劉磊

（哈爾濱商業(yè)大學金融學院,哈爾濱150028）

小額貸款公司面臨的主要風險及防范對策探析

劉磊

（哈爾濱商業(yè)大學金融學院,哈爾濱150028）

小額貸款公司的發(fā)展為解決農(nóng)民和小微企業(yè)融資難問題起到了重要的作用，滿足了正規(guī)金融機構不愿意服務對象的資金需求。但是，在小額貸款公司運行及其發(fā)展過程中，由于整個社會征信水平不高、法規(guī)不健全、監(jiān)管不夠到位等諸多因素的影響，使小額貸款公司不可避免地面臨著諸多風險。因此，有效防范小額貸款公司所面臨的風險，有利于更好地促進小額貸款公司的健康發(fā)展。

小額貸款公司；風險；防范對策

近年來，小額貸款公司獲得了快速發(fā)展。截至2015年末，我國共有小額貸款公司8 910家，貸款余額9 412億元。應該說，小額貸款公司的快速發(fā)展為解決“三農(nóng)”和小微企業(yè)的資金需求問題起到了非常重要的作用。但小額貸款公司所面臨的各種風險也不能忽視，這些風險制約和影響著小額貸款公司的健康發(fā)展。

一、小額貸款公司面臨的主要風險分析

（一）借款人不能按約定還款導致的信用風險

小額貸款公司的信用風險指由于借款人到期無法償還或者逾期償還貸款本金或利息，不履行還款責任而導致的公司財務損失風險。小貸公司小額信貸投放的主要標準是借款人的信用水平，但由于市場形勢變化莫測，借款人的信用等級會隨之相應變化。同時，小額貸款公司主要貸款對象多集中在縣域鄉(xiāng)鎮(zhèn)、農(nóng)村地區(qū)，這些地區(qū)信息閉塞，農(nóng)戶普遍缺乏對金融知識的了解，社會信用體系建設極不健全，這直接導致小額貸款公司貸款業(yè)務開展過程中形成壞賬、呆賬和死賬的風險較高。

（二）資金不足而帶來的流動性風險

流動性風險是指小額貸款公司沒有足夠的現(xiàn)金來償還到期的金融機構借款，以及未能滿足客戶的貸款資金需求，或者無法以正常的成本來滿足這些需求的風險。其流動性風險主要表現(xiàn)：一是小額貸款公司資金持續(xù)補充能力不足，流動性需求遠大于流動性供給，往往會導致公司無錢可貸的尷尬境地，甚至導致公司陷入財務困境。二是小額貸款公司的資金沒能合理安排也會引發(fā)流動性風險。三是資金期限錯配不合理，導致無法按期償還金融機構的借款，使得公司資金面吃緊。

（三）違規(guī)經(jīng)營而導致的的合規(guī)風險

合規(guī)風險是指小貸公司不能或無法完全遵守相關政策法規(guī)的規(guī)定而可能遭受法律制裁、監(jiān)管處罰、重大財務損失和聲譽損失的風險。小額貸款公司的合規(guī)風險主要包括非法集資風險、高利貸風險等。近些年來，一些小額貸款公司打著“小額貸款”的旗號，而做著其他非法放貸行當，其合規(guī)風險凸現(xiàn)。一是隨著民間資本的逐利性驅使，存在一些小額貸款公司的成立偏離了扶持三農(nóng)和中小企業(yè)的初衷，部分小額貸款公司違規(guī)經(jīng)營，私下以借款形式吸收群眾資金或者發(fā)售理財產(chǎn)品，并承諾支付高額利息，已涉嫌非法集資。二是為了獲取短期暴利而采取非理性的市場行為，部分小額貸款公司會通過高利率或者變相高利率謀取高額利潤。這種高利貸行為不僅嚴重侵害借款人的合法權益，而且危害小額貸款市場的健康發(fā)展。

（四）競爭加劇而導致的市場風險

市場風險主要是指非有效市場競爭給小額貸款公司帶來的經(jīng)營風險。小額貸款公司本應以扶貧、扶持中小企業(yè)和“三農(nóng)”經(jīng)濟的發(fā)展為核心，但隨著商業(yè)化的運營，生存和發(fā)展也成了自身必須考慮的問題。同時，一些商業(yè)銀行也加入了小額貸款行業(yè)的競爭中來，導致與小額貸款公司利益相悖的利率和價格，無疑對原有的小額貸款公司產(chǎn)生巨大壓力。此外，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，網(wǎng)絡P2P平臺發(fā)展迅猛，其規(guī)模依然有超越小額貸款公司之勢。市場競爭加劇和新入者的增多，也增加了小額貸款公司經(jīng)營過程中的市場風險。特別是小額貸款公司由于其高經(jīng)營成本和行業(yè)內(nèi)部競爭驅使其非小額放貸，形成信貸過度集中，不利于資金分散和周轉，加劇小額貸款公司的經(jīng)營風險。

二、防范小額貸款公司風險的對策

（一）加強農(nóng)村征信體系建設

在我國，小額貸款公司服務的對象主要還是農(nóng)民和小微企業(yè)。由于我國的征信體系特別是農(nóng)村征信體系不健全、農(nóng)民法制觀念淡薄，在無任何擔保的情況下，很難有東西去約束借款人，容易產(chǎn)生道德風險，因此，加快農(nóng)村地區(qū)的信用制度建設是很有必要的。首先，在個人貸款時可以采取連環(huán)貸款的方式，一個貸款鏈條上的每個貸款者相互擔保。如果一個人還不上款，其他成員承擔連帶責任；若每個貸款者都能按期還款，則可以利率優(yōu)惠。這樣可有效降低小額貸款公司面臨的信用風險和道德風險。其次，加快農(nóng)村個人信用體系建設，如有不按時還款，違約的個人，將其記錄在案，并逐步實現(xiàn)信用數(shù)據(jù)庫的共享，信用低的人以后貸款將會更困難，這就形成壓力迫使貸款人能信守承諾，降低道德風險。

（二）拓寬資金來源，增加資金供給渠道

我國小額貸款公司之所以在發(fā)展過程中會有那么大的資產(chǎn)流動性風險，其中很主要的原因就是因為其融資渠道比較單一。按照相關規(guī)定，我國小額貸款公司只貸不存，資金來源大大受限。為了避免資本流動性風險，拓展多元化的融資渠道是化解其風險的必由之路。比如，也可將一些符合條件的小額貸款公司與其他金融機構對接，建立小微貸款公司與其他金融機構的資金通道，從而拓寬小額貸款公司資金來源，避免出現(xiàn)流動性風險。

（三）加大對小額貸款公司的監(jiān)管力度

小額貸款公司作為經(jīng)營貸款的特殊金融組織，其非法集資風險和高利貸風險等合規(guī)行為是堅決不容許的，也是當下各地方政府最擔心的問題之一。為此，完善監(jiān)督舉報制度，嚴懲違規(guī)行為是防范小額貸款公司合規(guī)風險的必要手段之一。具體需采取如下措施：一是所有股東和股東代表、小額貸款公司的高管人員上任前出具一個承諾書，承諾公司絕不變相吸收公眾存款和發(fā)放高利貸，如有違反，愿意承擔刑事責任，并把《刑法》中關于變相吸收存款罪和高利貸罪等列到承諾書中，對所有股東和管理人員有一個警示作用。二是建立有獎舉報制度，在營業(yè)網(wǎng)點公示。如果舉報某家小額貸款公司存在上述違規(guī)行為，并得以證實，則給予舉報人一定金額的獎勵，且獎勵金額對老百姓有足夠的吸引力，從而廣泛發(fā)動群眾進行監(jiān)管，有效防止小額貸款公司的違規(guī)行為。三是所有員工自覺接受并主動配合監(jiān)管部和各級管理部門的檢查。員工有義務對本單位內(nèi)違反外部法律法規(guī)和內(nèi)部規(guī)章制度等行為予以提示，對其他員工的異常行為進行反饋。嚴禁對風險隱患、異常行為、違法違規(guī)行為不作為。四是對于確實發(fā)生上述違規(guī)行為的公司，應當根據(jù)犯罪嚴重情況，給予相應的處罰。

（四）提高小額貸款公司的經(jīng)營管理水平

對于商業(yè)銀行等正規(guī)金融機構和以P2P為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融給小額貸款公司的經(jīng)營帶來的沖擊，小額貸款公司無法回避，必須正確面對。小額貸款公司可以在國家相關法規(guī)框架下，采取各種有效措施加以應對。一是加強對員工的培訓，提高業(yè)務素質(zhì)，更好地為客戶提供優(yōu)質(zhì)服務，贏得客戶的信賴。二是創(chuàng)新小額貸款公司業(yè)務品種、服務方式，更好地滿足客戶的需求。三是加強內(nèi)部管理，降低運營成本，從而降低信貸利率水平，以提高小額貸款公司信貸產(chǎn)品的競爭力。

[1]朱明.小額貸款公司發(fā)展的法律問題探討[J].浙江金融，2010，（11）．

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【責任編輯 安 琪】

F830.2

A

1673-291X（2016）23-0086-02

2016-08-31

黑龍江省社科基金項目（13B024）

劉磊（1965-），男，黑龍江大慶人，碩士，教授，從事資本市場運營與管理及農(nóng)村金融研究。