周旸

摘要：中小企業(yè)是我國市場經(jīng)濟的重要組成部分，而信貸也是中小企業(yè)實現(xiàn)發(fā)展的重要融資渠道，對于商業(yè)銀行來說，中小企業(yè)便成為了其拓展業(yè)務、獲取回報的重要信貸業(yè)務對象。而中小企業(yè)由于其自身特征，在信用風險上表現(xiàn)的更加突出，需要引起商業(yè)銀行對風險防范的重視。

關鍵詞：商業(yè)銀行 ?中小企業(yè) ?信貸業(yè)務 ?信貸風險 ?問題 ?對策

一、引言

當前由于中小企業(yè)獨有的經(jīng)營特征和我國商業(yè)銀行管理理念的落后、操作流程中存在的不規(guī)范性，在業(yè)務受理和貸款管理環(huán)節(jié)，中小企業(yè)的信貸風險更加難以控制。換句話說，如果商業(yè)銀行不能有效地對中小企業(yè)信貸業(yè)務的信貸風險進行有效防范，便會對銀行的競爭力和經(jīng)營績效帶來較大影響，甚至會關系到銀行的資產(chǎn)安全和生死存亡。因此，需要引起足夠的重視。

二、商業(yè)銀行面臨的主要中小企業(yè)信貸業(yè)務風險概述

通常情況下，商業(yè)銀行在企業(yè)或者個人的信貸中往往存在著信用風險、市場風險、操作風險、流動性風險以及法律風險等等，而針對中小企業(yè)的信貸業(yè)務風險中雖然都或多或少有所涉及，但是最為突出的部分仍然是信用風險。和大型企業(yè)相比，很多中小企業(yè)在信用方面并不是十分的重視，在償還銀行貸款方面顯得隨意性比較大，很多中小企業(yè)的信貸負責人往往會因為忙于公司經(jīng)營而忘了償還貸款，另外，如果企業(yè)在經(jīng)營過程中如果出現(xiàn)了資金周轉(zhuǎn)不暢，也很容易出現(xiàn)不能按時按量償還貸款的現(xiàn)象。

當前，隨著我國市場經(jīng)濟格局的不斷完善，中小企業(yè)的信用風險問題也變得越來越突出，如果不能對這些問題進行解決的話，勢必會對中小企業(yè)的融資能力產(chǎn)生重要的影響，從另一方面來看，如果商業(yè)銀行在發(fā)展針對中小企業(yè)的信貸業(yè)務過程中，如果無法有效控制和緩釋中小企業(yè)的信用風險，風險的積累必將演變成危機。因此，對商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸業(yè)務風險的防范探討，具有非常重要的現(xiàn)實意義。

三、當前商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸業(yè)務的信貸風險管理現(xiàn)狀

（一）中小企業(yè)信貸風險防范體系不健全

目前很多商業(yè)銀行還缺乏健全的中小企業(yè)信貸風險防范體系，它們往往只注重于微觀層面上的管理，很少在整體上對中小企業(yè)信貸風險進行把控。而且在對信貸風險管理方面，還普遍存在著層次不明確的情況，審批和業(yè)務部門相脫節(jié)。

（二）商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸后管理不到位

對于商業(yè)銀行來說，貸款后管理是商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸業(yè)務風險防范的關鍵環(huán)節(jié)，因為，在信貸批準之前，中小企業(yè)很可能會利用自己的優(yōu)勢信息去獲取貸款，騙取商業(yè)銀行的信任，而如果商業(yè)銀行在發(fā)放貸款之后就放手不管，而是等到規(guī)定的還款日期再去聯(lián)系，這種做法必然會放大中小企業(yè)信貸風險。但是本文通過對很多商業(yè)銀行的調(diào)研情況來看，這種現(xiàn)象還比較突出，這樣就會給商業(yè)銀行埋下信貸風險的隱患，而且在貸款后管理中，商業(yè)銀行也要注重對中小企業(yè)情況不斷動態(tài)變化的掌控，以降低信貸業(yè)務風險為銀行帶來的影響。

四、針對當前商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸業(yè)務的信貸風險防范措施

（一）完善商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸防范體系

我國應該倡導加強和完善商業(yè)銀行的風險管控體系，尤其要加強對商業(yè)銀行的信貸風險管理監(jiān)控，避免商業(yè)銀行出現(xiàn)信貸危機。而且銀行之間也需要加強資源共享，共同對監(jiān)督機構進行執(zhí)行。對于商業(yè)銀行自身來說，它們也要建立起一套可行有效的中小企業(yè)信貸管理機制，包括商業(yè)銀行統(tǒng)一客戶準入標準和全行審批制度，實行完善的監(jiān)測指標體系，定期對信貸資產(chǎn)質(zhì)量的變化狀況進行跟蹤和監(jiān)測，避免出現(xiàn)不同分支行為了爭搶一個客戶而出現(xiàn)多頭授信的現(xiàn)象，要真正能夠做到審貸分離，分級審批，以保障商業(yè)銀行信貸業(yè)務的專業(yè)性和風險的可控性。

（二）加強商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸后的管理

中小企業(yè)貸款后管理對于商業(yè)銀行加強中小企業(yè)信貸業(yè)務風險防范來說也是非常重要的，商業(yè)銀行不能僅僅將眼光局限在貸款之前的審批階段。而本文通過作者的實踐來看，漸進策略是商業(yè)銀行進行中小企業(yè)信貸業(yè)務貸款后管理風險防范的最為有效措施。具體來說，商業(yè)銀行在撥付中小企業(yè)貸款時，應該按照企業(yè)實際使用資金的情況分步給予，在這種方式下，商業(yè)銀行可以有效確保了解到企業(yè)的資金用途，還可以對下一步資金的發(fā)放提供借鑒。如果中小企業(yè)按時履行貸款合同，而且進展順利，則銀行可以繼續(xù)給予貸款補助，否則，便可以終止下一步的合作，使的銀行免于承擔資金風險。因此，對于商業(yè)銀行來說，如果加強了對中小企業(yè)信貸后的管理，就能夠有效降低中小企業(yè)信貸風險給銀行資產(chǎn)帶來的影響。

五、結束語

綜上所述，中小企業(yè)是我國市場經(jīng)濟的重要組成部分，也是商業(yè)銀行不斷獲取回報、發(fā)展前行的巨大金礦，而隨著當前商業(yè)銀行之間的競爭加劇，面對日益突出的信貸風險，我們要做的不是膽怯退步，而是不斷加強在中小企業(yè)信貸業(yè)務風險防范中的水平，以促進商業(yè)銀行的快速發(fā)展。

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