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      太原市“以房養(yǎng)老”模式可行性分析

      2016-01-20 06:49:44郝婧
      速讀·中旬 2016年1期
      關(guān)鍵詞:以房養(yǎng)老可行性

      摘 要:當(dāng)前,在我國老齡化問題日益嚴(yán)峻、社會養(yǎng)老保障面臨諸多困難的階段,“以房養(yǎng)老”成為了新型的解決養(yǎng)老問題的途徑之一。盡管該模式對提高老年人的生活質(zhì)量、減輕國家養(yǎng)老負(fù)擔(dān)有著重要意義,但同時(shí)也面臨許多困境。

      關(guān)鍵詞:以房養(yǎng)老;可行性;反住房抵押貸款

      一、“以房養(yǎng)老”的概念界定

      “以房養(yǎng)老”又稱“住房反向抵押貸款”或“倒按揭”,是指老年人將自己的房屋產(chǎn)權(quán)抵押給相關(guān)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司或金融機(jī)構(gòu),此類機(jī)構(gòu)在綜合評估房屋的價(jià)值、增值及折損之后,每月或者每年在相應(yīng)的核算基礎(chǔ)上支付現(xiàn)金給投保的老人,老人在享用這筆收入的同時(shí),還可以免費(fèi)居住在自己的房屋內(nèi),直至逝世。之后,房屋的產(chǎn)權(quán)歸財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司或金融機(jī)構(gòu)所有,他們有權(quán)出租或拍賣被抵押的房屋。

      二、太原市養(yǎng)老問題現(xiàn)狀

      1.養(yǎng)老金缺乏,影響?zhàn)B老質(zhì)量

      經(jīng)調(diào)查統(tǒng)計(jì),太原市民中認(rèn)為養(yǎng)老金不足的人數(shù)占到80%,只有20%的人覺得養(yǎng)老金略有結(jié)余或者充足,而這部分人中,月收入相對低的人占多數(shù),這反映了現(xiàn)在很多人對自己的養(yǎng)老金問題十分關(guān)注并表示擔(dān)憂。據(jù)一項(xiàng)調(diào)查顯示,2011年全國城鎮(zhèn)單位從業(yè)人員的養(yǎng)老金替代率(勞動者退休時(shí)的養(yǎng)老金領(lǐng)取水平與退休前工資收入水平的比率)約為43.6%,低于國際勞工組織的最低標(biāo)準(zhǔn),養(yǎng)老金替代率過低,意味著退休人員的生活水平和質(zhì)量也將會下降。

      還有項(xiàng)調(diào)查發(fā)現(xiàn),一部分企業(yè)退休人員的退休金及養(yǎng)老金,遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠承擔(dān)其入住養(yǎng)老院的費(fèi)用,約有四成的老人是由其子女負(fù)擔(dān)養(yǎng)老院費(fèi)用的。由于養(yǎng)老金的不足,有一大部分老年人的晚年生活質(zhì)量并不高,甚至?xí)S著壽命地增加而更加貧窮。

      2.老齡化程度加劇,養(yǎng)老問題日益突出

      太原市最近的人口普查統(tǒng)計(jì)得出,總?cè)丝谟?34.44萬增加到420.16萬,增長速度為2.31%,而在這部分增長人數(shù)中,60歲以上的老年人口年均增速為3.02%,65歲以上平均增速為3.88%,均高于總?cè)丝诘钠骄鏊佟o@然,太原市老齡化進(jìn)程逐步加快。與此同時(shí),也存在養(yǎng)老機(jī)構(gòu)不完善、設(shè)施不配套等問題,以及一部分老年人由于個(gè)人原因而抵觸去養(yǎng)老院養(yǎng)老。在這些原因下,養(yǎng)老問題越來越難,創(chuàng)新養(yǎng)老保障機(jī)制,探索多樣化養(yǎng)老方式已迫在眉睫。

      三、太原市“以房養(yǎng)老”的可行性分析

      (1)調(diào)查顯示,32%的被調(diào)查者愿意將房子作為養(yǎng)老的依靠,48%的人則贊同留給子女。可見,有相當(dāng)一部分的人愿意嘗試這種養(yǎng)老方式,而關(guān)鍵還在于改變?nèi)藗兊膬r(jià)值觀念。

      (2)受到傳統(tǒng)觀念的影響,老人都習(xí)慣于將自己的房產(chǎn)留給子女繼承,對于這部分人來說,其觀念很難改變,向他們推行“以房養(yǎng)老”并不容易。但對于有房產(chǎn)而無子女的老人來說,這一養(yǎng)老模式的認(rèn)可度就比較高,他們也更愿意以這種方式讓自己安享晚年。

      (3)針對“以房養(yǎng)老”在太原是否可行,筆者在多個(gè)社區(qū)發(fā)放了300份調(diào)查問卷,其中36%的人認(rèn)為可行,39%認(rèn)為不可行,還有25%的人持無所謂的態(tài)度,而這25%的人多數(shù)是在觀望國家政策的動向,即國家一旦出臺相關(guān)政策,他們也有可能會覺得這一模式可行。因此,這就為太原市推行“以房養(yǎng)老”的模式提供了一定基礎(chǔ)。

      四、對策及建議

      1.明確政府相關(guān)職能

      “以房養(yǎng)老”的實(shí)施需要金融機(jī)構(gòu)的參與,而我國金融機(jī)構(gòu)對這一產(chǎn)品的積極性并不高,結(jié)合國外經(jīng)驗(yàn)來看,首先必須由政府帶頭去做,因?yàn)槔习傩照J(rèn)為金融機(jī)構(gòu)沒有安全感和保障,所以政府必須成為這一模式的宣傳者和支持者,成為政策的推行者,承擔(dān)制定規(guī)則、監(jiān)督約束、以及出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)后的最終擔(dān)保人的職責(zé)。結(jié)合太原市的政治、經(jīng)濟(jì)等情況,制定出符合太原市實(shí)際情況的相關(guān)政策,真正讓老人“老有所依”。

      2.加強(qiáng)宣傳力度,改變傳統(tǒng)觀念

      受我國歷史文化傳統(tǒng)的影響,在很多人心中,“養(yǎng)兒防老”的觀念已然根深蒂固,很多思想傳統(tǒng)的老人很難接受用房產(chǎn)來養(yǎng)老而不是留給子孫。因此,要?jiǎng)?chuàng)新并推行這樣一種新型的養(yǎng)老方式,轉(zhuǎn)變國人的觀念是重要前提。

      針對這一問題,政府可以從特殊老年人群到一般老年人群,逐步放開“以房養(yǎng)老”的試點(diǎn)。先面向空巢老人和獨(dú)居老人等障礙少、需求大的人,通過政府和金融機(jī)構(gòu)的宣傳,使他們更好地接受這一模式,然后再逐步推廣。

      除此之外,政府還可以推出不改變房屋產(chǎn)權(quán)的“以房養(yǎng)老”的模式,人們心理上會更容易接受這種既可以取得養(yǎng)老金又可以保留房屋產(chǎn)權(quán)的方式,這樣的方式有利于改變?nèi)藗兊挠^念。

      3.建立相關(guān)激勵(lì)制度

      保監(jiān)會要鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司參與養(yǎng)老服務(wù)業(yè)建設(shè),另外各金融機(jī)構(gòu)也可以開發(fā)相關(guān)產(chǎn)品,比如子女可以優(yōu)先購買被抵押的房產(chǎn),或住房升值后子女可以享受一部分的收益等等,政府通過創(chuàng)建相關(guān)的激勵(lì)制度使“以房養(yǎng)老”模式逐漸正規(guī)化。

      三、評價(jià)

      要構(gòu)建一個(gè)完善且多元化的養(yǎng)老模式,不僅需要健全政府及社會的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度,還需要企業(yè)和個(gè)人的參與,尤其是相關(guān)金融機(jī)構(gòu)的跟進(jìn)。

      作為養(yǎng)老保障的途徑之一,“以房養(yǎng)老”不可能適用于多數(shù)老年人,也不可能完全替代傳統(tǒng)的公共養(yǎng)老,這是一種基于個(gè)人自愿選擇的方式,是對社會基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的補(bǔ)充,也只能作為一種中高端市場化選擇來改善部分老年人的生活質(zhì)量。

      美國、加拿大、新加坡、荷蘭等國家作為“以房養(yǎng)老”的他山之石,為我國這一領(lǐng)域的發(fā)展提供了諸多適用的經(jīng)驗(yàn)。但我們也不能一味照搬他國模式,還應(yīng)在總結(jié)北京、上海等試點(diǎn)地區(qū)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上,不斷探索符合本地實(shí)際的特色的“以房養(yǎng)老”的模式。

      作者簡介:

      郝婧(1992~),女,山西太原人,山西財(cái)經(jīng)大學(xué)研究生在讀,行政管理專業(yè),研究方向:公共政策分析。

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