黑龍江省農(nóng)村金融信用體系建設(shè)問(wèn)題及其對(duì)策

張珊

（哈爾濱商業(yè)大學(xué)，哈爾濱 150028）

黑龍江省農(nóng)村金融信用體系建設(shè)問(wèn)題及其對(duì)策

張珊

（哈爾濱商業(yè)大學(xué)，哈爾濱 150028）

信用是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)，信用風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生會(huì)嚴(yán)重影響經(jīng)濟(jì)的發(fā)展水平。2015年中央一號(hào)文件《關(guān)于進(jìn)一步深化農(nóng)村改革加快推進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的若干意見(jiàn)》又一次提出了大力發(fā)展現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)。現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)的發(fā)展需要大量的資金，因此信用體系是否完善起著至關(guān)重要的作用。以黑龍江省為例，首先分析完善的信用體系對(duì)黑龍江省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展所具有的重要意義，其次分析信用系統(tǒng)存在的問(wèn)題，最后提出相應(yīng)的解決途徑與政策建議。

信用體系；農(nóng)村金融；政策建議

一、黑龍江省農(nóng)村信用體系現(xiàn)狀分析

近年來(lái)，黑龍江省逐步推進(jìn)“兩大平原”改革，轉(zhuǎn)變農(nóng)業(yè)發(fā)展方式，加快推進(jìn)黑龍江省農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設(shè)?，F(xiàn)代化農(nóng)業(yè)的蓬勃發(fā)展離不開(kāi)農(nóng)村金融服務(wù)水平的提高，因此黑龍江省高度重視本省的農(nóng)村信用體系建設(shè)。2013年的《黑龍江省“兩大平原”現(xiàn)代農(nóng)業(yè)綜合配套改革試驗(yàn)總體實(shí)施方案》，2014年的《黑龍江省農(nóng)村信用體系建設(shè)工作方案》等，這些政策的相繼出臺(tái)，積極推動(dòng)了全省農(nóng)村信用體系的改革，優(yōu)化了農(nóng)村信用環(huán)境。2014年8月末，全省農(nóng)戶總數(shù)509萬(wàn)戶，建立信用檔案的農(nóng)戶有388萬(wàn)戶，占總農(nóng)戶數(shù)的76%，已信用評(píng)定的農(nóng)戶178萬(wàn)戶，占已征集信用農(nóng)戶的46%。通過(guò)信用平臺(tái)，全省的金融機(jī)構(gòu)對(duì)其中滿足條件的171萬(wàn)農(nóng)戶立即發(fā)放了1 504億元貸款。黑龍江省農(nóng)村信用體系建設(shè)初見(jiàn)成效，決定繼續(xù)借鑒克山縣農(nóng)村信用體系建設(shè)的成功經(jīng)驗(yàn)。以農(nóng)戶、家庭農(nóng)場(chǎng)、農(nóng)民專業(yè)合作社等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)主體為主要對(duì)象，建立以信用檔案和信用評(píng)級(jí)為基礎(chǔ)、以信用對(duì)接和信用增級(jí)為核心、以信用文化為保障的符合當(dāng)?shù)貙?shí)際情況的農(nóng)村信用體系。黑龍江省農(nóng)村信用體系的逐步完善，優(yōu)化了金融機(jī)構(gòu)金融資源的配置，有助于解決農(nóng)村金融市場(chǎng)資金供求不平衡的難題。

二、完善農(nóng)村信用體系存在的問(wèn)題

（一）農(nóng)戶信用意識(shí)薄弱

黑龍江省農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)由于起步晚，其產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)投入等都相對(duì)緩慢，這就使得信用產(chǎn)品這種新型產(chǎn)品較存款、貸款等投入市場(chǎng)要晚，因此農(nóng)戶對(duì)于信用的認(rèn)識(shí)與信用行為的記錄都陌生。由于農(nóng)戶受教育水平普遍低，思想保守，不易接受新事物，許多農(nóng)戶對(duì)征信存在誤解，認(rèn)為如果向信貸采集員透漏自己的實(shí)際情況，將會(huì)影響自己以后的借貸能力[1]。因此，許多農(nóng)戶并不愿意向信貸員提供自己的收入、負(fù)債等敏感信息，阻礙了農(nóng)戶信用檔案建設(shè)的進(jìn)程。

（二）法律制度不健全

立法先行，有法可依是建設(shè)農(nóng)村信用體系的必要條件[2]。但是，我國(guó)目前的農(nóng)村信用體系建設(shè)還沒(méi)有具體的法律法規(guī)，對(duì)農(nóng)戶的信息征集仍然依靠政府下屬的一個(gè)征信辦公室，沒(méi)有統(tǒng)一的市場(chǎng)準(zhǔn)入、運(yùn)行和退出機(jī)制，對(duì)農(nóng)戶信用信息的采集、加工和處理行為不規(guī)范。這就使得農(nóng)村信用體系的建設(shè)還處于探索階段，農(nóng)村信息的采集、評(píng)估和失信懲罰無(wú)法可依，難以獲得全面的信用信息。

（三）信息采集難度大，數(shù)據(jù)失真

隨著農(nóng)村城鎮(zhèn)化進(jìn)程的加快，外出務(wù)工人員增加，這就使得許多農(nóng)戶搬離原本的住處，阻礙了信息采集工作的進(jìn)行，使得總有一部分人無(wú)法完成信息采集，無(wú)法記錄其信用狀態(tài)[3]。受傳統(tǒng)思想的影響，許多農(nóng)戶認(rèn)為拖欠、逃避債務(wù)并不是十分嚴(yán)重的問(wèn)題。這些人為了逃避信用記錄的制約，就不會(huì)主動(dòng)、積極地配合信息采集員的工作。還有一些農(nóng)戶可以自給自足，并不需要借貸，這部分農(nóng)戶認(rèn)為信息征集并不會(huì)給自己帶來(lái)利益。另外，有些農(nóng)戶對(duì)自身隱私（家庭資產(chǎn)、收支、借貸）這些指標(biāo)較敏感，他們往往采取不填報(bào)或少填報(bào)，以致非存量農(nóng)戶信息無(wú)法采集，采集到的農(nóng)戶信息中的關(guān)鍵信息失真，這些都嚴(yán)重影響信息的質(zhì)量。

（四）各地政府重視程度不同，信用體系建設(shè)進(jìn)度不同

黑龍江省農(nóng)村信用體系的建設(shè)應(yīng)由政府主導(dǎo)，市場(chǎng)充分參與。但是，由于各縣域情況不同，各地政府機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村信用體系建設(shè)的重視程度不同，相關(guān)的政策、資金、技術(shù)、人力等都跟不上改革步伐，比較落后，從而導(dǎo)致各地農(nóng)村信用體系建設(shè)的進(jìn)度不平衡[4]。另一方面，一些地方政府對(duì)農(nóng)村信用體系的建設(shè)僅僅是象征性地響應(yīng)省政府的政策，并沒(méi)有建立長(zhǎng)效的激勵(lì)約束機(jī)制，如守信給予獎(jiǎng)勵(lì)、失信給予懲罰機(jī)制，使得農(nóng)村信用體系的建設(shè)缺少保障，工作難以深入推進(jìn)。

（五）信用評(píng)估方法落后

在農(nóng)村信用體系建設(shè)中，由于政府支持力度不同，致使各地信用評(píng)級(jí)的軟硬件條件也不一樣，信息不能大范圍的實(shí)現(xiàn)共享。一方面，全省的信用征集評(píng)價(jià)并沒(méi)有專門(mén)的部門(mén)負(fù)責(zé)，因此各地信用評(píng)價(jià)在具體操作中存在較大的差異，相關(guān)指標(biāo)設(shè)置和評(píng)價(jià)體系不客觀、較隨意、口徑出入較大；另一方面，由于農(nóng)村人口流動(dòng)性加大，注重隱私保護(hù)等，不愿意或者虛假填報(bào)相關(guān)信息。這些因素都使得征集的信息不具有客觀性，準(zhǔn)確性低，另外由于缺乏專業(yè)人員，農(nóng)村的信用評(píng)價(jià)科學(xué)性、權(quán)威性不強(qiáng)，農(nóng)戶信用評(píng)級(jí)得不到金融機(jī)構(gòu)的普遍認(rèn)可，影響了信用體系的建設(shè)進(jìn)程。

三、信用體系建設(shè)解決的途徑與政策建議

（一）開(kāi)展多種形式的征信宣傳，提高農(nóng)戶的信用意識(shí)

在農(nóng)村地區(qū)大力宣傳征信知識(shí)，增強(qiáng)農(nóng)民信用意識(shí)。由政府牽頭，各職能部門(mén)、金融組織積極參與。例如，可借助郵政儲(chǔ)蓄、農(nóng)信社等與農(nóng)戶接觸較多的金融機(jī)構(gòu)在其營(yíng)業(yè)場(chǎng)所進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)、展覽板、發(fā)傳單等各種形式的宣傳工作，也可以定期開(kāi)展征信講座，向農(nóng)戶普及建立健全征信體制能給他們帶來(lái)哪些利益，使農(nóng)戶主動(dòng)地參與到征信工作中來(lái)，優(yōu)化農(nóng)村金融環(huán)境，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展。

（二）盡快完善我國(guó)征信相關(guān)法律法規(guī)，為農(nóng)村信用體系建設(shè)提供法律保障

有法可依，是一切工作順利開(kāi)展的必要保障。加快完善我國(guó)征信立法、執(zhí)法可以為農(nóng)村信用體系的建設(shè)提供良好的法律環(huán)境。盡快出臺(tái)配套《征信管理?xiàng)l例》的相關(guān)法律法規(guī)，使農(nóng)村信用體系建設(shè)的相關(guān)主體明確其自身的權(quán)利和義務(wù)、法律地位。對(duì)農(nóng)戶信用信息的征集、加工、處理、使用等方式方法進(jìn)行規(guī)范[5]。建立配套的征信系統(tǒng)監(jiān)督管理體制，對(duì)于不提供信息或提供虛假信息的農(nóng)戶給予懲罰，對(duì)積極配合征信工作的農(nóng)戶給予獎(jiǎng)勵(lì)，使征信體系的建設(shè)有法可依，逐步形成信用信息開(kāi)放、共享的信用平臺(tái)。

（三）制定科學(xué)合理的信用評(píng)價(jià)機(jī)制，健全激勵(lì)考核機(jī)制

首先，設(shè)計(jì)科學(xué)合理的信用信息評(píng)分標(biāo)準(zhǔn)，統(tǒng)一口徑，在此基礎(chǔ)上可以根據(jù)具體情況適度創(chuàng)新。不斷提高信用信息評(píng)價(jià)的科學(xué)性和權(quán)威性，使得信用信息可以在大范圍內(nèi)實(shí)現(xiàn)共享。其次，將信用評(píng)分運(yùn)用到具體業(yè)務(wù)中。比如，金融機(jī)構(gòu)在發(fā)放貸款時(shí)，應(yīng)主要根據(jù)其信用信息發(fā)放貸款，對(duì)于信用記錄良好的農(nóng)戶給予優(yōu)惠的貸款政策，對(duì)信用記錄不好的農(nóng)戶借貸適當(dāng)提高利率或者要求其提供較多的擔(dān)保物等方法，使農(nóng)戶體驗(yàn)到信用記錄良好關(guān)系到他們切身的利益。這樣就會(huì)促使農(nóng)戶積極主動(dòng)地配合信用信息的征集工作。最后，政府應(yīng)該起到“領(lǐng)頭羊”的作用，帶頭推動(dòng)信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、信用村、信用戶評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)的建立。積極推動(dòng)這一活動(dòng)的開(kāi)展，對(duì)于信用較好的鄉(xiāng)、村、戶給予獎(jiǎng)勵(lì)，如給予適當(dāng)?shù)幕蒉r(nóng)政策，以此鼓勵(lì)他們維護(hù)好自己的信用。

（四）堅(jiān)持政府主導(dǎo)，各市場(chǎng)主體積極參與

農(nóng)村信用體系建設(shè)是一個(gè)巨大的工程，需要多方面市場(chǎng)主體積極主動(dòng)地參與，各地方政府是這一工程的領(lǐng)導(dǎo)者。原因如下：（1）由地方政府的領(lǐng)導(dǎo)可以很快的打破各部門(mén)之間的信息壁壘，各部門(mén)之間可以互通有無(wú)。（2）地方政府領(lǐng)頭，可以使各部門(mén)之間信息共享，成功的模式可以相互借鑒，錯(cuò)誤的做法可以適當(dāng)?shù)匾?guī)避。各部門(mén)之間的多方聯(lián)動(dòng)，為農(nóng)村信用體系的建設(shè)提供了資金、政策、人力等各方面的支持，充分調(diào)動(dòng)各方的積極性，使農(nóng)村信用體系在促進(jìn)農(nóng)村金融市場(chǎng)上發(fā)揮重要的作用。

[1]蔣曉燕，王筠.淺析農(nóng)村信用體系建設(shè)存在的問(wèn)題及改進(jìn)措施[J].財(cái)稅金融，2015，（1）.

[2]許為民.農(nóng)村信用體系建設(shè)的難點(diǎn)問(wèn)題及解決路徑[J].征信，2015，（3）.

[3]郭敬林，介雯.農(nóng)村信用體系建設(shè)的實(shí)踐與思考[J].西部金融，2013，（11）.

[4]中國(guó)人民銀行征信管理局.現(xiàn)代征信學(xué)[M].北京：中國(guó)金融出版社，2015：7-9．

[5]張婷婷，辛立秋.黑龍江省農(nóng)村金融領(lǐng)域的信用風(fēng)險(xiǎn)及其防范[J].經(jīng)濟(jì)研究導(dǎo)刊，2010，（26）.

【責(zé)任編輯 興 華】

F32

A

1673-291X（2016）23-0096-02

2016-09-01

張珊（1991-），女，安徽宿州人，碩士研究生，從事農(nóng)村金融研究。