王春輝++吳南

[摘要]科技的發(fā)展使得支付方式越來越多樣化，移動支付占比也越來越高。它不僅是在城市，農村地區(qū)也開始擴大化。但是，移動支付方式在農村地區(qū)的推廣和使用確實存在一定的困難。本文就移動支付方式在農村金融中已經(jīng)具備的土壤和未來推廣困境進行分析，進而提出相對合理的建議。

[關鍵詞]移動支付；農村金融；支付困境

[DOI]1013939/jcnkizgsc201608192

據(jù)統(tǒng)計，“雙十一”全民購物狂歡節(jié)中，全天交易價金為91217億元，其中，使用移動終端交易價金占比達68%。淘寶上有些訂單手機支付更優(yōu)惠，飯店消費掃描二維碼支付折上折，甚至實體店購物手機掃描身體特征紋路支付，無須任何的密碼服務就可以支付，無不體現(xiàn)移動支付的方便、快捷、效率。采用此種支付方式一定程度是為了占位，吸引和維護更多的客戶。如此現(xiàn)代化的支付方式在城市已經(jīng)迅速擴展，但在農村卻相對緩慢。農村金融又是我國現(xiàn)代金融業(yè)發(fā)展的關鍵點，所以必須著眼于當前農村金融發(fā)展現(xiàn)狀，確實能夠做到惠民、利民，實現(xiàn)城鄉(xiāng)一體化的發(fā)展格局。本文就移動支付方式在農村使用狀況進行分析，使得人們對其有籠統(tǒng)的認識，同時根據(jù)移動支付方式在農村區(qū)域范圍內使用的局限性進行分析，并提出合理化建議。

1農村支付環(huán)境分析

移動支付，顧名思義，是用戶通過移動設備（手機、PC等移動終端）對某種商品或服務進行賬務支付的服務方式。

11政策環(huán)境分析

為順應1993年提出的“金卡工程”，我國央行一直在積極努力的尋求改革機會，如在上海成立的中國銀聯(lián)，實現(xiàn)了不同銀行卡在全國范圍內的聯(lián)網(wǎng)使用；自農信銀資金清算中心成立后，農村的支付體系逐漸滿足不同區(qū)域、不同主體的不同層次的需求；其實，最大的變革來自于非銀行金融機構的支付服務以及第三方的交易支付平臺。我國已建成包括小額支付系統(tǒng)、網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)、全國支票影像交換系統(tǒng)、同城票據(jù)交換系統(tǒng)、銀行卡跨行交易清算系統(tǒng)、城商行資金清算中心支付清算系統(tǒng)和農信銀支付清算系統(tǒng)、銀行業(yè)金融機構行內支付系統(tǒng)以及支付機構業(yè)務系統(tǒng)等在內的較為完善的零售支付服務網(wǎng)絡。

南寧中心支行根據(jù)《關于中國支付體系發(fā)展（2011—2015年）的指導意見》制定了《廣西支付體系發(fā)展“十二五”規(guī)劃》，在廣西農村地區(qū)建設三千多個銀行網(wǎng)點，遍布全區(qū)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，現(xiàn)代支付系統(tǒng)已經(jīng)達到一半的比率。

“云南惠農支付服務”模式通過在村寨設置的POS機終端，實現(xiàn)村民在家門口就可以取款、消費、轉賬等金融服務，而且針對消費部分的刷卡免手續(xù)費。

呼和浩特中心支行通過在農村牧區(qū)設置ATM機、POS機，開創(chuàng)了自治區(qū)本級財政對各類金融機具下鄉(xiāng)實行專項補貼獎勵政策的先河。

西安分行通過小額支付系統(tǒng)，集中代收付業(yè)務功能優(yōu)勢發(fā)放農業(yè)補貼資金。

烏魯木齊中心支行以支付系統(tǒng)為依托，把“多行多折多卡”變?yōu)椤耙粦粢豢ā卑l(fā)放農業(yè)補貼資金。

研究發(fā)現(xiàn)，農村的支付環(huán)境在不斷的改善，現(xiàn)代支付方式已經(jīng)進駐此區(qū)域，但市場仍未充分打開。

12需求環(huán)境分析

遵循需求決定供給的規(guī)律，既然移動支付已經(jīng)深入到千家萬戶，說明它存在巨大需求。人們都想足不出戶或者就近就可以解決支付問題。而中國農村又是一個廣闊的市場。比如，各大快遞公司，他們設置的網(wǎng)點多數(shù)只為城市及城郊服務，再擴展到就是鎮(zhèn)級，殊不知各個村的購買力以及對快遞的需求十分巨大。而快遞業(yè)務的限制直接縮小農村購買力，進而影響到支付方式的選擇和推廣。

2移動支付在農村區(qū)域推廣的困境

移動支付就是使用移動終端（如手機）對所消費的商品或服務進行賬務支付的一種服務方式。單位或個人通過移動設備、互聯(lián)網(wǎng)或者近距離傳感直接或間接向銀行金融機構發(fā)送支付指令產生貨幣支付與資金轉移行為，從而實現(xiàn)移動支付功能。

全國的金融體系在完善，支付體系和支付工具在創(chuàng)新，已經(jīng)為農村現(xiàn)代化金融服務提供了堅實的基礎，但仍有很多困難所在。

21農民潛意識認為持有現(xiàn)金更安全

首先，風險是從事和使用高科技的代價，而農民保守的心理使得他們更偏好傳統(tǒng)的安全的資產。如消費，他們更傾向于使用現(xiàn)金結算而非銀行卡劃卡轉賬或者手機支付。移動支付過程中的非現(xiàn)金結算，會讓他們心理產生不安，是否會吃虧等；如果手機丟失，是否會導致資金的損失等，這種不安全感導致他們更愿意持有現(xiàn)金，進行現(xiàn)金交易和結算。

其次，農民對智能化電子產品使用還很陌生，也就是說如果沒有對它的認知過程，在使用智能化電子產品時，很難推廣移動支付。而現(xiàn)在上網(wǎng)以及使用電腦、手機等成本都相對較低，所以，這不是根本問題。

22通信線路的質量和服務城鄉(xiāng)差異巨大

第一，眾所周知，城鄉(xiāng)通信網(wǎng)絡覆蓋差距巨大，不用說偏遠地區(qū)，就連普通農村的覆蓋率也沒有實現(xiàn)100%，即使有覆蓋，可日常維護與修理服務根本上不去，配備的技術人員比例極低，村與村之間的地理距離又遠，導致網(wǎng)絡無法及時修理，這就會影響農民在使用網(wǎng)絡終端時對其不信任和失望。

第二，資費較高。網(wǎng)絡信號不好，所耗流量和費用就較高，農民根本享受不到這一方式的所謂高效率、低成本的好處，推廣使用一定困難重重。

23金融機構種類單一

就中國而言，金融機構首先是產權非常單一，多數(shù)為國有性質；而從其種類情況看，金融機構體系習慣于分成銀行和非銀行金融機構，其中銀行類機構中大中型銀行居多，即使中小型的銀行也因為利益關系，定位為城市中小企業(yè)服務，政策性質的金融機構少之又少，根本無法滿足現(xiàn)實農村在金融方面的多元化需求。

通過分析不難看出，確有困難，但這都是可跨越和解決的，只是一個時間問題。

3移送支付農村普及的合理化構想

因地制宜，與時俱進，是任何事物發(fā)揮其最大效用的關鍵。

31法律法規(guī)的完整

支付方式的改革是從下到上，但同時也是從上到下的方式。既然城市中移動支付能很好體現(xiàn)當前的形式，那么就應該有完善的法律法規(guī)或規(guī)章制度，成熟的體制指導實踐，這樣在推廣中才有法可依、有據(jù)可依。

32農民意識的提高

針對農民自身意識，有一點非常實際，很多在城里上學、打工的農村年輕人都會用手機支付寶，他們回到家后，可教身邊的人來用。不能小看這種影響，它才是農民認識問題的開始，同時可以搞移動支付的宣傳活動。

33配套設施的完善

針對通信線路服務問題，巧婦難為無米之炊，基礎設施必須配套。比如，農民網(wǎng)購時進行物流或快遞的運送問題，很少在農村村中設點，農民網(wǎng)購后還要到很遠的鎮(zhèn)或縣上去取，這不是實惠，而是成本極其高昂，同樣會削弱移動支付推廣的基礎。

34機構種類的豐富

針對金融機構種類來說，不要同質化，不同區(qū)域特征的村域設置符合其特點的機構，如社區(qū)銀行或農村文化大院銀行等。但是很明顯，中國正在極力豐富金融機構的種類，比如村鎮(zhèn)銀行、合作社等應運而生，可這個過程中又出現(xiàn)一個問題，沒有因地制宜，又是高度的復制和重復，并沒有設身處地地為當?shù)剞r村金融服務。

互聯(lián)網(wǎng)金融時代下，移動支付是大勢所趨，所以一定會普及全社會，而中國的農村移動支付會有非常廣闊的發(fā)展市場。

參考文獻：

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朱華星：新疆農戶金融服務供求研究