段志紅

（100088 中國政法大學 北京）

論民商法與健全個人信用體系的融合

段志紅

（100088 中國政法大學 北京）

隨著市場經(jīng)濟的快速發(fā)展，個人信用制度對市場經(jīng)濟的發(fā)展扮演著越來越重要的角色。近年來越來越多的金融機構(gòu)推出個人信貸的業(yè)務(wù)，個人信用也漸漸的形成了自己特定的網(wǎng)絡(luò)。個人信用的好壞影響著整個信用網(wǎng)絡(luò)，一旦發(fā)生斷裂現(xiàn)象，會破壞整體信用關(guān)系的連續(xù)性，對經(jīng)濟發(fā)展造成不可避免的危害。本文以民商法為切入點，探討個人信用體系與民商法的融合，建立更完善的個人信用體系

民商法；個人信用；體系；融合

一、個人信用體系的現(xiàn)狀

個人信用體系是指根據(jù)居民的家庭收入資產(chǎn)，已發(fā)生的借貸與償還，信用透支，發(fā)生不良信用時所受處罰與訴訟情況，對個人信用等級進行評估并記錄存檔，以便信用的供給方?jīng)Q定是否對其貸款和貸款多少的制度。目前我國正處在個人信用制度的初級階段。

隨著個人信用制度的重要性不斷提高，越來越多的個人注重信用體系的建立。信用體系的建立一方面對于防范金融風險具有重大的意義，另一方面對于人在社會中的行為起到了規(guī)范作用。隨著越來越多的商業(yè)機構(gòu)依靠個人信用體系擴展自己的商務(wù)領(lǐng)域，個人信用體系也漸漸顯現(xiàn)出一些問題。

二、個人信用體系建立中存在的問題

（一）個人信用數(shù)據(jù)收集不規(guī)范

社會關(guān)系錯綜復雜，個人行為的社會化程度加深，使得個人信用的信息分布分散，想要建立并且完善個人信用體系就必須要收集和整理大量的個人信息，而我國的個人信用制度的建立并不完善，就導致了很難將散亂的信息整理全面。并且由于人力財力的有限，想要建立一個個人信用體系的數(shù)據(jù)庫，杜宇商業(yè)機構(gòu)來說相當困難。所以經(jīng)濟市場就出現(xiàn)了個人信息不完善但是交易卻仍在繼續(xù)的現(xiàn)象。這個現(xiàn)象導致了一些問題出現(xiàn)。比如名校貸借貸平臺因為沒有完善的個人信息，僅僅依靠學生的學歷向?qū)W生發(fā)放貸款，結(jié)果很多學生因為無法承擔這一筆貸款，而逃避現(xiàn)實希望可以逃過追債的危機而拖延或者拒絕還款，法律起訴詐騙最后不得不依靠父母還款，不僅加重了家庭負擔，并且對個人的信用造成了不良影響。

（二）沿用傳統(tǒng)的信用制度

信用的發(fā)展應該是與時俱進的，就目前的現(xiàn)狀而言，個人信用體系的構(gòu)建還依舊處于傳統(tǒng)的階段，比如小學生考試作弊這個信用不好的記錄可能會伴隨著他的整個人生，人們依照“三歲看到老”的傳統(tǒng)眼光去看待一個小學作弊的人，判定他信用狀況不好，這極有可能有失公平。因為人的道德素養(yǎng)隨著時間可能增高可能降低，依照傳統(tǒng)的個人信用檔案袋體系很難區(qū)分一個人真實信用到底是高是低。

（三）缺少信用保護措施

我國的信用制度仍處于探索階段，關(guān)于信用原則的強制保護政策比較少，個人信用問題找不到對應的法律法規(guī)來約束，導致個人信用問題得不到解決。民商法中確實存在一些常見的信用原則，但是原則是一種理論性的東西，對于個人信用的體系的建立起著指導和輔助的作用。個人對原則的理解各不相同，運用也不一樣。沒有相關(guān)法律制度的確立，就有可能會出現(xiàn)在信用制度原則上投機取巧的人。

三、民商法與個人信用體系的融合措施

（一）建立基礎(chǔ)信用數(shù)據(jù)庫

商業(yè)機構(gòu)有限的人力財力和個人信用數(shù)據(jù)的分散使得商業(yè)機構(gòu)無法建立一個信用數(shù)據(jù)庫。盡管一個信用數(shù)據(jù)庫的建立對于市場經(jīng)濟的發(fā)展起著重要的作用，但是商業(yè)機構(gòu)之間依舊很難分享自己的商業(yè)數(shù)據(jù)合伙建立一個信用數(shù)據(jù)庫，所以商業(yè)機構(gòu)可以委托一些平臺建立基礎(chǔ)信用數(shù)據(jù)庫。比如螞蟻花唄的信用管理，很多的融資和借貸平臺（來分期，趣分期）通過螞蟻花的個人信用評分標準來判斷應該對于個人發(fā)放多少借款。而個人信用一旦出現(xiàn)問題，所有的借貸平臺將大幅度降低借款的幅度甚至不予借款。建立這樣一個數(shù)據(jù)庫，對于融資借款平臺以及提供數(shù)據(jù)庫的平臺都有好處。

（二）完善個人信用制度

（1）改變傳統(tǒng)的建立個人信用的制度。人的一生處于發(fā)展之中，三歲看到老并不一定對所有的人都適用，僅僅依靠傳統(tǒng)的檔案袋建立個人信用制度雖然看起來經(jīng)驗老道但是缺乏一定的進步性與科學性，道德指標并不是衡量一個人的唯一標準。所以完善個人信用制度可以結(jié)合我國的國情結(jié)合一些發(fā)達國家的經(jīng)驗來完善個人信用制度。比如建立評分標準：個人實際收入占30%個人信貸交易以及個人逾期情況查詢占據(jù)60%的比例，其他占10%的比例，按照一定的比例來建立信用評分制度。

（2）保護個人隱私。個人信息一旦泄露有可能對個人經(jīng)濟安全帶來隱患，嚴重者甚至影響個人人身安全。比如電話號碼的泄露可能會被詐騙短信騙取錢財。

（三）明確民商法對信用的政策性保護

我國處于信用制度的探索階段，一些由信用造成的經(jīng)濟問題與經(jīng)濟糾紛應該被具體分析，明確法律法規(guī)的界限，并對具體的問題提出具體的法律解決方案。因為民商法與個人信用體系在概念與原則上存在不一致的地方，在運行中會存在一定的障礙，所以在某種程度上應該有兩個不同的體系：一個人是個人信用制度體系，另一個是民商法中的個人信用制度體系。明確了不同的體系后明確民商法對于信用制度的保護政策對于個人信用的構(gòu)建有重大的意義。

（四）不斷強化政府的職能

個人信用體系的建立是為了讓人們自己對自己的信用行為負責任，但是個人利益在經(jīng)濟活動中占據(jù)著主導地位，人們對于信用的重視程度并未達到一個理想的高度，這很大程度上是由于缺乏社會環(huán)境支撐造成的。所以在民商法和構(gòu)建個人信用制度融合的過程中，需要政府發(fā)揮自己的職能對于民商法與個人信用制度的融合進行科學有效的引導。所以政府工作人員在實際的工作中需要不斷強化自己法律意識和常識。除此之外社會輿論的導向會極大的影響人們的個人行為，政府部門可以按照實際的情況對于守信的個人行為進行鼓勵，對于違反規(guī)定的個人行為進行批評和懲罰。將講信用的觀念潛移默化到每個人心中去。

四、總結(jié)

民商法與個人信用制度的融合，一方面需要民商法對于具體的個人信用問題具體分析，并且提出具體的保護個人信用制度的法律措施，另一方面?zhèn)€人信用制度的完善需要法律的清楚定義，政府輿論的引導，還需要民商法律法規(guī)制度的約束。只有將民商法與建立個人信用制度結(jié)合起來，才能夠彼此融合發(fā)揮更大作用，保護市場經(jīng)濟的健康以及可持續(xù)發(fā)展。

［1］余靖.民商法中誠信信用的原則與內(nèi)涵［J］鄭州航空工業(yè)管理學院學報（社會科學版）.2015，34（3）：121-123，127

［2］董玉鵬，孫巖.民商法與健全個人信用體系的現(xiàn)實融合［J］.學術(shù)探索.2014，13（9）：45-48

段志紅（1989～），女，云南省大理白族自治州，研究生，研究方向：民商法、經(jīng)濟法。