覃少明 廣西經(jīng)濟(jì)管理干部學(xué)院
村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中存在的問題
覃少明 廣西經(jīng)濟(jì)管理干部學(xué)院
目前,中國的社會主義新農(nóng)村建設(shè)正在如火如荼地開展城市化進(jìn)程正在穩(wěn)步推進(jìn)。因此,中國的農(nóng)村地區(qū)的金融需求是多層次的。隨著農(nóng)村和農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營的農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的不斷變化的金融需求不只是簡單的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)服務(wù),但逐步轉(zhuǎn)向?qū)I(yè)化和大規(guī)模生產(chǎn)更高的資本要求。同時加快農(nóng)民上漲的城市化進(jìn)程中的教育和培訓(xùn),住房,醫(yī)療保健和相應(yīng)的農(nóng)民等服務(wù)的需求需要更多的資金支持和金融服務(wù)。中國的金融體系在農(nóng)村地區(qū),以農(nóng)村信用社為主體的農(nóng)村金融市場呈現(xiàn)出金融網(wǎng)覆蓋率低,缺乏足夠的資金供應(yīng)情況。中國的農(nóng)村金融市場,主要以農(nóng)村信用社,農(nóng)業(yè)銀行和郵政儲蓄銀行為主力他們成為目前農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的核心。但是,由于中國農(nóng)業(yè)銀行繼續(xù)在郵政儲蓄存款的農(nóng)村地區(qū)收縮的金融服務(wù),因此只攜帶農(nóng)村信用社逐步形成了農(nóng)村金融市場的壟斷。
經(jīng)驗(yàn)表明,要解決農(nóng)村發(fā)展的財政問題的一個方法是建立一個廣泛的農(nóng)村地區(qū),如村鎮(zhèn)銀行像微型商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)的中小企業(yè)和農(nóng)戶金融服務(wù)。村鎮(zhèn)銀行是新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)能有效解決縣城的重要組成部分,特別是在農(nóng)村地區(qū),金融機(jī)構(gòu),金融供給不足的覆蓋率低,競爭不充分,缺乏優(yōu)質(zhì)的服務(wù)等問題。
(一)市場定位偏離
我國是一個農(nóng)業(yè)大國,農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展對資金需求較大,而目前農(nóng)村金融體系不能滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要,是制約農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要因素。改善農(nóng)村金融服務(wù),農(nóng)村金融體系的改革勢在必行。根據(jù)國家的相關(guān)政策近年來的推動,以滿足農(nóng)村金融需求的村鎮(zhèn)銀行,激活農(nóng)村金融市場,我們確實(shí)取得了一些進(jìn)展。然而,村鎮(zhèn)銀行的市場定位已經(jīng)逐漸偏離中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會要求“小額,分散”的信貸服務(wù)原則和服務(wù)“三農(nóng)”,金融產(chǎn)品并沒有真正深入到廣大農(nóng)村區(qū)域。究其根源,發(fā)起銀行或村鎮(zhèn)銀行或企業(yè)追求的目標(biāo),以最大限度地提高收入,因此大部分村鎮(zhèn)銀行在中西部地區(qū)或經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的農(nóng)業(yè)縣成立。農(nóng)戶貸款金額小,批次多弱農(nóng)業(yè)和其他許多特性,使村鎮(zhèn)銀行的農(nóng)業(yè)貸款管理成本高,不良貸款率非常高,加上國家對農(nóng)村地區(qū)過于嚴(yán)格的利率管制政策支持是不夠的,在利益驅(qū)動下,村鎮(zhèn)銀行將目標(biāo)客戶群轉(zhuǎn)向大的貸款金額,減少中小型企業(yè),從它的“農(nóng)業(yè)貸款,小額擔(dān)保貸款”的市場定位偏離。
(二)監(jiān)管力量薄弱,監(jiān)管難度大
據(jù)銀監(jiān)會發(fā)布的《新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)工作2008--2012安排》,2008年至2011年,全國共有1427家村鎮(zhèn)銀行設(shè)立。截至2009年底,中國共有銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)(包括政策性銀行,商業(yè)銀行,農(nóng)村合作銀行和城鄉(xiāng)信用社)3470家。換句話說,到2011年,中國的商業(yè)銀行的數(shù)量將增加35%在現(xiàn)有的基礎(chǔ)上。很明顯,在這么短暫的時間里,以增加這么多龐大的法人銀行會給銀行監(jiān)管帶給很大的壓力,首先是放在相應(yīng)的監(jiān)管資源。此外,在大部分集中在縣域的這1427家村鎮(zhèn)銀行,從現(xiàn)在的情況銀行業(yè)監(jiān)督管理分支機(jī)構(gòu),縣域機(jī)構(gòu)是最弱的,最缺乏人才資源,監(jiān)管資源,甚至有些地方?jīng)]有直接的銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)。如何建立新的村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管,對風(fēng)險的預(yù)防和控制,同時也促進(jìn)了穩(wěn)步發(fā)展,規(guī)?;O(shè)立村鎮(zhèn)銀行的銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)帶來了很多問題。
(一)明確村鎮(zhèn)銀行的定位
明確的市場定位是獨(dú)一無二的,面向服務(wù),以防止偏差。首先,監(jiān)管機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)市場定位的監(jiān)督。設(shè)立農(nóng)業(yè)服務(wù)質(zhì)量評價考核體系,使為村鎮(zhèn)銀行的具體規(guī)定“三農(nóng)”貸款,投資和共享,引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行的市場定位農(nóng)村社區(qū)的準(zhǔn)確把握“草根”銀行,接近小支農(nóng)服務(wù)方向,有效平衡服務(wù)“三農(nóng)”和可持續(xù)發(fā)展的業(yè)務(wù)之間的關(guān)系的基礎(chǔ)上站穩(wěn)縣 域,有用的均衡服務(wù)“三農(nóng)”,防止“去農(nóng)化”的趨勢。其次,充分利用發(fā)起銀行現(xiàn)有成熟的金融產(chǎn)品、工具,技術(shù)和服務(wù)模式,提升村鎮(zhèn)銀行的核心競爭力,促進(jìn)了業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。三,獲取信貸標(biāo)準(zhǔn),審批方式,利率定價和激勵約束機(jī)制方面,加大創(chuàng)新力度,踴躍的探究新的商業(yè)模式,以符合“三農(nóng)”客戶的條件一站式的金融服務(wù)。
(二)加強(qiáng)金融手段創(chuàng)新
按照現(xiàn)代企業(yè)制度建立一級法律機(jī)制村鎮(zhèn)銀行,結(jié)構(gòu)扁平化,決策鏈條短,可根據(jù)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r創(chuàng)新金融產(chǎn)品,依據(jù)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的市場原則開展業(yè)務(wù);對貸款利率上需要有更大的靈活性。 其次,要積極專為農(nóng)戶和小企業(yè),設(shè)計各種具有其自身的特點(diǎn),不能單純繼續(xù)以前大銀行的傳統(tǒng)做法,自己的工作流程需要進(jìn)行改變,調(diào)整自己的經(jīng)營機(jī)制,收集客戶信息,篩選信用風(fēng)險,抵押擔(dān)保品的設(shè)計,客戶溝通方式的細(xì)節(jié)這塊都是要實(shí)用的“轉(zhuǎn)型”。
(三)拓寬融資渠道
首先,我們可以利用發(fā)達(dá)的資本市場,獲得外部資金支持。我國可以借鑒孟加拉鄉(xiāng)村銀行的外部資金引入經(jīng)驗(yàn),設(shè)立村鎮(zhèn)銀行可以向中央銀行貸款的機(jī)制。對于那些準(zhǔn)備好而且經(jīng)營狀況可以的村鎮(zhèn)銀行,央行應(yīng)發(fā)出的特別許可他們發(fā)行農(nóng)村金融債券。關(guān)于那些實(shí)現(xiàn)中小企業(yè)板上市條件的村鎮(zhèn)銀行,支持其在資本市場上融資。二是要擴(kuò)大自己的資本規(guī)模。
(四)進(jìn)一步完善監(jiān)管體系
一是高級管理人員職責(zé)的監(jiān)督與考核的績效,增強(qiáng)對村鎮(zhèn)銀行董事和高級管理人員的資格檢查,不僅要審查資格,經(jīng)驗(yàn)的基本條件等,而且要講究職業(yè)道德,商業(yè)慣例,績效考核工作的審查;二是整合基層監(jiān)管資源,并啟動新成立的村鎮(zhèn)銀行發(fā)起的銀行實(shí)施并表監(jiān)管,且以發(fā)起行監(jiān)管為主,由屬地監(jiān)管為輔,在加大發(fā)起銀行內(nèi)部監(jiān)管的力度的同時也緩解了屬地監(jiān)管資源不足而監(jiān)管任務(wù)日益加重的矛盾
國內(nèi)學(xué)者郭素貞(2010)指出,村鎮(zhèn)銀行的存在是從市場服務(wù)在運(yùn)行過程中市場定位偏離“三農(nóng)”的目標(biāo),公信力不強(qiáng),缺乏創(chuàng)新,缺少差異化的金融產(chǎn)品,并提出發(fā)出明確的立場,村鎮(zhèn)銀行制定相應(yīng)的政策,以促進(jìn)金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新,對農(nóng)村信用社的利率限制逐步放開,在農(nóng)村建議建立存款保險制度的建議。徐瑜青(2009年)等通過村鎮(zhèn)銀行領(lǐng)域的研究開發(fā)獲得的所面臨的困難在吸引存款,比存款以外的其他資金來源有限,限制公共事務(wù)和政策問題,如支持不足,并指出業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展必須適應(yīng)因地制宜選址,穩(wěn)健經(jīng)營,立足縣服務(wù)“三農(nóng)”,以吸引大投資者注資,完善市場退出機(jī)制和風(fēng)險救助機(jī)制。