陰姚力

商業(yè)銀行助力精準(zhǔn)扶貧的探究

陰姚力

脫貧攻堅(jiān)是我國“十三五”時(shí)期事關(guān)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展全局的重大任務(wù)?！熬珳?zhǔn)扶貧、精準(zhǔn)脫貧”離不開金融支持，而金融扶貧更要講究質(zhì)量與效率。本文從我國金融精準(zhǔn)扶貧背景及其制約因素研究入手，對(duì)新時(shí)期如何深化金融精準(zhǔn)扶貧提出相關(guān)建議和措施。

我國《“十三五”規(guī)劃綱要》明確提出“要全面貫徹精準(zhǔn)扶貧、精準(zhǔn)脫貧基本方略，創(chuàng)新扶貧工作機(jī)制和模式，堅(jiān)決打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)”的治國方針。而金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，是配置社會(huì)資源的樞紐，其天然屬性決定著其在扶貧攻堅(jiān)戰(zhàn)略實(shí)施中必將扮演無可替代的重要角色。然而，不同貧困地區(qū)和貧困人群的實(shí)際情況有所差異，這就決定了金融扶貧決不能“大水漫灌”，而要做到精準(zhǔn)精細(xì)、有的放矢。實(shí)踐表明，切實(shí)發(fā)揮金融在精準(zhǔn)扶貧中的引領(lǐng)作用，消除在實(shí)際工作中制約金融精準(zhǔn)扶貧的相關(guān)因素，構(gòu)建金融精準(zhǔn)扶貧長效機(jī)制，對(duì)我國消除貧困、改善民生、實(shí)現(xiàn)共同富裕具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

一、制約商業(yè)銀行金融精準(zhǔn)扶貧的主要因素

（一）貧困地區(qū)金融環(huán)境建設(shè)有待加強(qiáng)。一是金融扶貧意識(shí)存有偏差。由于貧困農(nóng)民文化教育水平普遍不高，對(duì)于銀行貸款理解不透徹，甚至把銀行貸款誤解為財(cái)政補(bǔ)助；還有部分貧困戶思想觀念陳舊，貸款意愿不強(qiáng)，對(duì)于扶貧貸款持有觀望態(tài)度，甚至還認(rèn)為貸款會(huì)加重他們經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。二是社會(huì)誠信度不夠。貧困農(nóng)戶守信意識(shí)普遍相對(duì)較弱，部分貧困戶把貸款當(dāng)作免費(fèi)午餐，少數(shù)貧困戶甚至出現(xiàn)騙貸和惡意逃債行為，部分貧困村甚至還出現(xiàn)“一戶逾期，戶戶逾期”的現(xiàn)象。三是有效抵押不足。貧困村農(nóng)民創(chuàng)業(yè)大多采取土地租賃，而且農(nóng)村集體耕地、農(nóng)戶宅基地和土地承包經(jīng)營權(quán)還不能直接參與擔(dān)保抵押，加上貸款抵押物一般都是地處偏僻且陳舊房屋，銀行在處理抵押物時(shí)還可能會(huì)涉及社會(huì)穩(wěn)定問題，故實(shí)際清償困難重重。四是抗風(fēng)險(xiǎn)能力低下。貧困村大多以傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)為主，因此，廣大農(nóng)戶往往因農(nóng)業(yè)及農(nóng)副產(chǎn)品受生產(chǎn)周期、氣候條件、盈利水平等因素的影響，生活水平普遍不高，抵御市場(chǎng)、氣候等風(fēng)險(xiǎn)能力普遍不足。

（二）扶貧機(jī)制不夠健全、“精準(zhǔn)扶貧”缺乏合力。一是扶貧信息反饋不充分。金融精準(zhǔn)扶貧重在扶貧對(duì)象選擇的“精準(zhǔn)”上，但目前金融機(jī)構(gòu)、扶貧政府、金融監(jiān)督部門沒有統(tǒng)一的扶貧信息系統(tǒng)，沒有全面實(shí)現(xiàn)貧困地區(qū)每家每戶的信息共享，銀行與建檔立卡貧困戶信息不對(duì)稱，存在“霧里看花”的現(xiàn)象。二是跨行業(yè)協(xié)調(diào)機(jī)制不健全。由于歷史原因，扶貧工作大多采取自上而下的救濟(jì)式和運(yùn)動(dòng)式扶貧，由扶貧部門領(lǐng)導(dǎo)分派任務(wù)，相關(guān)單位定點(diǎn)、企業(yè)出資或財(cái)政資金補(bǔ)給等方式進(jìn)行，但實(shí)際上僅是杯水車薪。而金融精準(zhǔn)扶貧也絕不是僅靠某一家或幾家銀行就可成行，而是需要涉及的政府、貧困村相關(guān)各方共同努力才能成功。因此建立健全專門的脫貧致富協(xié)調(diào)機(jī)制必不可少，否則極易造成扶貧投資的重復(fù)或缺位。

（三）經(jīng)營理念偏向、推進(jìn)力度不足。一是配套措施有待完善。商業(yè)銀行固有屬性決定其必然以追求利潤最大化為經(jīng)營目標(biāo)，而金融扶貧是面向廣大貧困地區(qū)的低收入群體，很多商業(yè)銀行則往往由于自身經(jīng)營取向而有所忽視，難以承擔(dān)廣大貧困村脫貧致富的崇高使命。二是產(chǎn)品創(chuàng)新有待增強(qiáng)。目前各金融機(jī)構(gòu)針對(duì)貧困村脫貧的金融產(chǎn)品比較單一，投資理財(cái)、涉農(nóng)資產(chǎn)證券化等中間業(yè)務(wù)開展較少，新興的電子銀行、信用卡、承兌匯票等覆蓋有限，契合精準(zhǔn)扶貧特色的專屬產(chǎn)品更是少之又少，難以從根本上滿足貧困地區(qū)農(nóng)戶的多層次、個(gè)性化的金融服務(wù)需求。三是內(nèi)生動(dòng)力有待提升。目前脫貧攻堅(jiān)總體上還是屬于政治任務(wù)，無論是業(yè)務(wù)開展還是考核激勵(lì)都明顯滯后，再加上大多金融機(jī)構(gòu)的員工已長期脫離農(nóng)村工作，金融扶貧的適應(yīng)性和創(chuàng)新性明顯不足，從而極大地影響了金融機(jī)構(gòu)脫困攻堅(jiān)有序開展。

（四）風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制和激勵(lì)措施不到位。一是風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制不夠完善。由于地方財(cái)政政策限制，貧困地區(qū)資金使用非常分散，無法大范圍內(nèi)設(shè)立擔(dān)保金和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金，導(dǎo)致一些市場(chǎng)前景和發(fā)展?jié)摿^好的產(chǎn)業(yè)因缺乏抵押擔(dān)保而無法獲得貸款。同時(shí)，各商業(yè)銀行向貧困群體發(fā)放貸款時(shí)，也往往因擔(dān)?；鸩蛔愫偷胤秸N息不到位而導(dǎo)致在銀行出現(xiàn)欠息掛賬，故而難以保障銀政合作的長期性和有效性。二是符合要求的信貸對(duì)象和項(xiàng)目不多。近年來，雖然各地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，但貧困地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平總體還是比較落后，不僅傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)占比偏大，而且規(guī)?；a(chǎn)經(jīng)營的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)較少，抗風(fēng)險(xiǎn)能力低，無法形成區(qū)域產(chǎn)業(yè)鏈。此外，企業(yè)雖然享受到商業(yè)銀行貸款利息等優(yōu)惠，但是也承擔(dān)了給貧困戶提供就業(yè)崗位等其他社會(huì)責(zé)任，實(shí)際得到的優(yōu)惠也有限，真正愿意參與進(jìn)來的企業(yè)并不多。三是不良貸款的處置和后期管理困難。扶貧貸款的投放區(qū)域比較分散，投資環(huán)境相對(duì)較差，客戶結(jié)構(gòu)呈現(xiàn)散、小、差的特點(diǎn)，大部分本土企業(yè)生產(chǎn)技術(shù)落后、市場(chǎng)競爭力不強(qiáng)，信貸管理成本明顯偏大。此外，商業(yè)銀行貧困地區(qū)的網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置和資源配置嚴(yán)重不足，難以應(yīng)付扶貧貸款所賦予的風(fēng)險(xiǎn)管理要求。

二、金融支持精準(zhǔn)扶貧的著力點(diǎn)和落腳點(diǎn)

（一）構(gòu)筑強(qiáng)大的金融精準(zhǔn)扶貧體系。一是要搭建政府和金融機(jī)構(gòu)扶貧合作平臺(tái)。金融精準(zhǔn)扶貧絕不是商業(yè)銀行單打獨(dú)斗就能成功的，而是要進(jìn)一步加強(qiáng)與政府相關(guān)扶貧部門、村委會(huì)的聯(lián)系溝通，切實(shí)做到協(xié)調(diào)配合、齊抓共管，議事、規(guī)劃、方案、措施、后評(píng)價(jià)相銜接。同時(shí)，各商業(yè)銀行尤其要重視和加強(qiáng)與當(dāng)?shù)卮逦瘯?huì)、村干部的通力合作，既能緩解基層銀行員工人手不足和信息不對(duì)稱等問題，又能凝聚合力提高扶貧效率。二是摸清扶貧對(duì)象及資金需求。精準(zhǔn)扶貧的關(guān)鍵在于解決好“扶持誰”的問題。因此，各商業(yè)銀行要以貧困村的建檔立卡和大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，不斷完善貧困對(duì)象的基本情況和金融信息，有效識(shí)別并掌握貧困農(nóng)戶的實(shí)際脫貧需求，從而為建立完善科學(xué)扶貧體系創(chuàng)造必備的條件。此外，各商業(yè)銀行還可根據(jù)貧困農(nóng)戶建檔立卡信息，對(duì)接人民銀行征信系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)大數(shù)據(jù)系統(tǒng)自動(dòng)授信評(píng)級(jí)，簡化授信的流程和復(fù)雜手續(xù)，及時(shí)滿足貧困農(nóng)戶的實(shí)際資金需求。三是完善精準(zhǔn)金融扶貧工作體系。要通過建立“銀、政、企、農(nóng)”四位一體的合作模式，讓更多的金融機(jī)構(gòu)參與進(jìn)來，并積極探索更多的扶貧協(xié)作新模式。在具體工作中，要下沉服務(wù)重心，足額配置金融資源，既要成立專門的金融精準(zhǔn)扶貧領(lǐng)導(dǎo)小組，又要選派年富力強(qiáng)的干部員工擔(dān)當(dāng)扶貧重任，以進(jìn)一步提高金融精準(zhǔn)扶貧的契合度和實(shí)際成效。四是夯實(shí)金融精準(zhǔn)扶貧的發(fā)展基礎(chǔ)。要大力發(fā)展農(nóng)村金融綜合服務(wù)站、金融便利店、“惠農(nóng)通”工程便民服務(wù)點(diǎn)等農(nóng)村小型金融服務(wù)點(diǎn)，加快轉(zhuǎn)賬電話、POS機(jī)等電子機(jī)具布放，積極推廣移動(dòng)支付、網(wǎng)上銀行等新型電子支付方式，研發(fā)金融精準(zhǔn)扶貧專用借記卡，實(shí)現(xiàn)跨行取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)全免和電子渠道與傳統(tǒng)柜面的優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，從根本上打通金融精準(zhǔn)扶貧“最后一公里”。

（二）改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。一是加強(qiáng)農(nóng)村信用體系建設(shè)。農(nóng)村信用體系建設(shè)是開展好金融扶貧工作的重要環(huán)節(jié)，各商業(yè)銀行要發(fā)揮好倡導(dǎo)者和開拓者的作用，將貧困地區(qū)農(nóng)戶的資產(chǎn)情況、征信記錄、經(jīng)營情況等錄入信息庫統(tǒng)一管理，完善農(nóng)戶信用信息征集與評(píng)價(jià)。同時(shí)，要加大農(nóng)村“信用村”創(chuàng)建力度，持續(xù)提高貧困地區(qū)農(nóng)戶誠信度和區(qū)域風(fēng)險(xiǎn)防控能力。二是加強(qiáng)貧困村普惠金融教育。要積極開展“金融知識(shí)萬里行”、“金融知識(shí)進(jìn)萬家”等金融知識(shí)普及教育活動(dòng)，并利用當(dāng)?shù)厝罕姀R會(huì)集會(huì)、踏青出行等途徑擴(kuò)大宣傳聲勢(shì)，或可聯(lián)動(dòng)社會(huì)慈善機(jī)構(gòu)捐贈(zèng)科普、農(nóng)業(yè)、理財(cái)?shù)确矫娴臅凸獾瑤椭毨У貐^(qū)農(nóng)民提高科技、金融知識(shí)水平。三是加強(qiáng)金融精準(zhǔn)扶貧“智力”支持。要外請(qǐng)“三農(nóng)”專家對(duì)貧困村經(jīng)常性地開展各類專項(xiàng)知識(shí)培訓(xùn)，大力培養(yǎng)一批“有文化、懂技術(shù)、會(huì)經(jīng)營”的新型農(nóng)民，為金融精準(zhǔn)扶貧的可持續(xù)性創(chuàng)造條件。

（三）全力推進(jìn)個(gè)性化金融服務(wù)方案。一是要?jiǎng)?chuàng)新涉農(nóng)金融產(chǎn)品。要根據(jù)貧困村脫貧致富的實(shí)際需求和客觀條件，專門研發(fā)具有區(qū)域扶貧特色的金融產(chǎn)品，以更好地滿足貧困農(nóng)戶多元化金融服務(wù)需求。如可圍繞現(xiàn)代規(guī)模農(nóng)業(yè)，為當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶推出“種植大戶”、“種植業(yè)貸”和“惠農(nóng)貸”等小額貸款，以實(shí)現(xiàn)金融資源與優(yōu)質(zhì)農(nóng)戶或優(yōu)質(zhì)小微企業(yè)金融需求精準(zhǔn)對(duì)接。同時(shí)要?jiǎng)?chuàng)新貸款擔(dān)保形式，切實(shí)將林權(quán)、農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)等非傳統(tǒng)抵押物試點(diǎn)納入擔(dān)保范圍，探索推行合作社直接擔(dān)保、大型農(nóng)用生產(chǎn)設(shè)備使用權(quán)等創(chuàng)新?lián)ＤＪ?，切?shí)解決貧困村農(nóng)戶“融資難”問題。二是運(yùn)用大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)做好金融精準(zhǔn)扶貧工作。要借鑒線上如阿里巴巴融資中介+模式，運(yùn)用大數(shù)據(jù)對(duì)貧困農(nóng)戶所在銀行的信用報(bào)告和交易記錄評(píng)定信用等級(jí)，逐戶建立客戶信用檔案和支持名錄，進(jìn)一步加大與第三方平臺(tái)電子商務(wù)合作力度，并要通過網(wǎng)絡(luò)倉單融資、網(wǎng)絡(luò)訂單融資等途徑，更好地滿足涉農(nóng)企業(yè)的融資需求。三是整合優(yōu)勢(shì)資源推動(dòng)電商發(fā)展。要探索推出“三農(nóng)”電商服務(wù)平臺(tái)，設(shè)立貧困地區(qū)電商和扶貧金融研發(fā)中心，積極鼓勵(lì)更多的貧困村農(nóng)戶參與介入。同時(shí)要整合貧困地區(qū)涉農(nóng)電商平臺(tái)資源，以貧困村客戶線上線下經(jīng)營為主體，打造生產(chǎn)經(jīng)營應(yīng)用平臺(tái)，吸引更多貧困村優(yōu)質(zhì)企業(yè)、農(nóng)副產(chǎn)品經(jīng)銷商和代理商嵌入金融服務(wù)。此外，各商業(yè)銀行還可在自身門戶網(wǎng)站和APP產(chǎn)品應(yīng)用平臺(tái)進(jìn)行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)性服務(wù)的應(yīng)用與推廣，為農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體提供訂單生產(chǎn)、農(nóng)機(jī)租賃等一攬子金融服務(wù)。四是拓展貧困地區(qū)移動(dòng)金融服務(wù)。要強(qiáng)化科技引領(lǐng)作用，進(jìn)一步擴(kuò)大貧困地區(qū)金融數(shù)字化服務(wù)的覆蓋面。如可通過創(chuàng)新開辦“農(nóng)村通”、“企業(yè)通”、“E商管家”等移動(dòng)金融服務(wù)品種，實(shí)現(xiàn)對(duì)企業(yè)上下游財(cái)務(wù)結(jié)算、產(chǎn)品銷售和貨物配送網(wǎng)絡(luò)化金融服務(wù)模式。

（四）積極探索金融精準(zhǔn)扶貧可持續(xù)發(fā)展新途徑。一是牢固確立金融精準(zhǔn)扶貧的戰(zhàn)略思維。各商業(yè)銀行要從促進(jìn)貧困地區(qū)經(jīng)濟(jì)社會(huì)持續(xù)健康發(fā)展的高度制定扶貧政策和實(shí)施細(xì)則，落實(shí)切實(shí)可行的配套措施和扶貧長效機(jī)制。在具體工作中，要主動(dòng)聯(lián)動(dòng)貧困區(qū)政府、貧困村、貧困戶，系統(tǒng)而全面落實(shí)好扶貧工作的相關(guān)政策、資金、服務(wù)方式及品種等方面的準(zhǔn)備工作，加強(qiáng)過程幫扶和績效評(píng)價(jià)考核，切實(shí)從“金融網(wǎng)絡(luò)、農(nóng)村信用、農(nóng)村支付、農(nóng)村現(xiàn)金、農(nóng)村保險(xiǎn)”五個(gè)方面構(gòu)建金融精準(zhǔn)扶貧服務(wù)體系。二是推進(jìn)重點(diǎn)項(xiàng)目與金融資源精準(zhǔn)對(duì)接。要依據(jù)貧困地區(qū)區(qū)域發(fā)展規(guī)則與相關(guān)產(chǎn)業(yè)扶貧規(guī)則，深化與扶貧政府、保險(xiǎn)和信貸擔(dān)保公司的合作，通過“產(chǎn)業(yè)聯(lián)動(dòng)、扶貧惠農(nóng)、線上互動(dòng)”模式，幫助當(dāng)?shù)貎?yōu)勢(shì)企業(yè)解決資金供應(yīng)，帶動(dòng)產(chǎn)業(yè)鏈條上的貧困農(nóng)民脫貧致富和優(yōu)質(zhì)小微企業(yè)長期發(fā)展，并要突出“一縣區(qū)、一特色、一品牌”特點(diǎn)，推動(dòng)貧困村特色優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目規(guī)模化、集約化發(fā)展，尤其要加強(qiáng)與農(nóng)戶、農(nóng)場(chǎng)、農(nóng)民合作社、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)合作，構(gòu)建新穎的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)模式，讓貧困地區(qū)的農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民能得到更高效、更實(shí)惠的金融服務(wù)。三是聯(lián)動(dòng)開展金融精準(zhǔn)扶貧特色專項(xiàng)活動(dòng)。要深化與當(dāng)?shù)鼐蜆I(yè)管理部門合作，擇機(jī)開展創(chuàng)業(yè)大賽評(píng)定活動(dòng)，真真切切為貧困農(nóng)戶、農(nóng)村青年致富帶頭人、大學(xué)生村官等群體創(chuàng)業(yè)搭建施展平臺(tái)，專門制定和落實(shí)信貸服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)和流程，對(duì)優(yōu)勝者給予貸款支持。要聯(lián)合涉農(nóng)管理部門、人民銀行共同開展重點(diǎn)農(nóng)業(yè)、農(nóng)村企業(yè)金融精準(zhǔn)服務(wù)活動(dòng)，針對(duì)涉農(nóng)勞動(dòng)密集型企業(yè)、涉農(nóng)小微企業(yè)專門設(shè)立重點(diǎn)支持名錄，大力發(fā)展大型農(nóng)機(jī)具、林權(quán)抵押、倉單和應(yīng)收賬款質(zhì)押、“商業(yè)銀行+風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金+保險(xiǎn)公司”和扶貧貼息貸款。四是建立和完善金融精準(zhǔn)扶貧的正向激勵(lì)機(jī)制。要加大財(cái)稅政策扶持力度，充分發(fā)揮財(cái)政政策對(duì)金融業(yè)務(wù)的支持和引導(dǎo)作用，全面落實(shí)農(nóng)戶貸款稅收優(yōu)惠、涉農(nóng)貸款增量獎(jiǎng)勵(lì)、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)定向費(fèi)用補(bǔ)貼等政策，降低貧困地區(qū)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營成本，調(diào)動(dòng)金融機(jī)構(gòu)布點(diǎn)展業(yè)的積極性。各商業(yè)銀行要樹立大局意識(shí)，強(qiáng)化責(zé)任擔(dān)當(dāng)，真正把金融精準(zhǔn)扶貧與其他中心工作同研究、同部署、同落實(shí)、同總結(jié)、同考核。

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（作者單位：農(nóng)業(yè)銀行蘇州吳江分行）