互聯(lián)網(wǎng)精神在我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)中的應(yīng)用

管慧偲

[摘 要]互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的迅猛發(fā)展使經(jīng)濟(jì)生活日新月異，同時(shí)使“共享、平等、協(xié)作、民主、普惠”的互聯(lián)網(wǎng)精神深入人心。保險(xiǎn)業(yè)作為經(jīng)濟(jì)生活的重要組成部分，在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的推動(dòng)下，催生了“互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)”這一全新的概念。尤其是2013年，由“三馬”聯(lián)手設(shè)立的眾安在線財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司注冊(cè)成立，使互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)吸引了更多人的關(guān)注，如何使互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)持續(xù)健康發(fā)展成為當(dāng)下研究熱點(diǎn)問(wèn)題。

[關(guān)鍵詞]互聯(lián)網(wǎng)精神；互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)；保險(xiǎn)業(yè)

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2016.03.132

1 引 言

企業(yè)精神展現(xiàn)一個(gè)企業(yè)的文化精髓。同樣，互聯(lián)網(wǎng)精神囊括了互聯(lián)網(wǎng)及其相關(guān)產(chǎn)業(yè)的特點(diǎn)，是其核心價(jià)值的體現(xiàn)，也是其最終實(shí)現(xiàn)目標(biāo)。由李耀東、李鈞合著的《互聯(lián)網(wǎng)金融——框架與實(shí)踐》中，將互聯(lián)網(wǎng)精神概括為共享、協(xié)作、自由、平等、普惠、民主?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)作為互聯(lián)網(wǎng)金融的重要支柱，只有堅(jiān)持不移地貫徹互聯(lián)網(wǎng)精神，才會(huì)歷久彌新，實(shí)現(xiàn)又好又快地發(fā)展。

2 互聯(lián)網(wǎng)精神在保險(xiǎn)中的應(yīng)用對(duì)策

2.1 共享

與私有相對(duì)，指與互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)相關(guān)的多層次數(shù)據(jù)、信息、知識(shí)、技術(shù)、經(jīng)驗(yàn)，甚至模型算法等在各關(guān)系主體之間的分享。若互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)各關(guān)系主體充分實(shí)現(xiàn)共享，那么互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)將作為一個(gè)有機(jī)開(kāi)放的系統(tǒng)，獲得引進(jìn)來(lái)和走出去相結(jié)合的良性循環(huán)效果，打破由各保險(xiǎn)巨頭和互聯(lián)網(wǎng)大公司壟斷市場(chǎng)的局面，最終實(shí)現(xiàn)公平競(jìng)爭(zhēng)和共贏。共享主要分為兩個(gè)層次：保險(xiǎn)公司之間共享、保險(xiǎn)公司與其他機(jī)構(gòu)共享。

第一，保險(xiǎn)公司之間共享。如果把整個(gè)保險(xiǎn)市場(chǎng)比作一個(gè)蛋糕，那么無(wú)論各保險(xiǎn)公司規(guī)模大小，都在保險(xiǎn)市場(chǎng)中占有一定比重，這必然會(huì)使保險(xiǎn)公司掌握相應(yīng)比例的客戶(hù)資源。各保險(xiǎn)公司將這些客戶(hù)資源進(jìn)行統(tǒng)籌共享時(shí)，數(shù)據(jù)集合無(wú)論在寬度還是深度和密度都會(huì)得到提高。理想的可保風(fēng)險(xiǎn)條件之一是有大量獨(dú)立同分布的保險(xiǎn)標(biāo)的，通過(guò)各保險(xiǎn)公司的共享，保險(xiǎn)公司可以更加精準(zhǔn)地運(yùn)用大數(shù)定律，合理確定費(fèi)率，從而提高市場(chǎng)覆蓋率。然而，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)下，各保險(xiǎn)公司都以追求自身經(jīng)濟(jì)效益最大化為經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，實(shí)現(xiàn)客戶(hù)資源共享將會(huì)遇到困難。

第二，保險(xiǎn)公司與其他機(jī)構(gòu)共享。保險(xiǎn)公司與其他機(jī)構(gòu)共享體現(xiàn)的是一種跨界合作的態(tài)度，這與當(dāng)下火熱的“互聯(lián)網(wǎng)+”思維有異曲同工之妙。其他機(jī)構(gòu)與保險(xiǎn)公司共享的最好例子是UBI車(chē)險(xiǎn)。UBI車(chē)險(xiǎn)的保費(fèi)確定是對(duì)駕駛時(shí)間、車(chē)輛用途、駕駛?cè)速Y質(zhì)等指標(biāo)的綜合考量，這些指標(biāo)數(shù)據(jù)來(lái)源于與之相關(guān)的技術(shù)公司和汽車(chē)供應(yīng)商。同樣，電商企業(yè)與保險(xiǎn)公司數(shù)據(jù)共享產(chǎn)生退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)、賬戶(hù)安全險(xiǎn)，航空公司與保險(xiǎn)公司數(shù)據(jù)共享促進(jìn)了飛機(jī)延誤險(xiǎn)的改進(jìn)。目前，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)的險(xiǎn)種主要集中于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，其中車(chē)險(xiǎn)占了很大的市場(chǎng)份額，市場(chǎng)中險(xiǎn)種同質(zhì)化現(xiàn)象異常嚴(yán)重。實(shí)現(xiàn)其他機(jī)構(gòu)與保險(xiǎn)公司共享有利于提高各保險(xiǎn)公司的創(chuàng)新力，推動(dòng)特色險(xiǎn)種的產(chǎn)生，對(duì)活躍互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)有很大益處。

2.2 協(xié)作

協(xié)作包括兩個(gè)方面的內(nèi)容：保險(xiǎn)公司內(nèi)部互相協(xié)作、保險(xiǎn)公司與客戶(hù)協(xié)作。第一，保險(xiǎn)公司內(nèi)部互相協(xié)作。借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，保險(xiǎn)公司各部門(mén)之間的信息傳遞會(huì)更加及時(shí)、有效，實(shí)現(xiàn)上層決策的科學(xué)化、中層部署的精準(zhǔn)化、基層工作的高效化。展業(yè)部門(mén)是保險(xiǎn)公司聯(lián)系客戶(hù)的紐帶，保險(xiǎn)公司內(nèi)部互相協(xié)作在展業(yè)部門(mén)顯得尤為重要。與傳統(tǒng)線下代理人展業(yè)方式相比，保險(xiǎn)公司采用互聯(lián)網(wǎng)方式展業(yè)有如下優(yōu)點(diǎn)：直接與客戶(hù)溝通、減少中間環(huán)節(jié)、降低交易成本、反饋及時(shí)、信息真實(shí)性高。第二，保險(xiǎn)公司與客戶(hù)協(xié)作。通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)公司與客戶(hù)的良好協(xié)作，能夠獲得雙向效益。在此過(guò)程中，客戶(hù)通過(guò)保險(xiǎn)公司提供的在線投保、核保和理賠服務(wù)，可以擺脫由時(shí)空限制帶來(lái)的不便，提高投保的積極性和主動(dòng)性。銷(xiāo)售市場(chǎng)是檢驗(yàn)保險(xiǎn)產(chǎn)品的試金石。

2.3 自由

文章主要從客戶(hù)的角度來(lái)介紹自由這一模塊。自由充分體現(xiàn)在客戶(hù)的選擇權(quán)上。傳統(tǒng)保險(xiǎn)中客戶(hù)主要單方面依靠代理人的介紹獲取保險(xiǎn)信息，一方面易造成代理人對(duì)客戶(hù)誘導(dǎo)與欺騙，降低客戶(hù)對(duì)保險(xiǎn)的信任度；另一方面增加了客戶(hù)對(duì)同類(lèi)保險(xiǎn)產(chǎn)品比較成本，導(dǎo)致客戶(hù)選擇單一，不利于保險(xiǎn)市場(chǎng)公平競(jìng)爭(zhēng)。而在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)中，客戶(hù)只需切換界面，便可獲得不同保險(xiǎn)公司同類(lèi)產(chǎn)品的信息。因此，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展在一定程度上降低了客戶(hù)黏性，對(duì)保險(xiǎn)公司的服務(wù)提出更高的要求。

2.4 普惠

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的普惠精神，其基本含義是通過(guò)運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，全方面、實(shí)惠、高效地為社會(huì)所有階層和群體提供保險(xiǎn)服務(wù)，其實(shí)質(zhì)是以各種技術(shù)為手段，以構(gòu)建精致服務(wù)體系為核心，從而實(shí)現(xiàn)資源的均衡合理配置。

從不同經(jīng)濟(jì)地帶來(lái)看，東部地區(qū)具有的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平高、人口密度大、人口流動(dòng)性強(qiáng)的優(yōu)勢(shì)，使其擁有廣闊的市場(chǎng)空間。為提高市場(chǎng)占有率，各家保險(xiǎn)公司爭(zhēng)奇斗艷并設(shè)立分支機(jī)構(gòu)。東部地區(qū)保險(xiǎn)供給明顯較多，更大程度地挖掘潛在客戶(hù)。中西部地區(qū)較低水平的人均可支配收入從根本上限制了保險(xiǎn)需求的擴(kuò)大。從不同社會(huì)階層看，富裕階層不僅有經(jīng)濟(jì)實(shí)力投保，而且有更廣泛、更便捷的渠道獲取保險(xiǎn)信息。相對(duì)于富裕階層，中國(guó)最為廣大的草根階層除了國(guó)家強(qiáng)制投保的社會(huì)保險(xiǎn)外，個(gè)人擁有的其他商業(yè)保險(xiǎn)寥寥無(wú)幾。

在保證東部地區(qū)、富裕階層頭部市場(chǎng)的基礎(chǔ)上，不斷開(kāi)拓以西部地區(qū)、草根階層為主的長(zhǎng)尾市場(chǎng)，互聯(lián)網(wǎng)能夠發(fā)揮顯著的作用。一是隨著經(jīng)濟(jì)生活的需要，互聯(lián)網(wǎng)加快走向中西部地區(qū)、草根階層的步伐，擺脫了保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)網(wǎng)點(diǎn)少的客觀限制；二是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)低成本的優(yōu)勢(shì)，使產(chǎn)業(yè)鏈下游的需求客戶(hù)得到實(shí)惠。

2.5 民主

民主的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)本質(zhì)是破除少數(shù)大型保險(xiǎn)公司的壟斷，促進(jìn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，提高消費(fèi)者參與權(quán)。市場(chǎng)格局和消費(fèi)者是實(shí)現(xiàn)民主的突破口。

首先，要打破原有寡頭式的市場(chǎng)結(jié)構(gòu)。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的影響不僅在于對(duì)保險(xiǎn)銷(xiāo)售渠道的改變，更重要的是純保險(xiǎn)公司的誕生。大部分傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司均已實(shí)現(xiàn)O2O營(yíng)銷(xiāo)模式，這對(duì)于市場(chǎng)集中度的影響微乎其微。2013年，眾安在線依托互聯(lián)網(wǎng)以一種新的形式加入互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)大潮。保監(jiān)會(huì)的數(shù)據(jù)顯示，2014年1月至2015年6月，眾安在線的市場(chǎng)份額以接近12倍的上升速度遙遙領(lǐng)先行業(yè)絕大多數(shù)財(cái)險(xiǎn)公司。足見(jiàn)這個(gè)剛成立不到兩年的純互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司的潛力。2015年11月13日，保監(jiān)會(huì)批復(fù)泰康在線財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司開(kāi)業(yè)?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司存在巨大市場(chǎng)潛力，其陸續(xù)成立必將使市場(chǎng)集中度下滑。其次，增強(qiáng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)也是提高消費(fèi)者參與度的重要通道。消費(fèi)者參與度充分映射在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展上：一是服務(wù)人性化；二是產(chǎn)品個(gè)性化。消費(fèi)者可以根據(jù)自身需要自行搜索篩選符合條件的保險(xiǎn)產(chǎn)品，在購(gòu)買(mǎi)、理賠過(guò)程中隨時(shí)隨地提出建議，由此同時(shí)形成對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的社會(huì)公眾監(jiān)管?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)依托于產(chǎn)品碎片化應(yīng)運(yùn)而生，根據(jù)特殊群體的特殊需要設(shè)計(jì)定制保險(xiǎn)，碎屏險(xiǎn)、女性特殊險(xiǎn)等都是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)個(gè)性化的體現(xiàn)。

2.6 平等

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的平等精神貫穿在前面所述五種精神中?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)擺脫了傳統(tǒng)保險(xiǎn)中保險(xiǎn)公司主導(dǎo)、客戶(hù)被動(dòng)接受的僵硬模式，為保險(xiǎn)市場(chǎng)注入活力。

3 結(jié) 論

“秀才不出門(mén)，便知天下事”便是互聯(lián)網(wǎng)帶給生活的極大便利?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)以其特有的發(fā)展環(huán)境，成為當(dāng)今的朝陽(yáng)產(chǎn)業(yè)。各部門(mén)和保險(xiǎn)公司應(yīng)積極面對(duì)它所帶來(lái)的機(jī)遇與挑戰(zhàn)，發(fā)揮創(chuàng)新能力，挖掘藍(lán)海市場(chǎng)。

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