唐曉旺

近年來，銀監(jiān)會調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入，積極推進(jìn)農(nóng)村信用社改革，大力培育新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。河南積極響應(yīng)這一政策，農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)發(fā)展迅猛，農(nóng)村金融活力初顯。然而，這些“草根金融”目前正面臨著資金少、融資渠道窄、贏利難等一系列瓶頸，發(fā)展受到掣肘。基于此，河南亟須研究加快農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的政策，探索推動農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的路徑。

一、加快河南農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的戰(zhàn)略意義

（一）引導(dǎo)城市金融進(jìn)入農(nóng)村，擴(kuò)大農(nóng)村金融服務(wù)有效覆蓋

當(dāng)前，河南省經(jīng)濟(jì)總量居全國第五位，整體經(jīng)濟(jì)實(shí)力居全國前列，經(jīng)濟(jì)體系中的資金流量基本充裕，但是資金的城鄉(xiāng)分布呈現(xiàn)嚴(yán)重不均的狀態(tài)。城市資金相對過剩，廣大農(nóng)村地區(qū)資金緊缺，存在著資金分布的城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)特征。國有大型商業(yè)銀行基于利潤最大化動機(jī)，主要網(wǎng)點(diǎn)集中布局在城市，對于其原有在農(nóng)村分支機(jī)構(gòu)進(jìn)行撤并。以中農(nóng)工建四大銀行為例，20世紀(jì)80年代以來，縣級支行的信貸權(quán)限被上收，縣以下網(wǎng)點(diǎn)被撤并，留在縣城的支行成了單純的儲蓄機(jī)構(gòu)。這些機(jī)構(gòu)通過吸收存款，把農(nóng)村資金輸送往城市，加劇了城鄉(xiāng)資金城鄉(xiāng)分布的不均衡。2008年，銀監(jiān)會調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，為城市資金進(jìn)入農(nóng)村提供了通道，廣大農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)應(yīng)以此為契機(jī)，完善公司治理結(jié)構(gòu)，自覺擔(dān)負(fù)促進(jìn)城市資金流向農(nóng)村這一任務(wù)的“發(fā)動機(jī)”。

（二）引導(dǎo)民間資本進(jìn)入農(nóng)村，增加農(nóng)村金融服務(wù)的有效供給

近年來，河南民營經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，民間資本規(guī)模呈現(xiàn)爆發(fā)式增長。根據(jù)河南省工商聯(lián)公布的《2013河南民營企業(yè)100強(qiáng)調(diào)研分析報(bào)告》，截至2012年年底，全省民營經(jīng)濟(jì)規(guī)模達(dá)到2.04萬億元，占全省生產(chǎn)總值的68.5‰河南省民營資本的壯大，為全省農(nóng)村金融提供了資金來源。與此同時，中國銀監(jiān)會調(diào)整放寬農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，支持民間資本到農(nóng)村投資、收購、新設(shè)民營金融機(jī)構(gòu)，為民營資本進(jìn)入農(nóng)村金融提供了政策支撐。加快河南農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)發(fā)展，一方面，可以引導(dǎo)民間資本到廣大農(nóng)村投資和設(shè)立民營金融機(jī)構(gòu)，從而將民間資本引入農(nóng)村，擴(kuò)大農(nóng)村金融的有效供給；另一方面，通過大力發(fā)展農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)，可以有效吸納民間資本，并通過“三農(nóng)”信貸的形式，支持農(nóng)業(yè)、農(nóng)村發(fā)展，支持農(nóng)民脫貧致富。

（三）激活農(nóng)村金融市場，提升農(nóng)村金融服務(wù)水平

農(nóng)村信用社是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的主體，農(nóng)村信貸的95%由農(nóng)村信用社提供，是農(nóng)村信貸供給的主力。然而，由于歷史負(fù)債較多、資產(chǎn)質(zhì)量較差、經(jīng)營管理水平較低，河南省眾多市縣農(nóng)村信用社舉步維艱，資產(chǎn)運(yùn)營非常困難，影響著農(nóng)村信用社功能的發(fā)揮。工農(nóng)中建四大商業(yè)銀行和郵政儲蓄銀行在農(nóng)村的分支機(jī)構(gòu)，普遍沒有被授予充足的信貸權(quán)限，無法直接向農(nóng)村發(fā)放貸款，實(shí)質(zhì)上只是一個儲蓄所，是名副其實(shí)的農(nóng)村金融“抽水機(jī)”?；诖?，必須加快以農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行為主的農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，提高運(yùn)營效率，提升服務(wù)農(nóng)村金融服務(wù)水平。

（四）拉長農(nóng)村金融短板，促進(jìn)中原經(jīng)濟(jì)區(qū)發(fā)展

長期以來，河南省農(nóng)村金融發(fā)展落后，農(nóng)村金融服務(wù)供給嚴(yán)重不足，對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支撐力較弱。基于此，很早就提出了培育“金融豫軍”，強(qiáng)化金融支撐，拉長農(nóng)村金融短板的政策。2011年，《國務(wù)院關(guān)于支持河南省加快建設(shè)中原經(jīng)濟(jì)區(qū)的指導(dǎo)意見》中就明確指出，要“研究設(shè)立農(nóng)村金融改革試驗(yàn)區(qū)，開展農(nóng)村金融綜合改革創(chuàng)新試點(diǎn)”。2015年3月，省政府印發(fā)《河南省推進(jìn)中原經(jīng)濟(jì)區(qū)農(nóng)村金融改革試驗(yàn)區(qū)建設(shè)總體方案》，全面推進(jìn)農(nóng)村金融綜合改革。在此背景下，加快以農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行為主的農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)發(fā)展，是建設(shè)農(nóng)村金融改革試驗(yàn)區(qū)的重要抓手，對于促進(jìn)河南省農(nóng)村金融發(fā)展具有重要意義。

二、當(dāng)前河南農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)發(fā)展存在的問題

（一）市場定位偏差

目前，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)的對象一般分布在縣、鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村三級，相比來說，縣城金融機(jī)構(gòu)集中，鄉(xiāng)鎮(zhèn)一般有信用社，部分經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)還設(shè)有村鎮(zhèn)銀行，而在村這個層面上則是農(nóng)村金融的空白。按照中國銀監(jiān)會“先努力解決服務(wù)空白問題、后解決競爭不充分問題”的要求，農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)首先設(shè)立在村或鎮(zhèn)一級。與縣城相比，村鎮(zhèn)的金融服務(wù)空白更大，農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)設(shè)在村或鎮(zhèn)一級將能更加靠近農(nóng)戶，在服務(wù)“三農(nóng)”時更有地緣優(yōu)勢。然而，我們所調(diào)查的實(shí)際情況是：無論是信用社還是村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等，在設(shè)點(diǎn)布局是傾向于縣城，所謂的“村鎮(zhèn)銀行”，在城區(qū)組建，就有點(diǎn)名不副實(shí)。

（二）社會認(rèn)可度低

與大型商業(yè)銀行相比，農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行等小型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)知名度和信譽(yù)度偏低。欒川民豐村鎮(zhèn)銀行2014年3月對1D0戶居民的調(diào)查顯示，80%的居民認(rèn)為農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)是“雜牌軍”，認(rèn)為錢存進(jìn)去會打了水漂，從而不愿到這些金融機(jī)構(gòu)辦理業(yè)務(wù)。在調(diào)查中，我們了解到，一些農(nóng)民認(rèn)為農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)是私營老板個人的銀行，不敢到農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)辦理存款等業(yè)務(wù)。正是有了這些顧慮，老百姓對農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)心存顧慮，難以認(rèn)同，客觀上造成了農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)吸儲困難，影響著其經(jīng)營規(guī)模的擴(kuò)大。

（三）經(jīng)營成本較高

由于規(guī)模小、網(wǎng)點(diǎn)單一、業(yè)務(wù)種類有限，農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)達(dá)不到規(guī)模效應(yīng)，經(jīng)營成本較高。從目前河南省農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)營情況看，普遍受制于規(guī)模小、成本高。具體表現(xiàn)在：一是機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)少。目前多數(shù)農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)大多只有一個經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)，形不成規(guī)模，直接制約了業(yè)務(wù)開展。二是資本規(guī)模小。從河南省農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)注冊資本來看，多數(shù)在幾千萬元，資產(chǎn)過億的很少。三是經(jīng)營成本高。村民居住偏、散，也導(dǎo)致業(yè)務(wù)經(jīng)營成本高，影響農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)經(jīng)濟(jì)效益。

（四）業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力不足

受制于人才不足，農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力不足，多數(shù)仍然按照傳統(tǒng)銀行的理念與業(yè)務(wù)實(shí)踐來經(jīng)營，與普通銀行沒有太大區(qū)別。一是金融產(chǎn)品單一。多數(shù)農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)僅開辦了儲蓄存款、小額信用貸款、質(zhì)押貸款和票據(jù)轉(zhuǎn)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)等。二是服務(wù)功能不完善。由于支付渠道不暢形成的結(jié)算瓶頸，降低了農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)支付結(jié)算的效率。三是服務(wù)手段不適合客戶需求。目前，多數(shù)農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)在對客戶進(jìn)行信貸服務(wù)時，還沒能實(shí)現(xiàn)對這些客戶進(jìn)行“貼身式”的緊密型服務(wù)，其信貸產(chǎn)品、服務(wù)流程的設(shè)計(jì)還不完全適應(yīng)“三農(nóng)”客戶的實(shí)際需求。

（五）缺乏有效的內(nèi)控機(jī)制

受制于內(nèi)部控制監(jiān)督不足，農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)信貸風(fēng)險較大。一是內(nèi)控機(jī)制不健全，內(nèi)部人控制風(fēng)險較大。由于規(guī)模較小，多數(shù)農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)沒有設(shè)立董事會、監(jiān)事會等內(nèi)部監(jiān)督部門，可能導(dǎo)致管理者的“獨(dú)裁”現(xiàn)象，形成內(nèi)部人控制。二是業(yè)務(wù)人員風(fēng)險意識較低，操作風(fēng)險較高。由于農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)工作人員大多來自于農(nóng)村，容易以感情代替內(nèi)控制度，使各業(yè)務(wù)操作環(huán)節(jié)上的監(jiān)督制約形同虛設(shè)，從而產(chǎn)生操作風(fēng)險。三是對部分高級管理人員過度依賴，財(cái)務(wù)風(fēng)險增加。農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人大部分由發(fā)起行的高管擔(dān)任，相當(dāng)客戶資源掌握在他們手中，較高的道德風(fēng)險使得農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)財(cái)務(wù)風(fēng)險大大增加。

三、推動河南農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的對策建議

（一）健全農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)內(nèi)控機(jī)制

當(dāng)前，要以化解金融風(fēng)險為核心，加快農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)控制度建設(shè)，推動農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展。一是提升和完善公司治理結(jié)構(gòu)。農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)要站在打造“百年銀行”的目標(biāo)，從建設(shè)初期就制定完善和適應(yīng)本機(jī)構(gòu)的內(nèi)部治理機(jī)制，防止發(fā)生內(nèi)部人控制風(fēng)險。二是形成員工激勵與約束機(jī)制。在薪酬機(jī)制設(shè)計(jì)上，要讓績效薪酬與貸款質(zhì)量、清收不良貸款的規(guī)模直接掛鉤。同時，在機(jī)構(gòu)內(nèi)部形成資產(chǎn)質(zhì)量風(fēng)險一票否決的機(jī)制，營造一種自覺維護(hù)信貸質(zhì)量安全的良好氛圍。三是加快制定完善業(yè)務(wù)操作規(guī)程。要通過管理制度建設(shè)，規(guī)范業(yè)務(wù)操作流程，防微杜漸，推動農(nóng)村金融健康發(fā)展。

（二）提升農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)社會認(rèn)可度

農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)，由于規(guī)模較小，實(shí)力有限，廣大農(nóng)民、農(nóng)村客戶可能對農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)存在偏見，這無可厚非。關(guān)鍵是農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)要通過自己的經(jīng)營，樹立自己安全、專業(yè)等形象，明確為客戶創(chuàng)造價值的理念，提高農(nóng)村客戶的認(rèn)可度。同時，要通過廣播電視、新聞媒體、街頭廣告等，宣傳農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營理念、經(jīng)營宗旨，向農(nóng)民介紹銀行金融產(chǎn)品和信貸政策，幫助農(nóng)民了結(jié)銀行，認(rèn)識銀行，提高農(nóng)民對銀行的認(rèn)可度。

（三）建立涉農(nóng)信貸的風(fēng)險轉(zhuǎn)移機(jī)制

農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，農(nóng)民是弱勢群體，面向農(nóng)業(yè)、農(nóng)民發(fā)放的涉農(nóng)信貸，本身風(fēng)險相對較高，亟需加快完善風(fēng)險轉(zhuǎn)移機(jī)制。一是農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)要積極投保存款保險，加快建立涉農(nóng)信貸的風(fēng)險轉(zhuǎn)移，增強(qiáng)農(nóng)民對金融機(jī)構(gòu)的信心。二是在業(yè)務(wù)經(jīng)營中，優(yōu)先、優(yōu)惠向農(nóng)業(yè)保險投保客戶提供信貸，將農(nóng)村客戶未來違約的風(fēng)險進(jìn)行轉(zhuǎn)移，提高銀行經(jīng)營的安全程度。此外，農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)與其他金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)聯(lián)系，加快建立農(nóng)村金融業(yè)戰(zhàn)略合作聯(lián)盟，抱團(tuán)應(yīng)對經(jīng)營挑戰(zhàn)，增長金融資產(chǎn)的安全。

（四）積極培育和引進(jìn)金融人才

農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)要結(jié)合自身的實(shí)際，強(qiáng)化人力資源管理，制定科學(xué)的選人、用人、育人機(jī)制。通過“請進(jìn)來、送出去”的辦法，聘請金融專家來給廣大職工講授金融知識，加強(qiáng)員工在貸款客戶評估、小額信貸技術(shù)、金融產(chǎn)品創(chuàng)新等方面的知識。同時，選送一批業(yè)務(wù)骨干到金融類大專院校深造學(xué)習(xí)進(jìn)修，讓他們學(xué)習(xí)金融業(yè)務(wù)知識，不斷提高業(yè)務(wù)技能。此外，通過政策引才、事業(yè)引才、待遇引才、感情引才等方法，引進(jìn)一批綜合素質(zhì)高、業(yè)務(wù)能力強(qiáng)的大中專院校畢業(yè)生，提高員工的綜合素質(zhì)和業(yè)務(wù)水平。

（五）強(qiáng)化涉農(nóng)信貸的政策扶持

就政府層面來看，政府要為農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)的發(fā)育和發(fā)展提供良好的環(huán)境，譬如信用環(huán)境，要推進(jìn)信用鎮(zhèn)、信用村的建設(shè)，提高農(nóng)民的金融意識。同時，政府還應(yīng)當(dāng)改善當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)條件，采取措施使農(nóng)民致富，使農(nóng)民富裕起來，這樣才能使農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)有一個好的基礎(chǔ)。更為重要的是，政府要加大對農(nóng)村金融的政策扶持，要合理運(yùn)用財(cái)政杠桿，引導(dǎo)和帶動更多的社會資金投向農(nóng)村，通過財(cái)政補(bǔ)貼、擔(dān)?；蛘叨愂諟p免等措施，吸引金融機(jī)構(gòu)增加對農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的信貸投入。