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      搶抓機(jī)遇 加快河南農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)發(fā)展

      2016-02-24 09:13:09唐曉旺
      決策探索 2016年2期
      關(guān)鍵詞:信用社農(nóng)村金融金融機(jī)構(gòu)

      唐曉旺

      近年來,銀監(jiān)會調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入,積極推進(jìn)農(nóng)村信用社改革,大力培育新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。河南積極響應(yīng)這一政策,農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)發(fā)展迅猛,農(nóng)村金融活力初顯。然而,這些“草根金融”目前正面臨著資金少、融資渠道窄、贏利難等一系列瓶頸,發(fā)展受到掣肘。基于此,河南亟須研究加快農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的政策,探索推動農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的路徑。

      一、加快河南農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的戰(zhàn)略意義

      (一)引導(dǎo)城市金融進(jìn)入農(nóng)村,擴(kuò)大農(nóng)村金融服務(wù)有效覆蓋

      當(dāng)前,河南省經(jīng)濟(jì)總量居全國第五位,整體經(jīng)濟(jì)實(shí)力居全國前列,經(jīng)濟(jì)體系中的資金流量基本充裕,但是資金的城鄉(xiāng)分布呈現(xiàn)嚴(yán)重不均的狀態(tài)。城市資金相對過剩,廣大農(nóng)村地區(qū)資金緊缺,存在著資金分布的城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)特征。國有大型商業(yè)銀行基于利潤最大化動機(jī),主要網(wǎng)點(diǎn)集中布局在城市,對于其原有在農(nóng)村分支機(jī)構(gòu)進(jìn)行撤并。以中農(nóng)工建四大銀行為例,20世紀(jì)80年代以來,縣級支行的信貸權(quán)限被上收,縣以下網(wǎng)點(diǎn)被撤并,留在縣城的支行成了單純的儲蓄機(jī)構(gòu)。這些機(jī)構(gòu)通過吸收存款,把農(nóng)村資金輸送往城市,加劇了城鄉(xiāng)資金城鄉(xiāng)分布的不均衡。2008年,銀監(jiān)會調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策,為城市資金進(jìn)入農(nóng)村提供了通道,廣大農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)應(yīng)以此為契機(jī),完善公司治理結(jié)構(gòu),自覺擔(dān)負(fù)促進(jìn)城市資金流向農(nóng)村這一任務(wù)的“發(fā)動機(jī)”。

      (二)引導(dǎo)民間資本進(jìn)入農(nóng)村,增加農(nóng)村金融服務(wù)的有效供給

      近年來,河南民營經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展,民間資本規(guī)模呈現(xiàn)爆發(fā)式增長。根據(jù)河南省工商聯(lián)公布的《2013河南民營企業(yè)100強(qiáng)調(diào)研分析報(bào)告》,截至2012年年底,全省民營經(jīng)濟(jì)規(guī)模達(dá)到2.04萬億元,占全省生產(chǎn)總值的68.5‰河南省民營資本的壯大,為全省農(nóng)村金融提供了資金來源。與此同時,中國銀監(jiān)會調(diào)整放寬農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策,支持民間資本到農(nóng)村投資、收購、新設(shè)民營金融機(jī)構(gòu),為民營資本進(jìn)入農(nóng)村金融提供了政策支撐。加快河南農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)發(fā)展,一方面,可以引導(dǎo)民間資本到廣大農(nóng)村投資和設(shè)立民營金融機(jī)構(gòu),從而將民間資本引入農(nóng)村,擴(kuò)大農(nóng)村金融的有效供給;另一方面,通過大力發(fā)展農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu),可以有效吸納民間資本,并通過“三農(nóng)”信貸的形式,支持農(nóng)業(yè)、農(nóng)村發(fā)展,支持農(nóng)民脫貧致富。

      (三)激活農(nóng)村金融市場,提升農(nóng)村金融服務(wù)水平

      農(nóng)村信用社是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的主體,農(nóng)村信貸的95%由農(nóng)村信用社提供,是農(nóng)村信貸供給的主力。然而,由于歷史負(fù)債較多、資產(chǎn)質(zhì)量較差、經(jīng)營管理水平較低,河南省眾多市縣農(nóng)村信用社舉步維艱,資產(chǎn)運(yùn)營非常困難,影響著農(nóng)村信用社功能的發(fā)揮。工農(nóng)中建四大商業(yè)銀行和郵政儲蓄銀行在農(nóng)村的分支機(jī)構(gòu),普遍沒有被授予充足的信貸權(quán)限,無法直接向農(nóng)村發(fā)放貸款,實(shí)質(zhì)上只是一個儲蓄所,是名副其實(shí)的農(nóng)村金融“抽水機(jī)”?;诖?,必須加快以農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行為主的農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展,提高運(yùn)營效率,提升服務(wù)農(nóng)村金融服務(wù)水平。

      (四)拉長農(nóng)村金融短板,促進(jìn)中原經(jīng)濟(jì)區(qū)發(fā)展

      長期以來,河南省農(nóng)村金融發(fā)展落后,農(nóng)村金融服務(wù)供給嚴(yán)重不足,對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支撐力較弱。基于此,很早就提出了培育“金融豫軍”,強(qiáng)化金融支撐,拉長農(nóng)村金融短板的政策。2011年,《國務(wù)院關(guān)于支持河南省加快建設(shè)中原經(jīng)濟(jì)區(qū)的指導(dǎo)意見》中就明確指出,要“研究設(shè)立農(nóng)村金融改革試驗(yàn)區(qū),開展農(nóng)村金融綜合改革創(chuàng)新試點(diǎn)”。2015年3月,省政府印發(fā)《河南省推進(jìn)中原經(jīng)濟(jì)區(qū)農(nóng)村金融改革試驗(yàn)區(qū)建設(shè)總體方案》,全面推進(jìn)農(nóng)村金融綜合改革。在此背景下,加快以農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行為主的農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)發(fā)展,是建設(shè)農(nóng)村金融改革試驗(yàn)區(qū)的重要抓手,對于促進(jìn)河南省農(nóng)村金融發(fā)展具有重要意義。

      二、當(dāng)前河南農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)發(fā)展存在的問題

      (一)市場定位偏差

      目前,農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)的對象一般分布在縣、鄉(xiāng)(鎮(zhèn))、村三級,相比來說,縣城金融機(jī)構(gòu)集中,鄉(xiāng)鎮(zhèn)一般有信用社,部分經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)還設(shè)有村鎮(zhèn)銀行,而在村這個層面上則是農(nóng)村金融的空白。按照中國銀監(jiān)會“先努力解決服務(wù)空白問題、后解決競爭不充分問題”的要求,農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)首先設(shè)立在村或鎮(zhèn)一級。與縣城相比,村鎮(zhèn)的金融服務(wù)空白更大,農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)設(shè)在村或鎮(zhèn)一級將能更加靠近農(nóng)戶,在服務(wù)“三農(nóng)”時更有地緣優(yōu)勢。然而,我們所調(diào)查的實(shí)際情況是:無論是信用社還是村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等,在設(shè)點(diǎn)布局是傾向于縣城,所謂的“村鎮(zhèn)銀行”,在城區(qū)組建,就有點(diǎn)名不副實(shí)。

      (二)社會認(rèn)可度低

      與大型商業(yè)銀行相比,農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行等小型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)知名度和信譽(yù)度偏低。欒川民豐村鎮(zhèn)銀行2014年3月對1D0戶居民的調(diào)查顯示,80%的居民認(rèn)為農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)是“雜牌軍”,認(rèn)為錢存進(jìn)去會打了水漂,從而不愿到這些金融機(jī)構(gòu)辦理業(yè)務(wù)。在調(diào)查中,我們了解到,一些農(nóng)民認(rèn)為農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)是私營老板個人的銀行,不敢到農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)辦理存款等業(yè)務(wù)。正是有了這些顧慮,老百姓對農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)心存顧慮,難以認(rèn)同,客觀上造成了農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)吸儲困難,影響著其經(jīng)營規(guī)模的擴(kuò)大。

      (三)經(jīng)營成本較高

      由于規(guī)模小、網(wǎng)點(diǎn)單一、業(yè)務(wù)種類有限,農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)達(dá)不到規(guī)模效應(yīng),經(jīng)營成本較高。從目前河南省農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)營情況看,普遍受制于規(guī)模小、成本高。具體表現(xiàn)在:一是機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)少。目前多數(shù)農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)大多只有一個經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn),形不成規(guī)模,直接制約了業(yè)務(wù)開展。二是資本規(guī)模小。從河南省農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)注冊資本來看,多數(shù)在幾千萬元,資產(chǎn)過億的很少。三是經(jīng)營成本高。村民居住偏、散,也導(dǎo)致業(yè)務(wù)經(jīng)營成本高,影響農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)經(jīng)濟(jì)效益。

      (四)業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力不足

      受制于人才不足,農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力不足,多數(shù)仍然按照傳統(tǒng)銀行的理念與業(yè)務(wù)實(shí)踐來經(jīng)營,與普通銀行沒有太大區(qū)別。一是金融產(chǎn)品單一。多數(shù)農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)僅開辦了儲蓄存款、小額信用貸款、質(zhì)押貸款和票據(jù)轉(zhuǎn)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)等。二是服務(wù)功能不完善。由于支付渠道不暢形成的結(jié)算瓶頸,降低了農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)支付結(jié)算的效率。三是服務(wù)手段不適合客戶需求。目前,多數(shù)農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)在對客戶進(jìn)行信貸服務(wù)時,還沒能實(shí)現(xiàn)對這些客戶進(jìn)行“貼身式”的緊密型服務(wù),其信貸產(chǎn)品、服務(wù)流程的設(shè)計(jì)還不完全適應(yīng)“三農(nóng)”客戶的實(shí)際需求。

      (五)缺乏有效的內(nèi)控機(jī)制

      受制于內(nèi)部控制監(jiān)督不足,農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)信貸風(fēng)險較大。一是內(nèi)控機(jī)制不健全,內(nèi)部人控制風(fēng)險較大。由于規(guī)模較小,多數(shù)農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)沒有設(shè)立董事會、監(jiān)事會等內(nèi)部監(jiān)督部門,可能導(dǎo)致管理者的“獨(dú)裁”現(xiàn)象,形成內(nèi)部人控制。二是業(yè)務(wù)人員風(fēng)險意識較低,操作風(fēng)險較高。由于農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)工作人員大多來自于農(nóng)村,容易以感情代替內(nèi)控制度,使各業(yè)務(wù)操作環(huán)節(jié)上的監(jiān)督制約形同虛設(shè),從而產(chǎn)生操作風(fēng)險。三是對部分高級管理人員過度依賴,財(cái)務(wù)風(fēng)險增加。農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人大部分由發(fā)起行的高管擔(dān)任,相當(dāng)客戶資源掌握在他們手中,較高的道德風(fēng)險使得農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)財(cái)務(wù)風(fēng)險大大增加。

      三、推動河南農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的對策建議

      (一)健全農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)內(nèi)控機(jī)制

      當(dāng)前,要以化解金融風(fēng)險為核心,加快農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)控制度建設(shè),推動農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展。一是提升和完善公司治理結(jié)構(gòu)。農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)要站在打造“百年銀行”的目標(biāo),從建設(shè)初期就制定完善和適應(yīng)本機(jī)構(gòu)的內(nèi)部治理機(jī)制,防止發(fā)生內(nèi)部人控制風(fēng)險。二是形成員工激勵與約束機(jī)制。在薪酬機(jī)制設(shè)計(jì)上,要讓績效薪酬與貸款質(zhì)量、清收不良貸款的規(guī)模直接掛鉤。同時,在機(jī)構(gòu)內(nèi)部形成資產(chǎn)質(zhì)量風(fēng)險一票否決的機(jī)制,營造一種自覺維護(hù)信貸質(zhì)量安全的良好氛圍。三是加快制定完善業(yè)務(wù)操作規(guī)程。要通過管理制度建設(shè),規(guī)范業(yè)務(wù)操作流程,防微杜漸,推動農(nóng)村金融健康發(fā)展。

      (二)提升農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)社會認(rèn)可度

      農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu),由于規(guī)模較小,實(shí)力有限,廣大農(nóng)民、農(nóng)村客戶可能對農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)存在偏見,這無可厚非。關(guān)鍵是農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)要通過自己的經(jīng)營,樹立自己安全、專業(yè)等形象,明確為客戶創(chuàng)造價值的理念,提高農(nóng)村客戶的認(rèn)可度。同時,要通過廣播電視、新聞媒體、街頭廣告等,宣傳農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營理念、經(jīng)營宗旨,向農(nóng)民介紹銀行金融產(chǎn)品和信貸政策,幫助農(nóng)民了結(jié)銀行,認(rèn)識銀行,提高農(nóng)民對銀行的認(rèn)可度。

      (三)建立涉農(nóng)信貸的風(fēng)險轉(zhuǎn)移機(jī)制

      農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè),農(nóng)民是弱勢群體,面向農(nóng)業(yè)、農(nóng)民發(fā)放的涉農(nóng)信貸,本身風(fēng)險相對較高,亟需加快完善風(fēng)險轉(zhuǎn)移機(jī)制。一是農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)要積極投保存款保險,加快建立涉農(nóng)信貸的風(fēng)險轉(zhuǎn)移,增強(qiáng)農(nóng)民對金融機(jī)構(gòu)的信心。二是在業(yè)務(wù)經(jīng)營中,優(yōu)先、優(yōu)惠向農(nóng)業(yè)保險投保客戶提供信貸,將農(nóng)村客戶未來違約的風(fēng)險進(jìn)行轉(zhuǎn)移,提高銀行經(jīng)營的安全程度。此外,農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)與其他金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)聯(lián)系,加快建立農(nóng)村金融業(yè)戰(zhàn)略合作聯(lián)盟,抱團(tuán)應(yīng)對經(jīng)營挑戰(zhàn),增長金融資產(chǎn)的安全。

      (四)積極培育和引進(jìn)金融人才

      農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)要結(jié)合自身的實(shí)際,強(qiáng)化人力資源管理,制定科學(xué)的選人、用人、育人機(jī)制。通過“請進(jìn)來、送出去”的辦法,聘請金融專家來給廣大職工講授金融知識,加強(qiáng)員工在貸款客戶評估、小額信貸技術(shù)、金融產(chǎn)品創(chuàng)新等方面的知識。同時,選送一批業(yè)務(wù)骨干到金融類大專院校深造學(xué)習(xí)進(jìn)修,讓他們學(xué)習(xí)金融業(yè)務(wù)知識,不斷提高業(yè)務(wù)技能。此外,通過政策引才、事業(yè)引才、待遇引才、感情引才等方法,引進(jìn)一批綜合素質(zhì)高、業(yè)務(wù)能力強(qiáng)的大中專院校畢業(yè)生,提高員工的綜合素質(zhì)和業(yè)務(wù)水平。

      (五)強(qiáng)化涉農(nóng)信貸的政策扶持

      就政府層面來看,政府要為農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)的發(fā)育和發(fā)展提供良好的環(huán)境,譬如信用環(huán)境,要推進(jìn)信用鎮(zhèn)、信用村的建設(shè),提高農(nóng)民的金融意識。同時,政府還應(yīng)當(dāng)改善當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)條件,采取措施使農(nóng)民致富,使農(nóng)民富裕起來,這樣才能使農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)有一個好的基礎(chǔ)。更為重要的是,政府要加大對農(nóng)村金融的政策扶持,要合理運(yùn)用財(cái)政杠桿,引導(dǎo)和帶動更多的社會資金投向農(nóng)村,通過財(cái)政補(bǔ)貼、擔(dān)?;蛘叨愂諟p免等措施,吸引金融機(jī)構(gòu)增加對農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的信貸投入。

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