周曉琳

(南京林業(yè)大學，江蘇 南京 210000)

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我國商業(yè)銀行的競爭狀況分析

周曉琳

(南京林業(yè)大學，江蘇 南京 210000)

摘要：隨著中國在世界全球化進程中的高速發(fā)展，我國國有商業(yè)銀行的全球商業(yè)銀行市值排名持續(xù)提高。從2003年銀行業(yè)改革到現(xiàn)在，中國主要商業(yè)銀行的資產總額不斷大幅度攀升，盈利豐厚，經歷了高速發(fā)展的黃金增長期。當代人們除了選擇傳統(tǒng)的銀行儲蓄業(yè)務外，還開始選擇銀行其他經營業(yè)務，例如信用卡業(yè)務、理財業(yè)務、基金業(yè)務等等。

關鍵詞：商業(yè)銀行；競爭狀況；問題

1我國商業(yè)銀行競爭狀況

1.1存款業(yè)務之間的競爭

商業(yè)銀行其實是一個自求資金、自主經營平衡的經濟實體，資金的利用主要依靠資金的來源。所有銀行最主要的負債業(yè)務都是存款，這也是商業(yè)銀行最主要的資金來源。2011年年底，全國銀行產業(yè)總負債總計78.99萬億元，其中各種存款是64.07萬億元，存款所占的比例高達81.12%；這其中全國四大商業(yè)銀行所擁有的各項存款所占比重為91%，全國大型銀行業(yè)各項存款所占比重為84.71%；中小型銀行各項存款所占比重為72.85%。[1]因此，各個商業(yè)銀行都尤為重視存款業(yè)務之間的競爭。

1.2人才資源之間的競爭

一直以來，長時間困擾著商業(yè)銀行發(fā)展的根源問題在于商業(yè)銀行得員工素質比較低，人才資源比較匱乏。一方面各家商業(yè)銀行都存在人浮于事，大機關小基層，人滿為患的問題，另一方面卻是員工素質普遍不高，真正的金融管理精英人才稀少。各家商業(yè)銀行在面對這種困境得情況下又不約而同地出臺了例如精減員工，實現(xiàn)銀行員工零增長甚至是負增長；通過加強培訓的方式來期望提高員工自身的素質；大量地招收相關專業(yè)研究生、博士生等高學歷人才等方面的人事改革舉措。但是目前，我國商業(yè)銀行中的人事制度的相關改革進程仍然是極為緩慢并且步履維艱。

1.3金融產品之間的競爭

近年來，我國各家商業(yè)銀行電子技術均有了長足的發(fā)展，但是，相比于我國金融市場發(fā)展所需要的快速便捷的電子清算系統(tǒng)、交易系統(tǒng)、管理系統(tǒng)以及各系統(tǒng)之間的網絡化需求而言，我國商業(yè)銀行目前的電子化進程仍然處在初級階段。銀行業(yè)在軟件開發(fā)應用和現(xiàn)有數(shù)字信息的深加工再應用方面仍然存在著大片的空白點。也正是由于認識到金融技術創(chuàng)新的不足之處以及其對占領市場存在著的重要性，各家商業(yè)銀行都開始紛紛注入巨資更新辦公設施，相繼開通電子匯兌，開始推行城市網絡建設并且都開始積極試行對公存款等領域的通兌。商業(yè)銀行中電子化高科技含量的增加，必然會將大大地延伸金融業(yè)服務的“觸角”。綜上所述，金融工具的創(chuàng)新和金融技術的創(chuàng)新是商業(yè)銀行的管理由粗放型向集約型轉變并逐步形成綜合化、網絡化、系統(tǒng)化、多元化服務系統(tǒng)，從而為社會提供全方位、優(yōu)質服務的最基本的保障。[2]

2我國商業(yè)銀行競爭中存在的問題

2.1存款競爭中存在的問題

目前在中國，存款產品的設計存在著主體錯位問題。商業(yè)銀行的存款產品均是由中國人民銀行來統(tǒng)一設計的，各個商業(yè)銀行都不具有自主設計產品的權利(沒有權利變更利息率)，只能被動地去接受中國人民銀行所批準的存款產品。這種統(tǒng)一供給的機制存在著兩個問題：第一，沒有考慮到不同的商業(yè)銀行在經營產品所變現(xiàn)出的能力上的差別。產品設計的主體錯位將導致各個商業(yè)銀行不能夠根據(jù)自己的優(yōu)勢來自行定位，銀行不能根據(jù)客戶的不同需求來設計不同存款產品，實施產品差異化競爭的策略，最終會導致國內的商業(yè)銀行競爭力的降低，在和外資銀行的競爭中處于劣勢。第二，中國人民銀行來設計存款產品，尤其是決定利息率水平更多的考慮的是宏觀調控的需要，而這點和銀行以盈利為目的的經營特性可能存在著矛盾。這種“宏-微觀沖突”是不同主體利益沖突的必然結果，并且也會越來越明顯。[3]

2.2人才競爭中存在的問題

許多商業(yè)銀行的職員專業(yè)知識水平不足，總是從銀行的角度出發(fā)來思考問題，始終把推銷產品放在第一位。商業(yè)銀行的員工在對客戶介紹相關項目的服務時，總是習慣于從銀行的角度去思考、判斷、處理問題，并沒有對客服有可能遇到的風險進行詳細的講解以及提示，這可能會導致客戶在購買銀行產品后遇到不必要的麻煩。現(xiàn)在商業(yè)銀行的客戶經理素質參差不齊，綜合營銷能力、客戶鑒別能力和風險控制能力不高，特別是缺乏現(xiàn)代商業(yè)銀行存款產品開發(fā)和現(xiàn)代金融工具等方面的專業(yè)知識。商業(yè)銀行職工無法分析、研究和預測客戶現(xiàn)在和未來的變化和需求，沒有辦法達到“以客戶為中心”的目標。

2.3金融產品競爭中存在的問題

金融產品缺乏針對性。有些商業(yè)銀行在金融產品的創(chuàng)新過程中只圖規(guī)模，而不重視效益，其主要目標是搶占市場，并不是圍繞著客戶需求來開發(fā)產品。與此同時，金融產品的開發(fā)和改進往往從銀行內部的局部利益出發(fā)，對客戶的需求缺乏必要的整合和細分，以致于無法有針對性地開發(fā)和研制出具有吸引力以及前瞻性地金融產品。

金融產品層次較低。近年來，各個商業(yè)銀行的金融產品多達幾百種，其范圍涉及到銀行所經營的各個層次，但是大多數(shù)金融產品是通過“拿來”的方式從國外或者同行業(yè)引進、模仿的，真正由國內商業(yè)銀行首創(chuàng)、具有特色的原始性創(chuàng)新少，獨立性較弱，商業(yè)銀行間的產品同質化現(xiàn)象較突出，不僅無法成為自身的核心產品，反而形成了過度的競爭，往往都是低水平的價格之間的競爭，并不是高層次的服務競爭和差異化競爭。

參考文獻：

[1]黃雋.銀行競爭與銀行數(shù)量關系研究[J].金融研究，2007，5(7)：3-4.

[2]任遠,竇育民.中國商業(yè)銀行規(guī)模經濟與技術進步效應實證研究[J].統(tǒng)計與信息論壇， 2007，12(5)：12-13.

[3]朱勇.金融服務貿易自由化條件下我國銀行業(yè)競爭研究[D].黑龍江：黑龍江大學，2009：7-9.

中圖分類號:F832

文獻標志碼：A

文章編號：1671-1602(2016)08-0106-01

作者簡介：周曉琳(1994-),女，江蘇鎮(zhèn)江人，南京林業(yè)大學輕工科學與工程學院2012級本科生，研究方向：輕工業(yè)會計。