商業(yè)銀行與擔(dān)保公司的合作風(fēng)險(xiǎn)與應(yīng)對(duì)措施

張譯丹

四川省棠湖外國(guó)語(yǔ)學(xué)校，四川　成都　610225

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商業(yè)銀行與擔(dān)保公司的合作風(fēng)險(xiǎn)與應(yīng)對(duì)措施

張譯丹

四川省棠湖外國(guó)語(yǔ)學(xué)校，四川成都610225

擔(dān)保公司作為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)物，對(duì)解決廣大中小企業(yè)融資難，促進(jìn)信用市場(chǎng)完善，增強(qiáng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)活力有重要作用，是當(dāng)前經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)中不可或缺的重要一環(huán)。但此類(lèi)合作也存在諸多風(fēng)險(xiǎn)，為更好地促進(jìn)其發(fā)展，本文將初步探討其與商業(yè)銀行的合作模式與現(xiàn)存風(fēng)險(xiǎn)，并提出有針對(duì)性的意見(jiàn)和建議。

商業(yè)銀行；擔(dān)保公司；合作模式；風(fēng)險(xiǎn)管理

商業(yè)銀行在開(kāi)展貸款業(yè)務(wù)時(shí)，往往會(huì)選擇與擔(dān)保公司進(jìn)行合作，客戶(hù)向銀行遞交申請(qǐng)后，由擔(dān)保公司負(fù)責(zé)審批、提供擔(dān)保，并向銀行繳納保證金，這有效降低了商業(yè)銀行貸款工作中出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)。但是，隨著商業(yè)銀行與擔(dān)保公司合作的深入，其中一些問(wèn)題也逐步的暴露出來(lái)，要促進(jìn)兩者之間合作的有序進(jìn)行，必須要重點(diǎn)解決這些問(wèn)題。

一、商業(yè)銀行與擔(dān)保公司的合作模式

擔(dān)保公司設(shè)立方式與目的不同決定了在與商業(yè)銀行擔(dān)保業(yè)務(wù)往來(lái)上所采取的不同合作模式。目前來(lái)看，主要有以下三類(lèi)：

(一)政府主導(dǎo)型

政府主導(dǎo)型由政府有關(guān)機(jī)構(gòu)、商業(yè)銀行及擔(dān)保公司合作，擔(dān)保公司一般為政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)，具有政府出資、以行政指令為導(dǎo)向及非盈利性三個(gè)顯著特點(diǎn)，政策導(dǎo)向性十分顯著。企業(yè)可以最大程度地提高擔(dān)保效率，同時(shí)降低合作過(guò)程中的償付風(fēng)險(xiǎn)。但因行政干預(yù)的存在，項(xiàng)目獨(dú)立性在一定程度上易受影響。

(二)互助合作型

商業(yè)銀行、政策性銀行以及擔(dān)保公司的互助合作，是介于商業(yè)型與政策型的一種擔(dān)保模式。政策性銀行可以為企業(yè)提供反擔(dān)保等便利性措施，同時(shí)承擔(dān)了部分的擔(dān)保責(zé)任，可分散償付風(fēng)險(xiǎn)。但在一定程度上易增加擔(dān)保公司與商業(yè)銀行的溝通風(fēng)險(xiǎn)，影響業(yè)務(wù)合作。

(三)商業(yè)擔(dān)保型

商業(yè)銀行、擔(dān)保公司以及企業(yè)依據(jù)市場(chǎng)化規(guī)則合作。商業(yè)銀行直面企業(yè)進(jìn)行貸款融資，同時(shí)擔(dān)保公司做第三方擔(dān)保，與銀行共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。完全受市場(chǎng)化規(guī)律影響與制約，項(xiàng)目過(guò)程中的每一步驟都離不開(kāi)銀行與擔(dān)保公司的緊密聯(lián)系。

以上三種合作模式均以銀行與擔(dān)保公司的信用合作為基礎(chǔ)。離開(kāi)了信用等級(jí)制度，商業(yè)銀行與擔(dān)保公司便失去了合作的根基。自90年代擔(dān)保體系興起與不斷發(fā)展以來(lái)，擔(dān)保制度在市場(chǎng)化運(yùn)作的過(guò)程中出現(xiàn)了許多亟待解決的問(wèn)題。

二、商業(yè)銀行與擔(dān)保公司合作過(guò)程中存在的風(fēng)險(xiǎn)

(一)宏觀層面

1.政策與法律風(fēng)險(xiǎn)。各地?fù)?dān)保行業(yè)政策與制度分散，政策差異大，政出多門(mén)現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。法律法規(guī)不統(tǒng)一，具體內(nèi)容與形式不完善，法律制度存在巨大欠缺?？陀^上增大了信用擔(dān)保項(xiàng)目的運(yùn)營(yíng)難度，使中小企業(yè)享受不到應(yīng)得的政策優(yōu)惠，債權(quán)人的合法法律權(quán)益也無(wú)法得到切實(shí)保護(hù)。

2.市場(chǎng)與行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。擔(dān)保公司所面臨的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)主要是合作的安全性和盈利性，以及公司自身資金的來(lái)源穩(wěn)定性。合作中由利率與匯率等市場(chǎng)因素所帶來(lái)的擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)是無(wú)法避免的。貨幣供給數(shù)量、通貨膨脹比率、外匯流動(dòng)走向等將對(duì)合作中的風(fēng)險(xiǎn)管理產(chǎn)生巨大影響。行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)主要體現(xiàn)在國(guó)家金融政策變化上，金融行業(yè)內(nèi)的技術(shù)與大環(huán)境變化以及政府對(duì)行業(yè)內(nèi)的調(diào)控都會(huì)使得銀行方面與擔(dān)保公司的合作面臨極大風(fēng)險(xiǎn)。

3.信用風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)前我國(guó)信用體系不全，信用大環(huán)境差，使得銀行被迫采取較為低級(jí)的信用體系，使得眾多擔(dān)保公司與商業(yè)銀行的合作無(wú)法深入，間接影響了其發(fā)展，嚴(yán)重制約擔(dān)保公司的規(guī)?；瘮U(kuò)張與社會(huì)貢獻(xiàn)力。

(二)微觀層面

1.行政干預(yù)風(fēng)險(xiǎn)。整個(gè)擔(dān)保行業(yè)仍存在極大政策指向性，行政干預(yù)的存在影響了擔(dān)保公司與銀行雙方在項(xiàng)目運(yùn)營(yíng)中的獨(dú)立性，為雙邊合作增加了許多風(fēng)險(xiǎn)。

2.合作協(xié)議風(fēng)險(xiǎn)。擔(dān)保公司在實(shí)力上的差異，導(dǎo)致合作中長(zhǎng)期處于弱勢(shì)地位，失去協(xié)商話語(yǔ)權(quán)，被迫承擔(dān)銀行轉(zhuǎn)移的風(fēng)險(xiǎn)，增加了自身的風(fēng)險(xiǎn)。

3.運(yùn)營(yíng)與操作風(fēng)險(xiǎn)。在風(fēng)險(xiǎn)管理上方面，無(wú)論商業(yè)銀行還是擔(dān)保公司，制度不完善、經(jīng)驗(yàn)不足、人才缺乏都增大了雙方合作的運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。而合作過(guò)程中所采用的授權(quán)保證與直接征信方式的結(jié)合，使得整個(gè)操作中，既易引發(fā)商業(yè)銀行“道德風(fēng)險(xiǎn)”，也易引發(fā)擔(dān)保公司的資金與貸款風(fēng)險(xiǎn)。

三、商業(yè)銀行與擔(dān)保公司合作的相關(guān)建議

(一)國(guó)家與政府層面

政府應(yīng)根據(jù)實(shí)際需要不斷完善相關(guān)法律法規(guī)制度。盡管已出臺(tái)《擔(dān)保法》(1995)、《中小企業(yè)促進(jìn)法》(2003)、《融資性擔(dān)保公司管理暫行辦法》(2010)，但都沒(méi)涉及到擔(dān)保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)與退出機(jī)制等內(nèi)容，無(wú)法給擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供有力的法律保證與支持。同時(shí)要加強(qiáng)監(jiān)管與問(wèn)責(zé)機(jī)制的建立，加大風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金的財(cái)政投入，建立健全資金補(bǔ)償機(jī)制與多層再擔(dān)保體系，做好政府的基礎(chǔ)服務(wù)工作，保障擔(dān)保企業(yè)的發(fā)展。

(二)商業(yè)銀行層面

建立完善的風(fēng)險(xiǎn)管理制度，加深與擔(dān)保公司的合作，主動(dòng)在授信倍率、保證金比率、資金門(mén)檻以及其他合作業(yè)務(wù)上為擔(dān)保公司提供更多的便利，適當(dāng)共享有關(guān)信用信息，主動(dòng)合作建立信息共享平臺(tái)。同時(shí)在項(xiàng)目運(yùn)營(yíng)全程中做好管理工作，保持對(duì)合作的擔(dān)保公司資金流的追蹤管理，引導(dǎo)其規(guī)范運(yùn)營(yíng)。

(三)擔(dān)保公司

主動(dòng)培養(yǎng)資深業(yè)務(wù)人才，提高從業(yè)人員素質(zhì)。積極尋求其他合作模式，豐富業(yè)務(wù)渠道，細(xì)分業(yè)務(wù)市場(chǎng)，降低企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。在法律許可范圍內(nèi)完善擔(dān)保服務(wù)，擴(kuò)寬擔(dān)保業(yè)務(wù)，提供更多的咨詢(xún)服務(wù)，提高公司的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)能力。同時(shí)要在擔(dān)保項(xiàng)目開(kāi)展過(guò)程中嚴(yán)格操作，避免增加多余的運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

四、結(jié)語(yǔ)

無(wú)論哪種合作模式都無(wú)法完全避免風(fēng)險(xiǎn)，但可以通過(guò)政府、商業(yè)銀行與擔(dān)保企業(yè)的三合力，在政策、制度以及操作上盡量降低各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)，從而促進(jìn)擔(dān)保企業(yè)的發(fā)展，為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的繁榮穩(wěn)定提供更多便利。

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