益于最近幾年社保宣傳的強(qiáng)化，使得民眾的保險(xiǎn)意識(shí)普遍提高，進(jìn)而提升了對(duì)水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)的認(rèn)可。

表5 進(jìn)一步反映了漁民對(duì)保險(xiǎn)的實(shí)際需求情況，被調(diào)查者對(duì)購(gòu)買保險(xiǎn)的主要目的比較理性，僅6%的漁民不清楚自己為何購(gòu)買保險(xiǎn)。同時(shí)，大多數(shù)漁民認(rèn)為收入水平和生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)因素對(duì)漁業(yè)保險(xiǎn)的實(shí)際購(gòu)買起到?jīng)Q定性作用；漁民在購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)，考慮因素依次是理賠速度、費(fèi)率、保險(xiǎn)條款與責(zé)任以及防災(zāi)減損技術(shù)。這為保險(xiǎn)公司開(kāi)展、完善水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)提供了指引，要提高勘察、定損的質(zhì)量和理賠速度，通過(guò)合理的費(fèi)率吸引投保對(duì)象積極投保；保險(xiǎn)條款應(yīng)當(dāng)通俗易懂，并向投保對(duì)象解釋清楚；要增強(qiáng)防災(zāi)減損技術(shù)，提高保險(xiǎn)公司的競(jìng)爭(zhēng)力。

表4 漁民對(duì)水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)的認(rèn)知情況（1）

表5 漁民對(duì)水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)的認(rèn)知情況（2）

（三）漁民對(duì)水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)的需求情況

漁民雖然對(duì)水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)有較大的需求，但是，對(duì)保險(xiǎn)的支付能力卻顯得有點(diǎn)乏力（如表6所示）。70%的漁民對(duì)水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)的年保費(fèi)支出額在5000 元以下，同時(shí)希望費(fèi)率在6%以下，這與大農(nóng)險(xiǎn)費(fèi)率在6%－7%之間存在一定差距，更與理論上漁業(yè)產(chǎn)業(yè)高風(fēng)險(xiǎn)對(duì)應(yīng)的略高的保險(xiǎn)費(fèi)率要求存在偏差。同時(shí)，一半以上的漁民期望保費(fèi)補(bǔ)貼比例在40%－60%區(qū)間，這與現(xiàn)行的保費(fèi)補(bǔ)貼試點(diǎn)地區(qū)的20%－30%的補(bǔ)貼水平也存在差距。這一方面可能與漁民對(duì)“保險(xiǎn)保成本”原則的理解不到位有關(guān)，另一方面，漁民的高風(fēng)險(xiǎn)、高損失，導(dǎo)致收入降低，購(gòu)買力減弱，對(duì)保費(fèi)、費(fèi)率、補(bǔ)貼的要求相應(yīng)的較敏感。

表6 漁民對(duì)保險(xiǎn)的購(gòu)買力情況

從漁民的投保途徑來(lái)看，約一半的漁民傾向于“漁業(yè)主管部門或鄉(xiāng)鎮(zhèn)干部動(dòng)員”，約四分之一的漁民喜歡“親戚朋友同事推薦”。因此，漁業(yè)保險(xiǎn)的推廣應(yīng)該集合各方力量，加大政府部門的參與，促進(jìn)漁業(yè)保險(xiǎn)向強(qiáng)、向大發(fā)展。

四、山東省水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)需求影響因素實(shí)證分析

（一）基本假設(shè)與模型選擇

本文研究認(rèn)為影響漁民參與水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)的因素主要有漁民的基本情況、風(fēng)險(xiǎn)因素對(duì)漁民的影響、漁民對(duì)水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)的認(rèn)知情況、漁民對(duì)水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)的反饋、政策環(huán)境因素五個(gè)方面。

養(yǎng)殖漁民對(duì)“是否購(gòu)買水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)”這一問(wèn)題有兩種答案：“是”和“否”；對(duì)于這種機(jī)會(huì)概率問(wèn)題或“0－1 型”問(wèn)題，在模型設(shè)定上，通?？蛇x擇邏輯生長(zhǎng)曲線函數(shù)和正態(tài)分布函數(shù)兩種形式，他們分別對(duì)應(yīng)模型Logit 模型和Probit 模型，但是Logit 模型不需要嚴(yán)格的假設(shè)條件，能夠克服線性方程受統(tǒng)計(jì)假設(shè)約束的局限性，具有更廣泛的適用范圍。出于實(shí)際情況考慮，本研究用Logit 模型進(jìn)行計(jì)量分析。

（二）影響山東省水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)需求影響因素的因素變量

根據(jù)本文的基本假設(shè)，選取五類解釋變量作為影響漁民購(gòu)買水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)的因素，用于構(gòu)建計(jì)量經(jīng)濟(jì)學(xué)模型，對(duì)選取的變量賦值如表7 所示。

（三）影響山東省水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)需求影響因素的模型構(gòu)建

由于“是否購(gòu)買水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)”Y 是一個(gè)二元取值變量，我們選擇Logit 模型來(lái)描述其與影響因素的關(guān)系。為此，設(shè)第i 個(gè)觀測(cè)者選擇Y＝1的次數(shù)比例為Pi，即Pi 為第i 個(gè)漁民購(gòu)買水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)的概率；以選擇購(gòu)買水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)的機(jī)會(huì)比的對(duì)數(shù)為被解釋變量Z，令：

由此建立Logit 回歸方程為：

上式中β0為常數(shù)項(xiàng)，μi為隨機(jī)誤差項(xiàng)，C（1）、C（2）、C（3）、C（4）、C（5）、C（6）、C（7）、C（8）、C（9）、C（10）、C（11）、C（12）、C（13）、C（14）、C（15）為所求Logit 方程的回歸系數(shù)，z 為第i 被調(diào)查者選擇購(gòu)買水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)的機(jī)會(huì)比的對(duì)數(shù)，Pi 為第i 個(gè)漁民購(gòu)買水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)的概率。

（四）影響山東省水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)因素的實(shí)證分析

影響山東省水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)因素的理論模型與參數(shù)估計(jì)。本文以調(diào)查問(wèn)卷數(shù)據(jù)作樣本，利用Eviews7.2 軟件對(duì)上述模型進(jìn)行參數(shù)估計(jì)，首先將所以解釋變量納入模型，得到模型1，其中性別（X2）、學(xué)歷（X3）、對(duì)防災(zāi)減災(zāi)工作的滿意度（X10）、對(duì)險(xiǎn)種的滿意度（X11）四個(gè)變量對(duì)漁民購(gòu)買水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)的影響不顯著，然后根據(jù)各變量的P 值，逐步剔除不顯著變量進(jìn)行回歸分析，得到模型2，下文將圍繞模型2 進(jìn)行回歸解析（見(jiàn)表8）。

表8 列出了該模型的回歸系數(shù)、Z－統(tǒng)計(jì)量及Z－統(tǒng)計(jì)量的P 值，可知回歸方程如下：

表7 影響漁民購(gòu)買水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)的因素變量

2.從各變量的顯著性程度看，五類解釋變量中有11 個(gè)通過(guò)了顯著性檢驗(yàn)，漁業(yè)生產(chǎn)時(shí)間（X4）、養(yǎng)殖收入占家庭純收入的比例（X5）、風(fēng)險(xiǎn)損失占養(yǎng)殖收入的比例（X6）、保費(fèi)補(bǔ)貼水平（X15）在1%水平下顯著；對(duì)漁業(yè)保險(xiǎn)了解程度（X7）、漁業(yè)保險(xiǎn)重要性（X8）、保費(fèi)水平（X12）、保障程度（X13）、賠付水平（X14）的檢驗(yàn)值在5%水平下顯著；年齡（X1）、對(duì)理賠定損服務(wù)滿意度（X9）在10%水平下顯著。

3.在11 個(gè)變量中，保費(fèi)補(bǔ)貼水平（X15）的系數(shù)大于2，說(shuō)明保費(fèi)補(bǔ)貼對(duì)水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)的需求影響非常大；養(yǎng)殖收入占家庭純收入的比例（X5）、風(fēng)險(xiǎn)損失占養(yǎng)殖收入的比例（X6）系數(shù)在1.5－2 之間，說(shuō)明這兩個(gè)變量對(duì)水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)的需求影響比較大；保費(fèi)水平的系數(shù)為負(fù)值，說(shuō)明此因素值的增大，對(duì)水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)的需求產(chǎn)生反向的影響。

（五）影響山東省水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)需求的因素分析

1.漁民的基本情況對(duì)水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)需求的影響。漁民的基本情況中包含五個(gè)因素，其中性別、學(xué)歷沒(méi)有通過(guò)顯著性檢驗(yàn)，年齡、漁業(yè)生產(chǎn)時(shí)間、養(yǎng)殖收入占家庭純收入的比例對(duì)漁業(yè)保險(xiǎn)的需求產(chǎn)生正向影響?？傮w而言，漁民的基本情況對(duì)水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)的需求具有比較大的影響。

年齡與水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)的需求有較為顯著（10%）的正向影響，該變量的系數(shù)為0.392。年齡越大對(duì)新事物的接受能力相對(duì)較弱，豐富的生活經(jīng)歷使得他們能更好的把握漁業(yè)生產(chǎn)的規(guī)律，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)能力，因此會(huì)削弱對(duì)水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)的需求；但是隨著年齡的增長(zhǎng)，他們對(duì)漁業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的高損失性認(rèn)識(shí)更為深刻，體質(zhì)的下降、生活壓力的增大促使他們對(duì)待風(fēng)險(xiǎn)的態(tài)度逐漸轉(zhuǎn)為消極型，因此他們希望最大程度的分散風(fēng)險(xiǎn)，用相對(duì)少額的保費(fèi)支出減小風(fēng)險(xiǎn)損失。因此，年齡對(duì)保險(xiǎn)的需求產(chǎn)生一定程度的正向影響。

表8 模型回歸結(jié)果分析表

從事漁業(yè)生產(chǎn)年限與水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)的需求存在較為顯著（10%）的正向影響；變量系數(shù)為1.410，影響程度較大。漁民從事漁業(yè)生產(chǎn)的時(shí)間越長(zhǎng)，目睹、經(jīng)歷的漁業(yè)風(fēng)險(xiǎn)就越多，對(duì)災(zāi)害損失給家庭造成的影響感受也越深，越希望通過(guò)購(gòu)買漁業(yè)保險(xiǎn)來(lái)分散風(fēng)險(xiǎn)。

養(yǎng)殖收入占家庭純收入的比例與水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)的需求存在顯著（5%）的正相關(guān)性；變量的系數(shù)為1.903，影響程度非常大。養(yǎng)殖收入占家庭純收入的比例越高，漁戶的家庭生活對(duì)漁業(yè)生產(chǎn)的依賴程度越大，風(fēng)險(xiǎn)事件造成的損失給漁民的生活造成的影響越嚴(yán)重，因此漁戶希望通過(guò)購(gòu)買保險(xiǎn)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分散的需求就越大。

2.風(fēng)險(xiǎn)因素對(duì)水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)需求的影響。本次調(diào)查主要探討了風(fēng)險(xiǎn)損失占養(yǎng)殖收入的比例對(duì)水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)需求的影響，損失占收入的比例越高，風(fēng)險(xiǎn)的破壞性越強(qiáng)，對(duì)漁民生活的危害性越強(qiáng)，漁民對(duì)保險(xiǎn)的需求相應(yīng)提升。因此，調(diào)查發(fā)現(xiàn)，風(fēng)險(xiǎn)損失占養(yǎng)殖收入的比例與水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)需求呈現(xiàn)顯著（5%）的正相關(guān)性，且變量系數(shù)1.946，對(duì)其影響程度也非常大。

3.漁民對(duì)漁業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)知情況對(duì)水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)需求的影響。漁民對(duì)漁業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)知包含對(duì)漁業(yè)保險(xiǎn)了解程度和漁業(yè)保險(xiǎn)重要性兩方面的認(rèn)識(shí)，兩個(gè)因素都在5%水平下通過(guò)顯著性檢驗(yàn)，且都對(duì)水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)的需求產(chǎn)生正向影響，說(shuō)明這一類因素對(duì)水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)需求的影響比較大。

漁民對(duì)保險(xiǎn)的原則、目標(biāo)等方面了解的越清晰，會(huì)深化對(duì)保險(xiǎn)重要性的認(rèn)識(shí)，對(duì)保險(xiǎn)分散風(fēng)險(xiǎn)、保成本的認(rèn)可度會(huì)相應(yīng)提升，因而會(huì)刺激對(duì)水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)需求的增加。

⑥取出數(shù)組Array最大數(shù)所對(duì)應(yīng)的下標(biāo)值,即為特征向量M在多重隨機(jī)森林加權(quán)大數(shù)投票算法中的最終分類標(biāo)簽;

4.漁民對(duì)漁業(yè)保險(xiǎn)的反饋對(duì)水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)需求的影響。漁民對(duì)漁業(yè)保險(xiǎn)的反饋包括對(duì)理賠定損服務(wù)、防災(zāi)減災(zāi)工作、險(xiǎn)種的滿意度，以及保費(fèi)水平、保障程度、賠付水平六個(gè)因素。通過(guò)模型分析，漁民對(duì)防災(zāi)減災(zāi)工作、險(xiǎn)種的滿意度沒(méi)有通過(guò)顯著性檢驗(yàn)，其余因素通過(guò)顯著性檢驗(yàn)，且保費(fèi)水平對(duì)保險(xiǎn)的需求產(chǎn)生負(fù)向影響。

對(duì)理賠定損服務(wù)滿意度與水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)的需求呈現(xiàn)較強(qiáng)（10%）的正相關(guān)性，該變量的系數(shù)為0.058。漁民參與水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)目的就是在發(fā)生災(zāi)害損失后及時(shí)獲得應(yīng)有的賠償，以維持正常的漁業(yè)生產(chǎn)和家庭生活。如果保險(xiǎn)理賠定損過(guò)程有失公允或者賠償不及時(shí)，則漁民的投保目標(biāo)得不到滿足，保險(xiǎn)的信譽(yù)也會(huì)有所降低。漁民花費(fèi)了資金進(jìn)行投保，在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后還要花費(fèi)大量時(shí)間和精力與保險(xiǎn)公司周旋于理賠定損，各種摩擦的出現(xiàn)會(huì)降低漁民對(duì)保險(xiǎn)分散風(fēng)險(xiǎn)的期望，降低投保熱情。

保費(fèi)水平與水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)的需求呈現(xiàn)很強(qiáng)（5%）的相關(guān)性，且變量系數(shù)是－1.302，這說(shuō)明漁業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)對(duì)漁民參與相互制漁業(yè)保險(xiǎn)具有反響影響，而且影響很大。因?yàn)楸ＹM(fèi)水平越高，漁民的費(fèi)用支出越大，造成生活壓力加重，使得購(gòu)買漁業(yè)保險(xiǎn)的實(shí)際購(gòu)買能力下降。2008年6月，《農(nóng)業(yè)部關(guān)于下達(dá)2008年漁業(yè)互助保險(xiǎn)中央財(cái)政保費(fèi)補(bǔ)貼試點(diǎn)項(xiàng)目資金的通知》（農(nóng)財(cái)發(fā)［2008］78 號(hào)印發(fā)），首次啟動(dòng)中央財(cái)政保費(fèi)補(bǔ)貼試點(diǎn)項(xiàng)目，對(duì)沿海七省重點(diǎn)漁區(qū)的漁民漁船參加漁民人身平安互保和漁船全損互保給予25%保費(fèi)補(bǔ)貼，總補(bǔ)貼資金1000 萬(wàn)元，共帶動(dòng)地方財(cái)政配套補(bǔ)貼8680 萬(wàn)元。同年，中國(guó)漁業(yè)互保協(xié)會(huì)的業(yè)務(wù)規(guī)模首次突5億元，完成了相當(dāng)于過(guò)去9年的互保業(yè)績(jī)，這充分顯示了保費(fèi)與漁民參與漁業(yè)保險(xiǎn)的反向關(guān)系。

保障程度和賠付水平與水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)需求之間都呈現(xiàn)很強(qiáng)（5%）的相關(guān)性，變量的系數(shù)分別為1.215 和1.314。這說(shuō)明保障程度和賠付水平對(duì)漁民購(gòu)買水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)的影響較大。一般而言，保障程度越高、賠付水平越高，在漁民受災(zāi)后更能充分的獲得賠償，從而減輕損失帶來(lái)的影響、盡快恢復(fù)生產(chǎn)，因而漁民參與保險(xiǎn)的意愿越強(qiáng)烈，保險(xiǎn)需求越大。

5.政策環(huán)境對(duì)水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)需求的影響。本次調(diào)查中，政策環(huán)境因素包含保費(fèi)補(bǔ)貼水平這一變量，從模型分析表面，政策環(huán)境因素在1%水平下通過(guò)顯著性檢驗(yàn)，且變量系數(shù)為2.261。因此保費(fèi)補(bǔ)貼水平與水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)的需求呈現(xiàn)出非常強(qiáng)的正相關(guān)性，且系數(shù)大于2，對(duì)其影響程度在模型的11 個(gè)變量中最大。

保費(fèi)補(bǔ)貼一方面凸顯了政府對(duì)水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)的重視，會(huì)刺激保險(xiǎn)公司開(kāi)展水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)項(xiàng)目，競(jìng)爭(zhēng)的加劇會(huì)激勵(lì)保險(xiǎn)公司優(yōu)化服務(wù)、增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力，進(jìn)而使水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)范化，增強(qiáng)漁民的購(gòu)買欲望；另一方面，保費(fèi)補(bǔ)貼會(huì)直接減小漁民的費(fèi)用支出，降低購(gòu)買保險(xiǎn)給家庭生活帶來(lái)的壓力，因而會(huì)使水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)的實(shí)際需求明顯增加。從開(kāi)辦漁業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)驗(yàn)也可以看出保費(fèi)補(bǔ)貼對(duì)水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)需求的刺激作用：2008年，農(nóng)業(yè)部開(kāi)展保費(fèi)補(bǔ)貼試點(diǎn)后漁業(yè)互保協(xié)會(huì)的保費(fèi)激增，雖然中央僅有1000 萬(wàn)元的補(bǔ)貼，但是帶動(dòng)了地方財(cái)政8680 萬(wàn)元的補(bǔ)貼，減輕了漁民的保費(fèi)負(fù)擔(dān)，刺激了漁業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展。

五、結(jié)論與啟示

（一）結(jié)論

對(duì)山東省水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)需求調(diào)查的實(shí)證分析表明，總體而言漁民對(duì)水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)的需求受年齡、漁業(yè)生產(chǎn)時(shí)間、養(yǎng)殖收入占家庭純收入的比例、風(fēng)險(xiǎn)損失占養(yǎng)殖收入的比例、對(duì)漁業(yè)保險(xiǎn)了解程度、漁業(yè)保險(xiǎn)重要性認(rèn)識(shí)、對(duì)險(xiǎn)種的滿意度、保費(fèi)水平、保障程度、賠付水平、保費(fèi)補(bǔ)貼水平等11 個(gè)因素的影響；其中保費(fèi)水平對(duì)保險(xiǎn)的需求產(chǎn)生反向影響，補(bǔ)貼水平對(duì)保險(xiǎn)需求的影響最為顯著，影響程度也最高。

（二）啟示

1.應(yīng)該提高對(duì)漁業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)貼?？茖W(xué)實(shí)施保費(fèi)補(bǔ)貼，減輕地方政府壓力。保費(fèi)補(bǔ)貼可以對(duì)漁民采取直接補(bǔ)貼的方式，并在投保時(shí)向其解釋說(shuō)明應(yīng)繳保費(fèi)、政府補(bǔ)貼、實(shí)繳保費(fèi)等內(nèi)容，以提高漁民對(duì)補(bǔ)貼的認(rèn)識(shí)和投保積極性。我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼為避免地方政府的“道德風(fēng)險(xiǎn)”和“釣魚(yú)問(wèn)題”，施行“層層補(bǔ)貼＋倒補(bǔ)貼聯(lián)動(dòng)機(jī)制”，保障中央、省、市、縣補(bǔ)貼按時(shí)全面到位。但是這樣不僅延長(zhǎng)了補(bǔ)貼資金的劃撥周期，而且地方政府限于財(cái)政壓力可能不愿擴(kuò)大保險(xiǎn)覆蓋面。因此，漁業(yè)保險(xiǎn)財(cái)政補(bǔ)貼可實(shí)行中央和省級(jí)政府兩級(jí)補(bǔ)貼，并根據(jù)地區(qū)經(jīng)濟(jì)實(shí)力差異適當(dāng)調(diào)整補(bǔ)貼比例，但中央財(cái)政補(bǔ)貼比例不應(yīng)低于50%。

2.漁民的保險(xiǎn)意識(shí)還有待于提高。由于我國(guó)漁民的教育程度和經(jīng)濟(jì)水平偏低等因素造成漁民的保險(xiǎn)意識(shí)差，漁業(yè)保險(xiǎn)的有效需求不足。一方面要充分發(fā)揮漁業(yè)主管部門或鄉(xiāng)鎮(zhèn)干部的職能優(yōu)勢(shì)，深入到漁業(yè)村鎮(zhèn)開(kāi)展水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)宣傳工作；另一方面，要保障漁民對(duì)漁業(yè)保險(xiǎn)的滿意水平，利用漁民口耳相傳的途徑，增強(qiáng)漁民的投保意識(shí)。

3.要建立合理的保費(fèi)機(jī)制，適當(dāng)降低保費(fèi)水平。對(duì)不同的養(yǎng)殖品種、風(fēng)險(xiǎn)狀況不同的地區(qū)施行彈性保費(fèi)制度。并且通過(guò)費(fèi)率減免制度，提高漁戶積極施行防災(zāi)救災(zāi)措施，降低道德風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生。

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