何 燕，于 靜

（中國(guó)人民銀行巴州中心支行，新疆 庫(kù)爾勒 841000）

遠(yuǎn)程開(kāi)立銀行結(jié)算賬戶存在的問(wèn)題及完善建議

何 燕，于 靜

（中國(guó)人民銀行巴州中心支行，新疆 庫(kù)爾勒 841000）

2015年1月，中國(guó)人民銀行總行下發(fā)《關(guān)于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)遠(yuǎn)程開(kāi)立人民幣銀行賬戶的指導(dǎo)意見(jiàn)（征求意見(jiàn)稿）》，對(duì)銀行遠(yuǎn)程開(kāi)立賬戶提出框架性意見(jiàn)，除柜臺(tái)方式外，銀行賬戶開(kāi)立有望取得第二種“線上方式”。然而，遠(yuǎn)程開(kāi)立銀行結(jié)算賬戶這種非面對(duì)面交易模式以其主體隱蔽性、交易環(huán)境多變性等特點(diǎn)，加大了風(fēng)險(xiǎn)防范的難度，也給監(jiān)管層面帶來(lái)新的挑戰(zhàn)。

人民銀行；遠(yuǎn)程開(kāi)戶；結(jié)算賬戶

1　遠(yuǎn)程開(kāi)戶業(yè)務(wù)基本情況

1.1遠(yuǎn)程開(kāi)戶的定義

遠(yuǎn)程賬戶指銀行通過(guò)面向社會(huì)公眾開(kāi)放的通訊通道、開(kāi)放型公眾網(wǎng)絡(luò)以及銀行為特定自主服務(wù)所建設(shè)的終端設(shè)施受理客戶開(kāi)立人民幣銀行賬戶的申請(qǐng)，并在完成客戶身份信息核實(shí)后，為客戶開(kāi)立人民幣銀行賬戶的行為。

1.2遠(yuǎn)程開(kāi)戶業(yè)務(wù)的特點(diǎn)

一是開(kāi)戶過(guò)程更為便捷?？蛻艨稍跊](méi)有金融機(jī)構(gòu)服務(wù)干預(yù)和時(shí)間限制的情況下，全天24小時(shí)通過(guò)網(wǎng)絡(luò)或銀行提供的其他便利性終端設(shè)施進(jìn)行開(kāi)立了銀行結(jié)算賬戶等活動(dòng)。

二是開(kāi)戶主體較為隱蔽。遠(yuǎn)程開(kāi)立賬戶過(guò)程中均為遠(yuǎn)距離交易，整個(gè)過(guò)程中銀行無(wú)法與開(kāi)立主體直接接觸，只能依靠各種固定或隨機(jī)檢測(cè)手段對(duì)客戶身份進(jìn)行識(shí)別。

三是開(kāi)戶環(huán)境具有多變性。遠(yuǎn)程開(kāi)戶通過(guò)非面對(duì)面的方式進(jìn)行。開(kāi)立賬戶過(guò)程中，沒(méi)有筆跡、開(kāi)卡資料信息紙質(zhì)版等實(shí)質(zhì)痕跡，銀行只能通過(guò)網(wǎng)絡(luò)后臺(tái)信息數(shù)據(jù)鎖定具體賬戶。

四是開(kāi)戶信息具有開(kāi)放性。由于遠(yuǎn)程開(kāi)戶非面對(duì)面業(yè)務(wù)交易時(shí)沒(méi)有銀行工作人員參與，銀行無(wú)法像柜臺(tái)交易那樣確保交易信息一對(duì)一當(dāng)面?zhèn)鬟f，信息傳遞路徑中的不確定性較大。

2　遠(yuǎn)程開(kāi)立銀行結(jié)算賬戶的制約因素及面臨的風(fēng)險(xiǎn)

2.1相關(guān)監(jiān)管措施不健全，存在制度風(fēng)險(xiǎn)

商業(yè)銀行之所以要求面簽，首先是要保證客戶身份和行為的真實(shí)性，其次要管控銀行風(fēng)險(xiǎn)，更要保護(hù)消費(fèi)者利益，金融產(chǎn)品是有風(fēng)險(xiǎn)的，盡管互聯(lián)網(wǎng)渠道更方便，但由其引發(fā)、蔓延的風(fēng)險(xiǎn)不容忽視。我國(guó)相關(guān)管理制度明確了銀行結(jié)算賬戶實(shí)名制及開(kāi)立使用要求，但并未涉及遠(yuǎn)程賬戶開(kāi)立過(guò)程及使用需要注意的事項(xiàng)，目前針對(duì)遠(yuǎn)程開(kāi)戶的這類非面對(duì)面業(yè)務(wù)的監(jiān)管配套設(shè)施較少。

2.2開(kāi)戶過(guò)程身份有效識(shí)別難，存在操作風(fēng)險(xiǎn)

銀行賬戶實(shí)名制是一項(xiàng)基礎(chǔ)金融制度，不受開(kāi)戶主體、方式、載體變化影響，因此遠(yuǎn)程開(kāi)戶業(yè)務(wù)與銀行辦理柜臺(tái)開(kāi)戶業(yè)務(wù)一樣，也必須落實(shí)賬戶實(shí)名制要求。然而在實(shí)際操作過(guò)程中，遠(yuǎn)程開(kāi)戶行為采取非面對(duì)面業(yè)務(wù)交易的離柜交易方式，故各銀行機(jī)構(gòu)難以實(shí)時(shí)、持續(xù)、全面地進(jìn)行身份識(shí)別工作。一是開(kāi)戶機(jī)構(gòu)往往通過(guò)向指定手機(jī)發(fā)送短信驗(yàn)證碼、同名賬戶轉(zhuǎn)入資金等方式認(rèn)定客戶身份真實(shí)性，倘若客戶主動(dòng)或被動(dòng)地將相關(guān)認(rèn)證信息資料告知他人，銀行根本無(wú)法識(shí)別賬戶的實(shí)際控制人，該類驗(yàn)證方式缺乏可行性。二是遠(yuǎn)程賬戶開(kāi)立過(guò)程中，由于沒(méi)有原始單證，只有業(yè)務(wù)流水和分戶賬，銀行機(jī)構(gòu)無(wú)法對(duì)其進(jìn)行事中監(jiān)管，各種監(jiān)控措施缺乏實(shí)時(shí)性。三是對(duì)于提交的部分賬戶開(kāi)立資料通過(guò)遠(yuǎn)程方式無(wú)法校核其真實(shí)性。

2.3金融基礎(chǔ)設(shè)施薄弱，缺乏權(quán)威的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，存在技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)

一是互聯(lián)網(wǎng)金融基礎(chǔ)建設(shè)薄弱。按照《征求意見(jiàn)稿》中要求，銀行應(yīng)采用現(xiàn)代化的安全網(wǎng)絡(luò)，利用政府部門數(shù)據(jù)庫(kù)、本行自身數(shù)據(jù)庫(kù)信息，通過(guò)客戶信息交叉驗(yàn)證，其他銀行賬戶交叉驗(yàn)證、電話回訪、郵寄資料等方式，構(gòu)建安全可靠的遠(yuǎn)程開(kāi)戶客戶身份識(shí)別機(jī)制。但由于目前賬戶信息都屬于商業(yè)銀行內(nèi)部信息資料，各銀行之間又有相互競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，難以通過(guò)一個(gè)較為開(kāi)放的平臺(tái)進(jìn)行其他銀行賬戶交叉驗(yàn)證。二是缺乏權(quán)威的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)。當(dāng)前，微眾銀行和網(wǎng)商銀行均提出要將人臉識(shí)別技術(shù)應(yīng)用到遠(yuǎn)程開(kāi)戶中，公安部下屬的有關(guān)部門對(duì)網(wǎng)商銀行將人臉識(shí)別技術(shù)應(yīng)用于互聯(lián)網(wǎng)金融的技術(shù)也予以認(rèn)可，但該項(xiàng)技術(shù)適用于金融領(lǐng)域的標(biāo)準(zhǔn)以及由誰(shuí)來(lái)確認(rèn)等問(wèn)題還有待明確。

2.4銀行賬戶風(fēng)險(xiǎn)后續(xù)管理不足

目前，在賬戶實(shí)名制和風(fēng)險(xiǎn)管理中，我國(guó)銀行過(guò)度依賴開(kāi)戶時(shí)的實(shí)名認(rèn)證，而在后續(xù)賬戶管理中缺乏主動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與評(píng)估機(jī)制。如果將“面簽”這一入口關(guān)從開(kāi)立賬戶過(guò)程中去除，后續(xù)管理不相應(yīng)跟上，將難以有效控制賬戶開(kāi)立風(fēng)險(xiǎn)。

3　政策建議

3.1完善相關(guān)法規(guī)制度

在《征求意見(jiàn)稿》的基礎(chǔ)上，針對(duì)遠(yuǎn)程開(kāi)立銀行結(jié)算賬戶出臺(tái)較為明確的實(shí)施細(xì)則，明確商業(yè)銀行在實(shí)施遠(yuǎn)程開(kāi)戶過(guò)程中，應(yīng)對(duì)客戶身份識(shí)別、后續(xù)評(píng)估等制定有效的風(fēng)險(xiǎn)防范措施，并將有關(guān)方案報(bào)送人民銀行備案。明確各家行在“以柜臺(tái)開(kāi)戶為主，遠(yuǎn)程開(kāi)戶為輔”體系下遠(yuǎn)程開(kāi)戶所占比例；人民銀行根據(jù)形勢(shì)發(fā)展和業(yè)務(wù)需要，就遠(yuǎn)程開(kāi)戶過(guò)程中可能面臨的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行提升，指導(dǎo)商業(yè)銀行更好地開(kāi)展業(yè)務(wù)。

3.2強(qiáng)化部門協(xié)調(diào)，構(gòu)建橫向信息共享機(jī)制

強(qiáng)化金融體系與工商、公安、政法、通信等部門之間的溝通協(xié)調(diào)，構(gòu)建橫向跨部門的信息共享機(jī)制，建立公共信息數(shù)據(jù)庫(kù)和協(xié)同驗(yàn)證體系，明確信息收集、保管、運(yùn)用、跨部門驗(yàn)證的流程和權(quán)限，提高信息的使用價(jià)值和運(yùn)轉(zhuǎn)效率，為遠(yuǎn)程開(kāi)戶提供豐富的基礎(chǔ)驗(yàn)證信息。

3.3加強(qiáng)內(nèi)部控制，完善銀行客戶身份識(shí)別機(jī)制

創(chuàng)新識(shí)別手段和流程，完善銀行機(jī)構(gòu)客戶身份識(shí)別機(jī)制，通過(guò)對(duì)各項(xiàng)信息的綜合評(píng)估來(lái)判斷客戶身份的真實(shí)性。同時(shí)，強(qiáng)化銀行工作人員保密責(zé)任，對(duì)違規(guī)收集、利用、買賣客戶身份信息的時(shí)間保密責(zé)任，構(gòu)建互信、安全的非面對(duì)面開(kāi)戶業(yè)務(wù)。

10.3969/j.issn.1673 - 0194.2015.24.013

F832.2

A

1673-0194（2015）24-0017-01

2015-10-09