陳慧（福建船政交通職業(yè)學(xué)院 福建福州 350007）

研究互聯(lián)網(wǎng)金融法律風(fēng)險

陳慧（福建船政交通職業(yè)學(xué)院 福建福州 350007）

針對互聯(lián)網(wǎng)金融法律風(fēng)險進(jìn)行分析，探析當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融管理中存在的問題，并基于問題提出構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)許可證制度，健全互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)征信體系以及打造完善的金融法律保護(hù)模式等相關(guān)發(fā)展建議，以期能夠降低互聯(lián)網(wǎng)金融法律風(fēng)險。

互聯(lián)網(wǎng)金融；法律風(fēng)險

相較于傳統(tǒng)的金融模式，互聯(lián)網(wǎng)金融具有參與成本較低、操作比較便利等特點，廣受大眾的喜愛。特別是在當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展的時代背景下，更需要加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的管理?；ヂ?lián)網(wǎng)作為一種新型溝通方式，相關(guān)法律體系、法律制度尚不夠健全，積極探究互聯(lián)網(wǎng)金融法律體系，有助于降低各類互聯(lián)網(wǎng)金融法律風(fēng)險的發(fā)生率，構(gòu)建完全的互聯(lián)網(wǎng)金融法律保障體系。文章將結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融法律風(fēng)險情況進(jìn)行分析，提出一些相關(guān)監(jiān)管與預(yù)防對策。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融法律風(fēng)險分析

縱觀當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融的開展情況，主要存在著商業(yè)信息泄露的法律風(fēng)險，網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣的法律風(fēng)險，網(wǎng)絡(luò)直銷基金的法律風(fēng)險以及網(wǎng)絡(luò)非法集資的法律風(fēng)險等相關(guān)問題。

1.商業(yè)信息泄露的法律風(fēng)險

為了獲得投資人的信任，使投資人能夠更加了解借款人，當(dāng)前很多P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺會將借款人的姓名、電話、公司住址以及家庭住址等各類信息發(fā)布到互聯(lián)網(wǎng)上，以便于投資人的查閱與篩選[1]。這種問題比較易于發(fā)生商業(yè)信息泄露的問題，造成借款人商業(yè)信息被潛在競爭者獲取，同時也會對借款人帶來不良的影響，造成個人隱私外泄問題。

2.網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣的法律風(fēng)險

互聯(lián)網(wǎng)時代背景下，網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣形式多樣，比如比特幣、元寶幣等等。其中比特幣是一種基于互聯(lián)網(wǎng)金融所產(chǎn)生的數(shù)字貨幣，可以用于支付[2]。比特幣不同于傳統(tǒng)的貨幣亦或者是Q幣等，它不依賴于任何一個貨幣機(jī)構(gòu)或者是網(wǎng)站，具有固定的算法。比特幣在當(dāng)前P2P網(wǎng)絡(luò)中的應(yīng)用范圍較廣。但是這種虛擬的貨幣需要匿名流通，這種交易方式下則會增加法律風(fēng)險，造成交易過程難以追蹤，洗錢現(xiàn)象頻頻發(fā)生等問題，違反了國家的相關(guān)規(guī)定。

3.網(wǎng)絡(luò)直銷基金的法律風(fēng)險

吸引網(wǎng)民眼球，博得網(wǎng)民關(guān)注，互聯(lián)網(wǎng)金融中常見的銷售方式之一，互聯(lián)網(wǎng)金融時代下，很多機(jī)構(gòu)銷售方式存在著打法律“擦邊球”的問題，網(wǎng)絡(luò)直銷基金的法律風(fēng)險便是其中的代表性問題[3]。

比如百度所推出的“白發(fā)”基金，承諾標(biāo)語為“零風(fēng)險”。但是我國法律中明確規(guī)定了基金銷售不能承諾零風(fēng)險，這與國家相關(guān)法律規(guī)定不符。

4.網(wǎng)絡(luò)非法集資的法律風(fēng)險

互聯(lián)網(wǎng)時代下很多網(wǎng)貸平臺通過互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行企業(yè)融資，但是實際法律中規(guī)定，網(wǎng)貸平臺沒有經(jīng)過監(jiān)管部門批準(zhǔn)，是不能進(jìn)行企業(yè)融資的，行為屬于非法集資。很多企業(yè)承擔(dān)高額回報，借助互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行公開融資，這些問題均增加了互聯(lián)網(wǎng)金融法律風(fēng)險發(fā)生率。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融法律風(fēng)險規(guī)避方式分析

互聯(lián)網(wǎng)時代下，可以通過構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)許可證制度，健全互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)征信體系以及打造完善的金融法律保護(hù)模式等方式規(guī)避互聯(lián)網(wǎng)金融法律風(fēng)險發(fā)生率。

1.構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)許可證制度

當(dāng)前我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管模式處于“分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管”的狀態(tài)下，所涉及的主體眾多，但是卻取法互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)許可證制度，對相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融法律管理的重視程度不足，直接增加了互聯(lián)網(wǎng)金融法律風(fēng)險的發(fā)生率。

比如人民銀行對第三方支付業(yè)務(wù)的監(jiān)管，證監(jiān)會實施對第三方證券基金銷售業(yè)務(wù)的監(jiān)管。銀行對第三方的資金存管制度，銀監(jiān)會又要對銀行進(jìn)行監(jiān)管。在這種管理方式下，跨市場交易中，仍然存在著監(jiān)督管理單位不夠明確的問題，造成各類監(jiān)管盲區(qū)出現(xiàn)，增加了互聯(lián)網(wǎng)金融市場管理中的各類不良問題發(fā)生率。

在當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展的時代背景下，為了全面提升監(jiān)督管理的效率，需要全面發(fā)揮各類相關(guān)機(jī)構(gòu)的監(jiān)督與管理力量，充分借助各類資源實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的全面管理，降低金融法律風(fēng)險發(fā)生率。

監(jiān)督管理部門可以制定互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)許可證制度，主要包含第三方支付許可證制度、中間業(yè)務(wù)學(xué)科正制度以及基金網(wǎng)絡(luò)許可證制度等等，確保各項互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的有序性、規(guī)范性開展，使消費者的知情權(quán)能夠得到維護(hù)，一旦發(fā)生互聯(lián)網(wǎng)信息泄露等問題，需要及時進(jìn)行處理，營造良好的互聯(lián)網(wǎng)金融市場發(fā)展環(huán)境。

2.健全互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)征信體系

當(dāng)前時代發(fā)展背景下，需要不斷完善互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)征信體系，通過多種方式降低信用問題所帶來的法律風(fēng)險。

首先，可以制定征信制度，基于我國相關(guān)法律要求建立以政府為主導(dǎo)，市場為輔助的發(fā)展模式，構(gòu)建分工明確、相互合作的征信管理組織管理體系，營造良好的互聯(lián)網(wǎng)金融市場環(huán)境。

其次，需要加強(qiáng)征信機(jī)構(gòu)的專業(yè)性建設(shè)，建立更多專業(yè)性的征信機(jī)構(gòu)，提升征信管理的質(zhì)量，保證信息安全以及征信管理的有效性。

3.打造完善的金融法律保護(hù)模式

完善的金融法律保護(hù)模式，有助于調(diào)節(jié)金融糾紛，促進(jìn)互利網(wǎng)金融業(yè)務(wù)運營者的自我完善以及自我管理。

針對于當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融法律管理現(xiàn)狀，可以建立健全當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融管理制度，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的資格、形式以及規(guī)模風(fēng)險等等，明確規(guī)定互聯(lián)網(wǎng)金融信息發(fā)布的范圍，參與主體的信息保護(hù)內(nèi)容等等，構(gòu)建全方位、多角度的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管法律管理體系。

研究互聯(lián)網(wǎng)時代背景下加強(qiáng)金融法律風(fēng)險分析，能夠在明確互聯(lián)網(wǎng)金融管理中存在問題基礎(chǔ)上，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，營造良好的社會氛圍，降低各類不良問題發(fā)生率?；ヂ?lián)網(wǎng)金融法律可以基于時代發(fā)展特點進(jìn)行針對性管理，真正改善商業(yè)信息泄露的法律風(fēng)險，網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣的法律風(fēng)險，網(wǎng)絡(luò)直銷基金的法律風(fēng)險以及網(wǎng)絡(luò)非法集資的法律風(fēng)險等，將風(fēng)險發(fā)生率降到最低，不斷提升互聯(lián)網(wǎng)金融管理的綜合效果。

[1]張少東.互聯(lián)網(wǎng)金融的法律風(fēng)險分析——基于金融秩序與金融創(chuàng)新的利益衡平[J].河南司法警官職業(yè)學(xué)院學(xué)報,2014,04（15）:65-70.

[2]宋琳.互聯(lián)網(wǎng)社交金融的法律規(guī)制——由“微信紅包”引發(fā)的思考[J].南方金融,2015,08（23）:92-98.

[3]姜宇.論互聯(lián)網(wǎng)金融之法律監(jiān)管進(jìn)路——兼及《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》[J].上海商學(xué)院學(xué)報,2016,04（16）:8-17.

10.19312/j.cnki.61-1499/c.2016.12.050

陳慧（1980--）女，漢族，福建羅源人，碩士研究生，講師，研究方向：金融法律。